【正文】 實行了集權(quán)式的信貸管理模式，通過嚴格的授權(quán)、授信制度，使信貸資金大量上集中，制了基層國有商業(yè)銀行的信貸行為，造成信貸資金更多地流向了國有大企業(yè)，制約了基層國有商業(yè)銀行的信貸行為，造成了基層銀行存多貸少、只有推薦而沒有放貸權(quán)。 金融部門運營機制不健全（1）國有商業(yè)銀行的運營機制和管理體制制約了信貸投向的選擇。這些年來，盡管國家一再提高對中小企業(yè)的貸款利率，但“中小企業(yè)融資難”似乎一點也沒有得到緩解，原因也在此。 企業(yè)銀行信息不對稱信息不對稱[6]是指從事交易活動的雙方對交易對象及環(huán)境狀態(tài)的認識存在差別，其中只有一方擁有交易信息，或一方比另一方擁有更多的相關(guān)信息，從而影響處于信息劣勢一方?jīng)Q策的正確性。不僅如此，現(xiàn)行金融體系還對中小金融機構(gòu)（主要是指股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、地市級城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)）和民間金融活動作了過分嚴格的控制，導致中小企業(yè)融資渠道狹窄。銀行信貸的緊縮，既加重了企業(yè)資金注入的不足，又直接影響了中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和技術(shù)改造，影響到企業(yè)的做大做強，如此惡性循環(huán)致使中小企業(yè)的貸款更是“雪上加霜” 。 中小企業(yè)自身的原因 抗風險能力低，競爭力不強由于中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，技術(shù)比較落后，缺乏新產(chǎn)品開發(fā)能力和創(chuàng)新意識，生產(chǎn)效率低，因而企業(yè)競爭力不強。且目前，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)除了份額不高的貸款外，其他中間服務(wù)微乎其微 。以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)民增加收入的主渠道，提供給農(nóng)民的工資收入由1996年4380億元增加到2002年的8200億元，年均增長9%，并始終保持增長趨勢。在這個過程中，中小企業(yè)是試驗田，為大企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的改革積累了豐富的經(jīng)驗。國有經(jīng)濟始終占絕對優(yōu)勢，而集體企業(yè)、私營企業(yè)和三資企業(yè)主要存在于中小企業(yè)中，因此中小企業(yè)的崛起和發(fā)展，成為推動所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整的生力軍，那些所有制結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展較快的地區(qū)，也往往是中小企業(yè)發(fā)展較快的地區(qū)，這在經(jīng)濟較為發(fā)達的省份和地區(qū)（特別是沿海省區(qū)）表現(xiàn)尤為明顯。 但創(chuàng)造了6O％的國生產(chǎn)總值的非國有企業(yè)只獲得3O％的銀行貸款 數(shù)據(jù)來源于...。目前世界各國對中小企業(yè)的界定尚無完全統(tǒng)一的標準，主要原因有以下幾點：（1）由于不同國家、不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，中小企業(yè)所處的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境也有一定差異，因此，中小企業(yè)很難達成一致的界定標準。第五部分作者提出了一些解決中小企業(yè)融資難的切實可行的對策。n 更多資料請訪問.(.....)此資料來自：.（....）聯(lián)系電話：020.值班手機：提供50萬份管理資料下載3萬集企業(yè)管理資料下載1300GB高清管理講座硬盤拷貝更多企業(yè)學院：...../Shop/《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料...../Shop/《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料...../Shop/《中層管理學院》46套講座+6020份資料第四部分是對我國中小企業(yè)融資難的原因分析。2 我國中小企業(yè)的相關(guān)理論 中小企業(yè)的界定標準中小企業(yè)是一個相對的、比較模糊的概念，是相對于大企業(yè)而言的。目前，我國約有99％的企業(yè)是中小企業(yè)，中小企業(yè)對 GDP的貢獻超過60％，對稅收的貢獻超過50％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。（2）中小企業(yè)是建立社會主義市場經(jīng)濟體制的重要基礎(chǔ)改革開放以來，我國的所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化：國有經(jīng)濟的份額逐漸下降，其他經(jīng)濟形式的比重上升，形成了以國有經(jīng)濟為主體，多種經(jīng)濟形式并存的格局。我國企業(yè)改革采取抓大放小的政策，對中小企業(yè)實行承包、租賃、兼并、拍賣、破產(chǎn)等措施，許多改革舉措都是在中小企業(yè)中率先試驗和推廣的。（6）中小企業(yè)有助于增加農(nóng)民收入農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場就難以啟動，整個國民經(jīng)濟的發(fā)展就受到制約。而中小企業(yè)在財務(wù)管理、財務(wù)設(shè)計、融資及資產(chǎn)運營中，由于存在融資能力差，生產(chǎn)規(guī)模小、管理水平低、信息量少等特點，許多財務(wù)與融資的問題依靠其自身的力量是無法解決的。再加上中小企業(yè)自身存在財務(wù)報表不真實、融資資信差、逃廢債嚴重等問題，使得中小企業(yè)的融資更加困難。很多中小企業(yè)信用觀念淡薄，誠信意識差，逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象屢見不鮮，還款動力不強，且違約率、損失率相對其他企業(yè)客戶要高，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用形象，也致使銀行不良貸款一度居高不下，為保護貸款的安全性，維持自身經(jīng)營，銀行勢必減少甚至停止了某些貸款。特別是在近幾年“抓大放小”[4]的過程中，國有商業(yè)銀行存在著“只要跟著政策走，即使貸款收不回，國家也會背著”這種非市場化的思維。 再次，擔保公司實力不強，只承擔過低的風險責任使得銀行不愿把過高風險的信貸寄托于擔保公司，與其發(fā)生交易。商業(yè)銀行的這種逆向選擇行為，必將使中小企業(yè)退出市場。四是銀行對中小企業(yè)貸款抵押率較低，使得中小企業(yè)通過抵押實際得到的貸數(shù)額相對較小。（2）國有商業(yè)銀行集權(quán)式經(jīng)營模式的推行，限制了中小企業(yè)的貸款?？傊?，中小企業(yè)融資困難的原因是多方面因素造成的，既有企業(yè)自身的原因，也有政府、金融機構(gòu)方面的原因和其他復雜的因素，我們應(yīng)該采取積極的政策措施著實解決這些問題。對不符合工商管理規(guī)定、長期未開展經(jīng)營活動的企業(yè),依法予以注銷。再次要有競爭意識，通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。與嶄新市場環(huán)境下的用戶需求對接，成為中小企業(yè)首先要解決的問題。企業(yè)會計控制是企業(yè)內(nèi)部控制的核心，包括保護資產(chǎn)安全、保證帳目和財務(wù)報告真實性和完整性的有關(guān)方法、程序和組織規(guī)劃。 大力發(fā)展中小金融機構(gòu)建立和完善與中小企業(yè)相適應(yīng)的多層次、多元化和多種所有制形式的中小金融機構(gòu)體系。當前個人信貸的存在模也用事實證明了它存在的必然性。在中小企業(yè)自身積累不足，融資困難的情況下，金融租賃可成為一個理想的選擇。 (2)無償資助1)、主要用于技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品在研究、開發(fā)及中試階段的必要補助。但是管制利率下的慣性思維與行為習慣以及市場上存在的競爭壓力，使部分客戶經(jīng)理不能正確理解和認識貸款風險定價。而上下游配套企業(yè)恰恰大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈十分緊張，整個供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡。另外，通過加強中央到地方的政府職能部門的建設(shè)，在全國范圍內(nèi)形成一個完整的政府指導體系，從而在中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間搭設(shè)一個信息共享的平臺，幫助中小企業(yè)解決融資困難問題。我國目前啟動的中小企業(yè)板市場可以看作是二板市場。 大力整治社會信用秩序要在全社會大力開展信用意識的宣傳教育，強化《合同法》、《破產(chǎn)法》等有關(guān)法規(guī)的執(zhí)法力度，硬化企業(yè)還貸機制，嚴格保護并落實中小企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中的金融債務(wù)，地方政府要對惡意逃廢銀行債務(wù)者在辦理和審查營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)領(lǐng)導人出國、企業(yè)股票上市和企業(yè)領(lǐng)導人業(yè)績考核方面嚴格把關(guān)，并通過新聞媒體及時公布不守信用企業(yè)和惡意逃廢銀行債務(wù)企業(yè)名單，堅決抵制逃廢銀行債務(wù)的行為。910.[2][J].中國商貿(mào)，2009(4)。從劉老師那里我學習的不僅是專業(yè)知識，更重要的是分析問題和解決問題的方法、為人處事的道理。1920.[7][M]．北京：中國人民大學出版社，20O5:5558.[8][M]．長沙：湖南人民出版社，2004：0195.[9][D]．山東大學碩士論文．2008。首先，政府要為中國中小企業(yè)的發(fā)展和銀行改革提供良好的法制環(huán)境。而中小企業(yè)板市場的建立能夠?qū)χ行∑髽I(yè)發(fā)揮示范和引導作用，帶動更多的中小企業(yè)朝著規(guī)范化方向快速成長。當前，一提到中小企業(yè)的融資問題，可能就會涉及很多政府部門，如發(fā)改委和工信部都設(shè)有中小企業(yè)司，人行、銀監(jiān)會從貨幣政策和監(jiān)管角度出發(fā)出臺相關(guān)的部門規(guī)章，證監(jiān)會對中小企業(yè)直接融資的相關(guān)法規(guī)?！肮?yīng)鏈金融”發(fā)展迅猛，原因在于其“既能有效解決中小企業(yè)融資難題，又能延伸銀行的縱深服務(wù)”的雙贏效果。是指銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，變把握單個企業(yè)的不可控風險為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務(wù)，就是供應(yīng)鏈金融。 利用利率手段，探索貸款風險定價新機制貸款風險定價是在準確計量貸款風險的基礎(chǔ)上，通過貸款價格充分覆蓋不同種類貸款可能帶來的損失，實現(xiàn)風險與收益對稱的定價活動。根據(jù)企業(yè)的不同特點和項目所處的不同階段，創(chuàng)新基金分別以貸款貼息、無償資助 等不同方式支持科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動。 中小企業(yè)購置設(shè)備資金不足時可采取這種方式，企業(yè)向租賃公司提出請求，由租賃公司購入設(shè)備租給企業(yè)，企業(yè)以支付租金獲得設(shè)備使用權(quán)，在租賃期完成之后，企業(yè)可選擇是否以協(xié)議的價格購買該設(shè)備資產(chǎn)[9]?？梢姡行〗鹑跈C構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到中小企業(yè)的發(fā)展前景，國家應(yīng)積極鼓勵多種經(jīng)濟成份的金融機構(gòu)共同規(guī)范發(fā)展，使其成為建立現(xiàn)代金融企業(yè)結(jié)構(gòu)的中堅力量。 金融系統(tǒng)應(yīng)采取的對策 大力扶持城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社城市商業(yè)銀行是城市中小企業(yè)信貸融資的主要來源，農(nóng)村信用社是農(nóng)村中小企業(yè)信貸融資的主要來源，必須從深化改革下手，從政策上扶持，監(jiān)管上防范風險。中小企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)在全球銷售產(chǎn)品和服務(wù)，而不必花費昂貴的推銷費；可以使用網(wǎng)上商圈共建，通過拉緊供應(yīng)商、代理商來尋找新的商業(yè)機會；還可以通過互聯(lián)網(wǎng)結(jié)成暫時的盟友，以獲得它們各自不能單獨完成的訂單等。這樣才能獲得金融機構(gòu)信貸評估機構(gòu)的較高評價，以便得到銀行貸款。遵循誠實守信、公平競爭的原則，依法開展生產(chǎn)經(jīng)營和融資活動，自覺接受金融、工商、稅務(wù)和其他相關(guān)部門的監(jiān)督管理；加