【正文】 中國(guó)在線，2000年5月19日）。為了使這一塊業(yè)務(wù)有發(fā)展，必須引入競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)政府要通過(guò)控制市場(chǎng)份額和分配銀行特許權(quán)來(lái)維持國(guó)有和非國(guó)有銀行之間的平衡，但她可能要用到基于市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定哪一家國(guó)有或非國(guó)有銀行最終能獲得成長(zhǎng)。落后的體系，低利潤(rùn)，低的資產(chǎn)質(zhì)量（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年1月19日） 　　隨著國(guó)有企業(yè)改革的進(jìn)行，這個(gè)數(shù)字將會(huì)進(jìn)一步增加。 　　中國(guó)國(guó)有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭(zhēng)奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競(jìng)爭(zhēng)，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。 　　如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國(guó)有銀行的存款將會(huì)流失。 C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　國(guó)有銀行必須上市以提高它們的資本充足率。 　　國(guó)有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個(gè)僵硬的組織是不能做到這一點(diǎn)的。為了將自己定位在強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國(guó)有銀行必須了解外資銀行進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進(jìn)行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運(yùn)作體系現(xiàn)代化，它們必須通過(guò)技術(shù)提升來(lái)改善過(guò)于分散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵(lì)機(jī)制來(lái)阻止人才流向外資銀行，同時(shí)要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)制來(lái)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)知識(shí)（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年2月23日）。進(jìn)入WTO后，國(guó)有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，它們規(guī)模太大而無(wú)法跨越。國(guó)庫(kù)券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來(lái)資本對(duì)本行業(yè)造成沖擊之前，國(guó)有銀行上市將會(huì)吸引大量的個(gè)人投資者。為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國(guó)銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細(xì)分它的市場(chǎng)，然后利用經(jīng)過(guò)訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對(duì)目標(biāo)行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級(jí)區(qū)域主管人員。 　　外資銀行可以通過(guò)向國(guó)有銀行出售這些系統(tǒng)和培訓(xùn)來(lái)支付這些成本，對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，這些系統(tǒng)是它們目前在零售業(yè)務(wù)上要使用的。外資銀行在公司和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)中有國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，它們會(huì)充分利用中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的杠桿作用 　　最近，這些銀行又增加更多新的服務(wù)，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模。由于這些農(nóng)村信用社的失敗，導(dǎo)致了一些地下融資業(yè)務(wù)的興起，如公共銀行、放貸者，它們因承擔(dān)了過(guò)高的金融風(fēng)險(xiǎn)而造成了一系列的金融問(wèn)題。它們?cè)诖婵詈唾J款利率上需要更為靈活的政策。如果稅收很高，而經(jīng)營(yíng)的范圍和規(guī)模有受到限制，那就很難實(shí)現(xiàn)盈利。所有人都在等待四大國(guó)有銀行上市的時(shí)間表。同時(shí)由于債券不允許在市場(chǎng)上流通，信用評(píng)級(jí)的下降不會(huì)導(dǎo)致債券的拋售，從而信用評(píng)級(jí)的影響力有限。 　　盡管外資銀行和國(guó)有銀行之間技術(shù)上的差距在縮小，但國(guó)有銀行在實(shí)施更低成本運(yùn)作和更強(qiáng)的客戶關(guān)系管理上面臨著巨大的障礙。但該部法律在究竟多少信息可公開以及需要多高級(jí)別的授權(quán)仍然模糊不清。如果它能很好地實(shí)現(xiàn)這種平衡，那么國(guó)有銀行就可以在它所服務(wù)的市場(chǎng)上闊步前進(jìn)。通過(guò)上述手段，外資銀行已經(jīng)把獲取客戶、提供服務(wù)和留住客戶發(fā)展到了很深的層次，它們可以借用自己的強(qiáng)大服務(wù)能力滿足甚至超過(guò)客戶的期望，這對(duì)國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)在短期內(nèi)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。 　　同樣，管理層必須要堅(jiān)決執(zhí)行對(duì)客戶賬戶的保密原則。 管理和技術(shù)　　中國(guó)的國(guó)有銀行對(duì)要求高度靈活性的競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)安排過(guò)多低薪水的管理階層。到1997年，有9家信貸評(píng)級(jí)公司已被中國(guó)人民銀行授權(quán)進(jìn)行債券評(píng)級(jí)服務(wù)，之后又有10家公司進(jìn)入了這一領(lǐng)域，總共有20家信貸評(píng)級(jí)公司，其中大部分是小公司，只能提供有限的服務(wù)。只有6家上市公司列為金融業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行缺乏對(duì)收益率的刺激，它們的資金來(lái)源是存款和政府債券而不是私人投資，但它們真的愿意賺錢，它們通過(guò)低利率存款和高利率貸款來(lái)做到這一點(diǎn)的。 　　民生銀行有很好的盈利，并有一個(gè)先進(jìn)的管理體系。 　　5. 私人銀行 　　目前，中國(guó)只有一家非政府的銀行——民生銀行。當(dāng)中國(guó)全球性的公司出現(xiàn)時(shí)，外資銀行可能會(huì)競(jìng)爭(zhēng)得更好，它們會(huì)利用其全球的專家為中國(guó)新興的跨國(guó)公司提供全球支付業(yè)務(wù)和多貨幣運(yùn)作支持。當(dāng)它們?cè)趧e處嘗試時(shí)（如花旗銀行在德國(guó)）并不是很幸運(yùn)。國(guó)有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個(gè)僵硬的組織是不能做到這一點(diǎn)的。 　　國(guó)有銀行必須上市以提高它們的資本充足率。 C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國(guó)有銀行的存款將會(huì)流失。 　　中國(guó)國(guó)有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭(zhēng)奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競(jìng)爭(zhēng)，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。 　　銀行應(yīng)該考慮依行業(yè)垂直細(xì)分它的市場(chǎng)，然后利用經(jīng)過(guò)訓(xùn)練的專業(yè)銷售人員針對(duì)目標(biāo)行業(yè)推銷它的服務(wù)；或者它可以將現(xiàn)有組織改造成總公司控股的區(qū)域銀行，這樣可以將權(quán)利下放給那些更熟悉本地客戶的高級(jí)區(qū)域主管人員。為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國(guó)銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)庫(kù)券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來(lái)資本對(duì)本行業(yè)造成沖擊之前，國(guó)有銀行上市將會(huì)吸引大量的個(gè)人投資者。進(jìn)入WTO后，國(guó)有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，它們規(guī)模太大而無(wú)法跨越。為了將自己定位在強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國(guó)有銀行必須了解外資銀行進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進(jìn)行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運(yùn)作體系現(xiàn)代化，它們必須通過(guò)技術(shù)提升來(lái)改善過(guò)于分散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵(lì)機(jī)制來(lái)阻止人才流向外資銀行，同時(shí)要建立相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)制來(lái)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)知識(shí)（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年2月23日）。國(guó)有銀行必須與商業(yè)客戶建立更為緊密的關(guān)系以吸引它們的存款和貸款需求，一個(gè)僵硬的組織是不能做到這一點(diǎn)的。 　　發(fā)放政府政策導(dǎo)向的貸款所帶來(lái)的壓力 　　牢固的客戶基礎(chǔ) 　　截止到1999年，購(gòu)房貸款已經(jīng)達(dá)到3556億元人民幣（430億美元），其中35%是來(lái)自私人購(gòu)房，剩余的是房地產(chǎn)開發(fā)商用于建房的貸款。自從1998年開展這項(xiàng)服務(wù)以來(lái)，已經(jīng)受理了13800宗購(gòu)車貸款，價(jià)值13億元人民幣（相當(dāng)于1億3300萬(wàn)美元）。服務(wù)包括信息咨詢、賬戶管理、家庭購(gòu)物、賬單支付、轉(zhuǎn)賬以及在線貸款等業(yè)務(wù)。為了提升它的銷售，友邦保險(xiǎn)正與中國(guó)銀行上海分行結(jié)成伙伴聯(lián)盟，為友邦的客戶提供金長(zhǎng)城信用卡而無(wú)需擔(dān)保人和保證金。在外資銀行卡中，Visa是最多的，截止到2000年底，在中國(guó)已經(jīng)累計(jì)發(fā)了8600萬(wàn)張Visa卡，大約有5850臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)可以使用Visa卡。這不是件容易的事情，銀行業(yè)國(guó)有化已有五十多年的歷史。4%的人使用房屋抵押貸款（在2000年大約4650億人民幣） 　　外資企業(yè) 　　外資制造業(yè)公司會(huì)同外資銀行打交道，他們需要人民幣貸款而不是外幣貸款。有時(shí)顧客想要在一家銀行里同時(shí)辦理外匯和人民幣業(yè)務(wù)（這方面，外資銀行處于不利地位）。根據(jù)所剩余的賬面價(jià)值，37%的國(guó)營(yíng)企業(yè)只剩下一個(gè)“殼”。政治干預(yù)通?？梢宰屗鼈儷@得更多的貸款。