【正文】 產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU 。 不計免賠險：僅針對車輛損失險和第三者責任險范圍內的損失，其他附加險的免賠規(guī)定不能取消?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》 (以下簡稱《條例》 )規(guī)定：交強險是由 保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人 (不包括本車人員和被保引險人 )的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。 （ 3）擴大保險利益 汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛人使用車輛時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保 險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經被保險人允許的駕駛人駕駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任?；倦U包括第三者責任險和車輛損失險；附加險包括全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。 隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務也隨之得到了迅速發(fā)展。 、 設計說明書（論文） 18 （ 1） 萌芽時期 我國的汽車保險業(yè)務的發(fā)展經歷了一個曲折的歷程。到 1913 年，汽車保險已擴大到了 20 多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標準化。因此引起了一些 精明的保險人對汽車保險的關注。其原因通常是由于投保人或者被保險人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望。例如在海洋貨物保險中，貨物的保險金額是按當事人約定的保險價值確定的，一經確定且兩者相等，就視為足額保險。補償原則是指在發(fā)生保險事故，致使保險標的發(fā)生損失時，按照保險合同約定的條件，依保險標的的實際損失，在保險金額以內進行賠償?shù)脑瓌t。如果有多種原因同時起作用，那么近因是其中導致該結果的起決定作用或強有力的原因。保險人在履行賠償或者給付責任時，必須以被保險人對保險標的所據(jù)有的保險利益為最高限額，賠償或者給付的最高限額不得超過其保險利益的損失價值。 的基本原則 保險的基本原則有誠實信用原則、保險利益原則、補償原則、近因原則、權益轉讓原則和分攤原則。等價有償?shù)脑瓌t基礎上 ， 通過協(xié)商 ， 采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。合同工等非投保單位正式職工 ， 保險人可接受單位對其提出的特約投保。 （ 4） 個人保險與團體保險 按保險保障的對象分 ， 可以把人身保險分為個人保險和團體保險。另外 ， 原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由 ， 拖延或拒付對保戶的賠款 。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為 ， 稱之為再保險。公開性和自愿性 ， 并力圖在損失補償后有一定的盈余。 財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險 ， 包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。 ③ 保險基金的存在形式 保險基金是以各種準備金的形式存在的。 （ 4） 保險基金的建立 保險賠償與給付的 基礎是保險基金。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件： ① 大量風險的集合體。 風險發(fā)生的原因和結果是不確定的。 、 要素 與分類 保險這個概念有狹義和廣義之分。 （ 4）按風險涉及的范圍分類 (如下 ) 特定風險是指與特定的人有因果關系的風險。 社會風險：是由于個人行為反?；虿豢深A測的團體的過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。 投機風險：是指既可能造成損害，也可能產生收益的風險，其所致結果有 3種：損失、無損失和盈利。又如，根據(jù)合同、法律規(guī)定，雇主對其雇員在從事工作范圍內的活動中，造成身體傷害所承擔的經濟給付責任。 （ 3）新的風險 產生 4. 風險的分類 風險的分類方法有很多，這里介紹幾種與風險管理有密切關系的分類方法。風險也可認為是經濟損失的不確定性。 （ 4） 風險因素、風險事故和損失三者之間的關系 風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關系，簡單表述如下所示： 圖 11風險組成要素之間的關系 風險存 在的客觀性：地震、臺風、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。而在 其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。如欺詐、縱火、貪污、盜竊等。 保險不是對所有的風險進行承保，存在收益性的投機風險一般不能列入可保風險之列，下面從損失的不確定性對風險進行概述。例如，人類使用油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災的危險，隨著科學的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險不存在了，但是又產生了電給人類帶來的新的危險，觸電身亡、因電引發(fā)的火災時有發(fā)生。危險的后果是發(fā)生損失，是產生保險的前提和根源。”在社會經濟生活中，無論何時、無論何地人們都可能面臨各種各樣的危險，如自然災害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等。 設計專題 （ 畢業(yè)論 文） 指 導 教 師 、 系（部）主 任 、 年 月 日 、 技術學院 畢業(yè)設計 （ 論 文）答 辯 委 員會記錄 機械工程 系 汽車運用技術 專業(yè) ， 學 生 、 于 年 月 日 進 行了 畢業(yè)設計 （ 論 文）答 辯 。損失補償是其中 一個重要原則，在汽車保險理賠中它既體現(xiàn)了保險的基本職能和作用，同時也是在理賠應用中必須遵守的基本原則。在日常生活中，人們往往把危險和風險視作同義詞，“危險又稱風險”的提法也常見于有關的保險著作中，這種提法是有誤的。 2. 危險的特征 普遍性：危險是普遍存在的 客觀性：危險是不以人們的意志為轉移的 轉化性：危險在特定的條件下是可以轉化的 規(guī)律性：危險的發(fā)生和后果是有一定規(guī)律的 （ 1）危險是普遍的客觀存在 人們在生產和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能面臨如自然災害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險，危險是普遍的客觀存在。海因里希通過對工業(yè)意外事故的研究發(fā)現(xiàn)了工業(yè)事故發(fā)生的頻率和損失程度的關系。 （ 1）風險因素 風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是、 設計說明書（論文） 6 風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。 （ 2） 風險事故 風險事故是指造成生命、財產損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。顯然，風險管理中的損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念，即經濟損失必須以貨幣來衡量，二者缺一不可。 風險存在的普遍性：自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風險，如自然災害、疾病、傷害、戰(zhàn)爭等。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并可構造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎 。 人身風險：是指因生、老、病、死、殘等原因而導致經濟損失的風險。其所致結 果有兩種，即損失和無損失。在保險業(yè)務中，投機風險一般是不能列入可保風險之列的。如市場預期失誤、經營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等所致經濟損失的風險等。 基本風險：是指其損害波及社會的風險。 （ 1） 必須以存在的不確定的風險為前提 風險的客觀存在是 保險 產生和存在的前提條件。 ④ 風險必須有導致重大損失的可能 風險的發(fā)生必須有導致重大損失的可能性，而這種損失是被保險人無力承擔的。所謂同質風險，是指風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。 ① 保險基金的意義 保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經濟基礎。保險作為一種經濟關系，是投保人與保險人之間的商品經濟交換關系，這種經濟關系需要有法律關系對其進行保護和約束，訂立保險合同是保險經濟關系得以成立的基本要素。 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。兩者比較 ， 社會保險具有強制 性 ， 商業(yè)保險具有自愿性 。 我們把分出自己直接承保業(yè)務的保險人稱為原保險人 ， 接受再保險業(yè)務的保險人稱為再保險人。被保險人和原保險人都將因此在財務上變得更加安全。在團體保險中 ， 投保人是“團體組織” ， 如機關。團體人身意外傷害保險。人身意外傷害險。保險合同成立后 ， 保險雙方應認真履行合同規(guī)定的責任和義務。 最大誠信原則的實施，對于投保人來說，主要是告知、保證和違反誠信原則的處分；對于保險人而言，則要 求保險人在保險業(yè)務中不得有下列行為： (1)欺騙投保人、被保險人或者受益人； (2)對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況； (3)阻礙投保人、被保險人履行如實告知義務，或者誘導投保人不履行告知義務； (4)承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。其目的有四：第一，避免產生賭博行為；第二，防止誘發(fā)道德危險；第三，限制損失保險的補償、 設計說明書（論文） 15 程度，即不論保險標的損失的價值有多大，被保險人所能獲得的補償程度， 要受保險利益的限制。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件 ?? ，如此推理，導致最終事件，那么最初事件即為最終事件的近因。在財產保險中有不定值保險和定值保險兩種，絕大部分險種均為不定值保險，所以補償原則在絕大部分險種中得到應用。一般《保險法》均規(guī)定：人身保險的保險人不得向第三者行使追償權利。如果保險金額總和超過保險價值的，各保險人承擔的賠償金額總和不得超過保險價值。 最早開發(fā)汽車保險業(yè)務的是英國的“法律意外保險有限公司”， 1898 年該公司率先推出了汽車第三者責任保險，并可附加汽車火險。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響。從此以后，汽車保險一直是財產保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務進入了高速發(fā)展的時期。由于其經常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產損失。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔賠償責任。 車損險：負責賠償由于自然災難和意外事故造成車輛自身的損失。 自燃險：自燃損失險是負責賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生、 設計說明書（論文） 21 故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失；而由于外界火災導致車輛著火的，不屬于自燃損失險責任范圍。 、 設計說明書（論文） 23 死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、 住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。 保險車輛的下列損失和費用，保險人不負責賠償： 、 設計說明書（論文） 26 （ 1） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞 。 、 設計說明書（論文） 27 下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償： (1) 地震 。 ③ 實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化 學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內駕駛的被保險機動車牽引掛車 。 下列損失和費用，保險人不負責賠償： (1) 被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失 。 保險事故發(fā)生時，被保險機動車未投保機動車交通事故責任強制保險或機動車交通事故責任強制保險合同已經失效的，對于機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以內的損失和費用，保險人不負責賠償。 （ 4）保險機動車有下列情形之一者： ① 除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安機關交通管理部門及其它相關管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格； ② 改變使用性質或所有權轉移，未向保險人辦理批改手續(xù)； ③ 更換發(fā)動機、車身、車架中任意兩項或兩項以上的，未按國家有關規(guī)定進行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)； ④ 全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間； ⑤ 停駛期間，被扣押、罰沒、查封、政府征用期間； ⑥ 在競賽、測試、展覽期間