【正文】 農村金融體系中不合理的金融安排，如政府管制、利率控制等，抑制了其發(fā)展。如日本的速水佑次郎、美國的弗農關于農村金融體制改革，白欽先(2004)指出，單一性的、部門性的、頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的農村金融體制改革思路是不恰當的和有害的，因此，呼吁中國農村金融體制改革的戰(zhàn)略性重構、重組和重建，以實現“三農”發(fā)展對金融服務的總需求與農村金融服務總供給相協調、相匹配。1933年建立起生產信貸協會，并在12個農業(yè)信貸區(qū)設立了12個合作社銀行。多種金融機構形成了一個分工協作、互相配合的農村金融體系，較好地滿足了美國農業(yè)和農村發(fā)展的資本需要，充分體現出了金融在經濟發(fā)展中的導向和支持作用。這種體制的優(yōu)點是便于管理，合作金融機構的業(yè)務與國家政策結合的很緊，甚至可以說是為政府政策服務的。日本信用合作體系資金來源主要是吸收農村存款，服務對象主要針對在農協系統(tǒng)內部作為會員的農戶和農業(yè)團體，不以盈利為目的。從以上國家農村金融體制建設我們可以看出，由于農業(yè)生產的特殊性，即農業(yè)收入的不確定性、農業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產的分散性等特點，導致了農村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構一般不愿意涉足農村金融市場，產生了市場引導的失效。我國農村金融機構長期以來是以政府為主導的，其發(fā)展很難突破政府的種種干預，這一弊端在很大程度上限制了農村金融體制的健康發(fā)展，農村合作基金會發(fā)展到擾亂金融秩序產生大量不良資產，以及農村信用社異化成“二財政”無不與地方政府的過度干預有重要關系。隨著農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的減少，農發(fā)行業(yè)務縮小為糧棉油收購貸款，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能，但由于各種主客觀的原因，不少農村信用社經營業(yè)績差，效率低下，不良貸款居高不下，根本無法承擔農村金融“主力軍”角色，更不要說保障社會主義新農村建設的資金需求。要界定政府的職能邊界，該放的要放開放活，該管的要管住管好，“政府失靈”(Government Failure)有時候比市場失靈更可怕，后果更嚴重。其次，放開民間金融的利率管制。第四，政府主導建立農業(yè)保險制度，避免農業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農民利益。第二，為許多偏遠地區(qū)農村金融機構的建立和發(fā)展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農村金融機構的財務負擔。民間金融具有設立方便、資金使用靈活、服務于民間等特點，應該成為金融體系的有益補充。農村信用社商業(yè)化趨勢明顯，由于缺乏政策環(huán)境的支持，其幫農、扶農的作用也成了一句空談，表現在許多農村信用社以利潤為導向，把資金運用于城市等。但從目前的情況看，1996年以來的農村金融改革并沒能促進農村信貸市場的競爭，反而使農村金融進一步趨向壟斷。作者：山東經濟學院 張志元肖東平來源：《濟南金融》2006年第06期(國研網)和諧農村金融體制構建：國際經驗及中國的路徑選擇（下）日期：2006071來源：三、我國農村金融體制的不足和缺陷我國農村金融體制經過幾十年的改革，得到了較快的發(fā)展，形成了相對完善的農村金融體制。這種體制將合作金融機構與國家的產業(yè)發(fā)展和產業(yè)政策緊緊聯系在一起，服務領域相對固定，信息資源較為充分，貸款決策成功率較高，同時也易于政府對基礎行業(yè)的扶植，而且各級信用社獨立性較強，經營自主權較大。日本農村合作金融組織是農協系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農協的一個子系統(tǒng)，它是由基層農協的信用組織、都道府縣的信用聯合會、中央的農林中央金庫和全國信聯協會三級構成。該體系是在民間信用合作組織基礎上由上而下逐步建立起來的?？偟膩砜矗绹r村金融制度屬于一種復合信用型模式，這種模式具有如下特點：一是提供農業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構，也有其他類型的金融機構。隨著農業(yè)市場化程度的迅速提高，農業(yè)發(fā)展對信貸的需求越來越強烈，而商業(yè)金融機構及個人的貸款由于數量少、成本高，已無法為農業(yè)提供充裕的資金，同時，城市工業(yè)的迅速發(fā)展，積累了大量資本，這些資本急于在農村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國開始著手改革原有的農村金融體系。林毅夫(2000)在一項研究中指出，在一些農村地區(qū)觀察到的信貸短缺可能是由于區(qū)域的不平衡、缺乏資金的橫向流動、對機構農業(yè)信貸的總體限制以及非正式信貸市場發(fā)育不足造成的，我國農村金融體制性矛盾顯得尤為突出。農村金融市場亦不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方(金融機構)對于借款人的情況根本無法充分掌握，再加上農村的特殊情況，金融機構很難控制農村系統(tǒng)風險，如果完全按照市場機制就可能無法培育出一個農村社會所需要的金融市場，為此，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場措施。要解除“金融抑制”，就必須“金融深化”，減少政府對金融的過多干預，利用市場調動人們儲蓄與投資的積極性。第五篇：和諧農村金融體制構建和諧農村金融體制構建：國際經驗及中國的路徑選擇（上）日期：2006071來源：社會主義新農村建設，離不開農村金融的支持。二要慎初。五、以廉政為保障構筑“廉潔”的企業(yè)形象“千里之堤，潰于蟻穴”。要著力提高盈利水平，為社員盡責。信用社歷經多年發(fā)展，一直在摸索生存、發(fā)展、效益的最佳結合點，也有過重農輕商、重商輕農、不能協調發(fā)展的經驗教訓。要做到不大包天下。支持服務“三農”是信用社的立社之基，信用社向現代金融企業(yè)邁進需要形成自己的品牌形象和特色，而不是一味地、不計成本地爭第一，擠占市場。所以，信用社員工必須做到“規(guī)范從我做起，今天我不違規(guī)”，將合規(guī)操作的要義時刻記在心中，印在腦中，落實到行動中。而合規(guī)又是提升信合形象，促進農信社發(fā)展必須遵循、貫徹的主題。有效的制度是促進工作的重要手段。面對新的競爭格局，如何加速信用社發(fā)展，如何應對危機全面提升信合形象，是擺在我們每個信合人面前的重大課題。還存在與文明建設、和諧建設格格不入的不良現象，例如職工不能用企業(yè)規(guī)章制度約束規(guī)范自己，行為不端。二、對構建和諧礦區(qū)過程中不和諧因素的分析就我們煤礦來說，總體上是和諧的，但也存在許多不和諧因素，主要體現在以下幾個方面：一是制度方面。我們要想實施和諧管理，構建和諧礦區(qū)，必須堅持“以人為本、以法治企、科學民主”的原則，充分尊重民意，鼓勵廣大干部職工積極參與到企業(yè)各項制度建設和執(zhí)行中來，完善民主權利保障機制、收入分配機制等，積極實施陽光操作工程，努力營造一個民主法治的發(fā)展和工作環(huán)境，促進礦區(qū)實現公平正義。下面，我想結合企業(yè)實際情況，就如何堅持以人為本加強管理，構建和諧礦區(qū)，談幾點看法：一、充分認識加強和諧管理、構建和諧礦區(qū)的重要意義（一）構建和諧礦區(qū)既是和諧社會發(fā)展的時代要求，又是適應國內外和諧文化的內在需求。為發(fā)展地方經濟，我們把調查來的情況進行分析，并分類匯整，把這些情況整合到一起，看是否具備在一定地域內為發(fā)展經濟的能力的整體擴張，實現最大的經濟收益，從而真正發(fā)展地方經濟，讓農民真正得到實惠，從而更加充分地最有效地搞好社會資源的最佳配置（社會資源是指在一定地方的土地、資金、勞動力、才能和適宜的人文環(huán)境），真正在農村創(chuàng)建和諧、節(jié)約型社會。領導帶頭學習，指導、督促干部學習，干部下企業(yè)、進村入戶引導學習，使干部在學習中增強能力，農民群眾在學習中致富，致富中學習，在學習中生活，在生活中學習，使我們的農村在學習中求發(fā)展，求生存，形成一個在市場經濟的改革浪潮中具有強大競爭力的祥和的很有人氣的農村天地。現在是電信化時代，政府基本上向電子政府過渡，而我們一些相關的技能不懂，還是老一套工作辦法，既勞神又費力，既增加行政成本又達不到預期的效果。全新的學習理念就是人類永恒的課題，一個善于學習的民族必定是一個充滿希望的民族，一個善于學習的機關必定是一個充滿希望的機關，一個善于學習的人是一個充滿希望的人。鄉(xiāng)鎮(zhèn)職能、行為方式轉變了，鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導的管理行為轉換了，領導的能力具備了，帶領干部構建服務型政府，不斷提高做好群眾工作的本領，創(chuàng)建和諧、學習型農村。在干職工情緒波動、消極時，及時找其談話，了解其產生消極態(tài)度的原因，幫助其找到正確的處理方法，對其施以心里輔導，且經常組織一些健“心”活動，控制其消極情緒，在工作之余，經常有意識地組織文體活動，豐富干職工的業(yè)余生活，讓干職工渲泄其不良情緒。只有讀懂了窮人的經濟學和家庭的經濟學，才能制訂出農村經濟發(fā)展策略，農村的經濟才能發(fā)展，才能真正構建和諧農村、和諧社會?，F在干部在群眾心目中的形象：工作脫離實際，教條理解上級政策。只有真學，才能實用，才能打造一支過硬的干部隊伍，才能使政府行為取信于民，才能不影響干群關系，才能維護地方經濟秩序，才能有利于地方經濟的發(fā)展，構建和諧社會才有希望。國家現在不斷完善法律體系，各項公共正在不斷進行?，F在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府由于體制等多種原因，領導職位、人員編制多，吃財政飯人員多。隨著經濟的發(fā)展，農民的民主意識、自主意識、平等意識、權利意識不斷加強，農民生產經營能力、政治參與能力明顯提高，政府過去的管理模式、工作方式永遠不符合現在經濟發(fā)展的要求。政府機關的學習風氣，滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶、村、組、家庭，營造一個人人學習、時時學習、處處學習的氛圍。缺乏與現代管理要求相適用的工作技能。構建和諧農村，發(fā)展地方經濟，干部群眾加強學習，樹立與時代相適應的學習理念——全新的學習理念、終身學習的理念、全員學習的理念、學用結合理念、學習工作化工作學習化理念、在學習中致富致富中學習理念、學習生活化生活學習化理念。鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導要有海一樣的胸懷和凝聚力，帶領鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部共創(chuàng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)奇跡，打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)人文品牌，發(fā)展地方經濟。從思想觀念、技術層面上，都必須是一個能夠自我管理并能教會干職工進行自我管理的人，無論何時何地都能保持沉著、冷靜。象企業(yè)去研究顧客的需求一樣，根據顧客的需求，生產產品，改善服務。黨和政府對干部的要求：落實國家政策，嚴格依法行政，帶領群眾發(fā)展經濟、文化和社會事業(yè)，為農民提供優(yōu)質服務，維護社會穩(wěn)定。在我們的實際工作和現實生活中，由于沒有真正學習、理解國家的法律、法規(guī)、政策、方針，在實際操作運用中，造成群眾上訪、案件糾錯、行政賠償屢見不鮮，這樣既增加了財政支出、增加了行政成本，又影響了干群關系、損害政府的形象，不利于社會的發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府徹底轉變職能及行為方式后，緊接著必須調整其管理行為?！币簿褪窃谡芾碇?，注入一些市場管理因素可以縮小“非市場”缺陷影響的范圍。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能的轉換及工作定位 鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府是直接與農民打交道的，也就是說是最基層的一級政府，面臨著形形色色、包羅萬象的人和事，其管理方式和行為直接影響到農村經濟的發(fā)展。現在中共中央又提出“以人為本，構建和諧社會”的新理念，在這氛圍下，國家出臺了一系列的惠農政策和改革措施。首先必須轉變鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職能——由以前行政萬能執(zhí)法型向專一的行政服務型轉變。大多數人認為在政府機關上班，吃了“皇糧”，拿了“鐵飯碗”，這一生就進了保險，在工作中只要不犯大錯誤，不敢不給工資。加強法制觀念教育，規(guī)范執(zhí)法行為，加強執(zhí)法隊伍建設，徹底搞好“四五”普法教育。俗話說：和氣生財，就是只有和氣、和睦相處，經濟才能全面發(fā)展。干部滿足于上傳下達，上沒有會議、文件，下就沒有會議、文件，無自主創(chuàng)新意識，虛報浮夸，搞數字形式政績，缺乏責任心、事業(yè)感，干部服務的對象是領導，而不是群眾，不學法，不求上進，老工作方式，老教條。鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導用企業(yè)家的才能帶領干部，轉變政府管理行為，創(chuàng)建高效“企業(yè)型”政府。在意志培養(yǎng)方面，定期、分階段為干部設定比較容易實現的目標，塑造干部的自信心。這里的“人”是少不了能力的，能力是指在現有的環(huán)境下，能夠使自己的潛質充分發(fā)揮出來，能夠為社會、為單位創(chuàng)造價值，為社會作出貢獻。經濟要全面、協調、可持續(xù)發(fā)展，我們的知識必須跟著不斷更新，不斷提高思想道德素質和科學文化水平?？偟膩碚f，是思想觀念和專業(yè)技能都缺乏。作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及其干職工的工作職能和重心是否相對應地轉換了呢？應當怎樣轉換？中國加入世貿組織（wto)后，國際市場及國內人文環(huán)境的變化和各項改革的進一步深化，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及其干部有什么樣的要求呢？作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部面對目前接農村稅費改革后的新的改革浪潮——機構改革呢？中國“入世”后，中央已經在不斷地深化政府改革，對各級政府及其工作人員提出了一系列的要求，提出了一系列的新理念——“三個代表”、“三農問題”、“和諧、節(jié)約、環(huán)保、學習型社會”等。政府職能的轉變決定著其行為方式必須轉變，一級政府擔當著