【正文】 于維持生存，沒有更多的精力去關(guān)注理財；現(xiàn)在腰包鼓了，有時間思考自己剩余的資金如何去投資，讓錢生錢。　　表11“十五”時期城鄉(xiāng)居民生活改善情況　　指標單位2001年2002年2003年2004年2005年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入元686077038472942210493農(nóng)村居民人均純收入元23662476262229363255城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)*8?237?737?137?736?7農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)G?746?245?647?245?5資料來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。因此，作為一個現(xiàn)代人，如果不具備一定的理財知識，其財產(chǎn)損失是不可避免的?！　Q——情商，能使你事業(yè)成功。而財商的精神要旨在于如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸！“有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，我們不僅要學會用錢賺錢，而且要在財務(wù)安全和財務(wù)自由中體現(xiàn)人生的快樂，這才是理財?shù)恼嬷B！　　一個人要擁有高財商，必須掌握哪些知識呢？　　1?基本的財務(wù)知識　　很多優(yōu)秀的人才，非常懂得利用自己的知識和能力賺錢，但是卻不懂如何把賺來的錢管好，利用錢來生錢，這主要是因為他們?nèi)狈镜呢攧?wù)知識。各種投資工具都有自己的風險和收益特征。年輕人可能愿意承擔風險但卻沒有多少財產(chǎn)可以用來冒險，而老年人具備了承受風險的財力卻在思想上不愿意冒險。其實我們每個人都在不同程度上進行著財務(wù)的規(guī)劃和安排，隨著財富的積累，年齡和經(jīng)驗的增長，我們的FQ也在不斷地提高。　　你是否是一個高FQ的人呢？做下面這個簡單測驗可以告訴你答案?！　??對各項投資品，例如股票、基金及衍生工具等都很熟悉且非常了解。建議你努力學習，把自己的FQ提升到一個理想水平?！　±碡斀o我們帶來的好處理財?shù)暮锰庴w現(xiàn)在以下幾個方面：1?達到財務(wù)目標，平衡一生中的收支差距人生有很多夢想，很多夢想的實現(xiàn)需要經(jīng)濟上的支撐，例如累積足夠的退休基金以安享晚年，建立教育基金為子女的將來考慮，積累一定的資金購車買房，或者積累一筆資金用于到世界各地旅游，有些人還打算創(chuàng)立自己的事業(yè)，等等。你是否想買一幢或者一套豪華舒適點的房子？是否想開輛黑色奔馳馳騁在空曠的馬路上？你是否想在周末或節(jié)假日去豪華餐廳享受溫馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？這些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是達不到的幻想?！　?994年底巴菲特公司已發(fā)展成擁有230億美元資產(chǎn)的伯克希爾工業(yè)王國，它早已不再是一家紡紗廠，而已變成巴菲特龐大的投資金融集團?！　??提高信譽度常言道：“好借好還，再借不難。到1953年基金會只剩下300多萬美元。　　3?缺乏理財知識有些人因為缺乏理財知識而從未進行過任何的理財規(guī)劃?！　〉谖宀?，每月固定投資，使投資成為習慣。目的是在一定時期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期?！　??教育投資規(guī)劃“一定要對人力資本、對教育進行投資，它帶來的回報是強有力的?！　〉谌糠帧　〉?節(jié)：一生的理財計劃(9)　　4個人風險管理和保險規(guī)劃　　保險是財務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因為保險在所有財務(wù)工具中最具防御性?！　??退休計劃　　當代發(fā)達的醫(yī)療科學技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽?！　∪丝谘芯康臄?shù)據(jù)顯示：2030年前后，我國60歲以上的人口總數(shù)約為4億左右，相當于現(xiàn)在歐盟15國的人口總和。　　理財?shù)姆秶　±碡斂梢哉f是圍繞著一個“錢”字做文章，我們用這個“錢”字來表達理財?shù)姆秶?，可以概括為：賺錢（收入）、用錢（支出）、存錢（資產(chǎn)）、借錢（負債）、省錢（節(jié)稅）、護錢（信托保險）。聰明的您，應(yīng)該想辦法讓自己盡量擁有多種收入來源?！　∧總€小時的工作能得到幾次的金錢給付？如果您的答案是只有一次，那么您的收入來源就屬于單次收入。存款到了一定規(guī)模，不用上班靠利息也能生活?！　∩钪С霭ㄒ率匙⌒杏龢丰t(yī)療等家庭開支?！　〉诙?個人理財?shù)幕局R　　第一節(jié)神奇的貨幣時間價值　　貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價值。再次，投資總有各種不同的風險，投資的風險越大，回報率就必須更高才能吸引投資者。你今天存到銀行1000元，10年后能得到多少本息呢？假定年存款利率是3%，則10年后的本息和是：1000（1 3%10）=1300元。這個公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年報酬率為5%的投資工具，經(jīng)過約14?4年（72247。眾所周知，一年后的一元錢和現(xiàn)在的一元錢，其價值是不同的。(1 10%)44=15091　　第12節(jié)：一生的理財計劃(12)　　當然，我們忽略了稅負和其他因素，但是現(xiàn)在你需要的是籌集15091元！案例1富蘭克林死于1790年。1247。(1 8%)3=18518?52 17146?77 15876?65=51541?94元例如你現(xiàn)在已經(jīng)40歲“高齡”了，才想起考慮養(yǎng)老問題，也想在65歲時成為百萬富翁。(1 20%)251\]247。　　剛踏入社會的年輕人，過去的儲蓄少，表示現(xiàn)在承受風險的部位低；未來的儲蓄部分大，表示可往下攤平的本錢多，因此可以承擔較高的風險?！　。?）理財目標的彈性　　理財目標的彈性愈大，可承擔的風險也越高?！　★L險承受態(tài)度你是怎樣看待風險的，屬于冒險型的、積極型的、穩(wěn)健型的？中性的還是保守型？不同風險類型的人在進行投資的時候選擇的投資組合會有很大差異。結(jié)果是：雖然兩個人年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。　　7?你平均每月的支出占收入多少？　　A?100%以上；B?80?1%到100%；C?60?1%到80%；　　D?40?1%到60%；E?20?1%到40%；F?20%以下?！　??你獨自到國外旅行，剛巧碰到一個十字路口，你會選擇冒險試行其中一條路線，還是向其他人問路？　　A?自己冒險試行；B?向他人問路。ABCDEF11511062110311054752035037601377014780371013997420專家分析：　　81分或以上:你是一位冒險型投資者，對任何有賺錢機會的項目都會勇于參與，喜歡追尋冒險的刺激感?！　∠嗖?分以內(nèi)：兩者基本吻合，保持現(xiàn)有組合。　　李先生是一位大學教授，手頭現(xiàn)在有50萬元的現(xiàn)金，打算進行為期一年的投資，他打算從以下投資中選擇一項：　　1?銀行定期存款，年利率1?5%；　　2?購買國債，年利率2?5%；　　3?一年期100%的保本基金，根據(jù)基金公司以往的業(yè)績估計，可能5%的機會獲得20%的回報，25%的機會獲得5%的回報，70%的機會是保本。穩(wěn)扎穩(wěn)打，計劃周詳，不冒險，不躁進，不做寅吃卯糧的事?！　?你看起來很像大富翁，可惜偏偏不是，但改變一下你的工作態(tài)度，也可能會有轉(zhuǎn)機?！　槿烁改?0—40孩子成為生活的重要部分，開支大增，要建立教育基金，考慮未來的教育開支?！　∠M時不要圖虛榮，刻意追求名牌?！　』楹蟮氖晔且簧凶畛鋵?、最忙碌、最多事的一個階段。當今社會，把一個小孩撫養(yǎng)成人，可真是一件不容易的事情。若十年后費用不變，則今天的投資額應(yīng)為：50000247。準備退休者的理財策略　　第17節(jié)：一生的理財計劃(17)　　風險承受能力：低資產(chǎn)值：高負債值：低理財策略：由于即將退休，所以應(yīng)為未來準備好大部分退休金；若退休金尚未足夠，應(yīng)盡快改變策略，調(diào)整計劃；投資回報將成為收入的主要來源；計劃好退休生活，享受一個安樂的晚年?！　??已有保險的續(xù)期保費支出。這類人如同螞蟻，為了準備過冬而辛勤勞作，一輩子忙忙碌碌。由于太多投資于兒女教育，自己留下不多的退休金會影響未來的生活水準。對于花費較大的子女教育項目要做好長期準備?！　◇白迨窍认硎芎鬆奚?這部分人要注意在及時享樂的同時,不要忘了老有所養(yǎng),要有一定的儲蓄投資計劃及保險計劃,以能夠在晚年做到財務(wù)獨立。蟋蟀族的價值觀是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，將大部分選擇性支出用于現(xiàn)在的消費上，只顧提升當前的生活水準，未來靠政府或兒女，只要不餓死就好了?！　∵x擇性支出可以選擇現(xiàn)在消費，提升當前的生活質(zhì)量，使其高于基本水準。子女教育規(guī)劃2．子女教育費用2。另外，孩子已經(jīng)長大，父母已經(jīng)退休，你或許有時間進行旅游，同時要做好身體保健和檢查?！　槿烁改傅睦碡敳呗燥L險承受能力：中資產(chǎn)值：中到低負債值：中至高理財策略：控制消費、量入為出；為子女建立教育基金，越早越好；家長以身作則，教導孩子如何管好錢，用好錢；購買保險，以備不時之需?！　。?）收支預(yù)算：作好每月的收支記錄?！　∑鸩秸叩睦碡敳呗燥L險承受能力：中至高資產(chǎn)值：低負債值：低理財策略：多學習、運用各種理財工具，努力做好分析；雖然可冒險，但要量力而行；避免過度消費；開始儲蓄，積少成多。收入不高，負擔也不多，工資升幅快?！　槭裁次覀円治鋈松煌碾A段，作為我們理財規(guī)劃的依據(jù)呢？因為每個人的風險承受能力與人生階段密切相關(guān)，而且資產(chǎn)負債水平也與人生階段有密切關(guān)系?！　〈鸢福骸　?你是那種最有可能成為大富翁的人，盡管你看起來一點也不像大富翁，你的財運不錯，總能找到賺錢的門道。清心寡欲，不貪婪，對家財多不大在意。張先生愛冒風險，在他的投資組合中，擁有市值70萬元的股票，30萬元的股票型基金，另外有數(shù)萬元的銀行存款?！　?0分以下：你是一位無風險型投資者，不愿意接受任何風險，愿意做無風險的投資?！　??你于上星期用50元購入一只股票，該股票現(xiàn)在升到60元，而根據(jù)預(yù)測，該只股票下周有一半的機會升到70元，另一半機會跌到50元，你現(xiàn)在會：　　A?立即賣出；B?繼續(xù)持有；C?不知道。　　21～40分：由于你個人負擔較一般人為重，故此接受風險的能力亦屬于偏低，不可接受太高風險的投資項目。　　3?你有多少個孩子　　A?沒有；B?一個；C?兩個；D?三個；E?四個以上。有錢與否其實與個性有很大關(guān)系?！　。?）投資人主觀風險偏好　　每個人的冒險性格天生就有高低之分，可以承受風險的程度也不一樣?！　∶半U型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再加上20%；積極型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再加上10%；保守型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再減去20%；消極型投資者可以在原有比率的基礎(chǔ)上再減去10%；穩(wěn)健者則維持在原有比率不變。你的收入每月1000元，還要養(yǎng)活妻小，你能夠進行股票或者地產(chǎn)投資嗎？你把辛辛苦苦積攢的小金庫投到了股票上，你能夠容忍你的股票跌到多少？是10%還是可以血本無歸？每個人或家庭承受風險的程度不同，這取決于你的年齡、家庭狀況、職業(yè)、性別等。(1 10%)251\]247。44?955=500?50元（每月）例如你今后3年的學費是每年20000元，每年年底支付。(1 r)200(1 r)200=2000?00r=3?87%?　　同理我們可以得到波士頓的年投資回報率為4?3%?2?年金終值和現(xiàn)值的計算如果你采用分期付款方式購買一臺電視機，期限36個月，每月月底支付400元，年利率為7%，那么你能購買一臺價值多少錢的電視機呢？　　PV=4000?07247?！　±⑹杖耄?100005%)＝500本金投入：(100001)＝10000全部收入：10500算式為：10500=10000(1 5%)假設(shè)利率為5％，你想保證自己通過一年的投資得到10萬元，那么你的投資在當前應(yīng)該為95238?1元?！　⊥瑯拥牡览?，若是你希望在十年內(nèi)將50萬元變成100萬元，就該找到報酬率至少在7?2%以上的投資工具來幫助你達到目標；想在七年后本金加倍，投資率就應(yīng)至少為10?3%才行。如果這300元是存入銀行，假定30年零存整取的利率是12％，不考慮其他，單利計算的結(jié)果是：3600（1＋12％）30＝120960元如果按照復(fù)利計算：300（1＋1％）360＋300（1＋1％）360－1＋……＝1048489?24元，相當于單利法的8?7倍。由債權(quán)人讓度給債務(wù)人使用的初始資金稱為本金。當人們進行投資或者借出資金時，肯定要考慮物價因素，通貨膨脹率越高，人們要求的回報就應(yīng)該越高，以抵補物價上漲的風險?！　??借錢　　當現(xiàn)金收入小于現(xiàn)金支出就會出現(xiàn)借錢的行為。就像麥當勞、肯德基的老板即使什么都不做，每個月也能夠獲得全球所有加盟店營業(yè)額的4%作為權(quán)益金——因為你使用了它的管理模式，它可以重復(fù)性地獲取管理費用。　　多次持續(xù)性收入則不然。但是，這并不是我所說的那種收入來源?！　「拍钜唬憾喾N收入來源是社會發(fā)展的必然　　在20世紀70年代，一個家庭需要幾個收入來源才足以維生？一個就夠了。7?遺產(chǎn)規(guī)劃　　遺產(chǎn)規(guī)劃是將個人財產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實現(xiàn)個人為其家庭所確定的目標而進行的一種合理財產(chǎn)安排。在21世紀，人人可望長壽，“百歲老人”將不再稀罕。美國開國元勛本杰明?富蘭克林曾經(jīng)說過：“只有兩件事情無法避免：一是死亡，二是納稅。當子女成年以后，可獲得的收益遠大于當年家長投入的財富?！　??居住規(guī)劃“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長的一項投資?！　〉谄卟?，把國稅局當成投資伙伴，合理利用稅收籌劃?，F(xiàn)實生活中六成以上的人連成為百萬富翁的第一步都沒邁出?！　∧憧赡懿惶敢饫碡?shù)脑??不愿意儲蓄，財務(wù)緊張這種人通常都是“月光族”，他們習慣于超支，而且是負債累累，往往是真正的“負翁”。老百姓在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本財務(wù)安排上缺乏投資渠道和計劃，導致過于單一的投資結(jié)果，大部分居民將余錢放在銀行里，使得銀行的壓力加大?！币粋€人在日常生活中經(jīng)常會遇到一些意料不到的問題，如生病、受傷、傷殘、親人死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等，這些都會使個人財產(chǎn)減少。