【正文】 、 設計說明書（論文） 1 摘 要 在現(xiàn)今經(jīng)濟發(fā)展迅速的社會中，“保險”貫穿于各個領域中，它基于法律的基礎更加完善和豐富。 設計題 目： 淺談汽車保險與理賠 專題 （ 論 文） 題 目： 指 導 老 師 ： 、 答 辯 委 員會 根據(jù) 學 生提交的 畢業(yè)設計 （ 論 文）材料，根據(jù) 學 生答 辯 情 況 ， 經(jīng) 答辯 委 員會討論評 定， 給 予 學 生 、 畢 業(yè)設 計 （ 論 文 ）成 績?yōu)? 。危險無時不有，無處不在，是普遍的客觀存在。 保險中的危險損失是未來的，不是過去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。因此，危險在一定的條件下是可以轉化的。 風險是 一種客觀存在，是不以人的意志為轉移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時空條件有關，并伴隨著人類活動的開展而存在，沒有人類的活動，也就不存在風險。 心理風險因素：心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人的不注意、不關心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如下冰雹使得路滑而造成車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍是風險事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。這是因為無論是自然界的物質運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內部因素所決定，由超出人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。風險事故的隨機性主要表現(xiàn)為：風險事故是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風險發(fā)生的必然性：個別風險事故的發(fā)生是偶然的，而對大量風險 事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。 （ 1）按風險損害的對象分類 (如下 ) 財產風險：是導致財產發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。 信用風險：是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟損失的風險。例如，有價證券，證券價格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價格不變無損失，但是證券價格的上漲卻可使投資者獲得利 益。如盜竊、搶劫、罷工、暴動等。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。從廣義上說，保險包括由社會保障部門所提供的社會保險，比如社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、社會失業(yè)保險等，除此之外，還包括專業(yè)的保險公司按照市場規(guī)則所提供的商業(yè)保險，這也是本章所討論的主要內容。 ③ 風險必須使大量標的均有遭受損失的可能 風險為大量標的所擁有，是可保風險的一個基本條件。一方面是基于風險分散的技術要求，另一方面也是概、 設計說明書（論文） 11 率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。保險基金是用以補償或給付因自然災害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金。就財產保險與責任 保險準備金 而言，表現(xiàn)為未到期責任準備金、賠款準備金、總準備金和其它準備金幾種形式；就 人身保險 準備金而言，主要以未到期責任準備金形式存在。農業(yè)保險等。 社會保險是指在既定的社會政策的指導下 ， 由國家通過立法手段對公民強制征收保險費 ， 形成保險基金 ， 用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。 再保險是保險人通過訂立合同 ， 將自己已經(jīng)承保的風險 ， 轉移給另一個或幾個保險人 ， 以降低自己所面臨的風險的保險行為。再保險人也不能以原保險人未履行義務為由拒絕承擔賠償責任。 個人保險是為滿足個人和家庭需要 ， 以個人作為承保單位的保險。 團體保險包括團體人壽保險。近幾年 ， 美國有些雇 員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目 ， 比如團體的私用汽車保險和雇主保險等。具體地講 ， 自愿原則體現(xiàn)在 ：投保人可以自行決定是否參加保 險、保什么險、 投保金額多少 、 起保的時間和 保險人可以決定是否承保。 誠實信用原則是世界各國調整民事法律關系的一項基本準則。根據(jù)這一原則，財產保險在保險事故發(fā)生時，人身保險在保險合同成立時，被保險人 (投保人 )對保險標的必須具有保險利益。 當多種風險成為引起損失的原因時，判斷其中哪一個為近因，國際上通常采用兩種方法。其中包含 3 層意思： (1)保證被保險人按保險合同約定，能夠獲得充分保障，若是足額保險，損失額多少就會得到多少保險賠款； (2)被保險人獲得的保險賠款恰好是使保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)； (3)因保險賠償以保險標的損失為限，且在保險金額以內，所以被保險人不能 因保險賠款而獲得額外利益，即超過財產實際損失的利益。當運輸?shù)呢浳锍鲭U時，不論出險當?shù)?、當時的市場價格是多少，保險人均按投保時的保險金額，根據(jù)損失程度十足賠償。重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。 1896 年 11 月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?1896 年公路機動車輛法令”的順利通過，而于 11 月 14 日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。 1927 年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中 國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 1983 年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應性，在此后的近 20 年過程中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。其中第三者責任險是強制性險種。 此規(guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。 現(xiàn)在的汽車的商業(yè)保險大致包括：車損險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠、自然險、玻璃險、車責險、自燃險、自然險和劃痕險等，各保險公司的險種在組合上略有差異，但全部內容基本一致。一般情況下，上述險種范圍內的每次保險事故與賠償計算履行按責免賠的原則車主須按事故責任大小承擔一定比例的損失（稱為免賠額）。 交強險于 2020 年 7 月 1 日起在全國統(tǒng)一實施，它是 機動車交通事故責任強制保險 的簡稱，承保被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失， 依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任。 保險費 表 31 機動車交通事故責任強制保險基礎費率表 車輛大類 序號 車輛明細分類 保費（元） 一 家庭自用車 1 2 家庭自用汽車 6座以下 家庭自用汽車 6座及以上 1050 1100 二 非營業(yè)客車 3 4 5 6 企業(yè)非營業(yè)汽車 6座以下 企業(yè)非營業(yè)汽車 610座 企業(yè)非營業(yè)汽車 1020座 企業(yè)非營業(yè)汽車 20座以上 1000 1190 1300 1580 7 8 9 10 機關非營業(yè)汽車 6座以下 機關非營業(yè)汽車 610座 機關非營業(yè)汽車 1020座 機關非營業(yè)汽車 20座以上 950 1070 1140 1320 三 營業(yè)客車 11 12 13 14 15 營業(yè)出租租賃 6座以下 營業(yè)出租租賃 610座 營業(yè)出租租賃 1020 座 營業(yè)出租租賃 2036 座 營業(yè)出租租賃 36座以上 1800 2360 2580 3730 3880 16 17 營業(yè)城市公交 610座 營業(yè)城市公交 1020 座 2250 2520 、 設計說明書（論文） 24 18 19 營業(yè)城市公交 2036 座 營業(yè)城市公交 36座以上 3270 4250 20 21 22 23 營業(yè)公路客運 610座 營業(yè)公路客運 1020 座 營業(yè)公路客運 2036 座 營業(yè)公路客運 36座以上 2350 2620 3420 4690 四 非營業(yè)貨車 24 25 26 27 非營業(yè)貨車 2噸以下 非營業(yè)貨車 25噸 非營業(yè)貨車 510噸 非營業(yè)貨車 10噸以上 1200 1630 1750 2220 五 營業(yè)貨車 28 29 30 31 營業(yè)貨車 2噸以下 營業(yè)貨車 25噸 營業(yè)貨車 510噸 營業(yè)貨車 10噸以上 1850 3070 3450 4480 六 特種車 32 33 34 35 特種車一 特種車二 特種車三 特種車四 6040 2430 1320 5660 七 摩托車 36 37 38 摩托車 50CC及以下 摩托車 50CC250CC(含 ) 摩托車 250CC以上及側三輪 120 180 400 八 拖拉機 39 40 41 42 農用型拖拉機 農用型拖拉機 運輸型拖拉機 運輸型拖拉機 待定 待定 待定 待定 、 設計說明書（論文） 25 第 4 章 機動車商業(yè)保險 動車損失保險 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛的過程中，因為以下原因造成的損失，保險公司負責賠償： (1)保險車輛發(fā)生意外碰撞 (保險車輛與外界物體的意外撞擊 )、翻車等事故造成的保險車輛的損失 (2)保險車輛周圍的火災、爆炸造成的保險車輛的損失 (3)保險車輛遭受外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落所造成的保險車輛的損失 (4)以下自然災害造成的保險車輛的損失：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災、泥石流、滑坡 (5)載運保險車輛的渡船 遭受自然災害 (只限于有駕駛員隨車照料 )造成保險車輛的損失 下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償： 車輛損失險 （ 1） 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； （ 2） 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間； （ 3） 利用保險車輛從事違法活動； （ 4） 駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛； （ 5） 保險車輛肇事逃逸； （ 6） 駕駛人員有下列情形之一者： ① 無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符； ② 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車； ③ 使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛人員無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書。 (2)被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失 。 (7) 駕駛人有下列情形之一者： ① 無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿 。 (10) 除另有約定外，發(fā)生 保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格 。 (7) 仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。 保險機動車在被保險人或其允 許的合法駕駛人使用過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，對被保險人依法應支付的賠償金額，保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后，依照本保險合同的約定給予賠償。 (2) 違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率 10%。 、 設