【正文】 險公司。 2）、近因原則 引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔賠償責任； 若近因?qū)儆诔庳熑危ｋU人不負賠償責任。 代位求償原則的適用范圍保險代位求償原則適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。履行賠償或給付義務：及時、準確、合理二、 補償性原則 含義當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補保險事故發(fā)生所造成的損失。1） 保險金額等于保險價值：足額投保2） 保險金額大于保險價值：超額投保3） 保險金額小于保險價值：不足額投保分類1）定值保險合同：在保險合同訂立的時候規(guī)定保險價值不定值保險合同：在保險合同訂立的時候規(guī)定保險金額區(qū)別：不同的保險合同投保的賠償不同。：救濟對象事先不能確定，較廣泛；而保險的保障對象都是在合同中事先確定的被保險人或保險金受領人。：商業(yè)保險以利潤最大化為經(jīng)營目標；政策性保險公司雖然也要求經(jīng)濟核算，但必須兼顧，甚至更注重社會的宏觀經(jīng)濟效益。③相同：都是經(jīng)濟保障制度，其目的和作用都是為了補償損失，保證經(jīng)濟生活的安定。 保險業(yè)的國際化與保險監(jiān)管的寬松化十、 保險規(guī)模不斷擴大二、 責任保險的起源與發(fā)展（五） 保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、費率以人的死亡率和利率等為依據(jù)。 財產(chǎn)保險和人身保險的比較 人壽保險a. 農(nóng)作物保險i. 有形財產(chǎn)保險a. 財產(chǎn)保險和人身保險（一） 法定保險：由政府頒布保險法規(guī)，強制單位或個人參加的保險。 保險與救濟的區(qū)別保險為多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，是各經(jīng)濟單位將風險轉(zhuǎn)移給保險人承擔；自保則是各經(jīng)濟單位的單獨行為，是各經(jīng)濟單位將風險保留的一種特殊形態(tài)。 保險權利和義務的對等三、決定風險自留的主要因素有：必要性、方便與可控性、成本。 風險分散指對各級風險因素間的以及風險因素與其他因素間的負相關關系進行資產(chǎn)組合，使企業(yè)的風險減至最小。第三節(jié)　風險處理的基本方法一、 風險管理的基本程序（一） 按風險能否處理分類可處理風險：指可以預測和控制的風險。一般保險不承保投機風險。人身風險：指人因疾病、衰老、意外傷害等造成殘廢、死亡等。自然風險：指在自然力的作用下，導致物質(zhì)毀損和人員傷亡的風險。 風險事故包括災害和意外事故，而災害主要指自然災害，這是人類尚無法控制其發(fā)生的自然運動；即使是意外事故，也同樣具有自然屬性。二、風險因素可分為自然風險因素、道德與心理風險因素、社會風險因素等三類。 風險的定義在本書中，風險主要指損失的不確定性。第一章 風險與保險第一節(jié)（二） 風險的基本屬性（一）社會經(jīng)濟屬性 風險的特征 大量風險發(fā)生的必然性三、 按風險的潛在損失形態(tài)分類這些事故會導致本人或其所贍養(yǎng)的親屬在經(jīng)濟生活上的困難。純粹風險：指只有損失或不損失兩種可能性的風險，可分為可保風險和不可保風險。不可處理風險：指無法預測和無法控制的風險。 風險管理的概念風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。 對具體經(jīng)濟單位的意義：可維持各類經(jīng)濟單位各種活動的穩(wěn)定和安定，提高效率等。 損后目標 風險識別指對潛在的和客觀存在的各種風險進行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風險事故的原因和過程。 風險暴露識別 風險清單識別法b. 事件樹分析法f. 風險控制方法（一）二、具體措施：a. 建立損失儲備基金 從經(jīng)濟意義上看，保險是以集中起來的保費建立基金，對被保人受到保險責任范圍內(nèi)的損失給予補償?shù)囊环N制度。 特定風險和約定事件的存在（二） 保險與類似活動的區(qū)別（一）（二） 保險救濟實施形式合同形式單方行為，不受任何限制體現(xiàn)的關系合同關系贈與關系保障程度較高較低（四） 損失說（二）（三） 運輸工具保險f. 信用與保證保險（二） 意外傷害保險 財產(chǎn)保險人身保險賠付性質(zhì)以財產(chǎn)的實際價值和實際損失為依據(jù)。多數(shù)人身保險含有儲蓄因素。 保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎（一） 海上保險的產(chǎn)生（二） 新的險種不斷涌現(xiàn)，業(yè)務范圍不斷擴大三、 世界保險業(yè)發(fā)展的不平衡性第二章 保險性質(zhì)和功能保險的基本功能：分散危險功能、補償損失功能。④區(qū)別：：商業(yè)保險一般是自愿保險，只有少數(shù)險種是強制性險種；而社會保險的險種均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。：商業(yè)保險的品種多，可由投保人任意選擇，同時在保險利益的價值范圍內(nèi)由投保人自己決定投保金額，甚至保險費率亦可談判；而政策性保險有特定的險種、單一費率。：救濟形式多樣、數(shù)量不定；而保險金的賠付或給付則必須嚴格按照合同履約。2）補償性合同和給付性合同3）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同四、保險合同的解釋 解釋原則：文義解釋；意圖解釋；有利于非起草人的方向解釋；批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注 爭議處理：協(xié)商；仲裁；訴訟第二節(jié) 保險合同的基本原則一、 最大誠信原則：保險合同當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞有關保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。 損失補償原則的限制1） 損失補償以實際損失為限：實際現(xiàn)金價值=重置成本—折舊重置成本：指重新建造或購買相同或相似的全新物品的成本或價格2） 以保險金額為限以最高投保金額為限，保險人對被保險人的賠償不得超過這個金額。 代位求償權的形式1）、權利代位含義：求償權代位，在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 近因原則的應用1）、認定近因的應用 對造成損失原因分析判斷，確定事故近因； 對應保險險種，判斷近因是否為保險責任。投保人（applicant）,是指與保險人訂立保險合同，并負有支付保險費義務的人。但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。 保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命、身體和健康。保險合同的內(nèi)容主要包括：保險費，是指投保人將風險轉(zhuǎn)移給保險公司所應支付的代價。 保險單必須明確、完整的記載有關保險雙方的權利和義務，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。作出承諾的人即為承諾人或受約人。保險合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。 保險合同依法成立，即具有法律約束力，當事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務，不得擅自變更或解除合同。前者是行使解除權而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。（三）有利于被保險人的解釋原則 有利于被保險人的解釋原則，是指當保險合同的當事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關要做出有利于被保險人的解釋。二、 保險形態(tài)分類的方法 法定分類法保險形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各個國家的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各個國家之間不盡相同。 風險轉(zhuǎn)嫁方式：以風險轉(zhuǎn)嫁方式為標準，保險形態(tài)可以區(qū)分為足額保險、不足額保險和超額保險。 現(xiàn)金保險與實物保險四、 保險政策 自愿保險與法定保險自愿保險亦稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。政策保險的種類包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類別。 海上保險海上保險，簡稱水險，是指保險人對于保險標的物因海上危險所導致的損失或賠償責任，提供經(jīng)濟保障的一種保險。汽車第三者意外責任險通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責任險、第三者財產(chǎn)損害責任險等。最后，工程保險承保的風險是一種高科技風險。二、 人身保險概述：人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。 意外傷害保險意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。 公眾責任保險又稱普通責任保險或綜合責任保險，它是責任保險中獨立的、適用范圍極為廣泛的保險類別，主要承保企業(yè)、機關、團體、家庭、個人以及各種組織，在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。職業(yè)責任保險一般由提供各種專業(yè)技術服務的單位（如醫(yī)院、律師事務所、會計師事務所、設計院等）投保，它適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設計師、律師、會計師等專業(yè)技術工作者。按擔保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險兩種。 火災保險的費率1）火災保險的費率通常以每千元保額為計算單位2）保險費率的確定因素建筑結(jié)構及建筑等級；占用性質(zhì)；承保風險的種類及多寡；地理位置；投保人的防災設備及防災措施 火災保險的保險金額1）通常根據(jù)投保標的分項確定2）團體火災保險(以企業(yè)及其他法人團體為保險對象）固定資產(chǎn)：分項確定；可依照帳面原值、重置價值或評估價值確定流動資產(chǎn)：可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定3）家庭財產(chǎn)保險(以城鄉(xiāng)居民為保險對象）按房屋及其附屬設施、家用電器、其他家庭用品等分項確定保險金額一般由被保險人自行確定 火災保險的賠償1）對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額2）注意扣除殘值和免賠額3）對團體火災保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一損失賠償方式4）比例賠償方式當被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值時，即（保險金額/保險價值）1，可視為不足投保，出現(xiàn)這種情況，未投保部分應由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。、二、責任保險的基本特征產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征 — 法律的健全與完善補償對象的特征：直接：被保險人；間接：受害人承保標的特征：各種無形的民事法律責任承保方式的特征 — 多樣化(獨立承保、附加承保、組合承保)賠償處理的特征：涉及到受害的第三者；賠案的處理權在法院或執(zhí)法部門；保險人只具事故責任處理參與權；保險賠款非被保險人所有而為受害人所有三、責任保險的承保與賠償 承保 適用范圍 — 各種單位、家庭或個人 承保時要對投保人的資信、風險狀況進行調(diào)查 保險責任被保險人的過失或無過失行為所致的責任事故風險，而非故意行為所致的責任風險。是公眾責任保險中業(yè)務量最大的險種。費率及賠償1）費率主要以行業(yè)、工種為依據(jù)2）賠償承擔賠償責任的基礎 － 確定受害人與被保險人之間是否存在雇傭關系賠償限額 － 通常是規(guī)定若干個月的工資第五節(jié) 職業(yè)責任保險一、 職業(yè)責任保險的概念職業(yè)責任保險(Professional liability ins.)：是以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險。 職業(yè)責任保險的費率及賠償 1）費率因素 被保險人的職業(yè)種類、工作場所、工作單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務的事故情況、該筆投保業(yè)務的數(shù)量、被保險人及其雇員的專業(yè)技術與工作責任心、賠償限額及免賠額 2）保險賠償 嚴格按承保方式進行審查； 承擔賠償金與有關法律費用三、職業(yè)責任保險的主要險種 醫(yī)療職業(yè)責任保險律師職業(yè)責任保險會計師職業(yè)責任保險建筑、工程技術人員責任保險第七章 人身保險第一節(jié) 人身保險概述一、 人身保險及類別人身保險(Personal insurance)：以人的生命和身體作為保險標的的保險。生命表：又稱死亡表，是反映一個國家或地區(qū)人口生存死亡規(guī)律的統(tǒng)計表。種類：普通終身壽險 － 終身繳費限期繳費終身壽險 － 繳費期為某一確定期間生存保險以被保險人于保險期滿或達到某一約定的年齡時仍然活著為保險金給付條件的保險。兩全保險既提供死亡保障又提供生存保障的保險。分為國民生命表和經(jīng)驗生命表。二、 分類按保障范圍：人壽保險；意外傷害保險；健康保險按投保方式：個人保險；團體保險按保單是否參與分紅：分紅保險；不分紅保險按被保險人的風險程度：標準體保險(健體保險)；次標準體保險 (弱體保險)三、 人身保險的特點 保險金額的定額給付性。它實質(zhì)上是將保險責任期限前置了。承運人責任保險 — 專門承保承擔各種客、貨運輸?shù)牟块T或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任。 費率取決于責任風險的大小、法律制度的規(guī)定，賠償限額的高低 賠償賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限：1）每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額（財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額）2）保險期內(nèi)累計的賠償限額（累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額）3）財產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額第二節(jié) 公眾責任保險一、 概念公眾責任保險(Public liability ins.)：又叫普通責任保險或綜合責任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任作為保險標的責任保險。它是指保險人在承保時把保險財產(chǎn)價值分為兩部分： 第一部分是小于或等于保險金額的部分，也稱第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，也稱第二損失保險人