【正文】 、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 1 摘 要 在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的社會(huì)中，“保險(xiǎn)”貫穿于各個(gè)領(lǐng)域中，它基于法律的基礎(chǔ)更加完善和豐富。 設(shè)計(jì)題 目： 淺談汽車保險(xiǎn)與理賠 專題 （ 論 文） 題 目： 指 導(dǎo) 老 師 ： 、 答 辯 委 員會(huì) 根據(jù) 學(xué) 生提交的 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）材料，根據(jù) 學(xué) 生答 辯 情 況 ， 經(jīng) 答辯 委 員會(huì)討論評(píng) 定， 給 予 學(xué) 生 、 畢 業(yè)設(shè) 計(jì) （ 論 文 ）成 績?yōu)? 。危險(xiǎn)無時(shí)不有，無處不在，是普遍的客觀存在。 保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)損失是未來的，不是過去的或現(xiàn)在已經(jīng)存在的損失。因此，危險(xiǎn)在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。 風(fēng)險(xiǎn)是 一種客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，它的存在與客觀環(huán)境及一定的時(shí)空條件有關(guān)，并伴隨著人類活動(dòng)的開展而存在，沒有人類的活動(dòng)，也就不存在風(fēng)險(xiǎn)。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如下冰雹使得路滑而造成車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。這是因?yàn)闊o論是自然界的物質(zhì)運(yùn)動(dòng)，還是社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識(shí)所存在的客觀規(guī)律所決定。風(fēng)險(xiǎn)事故的隨機(jī)性主要表現(xiàn)為：風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、發(fā)生的后果不確定 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性：個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，而對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn) 事故的觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。 （ 1）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類 (如下 ) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如，有價(jià)證券，證券價(jià)格的下跌可使投資者蒙受損失，證券價(jià)格不變無損失，但是證券價(jià)格的上漲卻可使投資者獲得利 益。如盜竊、搶劫、罷工、暴動(dòng)等。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說，保險(xiǎn)包括由社會(huì)保障部門所提供的社會(huì)保險(xiǎn)，比如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)等，除此之外，還包括專業(yè)的保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)規(guī)則所提供的商業(yè)保險(xiǎn)，這也是本章所討論的主要內(nèi)容。 ③ 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)為大量標(biāo)的所擁有，是可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本條件。一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面也是概、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 11 率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其它準(zhǔn)備金幾種形式；就 人身保險(xiǎn) 準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。 社會(huì)保險(xiǎn)是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下 ， 由國家通過立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi) ， 形成保險(xiǎn)基金 ， 用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。 再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過訂立合同 ， 將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn) ， 轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人 ， 以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為。再保險(xiǎn)人也不能以原保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 個(gè)人保險(xiǎn)是為滿足個(gè)人和家庭需要 ， 以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)。 團(tuán)體保險(xiǎn)包括團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。近幾年 ， 美國有些雇 員福利計(jì)劃中還加入了團(tuán)體財(cái)務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目 ， 比如團(tuán)體的私用汽車保險(xiǎn)和雇主保險(xiǎn)等。具體地講 ， 自愿原則體現(xiàn)在 ：投保人可以自行決定是否參加保 險(xiǎn)、保什么險(xiǎn)、 投保金額多少 、 起保的時(shí)間和 保險(xiǎn)人可以決定是否承保。 誠實(shí)信用原則是世界各國調(diào)整民事法律關(guān)系的一項(xiàng)基本準(zhǔn)則。根據(jù)這一原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，被保險(xiǎn)人 (投保人 )對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 當(dāng)多種風(fēng)險(xiǎn)成為引起損失的原因時(shí)，判斷其中哪一個(gè)為近因，國際上通常采用兩種方法。其中包含 3 層意思： (1)保證被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，能夠獲得充分保障，若是足額保險(xiǎn)，損失額多少就會(huì)得到多少保險(xiǎn)賠款； (2)被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)賠款恰好是使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)； (3)因保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)標(biāo)的損失為限，且在保險(xiǎn)金額以內(nèi)，所以被保險(xiǎn)人不能 因保險(xiǎn)賠款而獲得額外利益，即超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失的利益。當(dāng)運(yùn)輸?shù)呢浳锍鲭U(xiǎn)時(shí)，不論出險(xiǎn)當(dāng)?shù)?、?dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格是多少，保險(xiǎn)人均按投保時(shí)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)損失程度十足賠償。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 1896 年 11 月，由英國的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶?！?1896 年公路機(jī)動(dòng)車輛法令”的順利通過，而于 11 月 14 日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。 1927 年是汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中 國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 1983 年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近 20 年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。其中第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種。 此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。 現(xiàn)在的汽車的商業(yè)保險(xiǎn)大致包括：車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠、自然險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車責(zé)險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、自然險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)等，各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種在組合上略有差異，但全部內(nèi)容基本一致。一般情況下，上述險(xiǎn)種范圍內(nèi)的每次保險(xiǎn)事故與賠償計(jì)算履行按責(zé)免賠的原則車主須按事故責(zé)任大小承擔(dān)一定比例的損失（稱為免賠額）。 交強(qiáng)險(xiǎn)于 2020 年 7 月 1 日起在全國統(tǒng)一實(shí)施，它是 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 的簡稱，承保被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失， 依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)費(fèi) 表 31 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表 車輛大類 序號(hào) 車輛明細(xì)分類 保費(fèi)（元） 一 家庭自用車 1 2 家庭自用汽車 6座以下 家庭自用汽車 6座及以上 1050 1100 二 非營業(yè)客車 3 4 5 6 企業(yè)非營業(yè)汽車 6座以下 企業(yè)非營業(yè)汽車 610座 企業(yè)非營業(yè)汽車 1020座 企業(yè)非營業(yè)汽車 20座以上 1000 1190 1300 1580 7 8 9 10 機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車 6座以下 機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車 610座 機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車 1020座 機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車 20座以上 950 1070 1140 1320 三 營業(yè)客車 11 12 13 14 15 營業(yè)出租租賃 6座以下 營業(yè)出租租賃 610座 營業(yè)出租租賃 1020 座 營業(yè)出租租賃 2036 座 營業(yè)出租租賃 36座以上 1800 2360 2580 3730 3880 16 17 營業(yè)城市公交 610座 營業(yè)城市公交 1020 座 2250 2520 、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 24 18 19 營業(yè)城市公交 2036 座 營業(yè)城市公交 36座以上 3270 4250 20 21 22 23 營業(yè)公路客運(yùn) 610座 營業(yè)公路客運(yùn) 1020 座 營業(yè)公路客運(yùn) 2036 座 營業(yè)公路客運(yùn) 36座以上 2350 2620 3420 4690 四 非營業(yè)貨車 24 25 26 27 非營業(yè)貨車 2噸以下 非營業(yè)貨車 25噸 非營業(yè)貨車 510噸 非營業(yè)貨車 10噸以上 1200 1630 1750 2220 五 營業(yè)貨車 28 29 30 31 營業(yè)貨車 2噸以下 營業(yè)貨車 25噸 營業(yè)貨車 510噸 營業(yè)貨車 10噸以上 1850 3070 3450 4480 六 特種車 32 33 34 35 特種車一 特種車二 特種車三 特種車四 6040 2430 1320 5660 七 摩托車 36 37 38 摩托車 50CC及以下 摩托車 50CC250CC(含 ) 摩托車 250CC以上及側(cè)三輪 120 180 400 八 拖拉機(jī) 39 40 41 42 農(nóng)用型拖拉機(jī) 農(nóng)用型拖拉機(jī) 運(yùn)輸型拖拉機(jī) 運(yùn)輸型拖拉機(jī) 待定 待定 待定 待定 、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 25 第 4 章 機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn) 動(dòng)車損失保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中，因?yàn)橐韵略蛟斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償： (1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外碰撞 (保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊 )、翻車等事故造成的保險(xiǎn)車輛的損失 (2)保險(xiǎn)車輛周圍的火災(zāi)、爆炸造成的保險(xiǎn)車輛的損失 (3)保險(xiǎn)車輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落所造成的保險(xiǎn)車輛的損失 (4)以下自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)車輛的損失：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡 (5)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船 遭受自然災(zāi)害 (只限于有駕駛員隨車照料 )造成保險(xiǎn)車輛的損失 下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： 車輛損失險(xiǎn) （ 1） 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用； （ 2） 競賽、測(cè)試，在營業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； （ 3） 利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)； （ 4） 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛； （ 5） 保險(xiǎn)車輛肇事逃逸； （ 6） 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者： ① 無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符； ② 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車； ③ 使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 (2)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失 。 (7) 駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸? ① 無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿 。 (10) 除另有約定外，發(fā)生 保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格 。 (7) 仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。 保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允 許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷害，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，依照本保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。 (2) 違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率 10%。 、 設(shè)