【正文】 ? 把確信貸款用途作為 “ 認(rèn)識(shí)你的客戶 ” 的基本判斷準(zhǔn)則； ? 在不確定客戶貸款用途的前提下，貸款申請(qǐng)根本無法通過審批環(huán)節(jié)。 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 宏觀調(diào)控類： ? 關(guān)于加強(qiáng)開發(fā)區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的通知（ 2021）、關(guān)于加強(qiáng)大學(xué)城貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知（ 2021）、關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控，整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知 （ 2021）、節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見（ 2021）、關(guān)于關(guān)停小火電機(jī)組涉及政策性銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知（ 2021）、關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策有效防范落后產(chǎn)能企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的通知（ 2021）。 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 規(guī)范性文件 ? 貸款業(yè)務(wù)品種類： 《 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引 》 、 《 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款指引 》 、 《 農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引 》 、 《 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引 》 、 《 商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引 》 、 《 商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法 》 、 《 關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知 》 等。貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng) 興業(yè)銀行 天津小額貸款 貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(chǎng) ? 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整（ ） ? 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制（ ） ? 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（ ） ? 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（ ） ? 貸款監(jiān)管有關(guān)問題的說明（ ） 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 法律－ 行政法規(guī) － 規(guī)章 －規(guī)范性文件 ? 法律層面 ? 《 商業(yè)銀行法 》 中貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則規(guī)定，涉及貸款審查審批、貸款擔(dān)保、貸款合同管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、禁止條款、對(duì)借款人的規(guī)定； ? 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 中審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則的處罰。 ? 房地產(chǎn)貸款類： 《 商業(yè)銀行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 》 、《 經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款管理辦法 》 、 《 廉租住房建設(shè)貸款管理辦法 》 等。 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 宏觀調(diào)控類： ? 關(guān)于加強(qiáng)開發(fā)區(qū)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的通知關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知（ 2021）、關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見（ 2021）、關(guān)于當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融危機(jī)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的意見（ 2021）。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 貸款管理的配套機(jī)制 ? 重視合同或協(xié)議管理 ? 通過簽訂周密的貸款協(xié)議約定詳細(xì)的各類貸款限制性條款，并定期（一般是每季）進(jìn)行貸后檢查。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制 ? 注重信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要點(diǎn) ? 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；問題客戶由專門部門實(shí)施專業(yè)化管理； ? 流動(dòng)資金貸款管理趨于 “ 產(chǎn)品化 ” ：國(guó)外商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款的用途較為寬泛，可以用于日常的各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出，如采購原材料、支付工資、支付稅金，也可以用于購買機(jī)器設(shè)備等小型固定資產(chǎn)； ? 根據(jù)各類客戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，實(shí)施精細(xì)化的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品管理。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 起草背景 ? 商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放；貸款被挪用現(xiàn)象普遍；虛假交易騙貸案件頻發(fā)。 ? 明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性。 ? 貸款全流程管理： 建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制（第五條）； ? 科學(xué)評(píng)估貸款人的借款需求 ：統(tǒng)一授信額度管理；風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度（第六條）。 ? 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施（第二十條）。下列情形采取第三十七條規(guī)定： ? 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。 ? 《 辦法 》 吸收了這一操作方式，將流動(dòng)資金貸款分為循環(huán)發(fā)放和非循環(huán)發(fā)放兩種形式。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付審核： ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人特點(diǎn)、信用狀況和對(duì)借款人的熟悉程度等，選擇事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式對(duì)借款人的提款申請(qǐng)比照第二十六條進(jìn)行審核（第二十七條 ）。 ? 《 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法 》 對(duì)委托貸款的界定。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例二：某行分行票據(jù)業(yè)務(wù)形成墊款 ? 2021年底至 2021年 4月，某行某地分行在某集團(tuán)貸款出現(xiàn)欠息的情況下違規(guī)為其新增授信，辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的國(guó)內(nèi)信用證和銀行承兌匯票 5100萬元，目前形成墊款 。 違規(guī)貸款處罰 ? 案例三：某行某地分行向自有資金不足項(xiàng)目違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ? 2021年至 2021年，某行某地分行向某地房地產(chǎn)有限公司等 6家自有資金占項(xiàng)目總投資不足 35%的企業(yè)，累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款合計(jì) 。 ? 委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)：政策性風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 需要關(guān)注的問題：委托貸款與委