【正文】 界各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)戰(zhàn)證明，車輛保險(xiǎn)是防范化解車輛風(fēng)險(xiǎn)，解決速一社會(huì)問題的唯一有效辦法，并且因其效益和規(guī)模成為財(cái)險(xiǎn)公司最重要的險(xiǎn)種。中國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)已具備一定規(guī)模和特色，但因發(fā)展歷史較短，還存在不足。因?yàn)槲覈?guó)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司60至70%以上。第三者可以不受任何限制，直接向保險(xiǎn)人直接求得賠償?！　∥覈?guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。采用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員，發(fā)生交通事故，賠付得多，就要多交保險(xiǎn)費(fèi)，使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)，愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛，從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。2. 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及分析 由于歷史的原因，我國(guó)車輛保險(xiǎn)的實(shí)際歷史僅有2O年左右，經(jīng)歷從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的獨(dú)家經(jīng)營(yíng)到今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段的多元化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。這使得大量交通事故后，相當(dāng)一部份受害者因肇事者未投保車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?？傮w賠償限額確定都相對(duì)較低。比如說．當(dāng)交通事故認(rèn)清責(zé)任后，肇事者沒有上車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為了追求經(jīng)營(yíng)利益必將會(huì)想辦法將這部分摜失彌補(bǔ)回來(lái)，這樣會(huì)影響到車險(xiǎn)保戶索賠時(shí)的利益，而且在具體的操作上也有諸多困難。美國(guó)的馬薩諸塞州的無(wú)過失汽車保險(xiǎn)起訴界限為2000美元,北達(dá)科他州為5000美元。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障,受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力: 直接追訴。日本機(jī)動(dòng)車賠償責(zé)任保險(xiǎn)是一種負(fù)責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU(xiǎn),也是一種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)?？梢韵拗破嚢踩阅懿畹钠嚪簽E。我國(guó)自新的保險(xiǎn)法實(shí)施以來(lái),各大車險(xiǎn)公司為加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,紛紛加強(qiáng)了從人主義因素,如前面提到的無(wú)賠款優(yōu)待和續(xù)保保費(fèi)優(yōu)待,以及保費(fèi)的制定。主要因素有:據(jù)機(jī)動(dòng)車最高車速不同可將機(jī)動(dòng)車分為4檔:標(biāo)準(zhǔn)車、中級(jí)車、運(yùn)動(dòng)車及高速車。馬薩諸塞州車險(xiǎn)費(fèi)率水平最高,亞拉巴馬州車險(xiǎn)費(fèi)率水平最低。A型儀器可以測(cè)試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。日本通過保費(fèi)自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。它是一種有限額的賠償。法律制度滯后，風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)監(jiān)管能力相對(duì)較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險(xiǎn)在銷售過程中回扣率偏高、車險(xiǎn)案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。199X年的出險(xiǎn)率為2O％左右，而2o03年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)8O％以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。在現(xiàn)實(shí)中．這種現(xiàn)象比較普遍?！　♂槍?duì)今年的車險(xiǎn)市場(chǎng)，他表示，2010年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，其重要原因在于車險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力。”郝演蘇說。李文昱表示，針對(duì)這些額外問題，人保財(cái)產(chǎn)一方面將從承保角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇，另一方面也注重與相關(guān)部門一起做交通安全、交通教育方面的宣傳?？蛻舫鲭U(xiǎn)后只要把車交給我們，之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，％，％?！笔Y新偉說。自2009年2月開展電銷以來(lái)，已接入200萬(wàn)次電話，有12萬(wàn)個(gè)客戶通過電話渠道購(gòu)買了車險(xiǎn)?！?加強(qiáng)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境不斷改善　　“見費(fèi)出單”、車險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行。見費(fèi)出單制度出臺(tái)后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。　 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力隨著2009年開始的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)2010年車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。衛(wèi)老師多次詢問研究進(jìn)程，并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開拓研究思路，精心點(diǎn)撥、熱忱鼓勵(lì)。對(duì)衛(wèi)老師的感激之情是無(wú)法用言語(yǔ)表達(dá)的?？傊覀円J(rèn)清目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑?！崩钗年耪f。　　“產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì)2008年8月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》在2009年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模70％的車險(xiǎn)市場(chǎng)。”盧金勝告訴記者，2009年平安產(chǎn)險(xiǎn)在全國(guó)各機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的電銷業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國(guó)各地專門設(shè)立電話車險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司。2005年，而到了2009年，其收入預(yù)計(jì)超過30億元。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)?！崩钗年耪f?！薄　‰S著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸?！敝袊?guó)人保車輛保險(xiǎn)部市場(chǎng)開發(fā)處副處長(zhǎng)李文昱說。2010年，作為國(guó)家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)。所以它未來(lái)的發(fā)展路程必將是一個(gè)不斷自我完善，追求完美的過程。車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。保險(xiǎn)公司又會(huì)以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場(chǎng)客戶約至80％。碰撞險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險(xiǎn)指碰撞以外其它形式的破壞損失。發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)多達(dá)二三十種,每一種還有很多等級(jí),車險(xiǎn)費(fèi)用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。被保險(xiǎn)車的數(shù)量。高費(fèi)率的州位于人口密集、生活水平高的地區(qū)。在安全駕駛員計(jì)劃下,根據(jù)司機(jī)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)不同分為5檔: 0檔、1檔、2檔、3檔和4檔。保費(fèi)費(fèi)率中的精算主義關(guān)于費(fèi)率的制定,現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險(xiǎn)先進(jìn)的國(guó)家都采取了保費(fèi)費(fèi)率的精算主義。由此可見從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制。所以,無(wú)過失汽車責(zé)任保險(xiǎn)雖然在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險(xiǎn),但為了適應(yīng)政策上的需要,一般將其列為強(qiáng)制保險(xiǎn)或強(qiáng)制保險(xiǎn)的一部分,以便最大限度地發(fā)揮無(wú)過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)的事故損害補(bǔ)償功能。無(wú)論是保險(xiǎn)制度還是監(jiān)管、保險(xiǎn)種類, 保險(xiǎn)費(fèi)率都具有代表性。那么受害者就得不到他應(yīng)有的賠償．造成 受害者必須自己承擔(dān)損失。反之，對(duì)于少數(shù)投保人有超過1000萬(wàn)賠償限額的需求，在現(xiàn)有的車輛保險(xiǎn)制度下也不能得到滿足。我國(guó)車輛保險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等十幾個(gè)附加險(xiǎn)種供投保人選擇。但是，在現(xiàn)行車輛保險(xiǎn)制度存在缺陷。在美國(guó)，買全額保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)從六