【正文】 備的素質(zhì) 。 甚至一家大銀行網(wǎng)站的個人理財連接里面 ， 竟然是儲蓄 、 匯款等內(nèi)容 ， 最高級的不過是個人信貸 。 目前 ， 國內(nèi)能夠滿足投資需要 、 可供居民選擇的投資工具主要有 ： 銀行儲蓄 、 國債 、 金融及企業(yè)債券 、 儲蓄性保險 。 能否提供高質(zhì)量的個人投資理財服務 ， 將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點 。 此外 ， 可以說 ， 社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的空間 ， 并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務的需求 。據(jù)不完全統(tǒng)計 ： 銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務 ， 只有 2％ 4％ 的利潤空間 。 由于國內(nèi)金融市場和客戶資源的現(xiàn)狀 ， 個人金融領域的高端市場 —— 批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務的開展很大程度上受到限制 。 4． 依法經(jīng)營原則 17 要根據(jù)國家有關財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定 ， 選擇開發(fā)項目 ， 依法穩(wěn)鍵經(jīng)營 ， 使新業(yè)務一開始就納人 法制化軌道 。 因素之三 ： 金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識 20 世紀的最后 10 年 ， 我國證券市場從無到有 ， 從小到大 ， 走過了西方國家資本市場近百年的歷程 。 國內(nèi)銀行也 已經(jīng)認識到個人理財業(yè)務的巨大潛力 ， 以個貸產(chǎn)品或外匯產(chǎn)品為依托 ， 紛紛推出了所謂的個人理財業(yè)務 ， 如工行金賬戶 、 建行金秘書 、 中行私人理財中心 、 民生非凡理財工作室等 。 基金代理方面 ， 我國的基金業(yè)正進入蓬勃發(fā)展時期 ， 新的基金管理公司不斷成立 ， 基金新產(chǎn)品不斷推出 ， 基金數(shù)量和基金市值持續(xù)增長 ， 可投資的基金市場正逐漸形成 。 個人投資理財服務業(yè)務的長足發(fā)展對密切商業(yè)銀行與個人客戶之間的關系 、 幫助銀行吸引和鞏固個人客戶 、 增強銀行競爭能力起到非常重要的促進作用 。 當前要重點研究個人金 融業(yè)務的資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務 ,在資產(chǎn)業(yè)務方面主要是個人消費信貸 :中間業(yè)務方面主要是代理業(yè)務 、 信用卡業(yè)務 、 銀行自動化業(yè)務 、 信息和資產(chǎn)評估 、 20 金融保證 、 貸款承諾 、 咨詢 、 個人理財?shù)葮I(yè)務 。 （ 三 ） 大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新 豐富商業(yè)銀行經(jīng)營品種開辦各種個人投資理財服務 ， 將住房儲蓄貸款 、 個人抵押貸款 、 個人活期支票 、 個人匯兌和旅行支票等業(yè)務 ， 與吸收活期存款結合起來 。 當前 ， 培養(yǎng)個人投資理財業(yè)務人才可以采取以下措施 ： (1)經(jīng)常舉行個人金融業(yè)務研討會 ， 互相學習 ， 交流經(jīng)驗 ，共同提高； (2)把行內(nèi)員工送到西方國家的商業(yè)銀行學習 ， 將國外豐富的理財業(yè)務品種和先進的理財方式引進來 ， 縮短與先進水平的差距； (3)通過大中專院校培養(yǎng) ， 而大中專院校應改進目前培養(yǎng)金融人才僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務方面 ， 滿足社會上的要求 ， 為這項業(yè) 務的大規(guī)模開展做好人才準備和理論準備 。 結論 隨著我國金融市場的完善，個人金融業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務拓展中的地位越來越突出，怎樣有效的發(fā)展個人金融業(yè)務成為關鍵性的問題。 通過實施項目質(zhì)量和風險控制評價系統(tǒng) ， 建立規(guī)避執(zhí)業(yè)責任風險的內(nèi)部質(zhì)量保證制度（ 具體是通過精心選擇客戶 、 嚴格等級管理等具體措施 ）， 采取對業(yè)務風險進行保險等 措施 。 要充分利用自助提款機 、 轉(zhuǎn)賬機 、 電話銀行 、 網(wǎng)上銀行 、 “ 一柜通 ” 等電子化先進手段 ,改變以往以機構網(wǎng)點為中心的個人金融服務形態(tài) ,實行不受時間 、 地域等限制的全天 候服務 。 3． 市場定位 個人金融業(yè)務的內(nèi)容應全面考慮高 、 中 、 低收入階層的需要而設計 。 在發(fā)展個人金融業(yè)務時 ， 必須將個人客戶市場進行細分 ， 將有大致相同需 求的客戶歸并為一組 ， 從中選擇目標市場 ， 并用不同的手段來滿足這些目標市場的需求 。 轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行從業(yè)人員的經(jīng)營觀念 ， 從戰(zhàn)略的高度來認識和把握個人投資理財業(yè)務 ， 才有可能使這一業(yè)務 真正得以發(fā)展 。 因此 ， 大 力發(fā)展中間業(yè)務勢不可擋 ， 而個人金融業(yè)務正是開拓中間業(yè)務的最有效手段 。 因此 ， 誰能夠優(yōu)先在客戶心中有效占位 ， 誰就能夠領先一步搶占市場先機 ， 為日后 18 發(fā)展奠定堅實的基礎 。 統(tǒng)計表明 ， 20xx 年至 20xx 年 ， 恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快共計 ％，年均下降 ％ .而其中居民在住房 、 教育 、 醫(yī)療等三項支出方面比重合計提高了 個百分點 ， 占同期恩格爾系數(shù)下降的 ％。 在這種條件下開展個人投資理財業(yè)務必須因地制宜 ， 立足我國國情 ， 充分考慮各地經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境 、 商業(yè)銀行實力 、 客戶的服務需求 ， 凡條件成熟的新業(yè)務要積極開辦 ， 條件不成熟的要逐步開發(fā) ， 分層次 推進 ， 切忌 “ 一哄而上 ”。 三 、 我國中小商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展取向 16 按照國外的經(jīng)驗 ， 個人金融業(yè)務一般按照客戶資產(chǎn)的大小 ， 可以分為私人銀行業(yè)務 、 個人理財業(yè)務和大眾市場業(yè)務三個領域 。 對商業(yè)銀行來說 ， 20％的客戶往往可以帶來 80％的利潤或市場份額 ， 而中國 66％的儲蓄額正掌握在 10％的人手中 ， 因此基于此規(guī)律 ， 外資銀行開拓在華業(yè)務時 ， 會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶 ， 其中就包括這些富裕的 “ 尖端客戶 ” 。 隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展 ， 居民的私人財富不斷積累 。 促使銀行重視個人客戶和個人業(yè)務 ， 使個人業(yè)務與 企業(yè)業(yè)務一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務 。截至 20xx 年初， 全國居民儲蓄存款余額已達 18 億元 ， 居民已取代政府和企業(yè)成為我國財富的最大持有者 。 就目前而言 ， 人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場 ， 隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大 ， 銀行間市場 不能保證 有足夠的市場容量來接納 。 例如 ， 在各項中間業(yè)務產(chǎn)品中 ， 成本高 、 收益低的勞動密集型中間業(yè)務如代收代付占比很大而 知識密集型中間業(yè)務如咨詢 、 資產(chǎn)評估 、 資產(chǎn)管理等所占比例很低 。 其三 ， 市場營銷觀念不強 ,理財拓展不足 ,老百姓對理財產(chǎn)品的了解不夠 。 但從長遠來看 ， 國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還存在著一些制約性的問題 。 由于本人的學識實在所限，這篇論文一定會有一些不妥之處，懇請各位老師、同學不吝賜教，提出寶貴的意見和建議，我將在 日后的學習和工作中加以完善和提高。因此，我國商業(yè)銀行應該借鑒發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗，在創(chuàng)新、制度、技術、人員等方面改進，以便個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。 “客戶關系管理”（ CRM）是一種選擇和管理最有價值客戶關系的管理思想和方法，其本質(zhì)是增加、創(chuàng)造與傳遞價值。目前，我國開拓理財人才隊伍應該從以下幾個方面努力：第一，提高從業(yè)門檻。 銀行理財產(chǎn)品的流動性相對差一些 比如現(xiàn)在最為時興的余額寶，其流動性大大強于銀行理財產(chǎn)品，余額寶不僅可以隨時贖 回基金，還能實時消費支付和轉(zhuǎn)出，其流動性與活期存款相差無幾。國際著名管理咨詢顧 問公司麥肯錫的一份報告中稱，目前中國有 220 萬個家庭擁有 100 萬元以上的存款，這部分富?？蛻魟?chuàng)造了中國銀行業(yè)一半以上的利潤。銀行大多數(shù)客戶缺乏專業(yè)知識和全面的信息來源，所以他們到銀行希望獲得的是一種安全穩(wěn)健的投資，這是來自于對銀行的信賴。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍組不拓寬，通過與保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，逐步向客戶推出包括證券投資、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等理財組合產(chǎn)品，服務平臺向綜合化轉(zhuǎn)變 . 從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變 國內(nèi)商業(yè)銀行原來的服務基本上是以網(wǎng)點為單位的，服務渠道單一。綜合理財服務是指商業(yè)銀行 在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先 約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。隨著利率市場化改革的不斷深入 ,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。但銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決 ,一些瓶頸沒有突破。我國改革開放 30 年 ,經(jīng)濟蓬勃發(fā)展令世人矚目 ,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高 ,從 1980 年 477 元到 20xx 年 19109 元 ,增長了 40倍 。 根據(jù)我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。 隨著中國改革開放進程不斷深入，私營經(jīng)濟迅速發(fā)展壯大，國內(nèi)居民財富得到迅猛增長，同時國內(nèi)居民也逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。 二、銀行個人理財業(yè)務方面存在的不足 （一） 與外資銀行相比存在的不足 理財業(yè)務類型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴重 目前，各大商業(yè)銀行都已競相推出自己的理財品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財”，招行的“金葵花理財”、光大行的“陽光理財”，還有民生銀行的“非凡理財”等等，但其個人理財產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，各家銀行開設的個人理財業(yè)務大同小異 20 實際上，大部分銀行推出的理財產(chǎn)品并沒有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股 票、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。雖然，目前我國已經(jīng)推出了理財規(guī)劃師的資格認證考試，但資格認證系統(tǒng)還不盡完善。在上萬億的居民儲蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶不少，但存款幾萬的也不在少數(shù)。 銀行理財產(chǎn)品的收益假象 銀行理財產(chǎn)品一般在發(fā)售時會設定了一個預期收益率，而根據(jù)市場實際情況來看，在產(chǎn)品到期時，銀行往往也是按這個收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實際的投資收益進行收益分配，長期以來就形成銀行理財產(chǎn)品具有“還本付息”義務的假象。商業(yè)銀行可以按照個人客戶關系管理、客戶財務分析、理財