【正文】 托理財?shù)慕Y(jié)合；多對一；一對多。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 賬戶管理 ? 貸款人應(yīng)要求借款人指定資金回籠賬戶，并對回籠賬戶進行監(jiān)控；對回籠賬戶在其他金融機構(gòu)開立的，應(yīng)要求借款人定期提供該賬戶資金進出情況。 ? 貸款人發(fā)放流動資金循環(huán)貸款，應(yīng)當根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸（ 第三十條 ）。 ? 取消任職資格或者禁止從業(yè)。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸后管理： ? 風險預(yù)警（第三十條）； ? 動態(tài)監(jiān)測和重估制度 （對抵押品的定期檢查與評估，第三十二條）； ? 貸款人應(yīng)對抵質(zhì)押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。 ? 風險評價與審批 ? 還款來源可靠性的風險評價（第十三條）。 ? 要求貸款人設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。 ? 對現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險監(jiān)管制度進行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機制 ? 樹立貸款資金支付管理的 “ 受益人原則 ” 思想 ? 從國外商業(yè)銀行的貸款資金支付的結(jié)果來看， 80%以上是向受益人支付的； ? 貸款資金向借款人支付并非是放棄支付管理中的 “ 受益人原則 ” ；一般都會支付后通過定期分析借款人現(xiàn)金流和財務(wù)報表的方式，確認貸款的支付使用情況； ? 對于某類專門貸款，由于其實行資金支付使用的專業(yè)性，會借助具有公信力的機構(gòu)和對象，比如借用律師和其信托賬戶，完成對個人按揭類貸款的支付。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機制 ? 貸款管理的配套機制 ? 確保放款部門獨立性 ? 放款部門完全獨立于貸款調(diào)查部門和審批部門，其職責在于對貸款使用和發(fā)放合規(guī)性及與協(xié)議符合負責； ? 通過放寬部門的運作，貸款發(fā)放和支用環(huán)節(jié)得到有效控制。 ? 機構(gòu)管理的有關(guān)政策 ? 貸款公司管理暫行規(guī)定；關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知；關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見。 ? 不良貸款管理類： 《 關(guān)于加強銀行已核銷貸款管理工作的通知 》 、 《 關(guān)于加強大額不良貸款監(jiān)管工作的通知 》 、 《 關(guān)于金融企業(yè)貸款損失準備金企業(yè)所得稅稅前扣除有關(guān)問題的通知 》 。 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 規(guī)章層面 ? 《 貸款通則 》 ： 修訂－廢止－再修訂；規(guī)則突破與遺留問題。 天津小額貸款 貸款監(jiān)管法規(guī)框架與政策調(diào)整 ? 規(guī)范性文件 ? 貸款風險的分類： 《 關(guān)于非銀行金融機構(gòu)全面推行資產(chǎn)質(zhì)量五級分類管理的通知 》 、 《 貸款風險分類指引 》 、 《 小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行） 》 《 農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風險分類指引 》 。 ? 行政法規(guī)、規(guī)章層面的系統(tǒng)性完善與調(diào)整。 ? 中國信用風險管理的監(jiān)管指引：散見于各類監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件之中。 歐美商業(yè)銀行信貸管理機制 ? “合同約定 ” 作為貸款風險管理的前提和基礎(chǔ) ? 在貸款主合同及其附屬合同的制定中，銀行的法律部門全程參與。某類產(chǎn)品出現(xiàn)問題，會認為是使用產(chǎn)品的 “ 人 ” 出了問題。 ? 倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 固定資產(chǎn)貸款 ? 《 辦法 》 從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“ 貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（第三條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付終止情形（第二十九條） ? 信用狀況下降； ? 不按合同約定支付貸款資金； ? 項目進度落后于資金使用進度； ? 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 法律責任 ? 第三十七條： 銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)應(yīng)當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危及該銀行業(yè)金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)負責人批準，可以區(qū)別情形，采取法定的監(jiān)管措施。同時規(guī)定，除固定資產(chǎn)貸款之外的其他公司類信貸產(chǎn)品適用本 《 辦法 》 。 《 流貸 》 重要條款解釋 ? 貸款支付管理 ? 貸款支付標準： ? 采取貸款人受托支付 :新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶；信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶；單筆支付超過借款合同金額的 30%,且超過 100萬元人民幣的；或單筆支付未超過借款合同金額的 30%，但絕對金額超過 1000萬元人民幣的等。 ? 某行在貸款合同提款手續(xù)條款中寫明 “ 貸款人決定實施貸款的，可將資金匯入借款人指定的賬戶內(nèi)，或者以該筆資金充抵已經(jīng)到期的其他貸款的還款 ” ，此條款意味著借款人能夠以銀行新發(fā)放的貸款償還老的貸款。 天津小額貸款 違規(guī)貸款處罰 ? 違規(guī)發(fā)放貸款的情形 ? 向土地儲備機構(gòu)發(fā)放信用貸款； ? 向項目審批手續(xù)（環(huán)保、土地、立項等）不全，自有資金未落實的固定資產(chǎn)項目發(fā)放貸款； ? 流動資金貸款貸后管理不到位導(dǎo)致信貸資金被挪用；逆程序、超授權(quán)、超授信額度發(fā)