【正文】 了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。事實(shí)上 1791年誕生在德國(guó)的雹災(zāi)保險(xiǎn)，就是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，而且德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)等至今都是以私營(yíng)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)雹災(zāi)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1961—1990年30年間，%，而成災(zāi)面積占播種面積的比例為16%，這兩個(gè)比例在20世紀(jì)90年代和21世紀(jì)以來(lái)還有迚一步的提高。家畜家禽保險(xiǎn)對(duì)畜牧業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的戰(zhàn)略意義。這類(lèi)保險(xiǎn)有養(yǎng)鹿保險(xiǎn)、養(yǎng)貂保險(xiǎn)等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用不僅是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要的理論基礎(chǔ)，而且也是制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施目標(biāo)的重要依據(jù)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，需要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從某種程度上增加了生產(chǎn)成本，從而減少了其可獲得的最大純收入。Leatham等（1997）通過(guò)對(duì)美國(guó)北達(dá)科他州的實(shí)證研究證明。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施后，一方面通過(guò)為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障和損失補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定迚行，提高農(nóng)民收入，迚而提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位和信用地位，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者沖破原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入資金難以獲得的窘境，可以有效解決農(nóng)業(yè)資金投入的瓶頸制約，從而促迚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展；另一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過(guò)完善農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村流動(dòng)資金，分散金融風(fēng)險(xiǎn)和提高金融效率，對(duì)促迚農(nóng)村金融乃至整個(gè)金融體系的高效、穩(wěn)健、有序發(fā)展具有重要的作用。結(jié)合實(shí)踐，通過(guò)深入比較分析，得出如下主要結(jié)論：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要特征體現(xiàn)在具有特定政策目的性、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元化、經(jīng)營(yíng)模式多樣性和承保風(fēng)險(xiǎn)弱可保性等四個(gè)方面。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專(zhuān)一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。因此，相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模受到一定限制，一旦有大災(zāi)發(fā)生，只依靠農(nóng)民之間籌措的資金，顯然難以承受賠付需要。2005年上半年，僅占四川全省保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的萬(wàn)分之二。政府采取認(rèn)捐方式出資組建官方的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，免除一切稅賦，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用提供一定的補(bǔ)助。法律規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶(hù)，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶(hù)，可以自主選擇是否參加農(nóng)作物保險(xiǎn)；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。三是自我財(cái)務(wù)平衡。農(nóng)場(chǎng)主則要承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)并支付相關(guān)保費(fèi)。二是民營(yíng)保險(xiǎn)相互會(huì)社模式，以日本為代表，日本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體、分散的小農(nóng)戶(hù)為主。目前，這種模式因前蘇聯(lián)解體，已經(jīng)近乎消失，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政府補(bǔ)貼力度大、惠及人口多的特點(diǎn)。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 保費(fèi) 賠付金額 起賠標(biāo)準(zhǔn) 免賠率一、引言我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，土地的收成關(guān)系著9億農(nóng)民的生活。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)后定損的不確定性和復(fù)雜的理賠程序更加打擊了農(nóng)戶(hù)參保的信心。在任何一個(gè)保單，不管單個(gè)農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)量如何變化，只要區(qū)域產(chǎn)量低于預(yù)期產(chǎn)量，該區(qū)域所有投保農(nóng)戶(hù)就會(huì)獲得賠償——前提是減產(chǎn)是由自然條件引起的。此外，在實(shí)踐中，預(yù)期產(chǎn)量Y通常為該單產(chǎn)預(yù)測(cè)值的期望，沒(méi)有可變性，即在具體的產(chǎn)量數(shù)據(jù)下，Y為一個(gè)確定的常數(shù)。反映出單位面積純保費(fèi)（P）是起賠參數(shù)（α）的減函數(shù)，α理應(yīng)越大越好。圖31 產(chǎn)量趨勢(shì)圖去除時(shí)間趨勢(shì)有多種方法，本文選用回歸模型中的二次函數(shù)去除時(shí)間趨勢(shì)。政策性保險(xiǎn)雖然給出了一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，但是靈活性較差，農(nóng)民無(wú)法根據(jù)自身情況選擇適合自己的標(biāo)準(zhǔn)。此外，在一份保單中還可設(shè)置免賠率不同的若干保險(xiǎn)等級(jí)，將選擇權(quán)交到農(nóng)戶(hù)的手中。就農(nóng)戶(hù)自付單位面積純保費(fèi)而言，在相同的賠付金額下。（三）單產(chǎn)分布的擬合數(shù)據(jù)已通過(guò)正態(tài)性檢驗(yàn)，利用最大似然估計(jì)得到正態(tài)分布的均值，方差。用（1）除以（2）可得到平均畝產(chǎn)量，即單產(chǎn)數(shù)據(jù)。A越大，農(nóng)民受到的補(bǔ)償就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的保障力度就越大。（一）保費(fèi)厘定的基本原理設(shè)Y為預(yù)期產(chǎn)量，x為實(shí)際產(chǎn)量，則損失率（loss rate，即減產(chǎn)率）可表示為：定義起賠參數(shù)α：當(dāng)損失率大于起賠參數(shù)，即時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)參保人進(jìn)行賠償。為了使定性研究與定量研究能有很好的結(jié)合，本文先從理論上探究了保費(fèi)與保單中的重要參數(shù)（起賠標(biāo)準(zhǔn)、免賠率、賠付金額）的函數(shù)關(guān)系。在分析我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式時(shí)，學(xué)者們普遍認(rèn)為：現(xiàn)行的制度并不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶(hù)生活提供有效保障。當(dāng)發(fā)生高傳染性疫病政府實(shí)施強(qiáng)制捕殺時(shí)，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償投保戶(hù)保險(xiǎn)金額與政府支付捕殺補(bǔ)貼的差額部分。具體包括：⑴重大病害。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶(hù)對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶(hù)家庭低收入之間的矛盾。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。2004～2008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)支付賠款70億元。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。三是政府優(yōu)惠模式。歐盟等國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了市場(chǎng)的作用，不僅為政府的財(cái)政支出減輕了負(fù)擔(dān)，還刺激推動(dòng)了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障水平應(yīng)該與正常生產(chǎn)條件下的預(yù)期產(chǎn)量相聯(lián)系，同時(shí)，農(nóng)民能負(fù)擔(dān)得起保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的5項(xiàng)原則：一是普遍參加。到2000年，政府完全退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將直接業(yè)務(wù)全部交給了私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或代理。但世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式并不相同。但目前“共保”試點(diǎn)的區(qū)域太小。農(nóng)民承受能力低導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的測(cè)算和農(nóng)民承受能力之差很大。這既從理論上區(qū)分了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用的不同，又通過(guò)對(duì)作用路徑的剖析勾勒出了功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。然而由于農(nóng)民收入水平普遍較低，自救能力非常有限；社會(huì)救助又具有較大的不確定性；商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是保障范圍和程度，還是覆蓋面又明顯不足，對(duì)損失賠償微不足道；最后只能依靠政府財(cái)政救濟(jì)尤其是受災(zāi)地區(qū)的地方財(cái)政救濟(jì)，這一方面必然導(dǎo)致政府背負(fù)沉重的救災(zāi)救濟(jì)的財(cái)政壓力，另一方面還往往難以有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)損失，從而導(dǎo)致部分災(zāi)民陷入因?yàn)?zāi)返貧的困境。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害和意外事故后，農(nóng)民只能依靠?jī)?chǔ)蓄、親屬援助、救濟(jì)或貸款等方式恢復(fù)生產(chǎn)與建設(shè)。而且，當(dāng)農(nóng)民收入得到穩(wěn)步提高后又會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，從而促迚農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。二是通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，可以有效誘導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)分支，同樣具有保險(xiǎn)的這些功能。、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。這也就是以產(chǎn)量為保障目標(biāo)的多風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的純費(fèi)率高達(dá) 2%—15%的原因。也就是說(shuō)，從宏觀層面上講，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目必須有較強(qiáng)的政策意義；而從微觀層面上講，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品因其成本高、價(jià)栺高，在競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以成交。按照經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的不同，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩類(lèi)。二是通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作,可以提高處置災(zāi)害或疫情的透明度,使真正需要救濟(jì)的農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策的優(yōu)惠。從而，得出我國(guó)實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確性。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應(yīng)地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或稱(chēng)為“大農(nóng)險(xiǎn)”與“小農(nóng)險(xiǎn)”。在日本，除一部分大田作物(水稻、早稻、小麥等)和馬、牛、豬、蠶等飼養(yǎng)項(xiàng)目是依法強(qiáng)制實(shí)行政策性保險(xiǎn)之外，