【正文】 （一）貸款利率的確定： 各聯(lián)社根據(jù)中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，按不同行業(yè)、不同貸款對(duì)象制核定貸款利率。原則上應(yīng)控制發(fā)放中、長(zhǎng)期貸款，將貸款期限予以合理匹配。 （三）抵、質(zhì)押貸款 屬工、商、運(yùn)輸業(yè)的個(gè)體貸款，原則上應(yīng)采用抵押或質(zhì)押貸款方式。對(duì)于大額貸款，各聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況，要求借款人主要股東、法人代表等關(guān)鍵人以夫妻共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保。 （二）擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。各級(jí)農(nóng)村信用社信貸部門應(yīng)設(shè)立調(diào)查評(píng)估崗、審查核準(zhǔn)崗、審批決策崗和貸后管理崗等崗位，認(rèn)真落實(shí)信貸業(yè)務(wù)“三查”制度和信貸崗位責(zé)任制。 笫二條 信貸業(yè)務(wù)管理的原則 （一）信貸業(yè)務(wù)管理應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的有關(guān)規(guī)章制度，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。 第四條 貸款客戶的信用等級(jí)評(píng)定是分類管理、統(tǒng)一授信管理的基礎(chǔ)性工作，各聯(lián)社可按照科學(xué)性、有效性、可行性的原則，參照有關(guān)規(guī)定，依據(jù)實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定的要求，組織對(duì)貸款客戶的信用等級(jí)評(píng)定工作。抵押貸款一般不得超過(guò)抵押物評(píng)估值（必須剔除抵押物處分時(shí)的費(fèi)用，下同）的 70%，并根據(jù)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評(píng)估價(jià)格等掌握控制抵押最高限額。 （二）保證貸款 屬于農(nóng)村種養(yǎng)戶的貸款，如確屬無(wú)抵押品可抵押的，可采用保證人擔(dān)保貸款方式。 第三章 貸款的期限、利率 第八條 貸款期限的確定 （一）農(nóng)村信用社貸款按期限劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 貸款社同意展期的貸款，必須簽訂貸款展期協(xié)議，如屬保證、抵（質(zhì)）押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書(shū)面證明。 借款人違約或貸款逾期時(shí)，應(yīng)按規(guī)定計(jì)收加罰息。 嚴(yán)格控制職工家屬貸款，此類貸款的條件不得優(yōu)于其它貸款。 （六）申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 第十七條 審批決策崗職責(zé) （一）在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款提出貸與不貸的決策意見(jiàn)，對(duì)超過(guò)審批權(quán)限的貸款，及時(shí)將報(bào)批意見(jiàn)連同有關(guān)資料，呈送上一級(jí)審批決策崗審批； （二）確定貸款 幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等； （三）對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)提出控制措施； （四）負(fù)責(zé)處理貸款業(yè)務(wù)中的重大事項(xiàng)。 如果調(diào)查人員經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，提出不予貸款的明確意見(jiàn)，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見(jiàn)。 身份證或戶口簿。 經(jīng)工商部門或相關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單以及簽字樣本等；董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書(shū)或同意保證擔(dān)保決議書(shū)。 1農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。 第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件在與原件核對(duì)相符后，在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。 第二十八條 調(diào)查借款申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)人情況。 第三十二條 主營(yíng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。 第三十六條 負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。 第三十九條 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保人的資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保人與申請(qǐng)人之間的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性。主要調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的 關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，側(cè)重分析其有無(wú)代償性的資金來(lái)源，防止通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。提出該筆貸款的調(diào)查綜合認(rèn)定意見(jiàn)，明確該筆貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的控制措施。 （六）對(duì)申請(qǐng)人前景及合作空間進(jìn)行分析。 依法審貸，是指各級(jí)審貸人員要對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人的主體資格、意思表示及出具的有關(guān)文件內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性的審查，確保借貸活動(dòng)的合法、合規(guī)。 信貸政策審查。主要審查擔(dān)保人的代償能力。主要分析經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等可能對(duì)貸款產(chǎn)生直接影響的因素以及應(yīng)收賬款、存貸變動(dòng)、負(fù)債變動(dòng)趨勢(shì)對(duì)貸款的影響。 對(duì)貸款資料不全或調(diào)查意見(jiàn)不準(zhǔn)確、不合理或存在法律漏洞的 ,將有關(guān)資料全部退回調(diào)查評(píng)估崗或要求補(bǔ)充相關(guān)材料。 第六十一條 對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款社調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，如屬抵（質(zhì)）押貸款的，應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，貸款社須對(duì)他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行有效管理； （二）對(duì)質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)； （三）質(zhì)物 交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，并與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。對(duì)于未經(jīng)信貸人員調(diào)查、審貸人員審查的業(yè)務(wù)，各級(jí)有權(quán)審批人不得事先提出貸與不貸的結(jié)論交由審貸人員審查。 （二）建立貸后檢查對(duì)賬制度。檢查的內(nèi)容包括 :落實(shí)貸后檢查情況 。其內(nèi)容主要包括 : (一 ) 借款人經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)開(kāi)拓前景，資金來(lái)源與占用狀況、資金周轉(zhuǎn)是否正常合理，經(jīng)濟(jì)效益等情況。 第七十六條 屬固定資產(chǎn)貸款的，還須檢查以下內(nèi)容： （一）主要檢查借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款，貸款的使用是否與申貸項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度同步，有無(wú)隨意擴(kuò)大建設(shè)規(guī)模、增加項(xiàng)目，預(yù)測(cè)總投資是結(jié)余還是超支。 第四節(jié) 貸款到期處理 第七十八條 貸后管理崗應(yīng)在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期一個(gè)月之前，向借款人發(fā)出貸款到期通知書(shū) ,通知借款人按期歸還貸款本息。 第八十三條 不良貸款管理。貸款檔案管理是信貸管理的重要組成部分，各信貸崗位應(yīng)嚴(yán)格按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第九十條 信貸人員（包括聯(lián)社、農(nóng)村信用社正、副主任）違法、違紀(jì)、違規(guī)發(fā)放貸款的，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)、不同的崗位、不同的情節(jié)，追究相應(yīng)的責(zé)任。 附件： 自然人（農(nóng)戶）借款申請(qǐng)表（基本格式） 自然人（農(nóng)戶）貸款審查審批表（基本格式） 公司客戶借款申請(qǐng)表（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書(shū)（一）（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書(shū)（二）（基本格式） 公司客戶貸前 調(diào)查報(bào)告書(shū)（三）（基本格式） 抵押（質(zhì)押）物品清單（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書(shū)（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（一）（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 1貸后檢查記錄簿（基本格式） 1貸后檢查表（基本格式） 1貸后檢查報(bào)告（基本格式） 1貸款展期調(diào)查報(bào)告書(shū)（基本格式） 1貸后檢查對(duì)賬表（基本格式） 附件 1 自然人（農(nóng)戶）借款申請(qǐng)表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號(hào)： 申請(qǐng)人 名稱 身份證號(hào)碼 地址 聯(lián)系電話 是否本社社員 生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng) ）專業(yè) 收入來(lái)源 個(gè)人年收入 家庭人口數(shù) 家庭年收入 家庭年支出 自有資金總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負(fù)債 結(jié)欠貸款余額 其中：不良貸款 結(jié)欠利息 申請(qǐng)借款金額 人民幣 （大寫(xiě)） 千 百 十 萬(wàn) 千 百 十 元 借款性質(zhì)：（新增，還舊借新，借新還舊，轉(zhuǎn)換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款資金來(lái)源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級(jí) 抵押人 （出質(zhì)人）名稱 抵押物（質(zhì)物）名稱 申請(qǐng)理由 申請(qǐng)人簽字及手?。? 年 月 日 注：申請(qǐng)書(shū)一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報(bào)上級(jí)審批的增加相應(yīng)份數(shù)。（二）申請(qǐng)人的基本情況： 通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的基本情況進(jìn)行描述，分析其背景； 經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況分析； 借款用途合法合規(guī)性分析。 附件 10 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 編號(hào)： 上報(bào)單位 上報(bào)日期 申請(qǐng)人 開(kāi)戶情況 申請(qǐng)金額 本社貸款余額 欠息余額 他行貸款余額 貸款用途 利率 貸款期限 擔(dān)保方式 擔(dān)保人 抵（質(zhì)）押物評(píng)估值 抵押率 評(píng)估機(jī)構(gòu) 聯(lián)社管理部門審查意見(jiàn) 審查人簽字及日期： 負(fù)責(zé)人簽字及日期： 聯(lián)社貸審會(huì)意見(jiàn) 貸審會(huì)主任委員簽字： 年 月 日 聯(lián)社主任或授權(quán)人意見(jiàn) 簽字： 年 月 日 備注：信用社權(quán)限外貸款審批時(shí)，使用《公司客戶貸款審查審批表（一）》及本表。 附件 13 貸后檢查報(bào)告（基本格式） 借款人名稱 貸款總余額 借款明細(xì) 序號(hào) 貸款合同號(hào) 單筆貸款余額 利率 貸款到期日 備注 1 2 3 4 5 貸款還本 付息情況 經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)主要指標(biāo)、變動(dòng)情況及貸款安全性的分析及評(píng)價(jià) 建議及措施 檢查人簽名： 年 月 日 信貸負(fù) 責(zé)人意見(jiàn) 負(fù)責(zé)人簽名： 年 月 日 備注：此表用于單戶貸款的貸后檢查。 是否按合同約定用途使用貸款。（六）貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析。 欠本社利息（ ）萬(wàn)元；欠息起止日： 年 月 日至 年 月 日。 （三）因其他原因造成貸款損失的，根據(jù)不同的原因，由造成貸款損失的責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。有關(guān)責(zé)任人認(rèn)為責(zé)任認(rèn)定不準(zhǔn)或處理不當(dāng)?shù)?，可以向認(rèn)定機(jī)構(gòu)提出申訴或越級(jí)申訴。 第八十五條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度。 第八十條 貸后管理崗根據(jù)審批結(jié)果，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)必須重新辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)重新辦理登記手續(xù)。 借款期內(nèi)，借款人應(yīng)按季向開(kāi)戶社報(bào)送有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度、貸款使用情況、財(cái)務(wù)狀況的資料和報(bào)表，項(xiàng)目竣工后應(yīng)向貸款社提交工程決算報(bào)告。 (五 )還本付息計(jì)劃執(zhí)行情況。 第七十三條 貸后管理崗在對(duì)借款人的貸后檢查過(guò)程中 ,如發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有違約行為 ,或其他對(duì)貸款安全可能構(gòu)成威 脅的情況 ,應(yīng)及時(shí)報(bào)告聯(lián)社信貸管理部門 ,同時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施或督促貸款社提前收回貸款。上述貸后檢查應(yīng)將檢查情況如實(shí)填寫(xiě)《貸后檢查表》。 第六十九條 貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。 （三）借款借據(jù)的簽章應(yīng)與借款合同的簽章一致。 第五十九條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗填制上述合同后，送審查核準(zhǔn)崗審查以下內(nèi)容： （一）合同文本的使用是否恰當(dāng)。根據(jù)貸款社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平 ,審查貸款社是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營(yíng)管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。 （三）貸款可行性審查。主要通過(guò)對(duì)報(bào)審項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析，審查貸款的可償還性，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第五十四條 審查內(nèi)容： （一）貸款合法合規(guī)性審查。 第七章 貸中審查 第一節(jié) 基本原則及要求 第四十九條 貸款社應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，審查核準(zhǔn)崗對(duì)貸款的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，審批決策崗對(duì)貸款承擔(dān)決策責(zé)任。 （二）申請(qǐng)人的基本情況：注冊(cè)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)、發(fā)展歷史、