【正文】 如此的便利，如此的快捷，這將是國民消費(fèi)的重大改革，會大大改變中國的的消費(fèi)方式，今后將成為主流消費(fèi)模式。 發(fā)行“隨身貸”卡，此卡審核標(biāo)準(zhǔn)極為嚴(yán)格，由信息部內(nèi)審核科進(jìn)行資格審核，推出階段可以根據(jù)客戶之前申請貸款業(yè)務(wù)情況，是否及時歸還貸款情況及有無不良記錄等方面進(jìn) 行審核 ，符合標(biāo)準(zhǔn)的 客戶便可以直 接提升為第一 等級 銀卡等級，由信息部業(yè)務(wù)科對客戶進(jìn)行詳細(xì)講解。 ：當(dāng)前中國首要有新浪和 微博，也是中國用戶量最大的微 博平臺，但用戶的人群差異照樣比較大的，新浪 微 博 以 白領(lǐng) 和 名待 遇 主 —— 所 以可 以 根 據(jù)北 銀 消 費(fèi)金 融公司其產(chǎn)品特色而進(jìn)行設(shè)定推廣， 而 微博首如果年青人和學(xué)生為主 —— 所以 可 以 把北 銀 消費(fèi) 金 融 公司 其 中 助業(yè) 貸產(chǎn)品列為主要推廣。 容有用。 微博營銷 微博 營銷 是 網(wǎng)絡(luò)營銷 的一 個 重要 組 成部分，他就像是企業(yè) 作 為 代言人， 與 客 戶溝 通互 動 的化身，企 業(yè) 的宣 傳 和 產(chǎn) 品的推 廣起到了重要作用。 以顧客溝通交流為中心。 雖然消費(fèi)金融公司不承認(rèn)自己客戶與上述眾多對手存在交集，市場競爭也尚未到“短兵相接”的地步，但業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融公司仍需盡快將業(yè)務(wù)規(guī)模做大。央行 4 月發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，截至今年 3 月末，全國共有小貸公司 6555 家，貸款余額 億元。在發(fā)達(dá)國家，個人信用記錄早已是市場經(jīng)濟(jì)的基石，而我國個人信用制度的建立時間還較短。銀行在因特網(wǎng)上的一系列運(yùn)作是否會成功 ,都依靠電腦及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能持續(xù)正常運(yùn)行。所有這些都成為電子商務(wù)時代我國金融安全的隱患。黑客通過技術(shù)手段監(jiān)聽用戶與銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通信 ,破譯用戶的帳戶和密碼 。 此外 ,使用開放的 Inter 技術(shù)能夠使銀行在升級應(yīng)用系統(tǒng)或安裝新產(chǎn)品只需簡單地更新或升級服務(wù)器應(yīng)用程序即 可 ,而不需對客戶終端作任何變動 ,這樣公司就可以集中力量用于新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā) ,一心一意抓經(jīng)營促管理。 開辦網(wǎng)絡(luò)銀行從事電子商務(wù) ,所需的成本較低。這對加速我國金融業(yè)國際化進(jìn)程 ,延伸市場空間是一個好的機(jī)遇。隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的不斷深入 ,銀行推出金融的電子商務(wù)金融服務(wù)產(chǎn)品必將會受到社會各界的歡迎 ,因此應(yīng)把發(fā)展電子商務(wù)金融服務(wù)作為今后業(yè)務(wù)拓展的重點。以北銀消費(fèi)金融中心來分析，在辦理貸款過程中，借款人只需提供身份證及工作證明或收入證明，即可在一個小時左右完成貸款，而對消費(fèi)者的信用審核也只是根據(jù)證明材料這一 項內(nèi)容，在資源有限和時間有限的情況下，并不能保證消費(fèi)者所提供的信息是正確無誤的。其有可能成為銀行業(yè)務(wù)的新載體，以 “ 換湯不換藥 ” 的形式經(jīng)營下去，從而影響我國消費(fèi)金融公司的獨(dú)立發(fā)展。因此 ,社會信用不高 ,成為制約我國金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。包括在美國 ,現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的用戶仍然集中在青年一代。身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)是提高電子交易的安全性 ,建立電子商務(wù)體系中不可缺少的核心環(huán)節(jié)。186。預(yù)計21 世紀(jì)初 ,中國將成為僅次于美國的世界第二電子商務(wù)大國 :2020 年我國內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占比將達(dá)到 20%左右。 在個人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面，支付寶等 電子商務(wù)平臺 已經(jīng)顯現(xiàn)出優(yōu) 勢。但要做到 快 捷 和 無擔(dān) 保 ，前 提 是 必須 對 客戶 的 資 信狀 況 有 充分 了解。通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸 合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報。每單筆 業(yè) 務(wù) 對 銀 行 而 言 都 利 潤 微 薄 ， 因 此 難 以 調(diào) 集 人 力 資源 來完成盡職調(diào)查，因此貸款行為難以達(dá)成。 互聯(lián)網(wǎng)市場和電子商務(wù)環(huán)境分析 1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 據(jù) CNNIC 第 31 次中國互聯(lián)網(wǎng)収展研究報告， 2020 年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到 億，其中包括超過 4 億寬帶 PC 網(wǎng)民和 億手機(jī)網(wǎng)民，且網(wǎng)民主要分布在城市，具有年輕、叐教育程度高和收入高等特征，是最具消費(fèi)能力的群體 。 企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析： １、單筆授信額度小。消費(fèi)金融服務(wù)正不斷成為金融行業(yè)日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。這些變化必然為消費(fèi)金融提供廣闊的市場空間。 從人口結(jié)構(gòu)上看，勞動人口多，需供養(yǎng)的人口少，儲蓄率就高，從而為投資提供資金基礎(chǔ)。銀監(jiān)會于 27 日公布了擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點城市范圍名單，沈陽、南京、西安等 10 個城市入列。 產(chǎn)品特點 采用受托支付的方式，為學(xué)生提供教育培訓(xùn)貸款。 貸款額度可循環(huán)使用，額度內(nèi)可隨時提款。 由于正常情況下，個體工商戶很難出具正式的工資單等憑證作為收入證明。 公司產(chǎn)品及相對業(yè)務(wù)介紹 輕松付 輕松付可用于購買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款。 2020 年 8 月，《消費(fèi)金融公司試點管理辦法》的頒布，以成立消費(fèi)金融公司方式，為商業(yè)銀行無法惠及的個人提供新型金融服務(wù)，有效拉動國內(nèi)市場內(nèi)需，加速經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。另外個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)常常與銀行信用卡、個人投資理財、個人結(jié)算 、代理收付、代理保險、擔(dān)保見證、信息咨詢和儲蓄業(yè)務(wù)等有關(guān)聯(lián)，有利于帶動這些業(yè)務(wù)全面發(fā)展，帶來多方面的手續(xù)費(fèi)和利息收入，也有利于以貸引存，綜合效益提高。 一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) （ 一 ）、概述 ⒈概念 消費(fèi)信貸是當(dāng)前世界居于主體地位的信用消費(fèi)模式，一 般認(rèn)為消費(fèi)信貸有廣義和狹義之分。按照“十二五”規(guī)劃，到 2020 年，我國社會消費(fèi)品零售總額要翻一番，達(dá)到 32 萬億元。 消費(fèi)金融與電子商務(wù) 序言： 2020 年 3 月 1 日， 國內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司 —— 北銀消費(fèi)金融公司正式開業(yè)，這種在國外有著百年歷史的金融中介， 開始步入中國百姓生活。到 2020 年，再翻一番的可能 性比較大。廣義上的消費(fèi)信貸也稱消費(fèi)信用，它是指金融業(yè)或商業(yè)機(jī)構(gòu)向有支付能力的消費(fèi)者提供的信貸。因此，個人消費(fèi)貸款一開始就比企業(yè)貸款規(guī)范，好操作。 中國銀監(jiān)會對北銀消費(fèi)金融公司的籌建與開業(yè)給予大力支持。初期主要受理大額耐用消費(fèi)品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、 婚慶、旅游等一般用途個人消費(fèi)貸款。 適用范圍 家用電器、電子產(chǎn)品、家具 申請文件 二代身份證及有效收入證明文件，可于合作商家內(nèi)直接申請 產(chǎn)品特色 期限靈活， 3 個月、 6 個月、 9 個月、 12 個月、18 個月、 24 個月、 36 個月和 60 個月可任意選擇。北銀消費(fèi)金融公司分析這類人群的實際情況，采用租賃合同原件、完稅證明或代扣租金流水單的形式驗證個體工商戶的收入情況，從而核定相應(yīng)的貸款額度，滿足其消費(fèi)支出需求。 按日計息，日利萬分之四點五。 多種前低后高的還款方式，讓學(xué)員在培訓(xùn)期還款更輕松。此前，銀監(jiān)會已對修訂《消費(fèi)金融公司試點管理辦法》征求意見。相反，老齡人口增加，則會導(dǎo)致儲蓄率下降，消費(fèi)增長，經(jīng)濟(jì)增長方式更加依賴消費(fèi)。 互聯(lián)網(wǎng)成為人們社會生活的重要工具。從國家統(tǒng)計局自 2020 年開始在 %中國統(tǒng)計年鑒 amp。《試點辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入水平 的５倍。 從成本上來看， 互聯(lián) 網(wǎng) 金 融 模式 能 做 到 成本 的 大 幅 降低。但是大數(shù)據(jù)分析框架就能有效解決這個問題。 其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，包括淘寶理財和保險、眾安在線等。在我國信用體系不健全的情況下，電子商務(wù)誠信體系顯然可以為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)的信用支撐，使消費(fèi)金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來，并形成自己的客戶群。據(jù)了解，中國一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和 70%以上的網(wǎng)上消費(fèi)都通過支付寶完成。 優(yōu)勢二 :堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。同城清算建設(shè)方面。認(rèn)證中心是我國銀行業(yè)開展電子商務(wù) ,建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任 ,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)設(shè)施。要在中國這樣一個還沒有接受電子貨幣的國家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融 ,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上 ,可能要付出更長時間的努力。 公司 運(yùn)營經(jīng)驗不足。 競爭力不足。在這種情況下，消費(fèi)金融公司的信用風(fēng)險大大增加，要調(diào)查一個人的信用情況就做不到快捷，做到了快捷，又可能面臨信用風(fēng)險，這顯然是一種困境。 機(jī)遇二 :全新的金融運(yùn)作模式。 機(jī)遇三 :全新的金融服務(wù)模式。開辦一個網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融所需的成本只是硬件、軟件、少量智能人力資本 。因此 ,電子商務(wù)開放的商務(wù)環(huán)境變革了消費(fèi)金融管理 ,提高了消費(fèi)金融業(yè)管理的深度、廣度和效率。蓄意入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò) ,采取惡意刪改等手段破壞銀行內(nèi)部各類信息資料 。 威脅四 :潛在風(fēng)險的存在。如果是個別電腦出了問題 ,會造成客戶不便 ,進(jìn)而會對某家銀行的聲譽(yù)造成損害。國內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛剛建立起了個人資信管理體系，現(xiàn)在可查到的信用情況只有個人名下的信用卡、房貸和車貸等通過銀行發(fā)生的貸款記錄，無法查詢其受罰信息和司法信息等。 伴隨國內(nèi)消費(fèi)市場的不斷發(fā)展，各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，成立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住 房信貸部、信用卡中心等部門，專門從事和管理各類消費(fèi)貸款。但 IT系統(tǒng)需要高昂的固定成本、典型消費(fèi)貸款的單筆額度較小且還款周期較短，都決定了消費(fèi)金融公司需要龐大的業(yè)務(wù)量來獲取足夠的回報。 價格 — 客戶愿意 支出成本 渠道 — 顧客便利 推廣 渠道： 運(yùn)用網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、即時消息、視頻、微博、 seo、軟文推廣、論壇、博客、電子郵件等多種形式。 ：告訴有微博的人。 微博 營銷 是主要 還 是通 過網(wǎng)絡(luò)發(fā) 布的微博，所以重要的是微博 內(nèi) 容，企 業(yè) 和消 費(fèi) 者感 興 趣的信息 傳 播。 五、產(chǎn)品研發(fā)與管理 產(chǎn)品特點 “銀積分”：管理規(guī)范，統(tǒng)一，能增加客戶辦理業(yè)務(wù)積極性，增加公司業(yè)績。 之后發(fā)展階段有新客戶來辦理個人信貸業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)員對其進(jìn)行講解，“銀積分”為零，卡等級為普通卡，根據(jù)今后積分發(fā)展增加卡的等級，由此可以刺激客戶發(fā)展業(yè)務(wù)欲望，從而增加公司業(yè)績。 傳統(tǒng)個人信貸業(yè)務(wù)審批流程為： 每申一次業(yè)務(wù)申請都要到公司營業(yè)廳申請，相對來說很麻