【正文】 庫(kù)的啟動(dòng)提供了基本的數(shù)據(jù)來(lái)源。訂立金融市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)間表，讓國(guó)內(nèi)銀行有充分的時(shí)間準(zhǔn)備來(lái)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，以應(yīng)付外資銀行在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。然而銀行有數(shù)以千百萬(wàn)計(jì)的客戶，如何將客戶細(xì)分到以客戶為中心的客戶單一市場(chǎng)呢？也就是如何設(shè)計(jì)大量個(gè)性化的產(chǎn)品或服務(wù)。屆時(shí)，客戶有更多的選擇，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加的激烈。國(guó)有專業(yè)銀行長(zhǎng)期在計(jì)劃體制下運(yùn)轉(zhuǎn)，其經(jīng)營(yíng)行為和經(jīng)營(yíng)意識(shí)帶有很強(qiáng)的行政色彩，正向商業(yè)銀行化進(jìn)行過(guò)渡。3） 信息技術(shù)（如海量并行處理的技術(shù)）的突飛猛進(jìn)，使得快速地分析客戶詳細(xì)的歷史交易數(shù)據(jù)成為可能，從而可以更好地了解、模擬和預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為、偏好等。世界上最早的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是NCR公司為全美、也是全世界最大的連鎖超市集團(tuán)Wal*Mart在1981年建立的，經(jīng)過(guò)二十年的發(fā)展，該系統(tǒng)已經(jīng)非常完善，數(shù)據(jù)量擴(kuò)展到27TB，成為迄今為止世界上最大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。隨著時(shí)間的推移，這些系統(tǒng)中積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)含了許多重要的信息。通過(guò)對(duì)這些歷史數(shù)據(jù)的分析和綜合處理，可以找到那些對(duì)企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的業(yè)務(wù)信息，從而幫助有關(guān)主管和業(yè)務(wù)部門作出更加合理的決策。 競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融市場(chǎng) 根據(jù)Tower Group公司1998年10月的研究，1999年全球金融機(jī)構(gòu)將投資54億美金實(shí)施數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)，其中歐美地區(qū)占八成的市場(chǎng)份額，其次為亞太地區(qū)，在美國(guó)實(shí)施數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的單位以大型銀行為主，基礎(chǔ)上啟動(dòng)的資金為五百萬(wàn)美金以上；1998年在全球前500家銀行中已經(jīng)有近九十家的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)數(shù)據(jù)量超過(guò)500GB，預(yù)測(cè)在1999年將有150家，2000年有260家；數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理（Customer Relationship Management）的核心技術(shù)，也是金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的來(lái)源，主要的應(yīng)用業(yè)務(wù)部門為信用卡部、信貸部、市場(chǎng)部和零售業(yè)務(wù)部等，應(yīng)用領(lǐng)域是以客戶為中心的分銷渠道管理、客戶利潤(rùn)分析、客戶關(guān)系優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)控管。另外移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，讓客戶訪問(wèn)信息服務(wù)的方式不受時(shí)空的限制。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和國(guó)民生活水平的提高，社會(huì)保障制度的改革，政府?dāng)U大內(nèi)需的政策等，國(guó)有專業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，如住房貸款、退休養(yǎng)老金、消費(fèi)貸款和信用卡業(yè)務(wù)等，將成為銀行業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。世界級(jí)的外資銀行為加速取得和擴(kuò)大在中國(guó)的市場(chǎng)份額，將引進(jìn)其在國(guó)外實(shí)施多年的以客戶為中心的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)決策支持系統(tǒng)，推出更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取高利潤(rùn)的客戶。銀行只有通過(guò)以客戶為中心（Customer Centric）的決策支持系統(tǒng)，才能使用科學(xué)的方法實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。人民銀行會(huì)逐步放松管制政策和增加國(guó)內(nèi)銀行可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍，讓國(guó)內(nèi)銀行熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)則。4） 多數(shù)的企業(yè)有實(shí)施先進(jìn)管理制度和思想的經(jīng)驗(yàn)，如成立市場(chǎng)部統(tǒng)籌銀行的形象和市場(chǎng)定位的宣傳與規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)效益與員工收入掛鉤、服務(wù)時(shí)效的承諾、客戶滿意調(diào)查等，容易接納新知識(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的實(shí)施和推廣應(yīng)用起到積極的作用。另一種查詢是隨機(jī)的、動(dòng)態(tài)的查詢（AdHoc query），對(duì)查詢的結(jié)果也是不能預(yù)料的。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)單獨(dú)建立。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)必須從這些異構(gòu)數(shù)據(jù)源中定期抽取、轉(zhuǎn)換和集成需要的數(shù)據(jù)，并把它們存入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中。目的是幫助決策者尋找數(shù)據(jù)間潛在的關(guān)聯(lián)，發(fā)現(xiàn)被忽略的要素，這些信息對(duì)預(yù)測(cè)趨勢(shì)和決策行為也許是十分有用的。邏輯建模應(yīng)基于要解決的業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行，而不是基于目前的系統(tǒng)能提供什么數(shù)據(jù)進(jìn)行。而不要一開(kāi)始就希望把銀行所有的數(shù)據(jù)都裝載到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，建立一個(gè)大規(guī)模的全銀行范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，這樣會(huì)使銀行隱入邏輯、行政和財(cái)政的困境而不能自拔。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)量會(huì)以每年大約40％的速率增長(zhǎng)，由于在設(shè)計(jì)階段很難準(zhǔn)確地預(yù)料到系統(tǒng)初始和未來(lái)的負(fù)載情況，所以，應(yīng)該在設(shè)計(jì)開(kāi)始時(shí)考慮系統(tǒng)可伸縮性，以便能夠容納更多的客戶、進(jìn)程和存儲(chǔ)，應(yīng)盡可能準(zhǔn)確地選擇與用戶需求相適應(yīng)的系統(tǒng)并適當(dāng)?shù)亓舫鲇嗟?，以免因系統(tǒng)過(guò)大而超出其適用范圍，白白浪費(fèi)投資。由于這種結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)程序占用計(jì)算機(jī)資源較多，于是在80年代中期，數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用開(kāi)始轉(zhuǎn)向C/S結(jié)構(gòu)，也就是所謂的兩層結(jié)構(gòu)（2Tier）。同時(shí)它允許對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則和進(jìn)程進(jìn)行集中管理，并在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)上分發(fā)、實(shí)現(xiàn)進(jìn)程負(fù)載的動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)。我們采用ActiveX來(lái)完成組件的設(shè)計(jì)。3） OLAP技術(shù)　 OLAP是Online Analytical Process（在線分析）的首字母縮寫。數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)者加以選用STAR、TARGET、以及BTree索引來(lái)優(yōu)化他們的特定處理環(huán)境。RISQL Extensions 使商務(wù)用戶可以方便地利用SQL表達(dá)常見(jiàn)的業(yè)務(wù)問(wèn)題，并進(jìn)行包括排序和排列的多種形式比較。 Informix Red Brick安全性功能 通過(guò)提供層次化，基于角色的安全性和豐富的日志來(lái)支持管理、優(yōu)化和計(jì)費(fèi)功能，方便了大規(guī)模數(shù)據(jù)庫(kù)管理。MetaCube的優(yōu)勢(shì)：在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)施中使用MetaCube 能為用戶帶來(lái)許多好處：增加數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)投資的收益和回報(bào)；提高企業(yè)的知識(shí)水平和生產(chǎn)力；幫助決策著做出更明智的決策；更快速、更高效地把握不可預(yù)測(cè)的、面向主題的信息；實(shí)現(xiàn)分布式的決策。Brio企業(yè)版的服務(wù)器：OnDemand服務(wù)器是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)器。現(xiàn)在每三代版本Deliphi3，4多層結(jié)構(gòu)的32位快速開(kāi)發(fā)工具又給開(kāi)發(fā)人員帶來(lái)了全新的多層結(jié)構(gòu)概念，并推出了開(kāi)發(fā)多層結(jié)構(gòu)所需的技術(shù)和工具集。這些系統(tǒng)都是解決專門的業(yè)務(wù)問(wèn)題數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)則是面向主題的，對(duì)銀行來(lái)講，客戶是一個(gè)永恒的話題，要研究客戶的消費(fèi)行為和心理，對(duì)客戶進(jìn)行各種分類，如哪些客戶的信用好，哪些客戶的風(fēng)險(xiǎn)大，等等諸如此類的問(wèn)題。了解如何實(shí)施數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案實(shí)施銀行的CRM計(jì)劃并達(dá)到什么樣的結(jié)果，這些結(jié)果將是可以定量描述的，可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到。在市場(chǎng)客戶信息庫(kù)建立完成后，銀行的各業(yè)務(wù)部門將對(duì)全行客戶有統(tǒng)一的視圖（Single Version of Truth），從而能夠以客戶為單位分析銀行的業(yè)務(wù)情況，知道客戶的人數(shù)，客戶與銀行往來(lái)的情況、客戶的基本分類、了解客戶的基本需求，或其他和客戶有關(guān)的復(fù)雜的查詢與報(bào)表，如趨勢(shì)分析、集群分析等。3） 財(cái)務(wù)分析 財(cái)務(wù)比率分析：列出所有財(cái)務(wù)比率，并可以通過(guò)某項(xiàng)財(cái)務(wù)比率指標(biāo)，進(jìn)行OLAP鉆取，查詢到影響該比率指標(biāo)的其財(cái)務(wù)指標(biāo)。然后以同樣方法計(jì)算出負(fù)債的平均到期日。 聚類分析：該模塊可供銀行內(nèi)部有人關(guān)人員進(jìn)行銀行各經(jīng)營(yíng)要素的聚類分析，如可以根據(jù)幾個(gè)重要指標(biāo)，如利潤(rùn)總額、存款余額、貸款余額對(duì)所轄各支行運(yùn)行進(jìn)行分類。 今日存款余額：列出昨日末存款余額，并可得到過(guò)去和預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)期的存款發(fā)生額、取款發(fā)生額、存款余額時(shí)間序列曲線，也可細(xì)化得到各種分類的存款余額。 當(dāng)利潤(rùn)評(píng)測(cè)模型建立完成后，銀行可依照組織、客戶和產(chǎn)品三種維度分析利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。4） 客戶關(guān)系優(yōu)化（Relationship Optimizer）它是銀行在什么時(shí)間主動(dòng)與客戶建立更好的關(guān)系。銀行主要業(yè)務(wù)是對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理（經(jīng)營(yíng)成本），增加股東的價(jià)值。 此外，信息發(fā)布系統(tǒng)應(yīng)允許各支行發(fā)布自己的一些信息，發(fā)布過(guò)程應(yīng)簡(jiǎn)單。項(xiàng)目經(jīng)理： 定期向領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告項(xiàng)目進(jìn)展情況，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行有計(jì)劃的組織管理，具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目的實(shí)施，協(xié)調(diào)解決項(xiàng)目實(shí)施中的問(wèn)題。 在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)模型間建立映射216。 開(kāi)發(fā)并維護(hù)業(yè)務(wù)要求模型216。 當(dāng)存在多個(gè)數(shù)據(jù)源時(shí)，與數(shù)據(jù)管理人員一起負(fù)責(zé)選擇使用哪種現(xiàn)行數(shù)據(jù) 項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程步驟目的工作內(nèi)容成果需求分析確定用戶需求業(yè)務(wù)分析信息采集與挖掘數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工作室用戶需求說(shuō)明書功能設(shè)計(jì)高層次系統(tǒng)設(shè)計(jì)，保護(hù)系統(tǒng)滿足用戶需求邏輯建模數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方案就緒系統(tǒng)功能說(shuō)明書系統(tǒng)實(shí)施組織實(shí)施，滿足系統(tǒng)功能說(shuō)明書的需求物理模型設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換加載元數(shù)據(jù)服務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)管理前端分析應(yīng)用開(kāi)發(fā)Web應(yīng)用開(kāi)發(fā)軟件及實(shí)施記錄集成測(cè)試保證系統(tǒng)整體的完整性，可靠性、穩(wěn)定性。應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)人員應(yīng)履行的職能如下：216。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)小組：與其他小組一起建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的技術(shù)結(jié)構(gòu)、擬訂容量規(guī)劃、提出聯(lián)網(wǎng)方法、管理安裝和維護(hù)、進(jìn)行驗(yàn)收和測(cè)試。由北京天恩科技有限公司和河北省工商銀行共同完成整個(gè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)過(guò)程。與資產(chǎn)和負(fù)債有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，依外部環(huán)境因素、內(nèi)部因素和業(yè)務(wù)范圍因素，可以有數(shù)十種之多，但最基本的風(fēng)險(xiǎn)衡量是利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)兩種?？蛻粼诿恳淮谓灰字腥绻鲃?dòng)地告訴銀行需要什么產(chǎn)品或服務(wù)，例如定存是希望退休養(yǎng)老使用、申請(qǐng)信用卡需要現(xiàn)金消費(fèi)、詢問(wèn)放款利息需要住房貸款等，這些都是銀行提供產(chǎn)品或服務(wù)最好的時(shí)機(jī)。2） 客戶分段（Customer Segmentation）分析模型 可使銀行真正從產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。 今日到期存款情況：列出今日到期的存款額 今日到期貸款情況：列出今日到期的貸款額 今日預(yù)警信息：對(duì)比較重要的指標(biāo)設(shè)定警戒值，由預(yù)警服務(wù)器不斷檢測(cè)預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有指標(biāo)超出警戒值時(shí)，將超出警戒值的指標(biāo)羅列出來(lái)，以醒目（或其他能提醒人注意）的方式，報(bào)告給用戶。 預(yù)測(cè)分析：該系統(tǒng)可供銀行有關(guān)人員對(duì)銀行未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而為銀行的有關(guān)決策提供依據(jù)。若這個(gè)差額為正數(shù)，即資產(chǎn)的平均到期日大于負(fù)債的平均到期日，說(shuō)明銀行的資金應(yīng)用過(guò)多了，到時(shí)侯可能出現(xiàn)支付能力不足的情況，而銀行卻不能依靠貸款的收回來(lái)支付到期的負(fù)債，只能想辦法來(lái)尋找新的資金來(lái)源或調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，此時(shí)銀行的經(jīng)營(yíng)就會(huì)出現(xiàn)比較大的風(fēng)險(xiǎn)；若差額為負(fù)數(shù)，即資產(chǎn)的平均到期日小于負(fù)債的平均到期日，說(shuō)明銀行資金運(yùn)用得不足，可能會(huì)出現(xiàn)資金的閑置，影響銀行的盈利。 利用在線分析（OLAP）技術(shù)和產(chǎn)品建立資產(chǎn)負(fù)債分析的模型，供銀行有關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行多維的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。 利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)現(xiàn)的基本功能模塊根據(jù)北京天恩科技有限公司在銀行業(yè)多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們建議河北省工商行銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)注意考慮在以下幾種功能模塊：1） 報(bào)表查詢與分析：調(diào)用用戶發(fā)布到網(wǎng)上的報(bào)表模板，查詢所需報(bào)表，同時(shí)，還能將已生成的報(bào)表圖示化，對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行圖示分析。最終業(yè)務(wù)需求發(fā)掘報(bào)告將確定銀行多種業(yè)務(wù)中目前最重要的目標(biāo)和達(dá)到這些目標(biāo)需要的信息。生產(chǎn)系統(tǒng)貸款儲(chǔ)蓄信用卡面向應(yīng)用面向主題數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)客戶產(chǎn)品分銷渠道 我們首先對(duì)個(gè)性化服務(wù)進(jìn)行定義，這種定義可以從客戶和銀行的兩個(gè)方面的觀點(diǎn)來(lái)看：對(duì)公和對(duì)私客戶認(rèn)為個(gè)性化服務(wù)是：銀行知道我（who）在什么時(shí)間(when)，需要什么產(chǎn)品或服務(wù)(what)，以我可以接受的價(jià)格(how much)，經(jīng)由我喜歡的分銷渠道(where)，對(duì)我提供銷售。它提供端到端的調(diào)試功能，現(xiàn)場(chǎng)設(shè)計(jì)和管理工具，數(shù)據(jù)庫(kù)連接工具，編程資源庫(kù)，并可方便引入用ActiveX組件等功能。允許使用Web的用戶方便并安全的訪問(wèn)存在企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)集市和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的商業(yè)信息Brio的Client/Server