【正文】 節(jié)的公平性，銀行對以上流程實(shí)行 12“關(guān)系人回避制”。為滿足部分年輕客戶的需求，銀行開通了短信及微信平臺(tái)等新媒體渠道。 經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，銀行認(rèn)為“防止牧民過度負(fù)債”的重點(diǎn)工作有兩個(gè)方面，一是加強(qiáng)牧區(qū)群眾的基礎(chǔ)金融教育工作；二是在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫，分析還款能力，根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，并確定合理的牧區(qū)可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品價(jià)格。還款能力的測算，以分析客戶現(xiàn)金流為依據(jù)，真實(shí)客觀反映客戶每期實(shí)際還款能力，貸款發(fā)放必須與客戶實(shí)際還款能力匹配，避免客戶到期無法還款的情況。長期以來一些金融機(jī)構(gòu)未盡到“防止客戶過度負(fù) 8 債”的義務(wù)，牧民的金融知識(shí)相對缺乏，許多牧民分不清銀行貸款與財(cái)政補(bǔ)貼的區(qū)別，以致出現(xiàn)部分牧民超出自己還款能力借款的現(xiàn)象，這一情況在 2021 年至 2021 年間表現(xiàn)的極為突出。加之當(dāng)?shù)啬翗I(yè)地區(qū)通信狀況并不發(fā)達(dá)， 信息傳遞方式較為單一，多數(shù)牧民接收外部信息依靠收聽廣播的方式。同時(shí)，由于牧區(qū)路途較遠(yuǎn)、交通不便，按月還款存在一定困難。而受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，當(dāng)?shù)負(fù)碛凶阒捣慨a(chǎn)抵押的微小企業(yè)十分少，在當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)眼中，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款十分難。 銀行根據(jù)市場實(shí)際，將信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)線條，因此“三牧”、微小企業(yè)、小企業(yè)均更易獲得相應(yīng)的貸款需求。銀行重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，主動(dòng)接受國際小額信貸聯(lián)盟的專業(yè)評(píng)估，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，通過信息透明、避免過度負(fù)債、便捷監(jiān)督平臺(tái)等方式，維護(hù)牧民及牧區(qū)微型創(chuàng)業(yè)者的合法權(quán)益。銀行將機(jī) 構(gòu)設(shè)立于偏遠(yuǎn)的少數(shù)民族集聚的旗、鎮(zhèn)地區(qū)， 2 服務(wù)范圍覆蓋蘇木（鄉(xiāng)）、嘎查（村），讓偏遠(yuǎn)牧區(qū)的居民群體能夠平等地享受到金融服務(wù)。 幾年來銀行先后榮獲鄂溫克旗、呼倫貝爾市、自治區(qū)及全國二十余項(xiàng)獎(jiǎng) 勵(lì)及榮譽(yù)，且為 2021 年度監(jiān)管評(píng)級(jí)二級(jí)單位。 2021 年，先后榮獲自治區(qū)、市兩級(jí)“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”；第三屆中國農(nóng)村金融“十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”稱號(hào)；內(nèi)蒙古銀行業(yè)協(xié)會(huì)全區(qū)金融機(jī)構(gòu)“最佳社會(huì)績效特殊貢獻(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)獎(jiǎng)”；中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)之 2021 年度微型金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”（該獎(jiǎng)全國唯一）；呼倫貝爾市銀行業(yè)“文明規(guī)范示范服務(wù)單位”獎(jiǎng)、“ 2021 年中國服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)十佳村鎮(zhèn)銀行”以及金融時(shí)報(bào)“年度最佳村鎮(zhèn)銀行”等稱號(hào)。隨著自身經(jīng)營規(guī)模和市場需求的擴(kuò)大，不斷延伸基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白，引入“移動(dòng)銀行”的經(jīng)營理念，將基礎(chǔ)金融服務(wù)工作向蘇木、嘎查等牧區(qū)基層延伸，以逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆；銀行根據(jù)市場實(shí)際將信貸業(yè)務(wù)分為牧業(yè)金融、微小企業(yè)金融、小企業(yè)金融三個(gè)條線，將信貸服務(wù)延伸到“三牧”、小微企業(yè)，甚至延伸到最貧困的基層牧區(qū)。 3 普惠金融實(shí)踐 一、關(guān)注兩個(gè)維度 銀行從廣度和深度兩個(gè)角度不斷踐行牧區(qū)普惠金融理念。 二、開展兩種創(chuàng)新 銀行在發(fā)展過程中十分注重產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)了銀行的普惠金融實(shí)踐。根據(jù)此現(xiàn)狀，銀行于 2021 年 7 月 26 日開始運(yùn)行微貸項(xiàng)目，引入“無抵押”微小企業(yè)貸款模式，推出了適用于牧區(qū)微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品 — “塔拉微貸”，成為當(dāng)?shù)厥准肄k理“無抵押”微小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，填補(bǔ)了牧區(qū)微貸市場空白。根據(jù)此牧區(qū)實(shí)際生產(chǎn)周期和季節(jié)性規(guī)律，銀行專為牧民貸款設(shè)定了 3 年期的貸款期限和特色的還本付息方式，采用按季付息，按約定還本付息的方式進(jìn)行還款，每年償還一次或兩次本金，減少了牧民還款的次數(shù)，節(jié)省了因還款而導(dǎo)致的費(fèi)用支出。因 7 此，銀行根據(jù)牧區(qū)生產(chǎn)作息習(xí)慣，在牧民早餐時(shí)間段（上午 6:00左右）和晚上天氣預(yù)報(bào)時(shí)間段（下午 6:50 左右），通過本地蒙語廣播臺(tái)大力宣傳各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)啬撩衲軌蚣皶r(shí)得到銀行的金融服務(wù)信息。每到年底還款期，迫于金融機(jī)構(gòu)壓力，不得不用借“高利貸”或者低價(jià)出售牛羔羊羔的方式歸還貸款。 根據(jù)牧區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品 在與牧民打交道的過程中，銀行發(fā)現(xiàn)，無足值抵押物、生產(chǎn)周期長是牧區(qū)群眾的普遍特點(diǎn)。 （二）信息透明化 由于地處偏遠(yuǎn)、交通不便、金融服務(wù)不充分等原因，信息不對稱問題在牧區(qū)顯得尤為突出。 遵循重要信息提示原則，對保護(hù)客戶權(quán)益的內(nèi)容著重強(qiáng)調(diào)?？蛻艚?jīng)理、審貸委員以及最終審批人與借款人、保證人等相關(guān)客戶有需回避的關(guān)系，要事先聲明，并在調(diào)查審批過程中實(shí)行回避原則，嚴(yán)格遵循銀行“為所有客戶提供公平獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)”的承諾。對員工“吃拿卡要”、“收取好處費(fèi)”等行為，我行采取“零容忍”原則。二是設(shè)立獨(dú)立的貸后管理中心，就客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行電話或現(xiàn)場回訪。他們找到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行。夫婦二人首先想到了鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀 16 行，因?yàn)殂y行經(jīng)常在祭敖包、草原瑟賓節(jié)等節(jié)日來草原上進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳，了解到銀行有一個(gè)“吉祥三寶”貸款產(chǎn)品，專門為牧區(qū)客戶制定。而當(dāng)時(shí)陳巴爾虎旗（姚樹霞生活所在地）的牛羊口蹄疫肆虐，豬在接觸了這些牲畜的糞便后感染了病毒，開始大量死亡，致使經(jīng)營陷入嚴(yán)重虧損狀態(tài)。姚樹霞表示，貸款的及時(shí)到位保障了進(jìn)購飼料最好的時(shí)間，客戶經(jīng)理優(yōu)質(zhì)的上門服務(wù)以及各項(xiàng)優(yōu)惠政策支持讓她倍感欣慰，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行能以這樣的力度來支持殘疾人創(chuàng)業(yè)，這才是一個(gè)銀行最難能可貴的精神。當(dāng)看見客戶得到資金后推著一車火紅的糖葫蘆，生意也紅紅火火，楊波的心里也倍感欣慰、溫暖。 （二）積極實(shí)踐普惠金融，將能使銀行更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，得到地方政府強(qiáng)有力的默契配合。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點(diǎn)，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。 （四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。銀行需根據(jù)業(yè)務(wù)流程參與方，設(shè)計(jì)與便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和 XX 支付的交易結(jié)算流 程和傭金支付方案。 注意，銀行需免去店主借記卡通過 POS 機(jī)向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。 。在衡量成本和效益的基礎(chǔ)上，銀行可在無銀行網(wǎng)點(diǎn)的街道上，發(fā)展特約商戶，作為其便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，按照規(guī)定業(yè)務(wù)流程推進(jìn)工作。 （一）交易手續(xù)費(fèi)模式 XX 支付將根據(jù)每次交易金額向銀行或商戶收取 __%的手續(xù)費(fèi)。 “全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭’的 勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型。并重點(diǎn)部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融 服務(wù)的穩(wěn)定根基。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近 20210 篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。普惠金融 AStudyontheDevelopmentandInnovationofInclusiveFinancialSystem FinancialSpecialty HuYang Director： Wangaimin Abstract:Atthethirdplenarysessionoftheeighteenthcentralmittee ，developinginclusivefinancialsystembeesthepolicydocumentofCPCforthefirsttime ． Thedifficultyoftheinclusivefinancedevelopmentincludesasymmetricinformationandhightransactioncost ．Interbasedfinancemodepromotestheinclusivefinancialthroughthefourways:innovationofcredittechnologytoreducetheinformationasymmetry ， reducethetransactioncost ，increasethecoverageandexpandtheboundaryoffinancialservices ．ToimproveinclusivefinancialintheInterbasedfinanceera ，weshouldexplorebusinesssustainablemodel ，advancecredittechnologyinnovationandpreventsystemicrisk ． Keywords:interbasedfinancemode。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場平均 收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵 害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。又比如， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心 (CNNIC)數(shù)據(jù)，截至2021 年 6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5． 99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機(jī)遇。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。 其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。普惠金融強(qiáng)調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時(shí)可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個(gè)符合條件的人都必須使用每一項(xiàng)金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動(dòng)；制定宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財(cái)政激勵(lì)或者直接要求金融機(jī)構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來主動(dòng)提高普惠程度。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時(shí)間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險(xiǎn)的功能，信息揭示功能，解決激勵(lì)問題的功能等六種。主要解決的是金融 機(jī)構(gòu)和代理商戶的成本問題。 全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實(shí)際的人民幣服務(wù)管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測、信用評(píng)級(jí)和金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實(shí)現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。 三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。 建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機(jī)制，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實(shí)可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過程，實(shí)際上也是金融知識(shí)普及、農(nóng)民金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的過程。同時(shí)，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費(fèi)記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)的參考依據(jù)，更加真實(shí)地反映 農(nóng)民的信用程度和還款能力。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽(yù)程度高，金融風(fēng)險(xiǎn)小，貸款損失率低， 小額信貸市場前景廣闊。 三是風(fēng)險(xiǎn)可控原則。 按照金融功能觀理論， 當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點(diǎn)應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識(shí)相對匱乏，現(xiàn)金 使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。 建立普 惠金融體系的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場和推進(jìn)金融服務(wù)的過程。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交 易整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營成本過高。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老