【正文】 承擔(dān)不符合顧客需求的產(chǎn)品和服務(wù) 的 風(fēng)險(xiǎn)?？蓱z的電子銀行 規(guī)劃和投資決策 會(huì) 增加金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。原因 在于 提供電子銀行服務(wù) 的好處 包括：降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)客戶的需求，新的收入機(jī)會(huì)。 金融機(jī)構(gòu)管理應(yīng) 根據(jù) 不同的客戶 為 客戶提供 其所需的 電子銀行服務(wù)的水平。 法律問題 的 出 現(xiàn)主要 在 于 電子銀行業(yè)務(wù)的快速增長 以及 在電子和紙面處理過程的差異 而產(chǎn)生的 。特別是信息安全控制， 在 額外的程序，工具，專業(yè)技術(shù)和測試變的越來越重要。除了風(fēng)險(xiǎn)信息網(wǎng)站，電子銀行交易服務(wù)審查應(yīng)考慮以下的相關(guān)問題： —— 安全控制，維護(hù)客戶信息； —— 未經(jīng)授權(quán)交易的法律責(zé)任 ； —— 有關(guān)的法律或法規(guī)可能違反消費(fèi)者隱私，反洗錢，反恐怖主義，或內(nèi)容，時(shí)間，或要求應(yīng)向客戶披露信息 。信息網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品或服務(wù)的一般資料。 and Negative public perception if the institution’s online services are disrupted or if its website is defaced or otherwise presents inappropriate or offensive material. Transactional websites provide customers with the ability to conduct transactions through the financial institution’s website by initiating banking transactions or buying products and services. Banking transactions can range from something as basic as a retail account balance inquiry to a large businessto business funds transfer. Ebanking services, like those delivered through other delivery channels, are typically classified based on the type of customer they support. The following table lists some of the mon retail and wholesale ebanking services offered by financial institutions. Since transactional websites typically enable the electronic exchange of confidential customer information and the transfer of funds, services provided through these websites expose a financial institution to higher risk than basic informational websites. Wholesale ebanking systems typically expose financial institutions to the highest risk per transaction, since mercial transactions usually involve larger dollar amounts. In addition to the risk issues associated with informational websites, examiners reviewing transactional ebanking services should consider the following issues: —— Security controls for safeguarding customer information。電子銀行系統(tǒng)指金融機(jī)構(gòu)客戶，個(gè)人或企業(yè)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)訪問帳戶，辦理業(yè)務(wù)，或通過公共或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)上獲得的金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息。銀行交易的范圍可以從基本零售帳戶到一個(gè)大型企業(yè)，對(duì)企業(yè)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。 在大多數(shù)情況下，電子銀行業(yè)務(wù)將增加該機(jī)構(gòu)的活 動(dòng)的復(fù)雜性和它的交易 /業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量，特別是如果該機(jī)構(gòu)提供的不規(guī)范的創(chuàng)新服務(wù)。然而，管理層應(yīng)該考慮 在 管理信息系統(tǒng)采取額外預(yù)防措施，包括通過電子銀行渠道發(fā)起的投資組合有效地跟蹤 ，以確保其具有良好的 表現(xiàn)。 機(jī)構(gòu)提供 的 電子銀行服務(wù)，包括信息和交易， 由于 該技術(shù) 處在 不斷變化 中 ，因此 承擔(dān)了較高 的 風(fēng)險(xiǎn)， 所以要不斷加強(qiáng)監(jiān)管，及時(shí)制定政策 ， 用 以解決電子銀行服務(wù)水平的問題。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期重新評(píng)估這項(xiàng)決定，以確保它仍然是該機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼w業(yè)務(wù)策略。 安全威脅可能 是 影響金融機(jī)構(gòu)的 一個(gè) 大漏洞。在管理戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)與電子銀行服務(wù)相關(guān) 情況下 ，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的電子銀行服務(wù)的目標(biāo) 來使 該機(jī)構(gòu)評(píng)估的 電子銀行戰(zhàn)略的 獲得 成功。 4 結(jié)論 金融機(jī)構(gòu)的董事會(huì)和管理層應(yīng)該明白與電子銀行服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，在對(duì)潛在投資回報(bào)率管理成本之前，提供電子銀行服務(wù)。 金融機(jī)構(gòu)要立足任何決定實(shí)施電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的成本和效益進(jìn)行全面分析。管理部門應(yīng) 加大 審查，來 處理構(gòu)成的電子銀行業(yè)務(wù) 的 風(fēng)險(xiǎn)管理做法的每個(gè)過程。一個(gè)機(jī)構(gòu)可以控制這種潛在的波動(dòng)性，這可能涉及到面對(duì)面會(huì)議或紙書信往來 ， 并通過開戶存款合同的做法， 來 擴(kuò)大地理覆蓋范圍。 其 基本的內(nèi)部控制，包括職責(zé)，雙重控制隔離仍然是重要的。由于批發(fā)電子銀行系統(tǒng)的商業(yè)交易往往涉及較大的美元數(shù)額，因此，它揭露金融機(jī)構(gòu)交易的風(fēng)險(xiǎn)最 高。因此，該項(xiàng)目首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的兩個(gè)主要類型的討論：信息和交易。 Potential liability for spreading viruses and other malicious code to puters municating with the institution’s website。客戶通過使用智能電子設(shè)備，如個(gè)人計(jì)算機(jī)（ PC），個(gè)人數(shù)字助理（ PDA），自動(dòng)取款機(jī)（ ATM），或按鍵式電話機(jī)來獲得服 務(wù)。電子銀行服務(wù)，如通過其他交易渠道通?；诳蛻舻念愋瓦M(jìn)行分類的。由于客戶希望網(wǎng)上銀行服務(wù)可提供 24小時(shí)全天候 及 每周 7天 的服務(wù) ，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施具有足夠的容量和冗余，以確保服務(wù)的可用性。 籌資和投資有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)可能 會(huì) 增加機(jī)構(gòu)的電子銀行的波動(dòng)性 ，其 價(jià)格取決8 于所收購存款舉措。 為了 進(jìn)一步 加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)督，減少違規(guī)現(xiàn)象 ， 因此 必須確保 其 在紙張和電子廣告 的 披露 與 通知 的 一致性。機(jī)構(gòu)可能會(huì)定義，包括市場份額增長的諸多方面的成功， 擴(kuò)大客戶關(guān)系，減少開支，或者新的創(chuàng)收。沒有一個(gè)單一 可 控制 得 或安全設(shè)備 來 充分保護(hù)連接到公共網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng)。 。而任何控制細(xì)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)緩解有效性 受 許多因素的影響，一般來說，每個(gè)與外部連接的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保 其 控件存