【正文】 則加勉”的最好范本。規(guī)范操作行為 防范案件風(fēng)險(xiǎn) ——解析銀行業(yè)案件監(jiān)管依據(jù)及預(yù)防控制湖州銀行嘉興分分 鄒 霞（）2005年以來(lái)，嘉興銀監(jiān)分局和轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、浙江銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，不斷推進(jìn)案件防控工作，有利地維護(hù)了嘉興銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果和社會(huì)聲譽(yù)。為此，今天我從銀行業(yè)案防工作回顧、省內(nèi)案防形勢(shì)分析兩方面跟大家一起學(xué)習(xí)探討當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范案件風(fēng)險(xiǎn)的主要政策要求及化解對(duì)策。 努力減少金融犯罪。累計(jì)發(fā)生各類(lèi)案件1769件，分別為：經(jīng)濟(jì)案件和違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件1337件，；盜竊案、搶竊案和詐騙案432件。銀監(jiān)會(huì)本著“堅(jiān)持標(biāo)本兼治、重在治本；堅(jiān)持查防結(jié)合、重在防范；堅(jiān)持改革管理并舉、重在加強(qiáng)內(nèi)控”的原則。案件專(zhuān)項(xiàng)治理問(wèn)責(zé)追究概況為“一案四問(wèn)，上追兩級(jí)”,一問(wèn)案件的當(dāng)事人；二問(wèn)不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)人員；三問(wèn)與作案人交往過(guò)多的知情人；四問(wèn)發(fā)案單位兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)。對(duì)無(wú)章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，上級(jí)行應(yīng)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究，及時(shí)制訂或修訂。⑷訂立職責(zé)制，明確總行及各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任，形成明確的制度保障。通過(guò)公眾監(jiān)督，防止銀行懈怠操作風(fēng)險(xiǎn)管理，防止管理人員玩忽職守和濫用權(quán)力。⑻對(duì)舉報(bào)查實(shí)的案件，舉報(bào)人屬于來(lái)自基層的員工（包括合同工、臨時(shí)工）的，要予以重獎(jiǎng)；對(duì)堅(jiān)持規(guī)章制度、勇于斗爭(zhēng)而制止案件發(fā)生的，要有特別的激勵(lì)機(jī)制和規(guī)定。當(dāng)日出單要核對(duì)，機(jī)器打印的出單要全部核對(duì)。這種對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的重新判斷，意味著未來(lái)監(jiān)管工作重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移與銀行本身責(zé)任的強(qiáng)化。銀行管理層的盡職壓力可以來(lái)自上級(jí)機(jī)構(gòu)，可以來(lái)自行政監(jiān)管，但“陽(yáng)光監(jiān)督”是更有效的防腐機(jī)制。 ⑵實(shí)行重大案件責(zé)任追究制度，切實(shí)落實(shí)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 ⑺提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置突發(fā)事件能力，研究制定《案件損害控制辦法》，努力控制和減少銀行業(yè)案件可能造成的經(jīng)濟(jì)與聲譽(yù)的損害，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。（一）存在的主要問(wèn)題，粗放型經(jīng)驗(yàn)問(wèn)題認(rèn)識(shí)不深轉(zhuǎn)變不夠。，案件的報(bào)送數(shù)據(jù)不實(shí)、情況不足。，銀行業(yè)安保工作想法很多辦法較少。管理人員特別是機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想不端正導(dǎo)致案件風(fēng)險(xiǎn)隱患的形成，主要表現(xiàn)在管理上存在“一手硬，一手軟”，片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，把主要精力放在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對(duì)自身存在的問(wèn)題，視而不見(jiàn)，抱著僥幸心理或無(wú)所謂的態(tài)度，致使一些規(guī)章制度執(zhí)行不力，形同虛設(shè)。但是，部分員工特別是新入行員工，由于對(duì)一些規(guī)章制度還不夠熟悉、不夠了解或者沒(méi)有正確的理解，業(yè)務(wù)水平?jīng)]有達(dá)到相應(yīng)崗位的要求。 ，監(jiān)督不力。二是加強(qiáng)考核督促，保證工作質(zhì)量。二是深挖陳案，堵截新案，做好案件移送工作，擺脫被動(dòng)局面。（二）浙江銀監(jiān)局案防工作要求及重點(diǎn)。一方面，要繼續(xù)做好“影子銀行”和集中度等風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與創(chuàng)新，繼續(xù)推動(dòng)做好銀信合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表監(jiān)管；督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守授信集中度紅線，認(rèn)真抓好集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的分析預(yù)警，實(shí)行客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)零起點(diǎn)報(bào)數(shù)試點(diǎn)，評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)進(jìn)行推廣。第二部分 我省銀行員工犯罪分析及防范措施商業(yè)銀行員工犯罪問(wèn)題一直是誘發(fā)銀行業(yè)案件的主要因素之一，曾經(jīng)接連暴露的銀行高管巨額腐敗案及內(nèi)部員工集體挪用資金案等大案要案給我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展及社會(huì)聲譽(yù)帶來(lái)極大危害。潘新元交代了在任分社主任、信貸員期間，存在隱瞞其他人一手經(jīng)辦借冒名貸款供自己使用的違法行為。案發(fā)后，浙江省農(nóng)信聯(lián)社和龍泉聯(lián)社對(duì)此案有關(guān)的33名責(zé)任人作出了紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。2006年7月，龍泉聯(lián)社曾發(fā)生過(guò)安仁信用社信貸員嚴(yán)重違法發(fā)放貸款案件，該聯(lián)社本應(yīng)吸取教訓(xùn)、舉一反三，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，但該聯(lián)社及其下屬機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照銀監(jiān)會(huì)案件專(zhuān)項(xiàng)治理的工作要求，切實(shí)做好案件查防工作。潘新元從2001年到2008年，在巖樟分社任主任長(zhǎng)達(dá)8年，反映出該聯(lián)社沒(méi)有落實(shí)輪崗制度。潘新元2001年4月從龍南分社調(diào)任巖樟分社主任后，2001年5月就開(kāi)始作案，相關(guān)部門(mén)一直沒(méi)有察覺(jué)。主要的侵占方式有，銀行柜員侵占尾箱現(xiàn)金、金庫(kù)管理員竊取金庫(kù)現(xiàn)金、押運(yùn)員在押運(yùn)過(guò)程中侵占銀行資金等。犯罪分子通過(guò)偽造身份證、私刻或竊取重要印章、偽造收款憑證等實(shí)施犯罪。由于在銀行工作涉及“錢(qián)權(quán)力”的方面較多，內(nèi)部員工的商業(yè)賄賂犯罪行為較為嚴(yán)重。隨著銀行業(yè)內(nèi)控機(jī)制的不斷完善、銀行業(yè)收入水平的提高以及案件懲處力度的加大，員工犯罪成本隨之加大。如，2009年發(fā)生的2起資金掮客與內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案涉案達(dá)7000余萬(wàn)元，超過(guò)2006年至2008年發(fā)生的所有案件金額總額。犯罪分子為滿足個(gè)人貪欲，不惜鋌而走險(xiǎn)。四是法制意識(shí)欠缺。在人情、利益等多重因素影響下，員工行為失范，給內(nèi)外犯罪分子作案留下可乘之機(jī)。隨著銀行業(yè)跨區(qū)域展業(yè)的步伐加快，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)普遍面臨更加劇大的生存和發(fā)展壓力，各銀行的考核壓力也更大。一定要突出以人為本，教育員工把個(gè)人的生存發(fā)展與銀行的生存發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，建立銀行與員工之間雙向、互動(dòng)的主人意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。 （二）抓實(shí)預(yù)防和控制案件風(fēng)險(xiǎn)不懈怠 ，樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。檢查是檢驗(yàn)內(nèi)部規(guī)章和業(yè)務(wù)操作流程貫徹執(zhí)行情況，是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和弱點(diǎn)的主要途徑。，注重心理行為疏導(dǎo)。，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展。近年來(lái)頻繁出現(xiàn)多家行為增加中間業(yè)務(wù)收入，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，放松審核和出現(xiàn)“一人多卡”等情況，給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》要求，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)將薪酬的支付期限與相應(yīng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)期保持一致，以解決銀行經(jīng)營(yíng)行為短期化的問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和流程控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)控與預(yù)警，使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以自動(dòng)拒絕違反程序的業(yè)務(wù)操作。這是實(shí)現(xiàn)前兩項(xiàng)要求的基礎(chǔ)保障，同時(shí)也是應(yīng)對(duì)內(nèi)外部計(jì)算機(jī)犯罪的有效手段。近年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)都在加大查處力度、落實(shí)責(zé)任追究方面有了很大的提高，但是在處理違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人時(shí)，瞻前顧后、遷就照顧、好人主義時(shí)有發(fā)生，處理起來(lái)顯得軟弱無(wú)力，失去了應(yīng)有的警示、威懾作用，所以造成有些違規(guī)違紀(jì)行為屢查屢犯、前查后犯，導(dǎo)致案件隱患。，完善任用薪酬體系。但是仍有一些問(wèn)題需要解決，以更有效地發(fā)揮其“指揮棒”作用。因此，必須高度重視員工的思想教育。要通過(guò)檢查把各項(xiàng)制度的執(zhí)行體現(xiàn)到工作中，落實(shí)到行動(dòng)上，使員工不能違規(guī)，切實(shí)前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。二要加大合規(guī)培訓(xùn)力度，使員工牢固樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。 　 。五、預(yù)防和控制員工犯罪的思考及對(duì)策預(yù)防和控制案件風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)重要工作，也是新形勢(shì)下研究和探討的重要課題。一個(gè)具備完善內(nèi)控體系的銀行，應(yīng)當(dāng)具有自查自糾功能。五是性格缺陷。包括賭博、個(gè)人生活腐化。以往內(nèi)部犯罪基本集中于授權(quán)卡、金庫(kù)、現(xiàn)金尾箱等傳統(tǒng)易發(fā)案環(huán)節(jié)，或針對(duì)銀行卡、票據(jù)等傳統(tǒng)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2006年內(nèi)部案件平均涉案金額在百萬(wàn)元左右，2009年達(dá)到千萬(wàn)元。三、員工犯罪趨勢(shì)分析通過(guò)縱向比較2006年至今的內(nèi)部員工犯罪案件發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)銀行業(yè)員工犯罪主要呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：（一）作案手段日趨復(fù)雜。（三）詐騙。2006年至2009年，轄內(nèi)共發(fā)生該類(lèi)案件3起，占內(nèi)部員工犯罪案件總數(shù)的13%，其中2006年2起，2008年1起。龍泉聯(lián)社缺少對(duì)員工思想品德、法律法規(guī)教育和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)、技能的培訓(xùn)，從業(yè)人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡漠。一是貸款審批雙簽制度未落實(shí)。潘新元在《自白書(shū)》中表露“在2006年安仁案件發(fā)生時(shí)，也曾想到過(guò)投案自首”。（二）農(nóng)行武義支行客戶經(jīng)理挪用應(yīng)付未付利息案件2010年4月15日，農(nóng)行浙江省分行通過(guò)內(nèi)部審計(jì)。該聯(lián)社立即向龍泉市公安局報(bào)案。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：浙江轄內(nèi)銀行業(yè)從2006年至今年共發(fā)生銀行業(yè)案件29起，由內(nèi)部員工犯罪引發(fā)的案件23起，占79%左右。據(jù)省公安廳統(tǒng)計(jì)，今年上半年全省立案?jìng)刹榉欠Y類(lèi)案件71起，其中杭州、寧波、溫州是案件高發(fā)地，臺(tái)州和舟山呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，雖然總的立案數(shù)和涉案金額比去年同期有所下降，但我省非法集資案件在一定時(shí)期內(nèi)處于高位運(yùn)行的態(tài)勢(shì)不會(huì)改變，而且延伸出其他金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)也在加大。⑴密切關(guān)注并深入排查涉及貸款詐騙、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部人員行為不當(dāng)和銀行卡、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行和信息科技等領(lǐng)域的案件隱患，以及因大額不良貸款誘發(fā)的重大惡性案件。四是努力夯實(shí)銀行業(yè)安保工作基礎(chǔ)。，將“管內(nèi)控“落實(shí)到硬約束。如，雖然各級(jí)行每年都要開(kāi)展一系列違法違規(guī)專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，并在各階段都要組織多次檢查，應(yīng)該說(shuō)檢查比較頻繁。有的員工平時(shí)不注意學(xué)習(xí)，干起工作來(lái)憑感覺(jué)、吃老本，對(duì)業(yè)務(wù)流程和文件學(xué)得不深、理解的不透，吃了“夾生飯”，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)后形成了風(fēng)險(xiǎn)還不知錯(cuò)在哪里。員工責(zé)任心不強(qiáng)形成的案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要是員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)，沒(méi)有真正樹(shù)立起“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的管理理念。