【正文】 和一般用途消費(fèi)品貸款所占比重較小，由此消費(fèi)金融公司自然損失了大量客戶資源；貸款額度受限：消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不得超過借款人月收入的 5 倍，貸款額度 的高低完全取決于月收入這一項(xiàng)指標(biāo)，且總額度是固定不變的，不會(huì)隨著消費(fèi)者信用度的增加而增加。而消費(fèi)金融公司為了保持自己的獨(dú)特性，只能放棄了信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著高科技的迅速發(fā)展 ,電子商務(wù)時(shí)代銀行的運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。 電子商務(wù)時(shí)代的金融公司突破了傳統(tǒng)柜臺(tái)與客戶接觸在固定商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的有形市場服務(wù)模式 ,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融公司、在線申請貸款、無人金融公司、電話貸款等服務(wù)通道 ,為客戶提供 AAA 式無形市場服務(wù)模式 ,即在任何時(shí)候、任何地方、以任 何方式為客戶提供金融服務(wù)。在傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司的基礎(chǔ)上運(yùn)營成本低得多。 41 威脅 分析 威脅三 :網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。入侵銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)破壞保密軟件 ,使銀行網(wǎng)絡(luò)喪失自我保護(hù)能力 ,盜竊銀行內(nèi)部和客戶的機(jī)密 ,從中獲取非法經(jīng)濟(jì)利益。 電 子商務(wù)時(shí)代金融業(yè)獲得利益的同時(shí) ,也面臨著一些新的潛在風(fēng)險(xiǎn)的威脅 ,最主要的有戰(zhàn)略性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。如果是網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題 ,則會(huì)丟失大筆的生意。 。目前，主要大中型商業(yè)銀行已搭建起“大零售”的組織框架，并在重點(diǎn)城市設(shè)立了個(gè)貸中心。國家發(fā)改委 宏觀經(jīng)濟(jì) 研究院研究員陳新年即 在前述論壇上表示，消費(fèi)金融公司未來的發(fā)展方向可能還是要上規(guī)模，“因?yàn)闆]有規(guī)模的話，它盈利的這個(gè)模式很難實(shí)現(xiàn)”。 網(wǎng)站推廣 1. 寫一些和金融方面有關(guān)系的關(guān)鍵詞的原創(chuàng)文章。微博里面有個(gè)可以免費(fèi)發(fā)起線上線下同城活動(dòng)的，當(dāng)每天有獎(jiǎng)問答題發(fā) 出去 之后， 就同 步在微 博同 城活動(dòng) 中發(fā) 起線上 同城 活動(dòng)，這個(gè)可以給你帶來意想不到的效果哦 。 發(fā) 布的微博 讓消 費(fèi) 者 覺 得很有用， 值 得看看， 這將 使他 們 能 夠 接受的消息，也愿意 傳 播可以 幫 助企 業(yè)進(jìn) 一步 擴(kuò) 大， 實(shí)現(xiàn) 了 營銷 事半功倍的效果。 “隨身貸”北銀卡：更加方便、更加快捷、積分額度內(nèi)貸款一鍵申請、免審核，直接發(fā)放。 “銀積分” “銀積分”是每位客戶的個(gè)人信用積分，通過客戶在北銀公司辦理成功并還貸準(zhǔn)時(shí)守信的業(yè)務(wù)情況，達(dá)到一定積分額度的客戶，使用“隨身貸”卡，可以享受在積分額度之內(nèi)的貸款“一鍵申請，免審核”超級業(yè)務(wù)。此卡推出，極大的方便了客戶，將是消費(fèi)金融業(yè)的一項(xiàng)改革。 例：張先生已在北銀公司辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)多年 ,守時(shí)守信歸還貸款，無任何不良記錄，在公司推行“銀積分”業(yè)務(wù)之后，公司經(jīng)過信息部門前期審核，認(rèn)為張先生符合銀卡標(biāo)準(zhǔn)，便將張先生辦理的“隨身貸”卡等級提升為銀卡等級，之后，張先生便在申請 5000 元以下貸款的時(shí)候，可以在北銀官方網(wǎng)站上面點(diǎn)超級業(yè)務(wù)一鍵申請，或者到營業(yè)廳出示“隨身貸”卡，輸入密碼之后，公司在系統(tǒng)自動(dòng)確認(rèn)卡的信息無誤之后，便可以免除審核程序，直接成功辦理此次貸款業(yè)務(wù)。 成立公司信息管理部，將公司所 有客戶資料進(jìn)行統(tǒng)一整理，此部門專門負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理及網(wǎng)絡(luò)信息管理，為每位在記客戶辦理“銀積分 ” 業(yè)務(wù)，積分情況通過客戶登記資料預(yù)留聯(lián)系方式進(jìn)行通知。 ：午飯和下班時(shí)間自己轉(zhuǎn)發(fā)微博。最后，還有一個(gè)很好的方法，這個(gè)屢試不爽。然后發(fā)表到天涯，新浪，百度空間這些地方，很快就可以排到百度的前幾位。以解決顧客需求為基礎(chǔ)。今年早些時(shí)候，阿里金融在成立了阿里小貸和阿里擔(dān)保之后，又將金融的觸角伸向了信用支付領(lǐng)域。相比之下，當(dāng)前小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越寬，銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也越來越靈活了。而在其面前，消費(fèi)金融公司并未凸顯出明顯的優(yōu)勢和亮點(diǎn)：（ 1）信用卡的知名度明顯高于消費(fèi)金融公司，根據(jù)偏見理論，消費(fèi)者會(huì)更傾向于前者；（ 2）消費(fèi)金融公司的起息日為 貸款發(fā)生的當(dāng)天，而信用卡業(yè)務(wù)有 50 多天的免息期，后者可以減少利息負(fù)擔(dān)；（ 3）消費(fèi)金融公司的最高貸款額度為借款人月收入的 5 倍，額度沒有提升的機(jī)會(huì)，而信用卡會(huì)隨著消費(fèi)者信 用度的增加而增加，借款人會(huì)更傾向于大額度消費(fèi)；（ 4）消費(fèi)金融公司的貸款利率相對較高，幅度上限為基準(zhǔn)利率的 400%，相比之下，信用卡的利率顯得比較低。 (2)操作風(fēng)險(xiǎn)。而且我國所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從外國進(jìn)口 ,加上我國目前自己 的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對落后。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)快捷、交易雙方互不見面的特點(diǎn) ,開皮包公司 ,進(jìn)行犯罪活動(dòng) 。 通過電子商務(wù)開放的多維數(shù)據(jù)倉庫 ,消費(fèi)金融公司決策者可直接獲取全面、真實(shí)、有效的信息 ,改善 銀行戰(zhàn)略管理、客戶關(guān)系管理和常規(guī)業(yè)務(wù)管理 ,提高金融決策的科學(xué)性、正確性 ,提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。 /有貸款業(yè)務(wù) ,無貸款地點(diǎn)， 24 小時(shí)辦理個(gè)人貸款等都揭示了電子商務(wù)時(shí)代對金融服務(wù) 帶來的深遠(yuǎn)影響。并重新構(gòu)建市場競爭規(guī)則 :所有金融機(jī)構(gòu)無論實(shí)力雄厚與否 ,在網(wǎng)絡(luò)上一律平等。 機(jī)遇一 :全新的金融服務(wù)產(chǎn)品。 信用風(fēng)險(xiǎn)較大。 投資主體單一。而我國的信用體系發(fā)育程度低 ,個(gè)人信用制度建設(shè)才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。 21 劣勢分析 我國大部分 消費(fèi)者思想觀念滯后。為了確認(rèn)交易各方的身份及保證交易的不可否認(rèn) ,需要有一份數(shù)字證書進(jìn)行檢驗(yàn) ,這就是電子安全證書。這些支付系統(tǒng)建設(shè)大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。 我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模龐大 ,加上潛在的效率增長 ,預(yù)示著我國Inter 市場潛力巨大。 并且 隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。很明顯，消費(fèi)金融公司提供貸款的消費(fèi)類型與目前網(wǎng)上消費(fèi)最火爆的類目非常吻合，消費(fèi)金融公司如果與電子商務(wù)平臺(tái)開展合作，無疑會(huì)在增強(qiáng)自身競爭優(yōu)勢、拓展客戶范圍、刺激居民消費(fèi)、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。 P2P 小額信貸是一種個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式。資 金供需雙方將互相完成詳盡的信息披露，而在快速撮合交易的同時(shí)，信用評定 也將超越抵押，以充分的歷史信息來生成資金需求方的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與動(dòng)態(tài)違約概率。目前我國消費(fèi)金融公司提供的產(chǎn)品 不包括市場需求量很高的汽車貸款和房屋貸款等信貸，而只面向家電、旅游、婚慶、教育、裝修等市場需求量不大的商品消費(fèi)項(xiàng)目。相比較而言 , 美國消費(fèi)者人均擁有 6 張信用卡 ,200 8 年 10 月底平均每個(gè)家庭欠銀行 1. 2 萬美元 ,美國人貸款購房、買車、讀書、旅游、健身等 , 形成了一個(gè)巨大的消費(fèi)信貸市場 。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 國務(wù)院常務(wù)會(huì) 議提出， “ 助推消費(fèi)升級 ?? 擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn) ” ，這表明消費(fèi)在中國經(jīng)濟(jì)增長的地位和作用越來越重要。因此，過去 30 年的低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必然會(huì)發(fā)生變 化。這是支撐消費(fèi)總量的一個(gè)重要因素。銀監(jiān)會(huì)將對此類機(jī)構(gòu)采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，成功后再進(jìn)行推廣。 貸款期限 6 個(gè)月、 9 個(gè)月、 12 個(gè)月、 18 個(gè)月、 24 個(gè)月、36 個(gè)月。當(dāng)臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，客戶可以在北京銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具取款和還款。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商家賬戶，客戶按月足額還款即可。 過去的三年，公司持續(xù)努力拓寬渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，力求滿足客戶豐富多樣的消費(fèi)需求，與更多的零售商、經(jīng)銷商、各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，貸款用途已經(jīng)覆蓋到裝修、家具、教育、婚慶等各類消費(fèi)，有效地滿足了中低收入百姓的各種消費(fèi)融資需求，提高了百姓的各類消費(fèi)水平，也有力地推動(dòng)了中低收入百姓的消費(fèi)升級。北銀消費(fèi)金融公司籌建初期注冊資本金擬為 3 億元人民幣，將主要經(jīng)營個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。 與信用卡相比： 劣勢： 在分期業(yè)務(wù)上看，信用卡消費(fèi)分期占據(jù)絕對優(yōu)勢，消費(fèi)金融面臨著一個(gè)強(qiáng)大的對手；； 優(yōu)勢： 從融資工具看，信用卡對每個(gè)人都是一個(gè)價(jià) 格政策，透支罰息 18%，但消費(fèi)金融是根據(jù)每個(gè)人不同信用狀況制定不同價(jià)格，可以吸引更多不同層次客戶 無擔(dān)保個(gè)貸 消費(fèi)金融 對比情況 客戶定位 有穩(wěn)定工資收入 穩(wěn)定收入 客戶有重疊 使用條件 消費(fèi)金額 3000 元 消費(fèi)金額 600 元 消費(fèi)金融起點(diǎn)低 額度 3000 元 — 50萬元 不超過月收入 5倍 客戶有重疊 實(shí)際價(jià)格 13%— 50% 平均 12% 消費(fèi)金融占優(yōu) 期限 3 個(gè)月 — 4 年 1 12 36 期 有重疊 申請渠道 營業(yè)廳、網(wǎng)銀 營 業(yè) 廳、受 理 處 相同 審貸時(shí)間 1 天 — 7 天 1 小時(shí) /5 天 消費(fèi)金融占優(yōu) 二、 北銀消費(fèi)金融公司 公司簡介 公 司 發(fā)展過程 作為試點(diǎn)城市之一，北京市政府積極推動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)工作。 ⑶個(gè)人消費(fèi)信貸收益豐厚，規(guī)模效益明顯 起步時(shí)，銀行要設(shè)立專門的部門，在營銷上花功夫，而借款人不多，貸款金額又小，顯然投入大產(chǎn)出小。 顯然 ,我國最終消費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平 ,不僅如此 ,我 國 最 終 消費(fèi) 率 與世 界 平 均水 平 的差 距 還 有進(jìn) 一 步 擴(kuò)大 的趨勢。增長速度不斷加快。 我 國 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀： 根據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》最近的一篇文章顯示，過去十年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長 倍，扣除價(jià)格因素，年均實(shí)際增長 %。 消 費(fèi) 率過低是中國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突出問題 1977 至 2020 年間 ,世界平均最終消費(fèi)率保持了較高且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢 , 而我國明顯偏低 。 ⒉特點(diǎn) ⑴額度小而市場大，借款人分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)相對較小 消費(fèi)信貸的客戶是作為自然人的消費(fèi)者，其信貸戶數(shù)量多且非常分散，從而貸款風(fēng)險(xiǎn) 高度分散。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分 暫時(shí)貸給 消費(fèi)資金不足者 ?有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。 北京銀行各級領(lǐng)導(dǎo)均表示強(qiáng)烈支持，董事會(huì)、行黨委高度重視，在人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)準(zhǔn)備方面 提出具體要求，要求認(rèn)真做好先行先試各項(xiàng)工作，確保試點(diǎn)取得成功，積極探索新型金融企業(yè)之路。北銀消費(fèi)金融公司的這種堅(jiān)持，不斷提升消費(fèi)金融普惠陽光度，讓弱勢群體能夠享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。 后續(xù)事項(xiàng) 貸款款項(xiàng)直接匯入合作商 家賬戶，客戶按月足額還款即可 輕松貸