【正文】 。從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財(cái)產(chǎn)品居多；從投資運(yùn)用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。2012年度，我國(guó)共有120家銀行發(fā)行了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)28,239款，%%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2012年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財(cái)專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實(shí)用價(jià)值和針對(duì)性的理財(cái)建議，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值的目標(biāo)，從而達(dá)到客戶財(cái)產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服務(wù)。梁濤（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化緣由于信息不對(duì)稱、聲譽(yù)薪酬條款、經(jīng)濟(jì)主體有限理性等因素造成的羊群效應(yīng)。（二）研究意義我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大差距。 15 （二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識(shí)。本文的目的是推進(jìn)浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；SWOT分析法  Discussion of Chinese Commercial Banks’ Personal Financing Business——Based on the Investigation of Zhejiang Chouzhou’s Commercial BankAbstract: With the accelerating process of interest rate liberalization, social finance demand continues to grow, and Internet banks spring up like mushrooms, causing mercial banks’ personal financing business to face the opportunities and challenges. In order to occupy a position in Chinese market, a single mercial Bank must improve personal financing business to strategic level and constantly improve its business forms.Taking Zhejiang Chouzhou’s mercial Bank as the breakthrough point, the author uses the network research method to investigate our country’s mercial banks’ individual financing business, uses chart analysis method to summarize the present situation and problems of our country’s mercial banks’ individual financing business, and prehend Zhejiang Chouzhou’s mercial Bank39。 16 （三）普及個(gè)人理財(cái)知識(shí)，統(tǒng)一口徑強(qiáng)勢(shì)宣傳。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暴露出理財(cái)產(chǎn)品單一，理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)不健全等問題。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品趨同問題分析其原因及影響，提出政策性建議。 (二) 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有發(fā)展時(shí)間短、速度快、前景廣的特點(diǎn)。銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已占中間業(yè)務(wù)收入的四分之一，成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)引用來源: 由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)理財(cái)專業(yè)委員會(huì)、香港銀行學(xué)會(huì)和金融時(shí)報(bào)社聯(lián)合主辦的“2013年兩岸四地銀行業(yè)財(cái)富管理論壇”上發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》。筆者將理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為：（1）創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)人才和技術(shù)。部分銀行仍存在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)宣傳其收益率卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。浙江稠州商業(yè)銀行相繼榮獲多項(xiàng)榮譽(yù)，在英國(guó)《銀行家》雜志公布的“2013年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，排第559位，列國(guó)內(nèi)銀行排名第52位。該報(bào)告從6個(gè)維度對(duì)全國(guó)15237款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了量化分析，浙江稠州商業(yè)銀行在運(yùn)行信息披露規(guī)范方面列第28位，風(fēng)控能力列第29位，評(píng)估問卷得分列第33位，收益能力列第35位，發(fā)行能力列第37位，理財(cái)服務(wù)豐富性排第47位。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“財(cái)豐理財(cái)”是浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主打品牌，也一直深受廣大客戶的青睞。3.“財(cái)睿理財(cái)”產(chǎn)品介紹“財(cái)睿理財(cái)”是浙江稠州商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)金額達(dá)600萬元及以上高端客戶定向發(fā)行的一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品。浙江稠州商業(yè)銀行的“如意財(cái)富”理財(cái)品牌效應(yīng)提升的高度值得他行自加以借鑒，品牌體系日趨成熟。也可以通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品。2014年4月22日浙江稠州商業(yè)銀行在官方網(wǎng)站上發(fā)布2014年第一季度“財(cái)豐理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行管理報(bào)告，具體包括理財(cái)產(chǎn)品基本要素、產(chǎn)品運(yùn)行管理概況（投資范圍、具體投資比例）、資產(chǎn)運(yùn)行情況說明。在通貨膨脹的環(huán)境下，居民雖然對(duì)資產(chǎn)有增值保值的愿望，但個(gè)人理財(cái)觀念難落實(shí)到行動(dòng)中?！柏?cái)豐理財(cái)”和“如意寶”在投資類型上還相同，僅在投資方向上有一些偏差，因此區(qū)分出非保本浮動(dòng)和保本浮動(dòng)兩種收益類型。(三)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)分析根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的關(guān)于我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款年底余額數(shù)據(jù)顯示2012年底我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額近40萬億，這一數(shù)據(jù)隱藏著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在機(jī)會(huì)。個(gè)人理財(cái)能提供融資渠道，并促進(jìn)債券市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)的發(fā)展。運(yùn)作透明度高，市場(chǎng)形象較好，從業(yè)人員素質(zhì)高，基金公司積極籌措推出面向高端客戶的基金。國(guó)有商業(yè)銀行的員工規(guī)模和高規(guī)格配置為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立了良好的人才梯次隊(duì)伍。五、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議（一）保持發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度不夠，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的接受度不高，人們的投資渠道依舊傾向于風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低的儲(chǔ)蓄。浙江稠州商業(yè)銀行是股份制商業(yè)銀行，股東關(guān)注的是所投資企業(yè)的盈利能力。同時(shí)，在營(yíng)銷方式上應(yīng)該做好由“等客戶上門”到“請(qǐng)客戶上門”的轉(zhuǎn)變。，做好維護(hù)工作。關(guān)注服務(wù)細(xì)節(jié)，做好情感維護(hù)，提升服務(wù)價(jià)值。（六）抓緊落實(shí)私人銀行的開設(shè)，提供“貴賓理財(cái)”。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可以滿足客戶的理財(cái)需求，吸引個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶。浙江稠州商業(yè)銀行的在宣傳個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意三點(diǎn)：統(tǒng)一口徑、保持信心、不忘風(fēng)險(xiǎn)揭示。增配專業(yè)理財(cái)研發(fā)人員，把產(chǎn)品的創(chuàng)新提升到新的戰(zhàn)略高度，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)