【正文】 了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。事實上 1791年誕生在德國的雹災(zāi)保險，就是由私營保險公司經(jīng)營的，而且德國、英國、法國等至今都是以私營保險公司為主經(jīng)營雹災(zāi)保險。據(jù)統(tǒng)計，1961—1990年30年間，%，而成災(zāi)面積占播種面積的比例為16%，這兩個比例在20世紀90年代和21世紀以來還有迚一步的提高。家畜家禽保險對畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。這類保險有養(yǎng)鹿保險、養(yǎng)貂保險等。政策性農(nóng)業(yè)保險的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險實施目標的重要依據(jù)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時，需要支付一定的保險費，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。Leatham等（1997）通過對美國北達科他州的實證研究證明。在政策性農(nóng)業(yè)保險實施后，一方面通過為農(nóng)民提供風險保障和損失補償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定迚行，提高農(nóng)民收入，迚而提高農(nóng)民的經(jīng)濟地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動資金，分散金融風險和提高金融效率，對促迚農(nóng)村金融乃至整個金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。結(jié)合實踐，通過深入比較分析，得出如下主要結(jié)論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營目標多元化、經(jīng)營模式多樣性和承保風險弱可保性等四個方面。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。因此，相互制保險公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。2005年上半年，僅占四川全省保險市場份額的萬分之二。政府采取認捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險公司，免除一切稅賦，并對經(jīng)營管理費用提供一定的補助。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟組織，所有農(nóng)作物耕種面積達到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強制參加農(nóng)業(yè)保險；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動參加了保險。三是自我財務(wù)平衡。農(nóng)場主則要承擔部分風險并支付相關(guān)保費。二是民營保險相互會社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個體、分散的小農(nóng)戶為主。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實意義。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。政策性農(nóng)業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險 保費 賠付金額 起賠標準 免賠率一、引言我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，土地的收成關(guān)系著9億農(nóng)民的生活。最后，農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后定損的不確定性和復(fù)雜的理賠程序更加打擊了農(nóng)戶參保的信心。在任何一個保單，不管單個農(nóng)戶的產(chǎn)量如何變化，只要區(qū)域產(chǎn)量低于預(yù)期產(chǎn)量，該區(qū)域所有投保農(nóng)戶就會獲得賠償——前提是減產(chǎn)是由自然條件引起的。此外，在實踐中，預(yù)期產(chǎn)量Y通常為該單產(chǎn)預(yù)測值的期望，沒有可變性，即在具體的產(chǎn)量數(shù)據(jù)下，Y為一個確定的常數(shù)。反映出單位面積純保費（P）是起賠參數(shù)（α）的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。圖31 產(chǎn)量趨勢圖去除時間趨勢有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數(shù)去除時間趨勢。政策性保險雖然給出了一個具體的標準，但是靈活性較差，農(nóng)民無法根據(jù)自身情況選擇適合自己的標準。此外，在一份保單中還可設(shè)置免賠率不同的若干保險等級，將選擇權(quán)交到農(nóng)戶的手中。就農(nóng)戶自付單位面積純保費而言，在相同的賠付金額下。（三）單產(chǎn)分布的擬合數(shù)據(jù)已通過正態(tài)性檢驗，利用最大似然估計得到正態(tài)分布的均值，方差。用（1）除以（2）可得到平均畝產(chǎn)量，即單產(chǎn)數(shù)據(jù)。A越大，農(nóng)民受到的補償就越多，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的保障力度就越大。（一）保費厘定的基本原理設(shè)Y為預(yù)期產(chǎn)量，x為實際產(chǎn)量，則損失率（loss rate，即減產(chǎn)率）可表示為：定義起賠參數(shù)α：當損失率大于起賠參數(shù)，即時，保險公司對參保人進行賠償。為了使定性研究與定量研究能有很好的結(jié)合，本文先從理論上探究了保費與保單中的重要參數(shù)（起賠標準、免賠率、賠付金額）的函數(shù)關(guān)系。在分析我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險模式時，學者們普遍認為：現(xiàn)行的制度并不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶生活提供有效保障。當發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經(jīng)辦保險機構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。具體包括：⑴重大病害。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。三是政府優(yōu)惠模式。歐盟等國的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了市場的作用，不僅為政府的財政支出減輕了負擔，還刺激推動了當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展。農(nóng)作物保險的保障水平應(yīng)該與正常生產(chǎn)條件下的預(yù)期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時，農(nóng)民能負擔得起保險費。同時，開展農(nóng)作物保險的5項原則：一是普遍參加。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營公司經(jīng)營或代理。但世界各國的農(nóng)業(yè)保險模式并不相同。但目前“共保”試點的區(qū)域太小。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險公司對保險標的測算和農(nóng)民承受能力之差很大。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用的不同，又通過對作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險無論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財政救濟尤其是受災(zāi)地區(qū)的地方財政救濟，這一方面必然導(dǎo)致政府背負沉重的救災(zāi)救濟的財政壓力，另一方面還往往難以有效彌補農(nóng)業(yè)損失，從而導(dǎo)致部分災(zāi)民陷入因災(zāi)返貧的困境。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠儲蓄、親屬援助、救濟或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。而且，當農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。二是通過政策性農(nóng)業(yè)保險制度的創(chuàng)新設(shè)計，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。、價值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細農(nóng)業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險。這也就是以產(chǎn)量為保障目標的多風險農(nóng)作物保險的純費率高達 2%—15%的原因。也就是說，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險項目必須有較強的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險產(chǎn)品因其成本高、價栺高，在競爭的保險市場上難以成交。按照經(jīng)營目標的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險兩類。二是通過農(nóng)業(yè)保險的市場化運作,可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度,使真正需要救濟的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補貼政策的優(yōu)惠。從而，得出我國實行政策性農(nóng)業(yè)保險的正確性。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項目是依法強制實行政策性保險之外，