新保險法重點解讀及其應(yīng)對-文庫吧在線文庫
【正文】 或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況 下有權(quán)免責(zé)，而且免責(zé)的范圍限于因上述人員未及時通知導(dǎo)致保險事故的性質(zhì)、原因、 損失程度等難以確定的部分。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽 發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人 雙方約定的合同內(nèi)容。（新增） 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之二） 一、關(guān)于保險合同的成立、生效（之二） 新法首次提出了保險合同生效的概念，即“依法成立的保險合同， 自成立時生效”，并允許“對合同效力約定附條件或者附期限”。（重大修改） 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消 滅。何為“重大過失”，依民法理論，即行為人嚴(yán)重違反普通人的 注意義務(wù)。 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之六） 二、投保人的如實告知義務(wù)（之四） 應(yīng)對措施 （ 1） 從有利于舉證的角度，建議保險公司仍采用書面詢問 方式或其他有利保存證據(jù)的方式。 （ 2）新法要求保險公司“ 在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示”。 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之十） 四、關(guān)于格式條款無效情形的規(guī)定（之一） 條文對比 舊法：無 《 合同法 》 第 39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng) 事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對 方的要求，對該條款予以說明。 （ 3）國外：有對保險合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以及法院對保險條 款公平性的審查制度，而我國在這方面尚沒有相應(yīng)的制度，本條款可能視為填補。 第 23條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定； 情形復(fù) 雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。但投保人可能會向消協(xié)或監(jiān)管 部門投訴。（重大修改） 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之十六） 七、關(guān)于保險金請求權(quán)適用訴訟時效的規(guī)定（之二） 條文解讀 （ 1）新法對保險金請求權(quán)行使的期間長短未做修改，但新法明確 規(guī)定該期間是訴訟時效期間，也就意味著該期間適用關(guān)于訴訟時效 中止、中斷、延長的規(guī)定。 新法：第 38條 保險人對 人壽保險 的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如 果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 四、律師建議（之三） 三、梳理理賠流程 梳理理賠流程，根據(jù)新法進(jìn)行修改； 完善理賠單證； 提高理賠效率； 四、加強保險合同的動態(tài)管理 對保險合同履行過程中出現(xiàn)的事項，要結(jié)合保 險法、保險合同等及時進(jìn)行處理，尤其要及時 行使保險合同的解除權(quán)。 （ 2）被保險人自殺時為無民事行為能力人的，不適用二年的規(guī) 定，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。終身壽險指 以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。 ? 修改說明： （ 1）由于舊法使用了“手續(xù)費”，但對于何為“手續(xù)費”沒有規(guī)定，保險條款中 一般會對“手續(xù)費”進(jìn)行界定，如“手續(xù)費指本合同平均承擔(dān)的本公司營業(yè)費用、 傭金以及本公司對本合同所承擔(dān)的保險責(zé)任所收取的費用之和”。 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之十五） 七、關(guān)于保險金請求權(quán)適用訴訟時效的規(guī)定（之一） 條文對比 ? 舊法：第 27條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益 人， 對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故 發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人 取得保險金的權(quán)利。（重大修改） 條文解讀 舊法關(guān)于不利解釋的規(guī)定，實務(wù)中有些司法機關(guān)在審理保險合同條款爭議 時，對保險條款只作有利于被保險人和受益人的解釋。 三、新保險法重點解讀及應(yīng)對（之十一） 四、關(guān)于格式條款無效情形的規(guī)定（之二） 條文解讀 （ 1）這一條款可能會成為繼“明確說明義務(wù)”條款之后，投保人主張免責(zé)條款無效 的又一利器。 浙江省高院《關(guān)于金融糾紛案件若干問題討論紀(jì)要》（浙法民二【 2023】第 38號）認(rèn)為，明確說 明義務(wù)有履行標(biāo)準(zhǔn)與證明標(biāo)準(zhǔn)兩個層面的問題，在履行標(biāo)準(zhǔn)上參考最高院的 [2023]5號答復(fù)，在 證明標(biāo)準(zhǔn)上，認(rèn)為證明的手段應(yīng)是多樣的，只要保險人能夠證明其已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的證 據(jù)，人民法院應(yīng)予以認(rèn)定。 第 18條 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合 同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 （ 5）新法規(guī)定，保險公司的合同解除權(quán)應(yīng)在知道解除事由之日起 30日內(nèi)行使，超過 30日不行使 的，解除權(quán)消滅；若保險公司是在保險合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的，保險公司不得解除合同， 同時也要承擔(dān)保險責(zé)任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同； 發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（修改） 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā) 生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。 第一百七十四條第二款 未取得合法資格的人員從事個 人保險代理活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以 并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬 元以下的罰款。 二、保險法主要修訂情況介紹 （之九） （十一）關(guān)于發(fā)生保險事故時被保險人的及時通知義務(wù) ? 舊保險法：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保 險人。
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