【正文】 資本較小的公司極可能因此而破產(chǎn)。利用再保險分?jǐn)傦L(fēng)險的典型例子就是承 保衛(wèi)星發(fā)射保險。 再保險是在保險人系統(tǒng)中分?jǐn)傦L(fēng)險的一種安排。另外 ， 原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由 ， 拖延或拒付對保戶的賠款 。再保險人與原保險合同中的投保人無任何直接法律關(guān)、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 13 系。再保險是 以原保險為基礎(chǔ) ， 以原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任為保險標(biāo)的的補(bǔ)償性保險。簡單地說 ， 再保險即“保險人的保險”。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為 ， 稱之為再保險。商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。社會保險的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾 ， 商業(yè)保險的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營。社會保險不以營利為目的 ， 運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字 ， 國家財(cái)政將會給予支持。公開性和自愿性 ， 并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。 （ 2） 商業(yè)保險 與社會保險 商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營 ， 以營利為目的的保險形式 ， 由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險。 財(cái)產(chǎn)保險是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險 ， 包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險。這要求保險人與投保人應(yīng)在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。 ② 保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。 （ 5） 簽訂保險合同 ① 保險合同 是體現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。 ③ 保險基金的存在形式 保險基金是以各種準(zhǔn)備金的形式存在的。 ② 保險基金的構(gòu)成 保險基金由開業(yè)資金和保險費(fèi)兩部分構(gòu)成。 保險基金制約著保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。保險基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。 （ 4） 保險基金的建立 保險賠償與給付的 基礎(chǔ)是保險基金。為保證保險雙方當(dāng)事人的利益，保險費(fèi)率的厘訂要遵循公平合理，保證保障，穩(wěn)定靈活，促進(jìn)防損的基本原則。如果風(fēng)險為不同質(zhì)風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。 ② 同質(zhì)風(fēng)險的 集合體。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件： ① 大量風(fēng)險的集合體。 ⑥ 風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性 保險經(jīng)營中，要求制訂出準(zhǔn)確的費(fèi)率，而費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致標(biāo)的損失的概率，這就要求風(fēng)險具有可測性。 ⑤ 風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時 遭受損失 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。它要求大量的性質(zhì)相近，價值也大體相近的風(fēng)險單位面臨同樣的風(fēng)險。 風(fēng)險發(fā)生的原因和結(jié)果是不確定的。 ② 風(fēng)險必須具有不確定性 風(fēng)險的不確定性至少包含三層含義： 風(fēng)險發(fā)生與否是不確定的。保險人承保的風(fēng)險必須是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險即可保風(fēng)險。 狹義的保險主要是指商業(yè)保險，它是指由保險人和投保人之間簽訂保險 合、 設(shè)計(jì)說明書（論文） 10 同，保險人通過收取保險費(fèi)的形式建立保險基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，或在人身保險事故發(fā)生時 (比如被保險人死亡、傷殘、疾病 )或者達(dá)到人身保險合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 、 要素 與分類 保險這個概念有狹義和廣義之分。 特定風(fēng)險和基本風(fēng)險的界限，對某些風(fēng)險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同?；撅L(fēng)險的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。例如，盜竊、火災(zāi)等都屬于特定風(fēng)險。 （ 4）按風(fēng)險涉及的范圍分類 (如下 ) 特定風(fēng)險是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。 政治風(fēng)險：是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風(fēng)險。 技術(shù)風(fēng)險：是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計(jì)錯誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價格漲跌的風(fēng)險等。 社會風(fēng)險：是由于個人行為反常或不可預(yù)測的團(tuán)體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險。 （ 3）按損失的原因分類 (如下 ) 自然 風(fēng)險：是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。 收益風(fēng)險：是指只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險，例如接受教育可使人終身受益，但教育對受教育的得益程度是無法進(jìn)行精確計(jì)算的，而且，這也與不同的個人因素、客觀條件和機(jī)遇有密切關(guān)系。還如賭博、市場風(fēng)險等，這種風(fēng)險都帶有一定的誘惑性，可以促使某些人為了獲利而甘冒這種損失的風(fēng)險。 投機(jī)風(fēng)險：是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險，其所致結(jié)果有 3種：損失、無損失和盈利。但是，這種災(zāi)害事故何時發(fā)生，損害后果多大，往往無法事先確定，于是，它就成為保險的主要對象。例如交通事故只有可能給人民的生命財(cái)產(chǎn)帶來危害，而決不會有利益可得。 （ 2） 按風(fēng)險的性質(zhì)分類 (如下 ) 純粹風(fēng)險：是指只有損失可能而無獲利機(jī)會的風(fēng)險，即造成損害可能性的風(fēng)險。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對其雇員在從事工作范圍內(nèi)的活動中，造成身體傷害所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)給付責(zé)任。 責(zé)任風(fēng)險：是指因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如因?yàn)槟昀隙鴨适趧幽芰蛴捎诩膊?、傷殘、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少，造成經(jīng)濟(jì)困難。如房屋有遭受火災(zāi)、地震的風(fēng)險，機(jī)動車有發(fā)生車禍的風(fēng)險，財(cái)產(chǎn)價值因經(jīng)濟(jì)因素有貶值的風(fēng)險。 （ 3）新的風(fēng)險 產(chǎn)生 4. 風(fēng)險的分類 風(fēng)險的分類方法有很多，這里介紹幾種與風(fēng)險管理有密切關(guān)系的分類方法。隨著人們對風(fēng)險認(rèn)識的增強(qiáng)和風(fēng)險管理方法的完善，某些風(fēng)險在一定程度上得以控制，降低其發(fā)生頻率和損失幅度。 風(fēng)險的可變性：風(fēng)險在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映出風(fēng)險的規(guī)律性。風(fēng)險也可認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)損失的不確定性?？傊L(fēng)險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無時無處不存在某一風(fēng)險。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會的進(jìn)步、人類的進(jìn)化，又產(chǎn)生新的風(fēng)險，且風(fēng)險事故造成 的損失也越來越大。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅度，而不能徹底消除風(fēng)險。 （ 4） 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，簡單表述如下所示： 圖 11風(fēng)險組成要素之間的關(guān)系 風(fēng)險存 在的客觀性：地震、臺風(fēng)、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在。例如記憶力減退、時間的耗費(fèi)、車輛的折舊和報(bào)廢等屬于廣義的損失，不能作為風(fēng)險管理中所涉及的損失，因?yàn)樗鼈兪潜厝话l(fā)生的或是計(jì)劃安排的。如有人因病使其智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二個條件，不能把智力下降定為損失 。 （ 3） 損失 在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少，這一定義是狹義損失的定義。而在 其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風(fēng)險因素。如果僅有剎車系統(tǒng)失靈，而未導(dǎo)致車禍，則不會導(dǎo)致人員傷亡。風(fēng)險事故使風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，即風(fēng)險的發(fā)生。例如，酒后 駕車、駕駛有故障車輛、企業(yè)或個人投保財(cái)產(chǎn)保險后放松對財(cái)物的保護(hù)措施、投保人身保險后忽視自己的身體健康等。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。 物質(zhì)風(fēng)險因素：物質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的，并能直接影響事物 物理功能的因素，即某一標(biāo)的本身所具有的足以引起或增加損失機(jī)會和損失幅度的客觀原因和條件。如酒后駕車、疲勞駕駛、車輛制動系統(tǒng)有故障等是導(dǎo)致車禍的原因。 2. 風(fēng)險的組成要素 風(fēng)險的組成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。 保險不是對所有的風(fēng)險進(jìn)行承保，存在收益性的投機(jī)風(fēng)險一般不能列入可保風(fēng)險之列，下面從損失的不確定性對風(fēng)險進(jìn)行概述。 風(fēng)險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。 總之，在人類的生活和生產(chǎn)活動中，危險無時不有、無處不在，給人們造成嚴(yán)重威脅，人們 就必然產(chǎn)生對危險進(jìn)行識別、防范和控制的愿望，也就是要求對危險進(jìn)行管理。 （ 4）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性 危險雖然是一種普遍的客觀存在，發(fā)生損失及其程度具有不確定性，但是它可以通過科學(xué)的數(shù)理計(jì)算，找出其產(chǎn)生的規(guī)律，并據(jù)以測定種種危險發(fā)生的概率以及造成損失程度的大小及其波動性。例如，人類使用油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險，隨著科學(xué)的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類帶來的新的危險，觸電身亡、因電引發(fā)的火災(zāi)時有發(fā)生。 （ 3）危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的 危險的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認(rèn)識的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。 （ 2）危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的 危險是獨(dú)立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的，但與人類社 會的利益直接相關(guān)。損失的程度有大有小，但損失是否發(fā)生，在何時發(fā)生、何地發(fā)生 ，損失程度的大小和由誰來承擔(dān)這種損失都是不確定的。危險的后果是發(fā)生損失，是產(chǎn)生保險的前提和根源。它包含兩個方面的含義：其一是危險的不確定性；其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。實(shí)際上，危險與風(fēng)險既有聯(lián)系又有區(qū)別， 它們是兩個不同的概念。 保險離不開危險，危險的存在是人們進(jìn)行保險的前提條件。”在社會經(jīng)濟(jì)生活中，無論何時、無論何地人們都可能面臨各種各樣的危險，如自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。試圖從相關(guān)法律條例及損失補(bǔ)償原則的深刻內(nèi)涵來解釋損失補(bǔ)償原則在汽車保險理賠中的實(shí)際應(yīng)用。在汽車保險實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在的最大糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開的。 答 辯 委 員會 人 ， 出席 人 答 辯 委 員會 主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會 副主任（ 簽 字）： 答 辯 委 員會 委員 ： ， ， ， ， ， ， 、 技 術(shù)學(xué) 院 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 評語 第 頁 共 頁 學(xué) 生姓名： 、 專業(yè) 汽車運(yùn)用技術(shù) 年 級 2020 級 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文） 題 目 ： 評 閱 人： 指 導(dǎo)教師 ： （ 簽 字） 年 月 日 成 績 ： 系（科）主任： （ 簽 字） 年 月 日 畢業(yè)設(shè)計(jì) （ 論 文）及答 辯評語 ：