【正文】 ，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較小的農(nóng)戶(hù)貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。為了了解農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)村金融等問(wèn)題，現(xiàn)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。高中以下文化程度的是企業(yè)職工的主體力量，占企業(yè)職工總數(shù)的85%，有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)的人數(shù)占職工總數(shù)的比重小，擁有初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)職稱(chēng)的人員占1職工總數(shù)的比重分別為11%、7%、1%。如：位于漢中經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)南區(qū)的漢中精測(cè)電器有限公司，該企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品為擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的傳感器、電子秤兩大系列產(chǎn)品，市場(chǎng)前景極好，時(shí)常有德國(guó)、日本等外國(guó)的產(chǎn)品定單，企業(yè)擁有資產(chǎn)總額1180萬(wàn)元，需流動(dòng)資金900萬(wàn)元，因?yàn)橘Y金短缺，銀行信貸難，無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，不能按時(shí)履約，這些定單只有放棄。這次調(diào)查的主要內(nèi)容是：全市全民所有制事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)，民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、“三資”企業(yè)中的大中專(zhuān)畢業(yè)生，初級(jí)以上職稱(chēng)人員、中級(jí)以上技工、離退休專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。高級(jí)人才“跳槽”現(xiàn)象嚴(yán)重，現(xiàn)有人才“青”、“黃”不接調(diào)查中發(fā)現(xiàn)好多單位存在一些共性問(wèn)題，前幾年分配來(lái)的大學(xué)生和具有高級(jí)職稱(chēng)的人才因種種原因離開(kāi)單位的不少，有去南方就業(yè)的，有考上公務(wù)員的等等，這些外流人才都是經(jīng)過(guò)單位培訓(xùn)具有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)和獲的一技之長(zhǎng)的骨干力量，他們的跳槽，給單位造成一定的損失，這種情況以企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)居多，例如：我市婦幼保健院原副院長(zhǎng)，他是我市為數(shù)不多的醫(yī)療專(zhuān)家，有很豐富的臨床經(jīng)驗(yàn)，但由于現(xiàn)有用人機(jī)制不靈活，而到南方另外謀職；我市的國(guó)有企業(yè)這幾年都有不同程度的人才流失，2001年到2004年共有78名專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，到今年6月底，就有9名專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才相繼離開(kāi)單位，占全廠(chǎng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才總數(shù)的12%。引進(jìn)人才的觀念、技術(shù)、管理方式并合理使用的問(wèn)題是我市乃至全社會(huì)共同關(guān)心的問(wèn)題。要在學(xué)習(xí)借鑒外省市的經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，規(guī)范和完善人事代理制度，簡(jiǎn)化辦事手續(xù)，改變工作方式，快速穩(wěn)妥的在全市鋪開(kāi)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。人才流動(dòng)有益于單位的發(fā)展，這已經(jīng)為許多單位管理者的共同意識(shí)，在這次調(diào)查中我們就在個(gè)體私營(yíng)企業(yè)經(jīng)常聽(tīng)到很多經(jīng)營(yíng)者講“人才多的是，不怕人才走，走一個(gè)，我可以再招一個(gè)、二個(gè)”，這里面就存在“人才流動(dòng)”與“人才流失”的認(rèn)識(shí)上的混淆了，然而，人才流失往往又是不以單位意志為轉(zhuǎn)移的，單位如果出現(xiàn)個(gè)別的、甚至是局部的不影響單位大局的人才流失現(xiàn)象，這并不可怕，怕的是不引以為戒、不認(rèn)真吸取教訓(xùn)，其后果是極其嚴(yán)重的。在吸引人才方面企業(yè)還可以順應(yīng)國(guó)家企業(yè)改革的潮流，以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為契機(jī)，在“產(chǎn)權(quán)明晰”上下功夫，制定多樣的、具有吸引力的股權(quán)政策，用個(gè)體的利益和企業(yè)的利益統(tǒng)一起來(lái)的辦法，從而在公司內(nèi)構(gòu)建“利益共同體”，增強(qiáng)人才的責(zé)任心，激發(fā)積極性和創(chuàng)造性。要進(jìn)一步加快事業(yè)單位人事制度改革，嚴(yán)格按照宣人字[2005]61號(hào)文件的規(guī)定，堅(jiān)持“凡進(jìn)必考”，同時(shí)要做好人才引進(jìn)后的各項(xiàng)配套工作。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各種人才也不斷的流入到民營(yíng)企業(yè)當(dāng)中，每年的人才交流會(huì)中，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)都能找到單位急需的人才，也從中嘗到引進(jìn)人才的甜頭，引進(jìn)的人才也成為推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，做大、做強(qiáng)企業(yè)的重要支撐力量，民營(yíng)企業(yè)的人才數(shù)量和質(zhì)量比以往有了可喜變化，但調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，存在的問(wèn)題也不少，由于私營(yíng)企業(yè)自身的特點(diǎn)和各種原因，私營(yíng)企業(yè)在吸引人才方面困難重重，而這些困難大多是由眾多因素造成的，主要有以下幾方面原因：一是我市至今沒(méi)有一項(xiàng)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)引進(jìn)人才的優(yōu)惠政策，原有的人才引進(jìn)政策也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要；二是私營(yíng)企業(yè)規(guī)模小，不管是生產(chǎn)規(guī)模，還是人員、資金擁有量以及影響力都小于其它單位，這使的大部分私營(yíng)企業(yè)難以提供高薪、高福利來(lái)吸引人才，而且私營(yíng)企業(yè)的穩(wěn)定性比其它單位差，不管內(nèi)部還是外部環(huán)境的變化，對(duì)私營(yíng)企業(yè)的影響比對(duì)大企業(yè)的影響大的多，所以對(duì)于人才而言，在私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)要高于其它單位；三是行業(yè)分布廣，地域性強(qiáng)，從手工作坊式的加工到高科技技術(shù)產(chǎn)業(yè)，包括一些不合適大規(guī)模資金運(yùn)作的領(lǐng)域，這樣私營(yíng)企業(yè)對(duì)人才的需求更具有多樣性和復(fù)雜性，尤其是人員的構(gòu)成更具有明顯的地域性，企業(yè)的人才使用大部分是“近親交流”的辦法，很容易形成排外的企業(yè)氛圍，不利于我市引進(jìn)新的人才；四是缺乏良好的企業(yè)文化，大多數(shù)私營(yíng)企業(yè)不注重企業(yè)文化的建設(shè)，員工缺乏共同的價(jià)值觀念，對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感不強(qiáng)，往往造成個(gè)人的價(jià)值觀念與企業(yè)理念的錯(cuò)位，將企業(yè)看作是自己的私有財(cái)產(chǎn)，引進(jìn)人才方面考慮的是人才的成本問(wèn)題，他們最需要“一人多能”型人才，老板們認(rèn)為你來(lái)了，就要干最多的工作，不顧及人才的專(zhuān)業(yè)和特長(zhǎng)，這也是私營(yíng)企業(yè)難以吸引與留住人才的重要原因。其中：教師崗位有11932人，%，這當(dāng)中事業(yè)單位教師11159人，企業(yè)單位教師773人，企業(yè)單位教師主要是我市企業(yè)子弟學(xué)校和廠(chǎng)礦自辦學(xué)校的教育職工；衛(wèi)生崗位有8520人，%，這當(dāng)中事業(yè)單位衛(wèi)生人員4328人，企業(yè)單位衛(wèi)生人員1354人，企業(yè)單位的衛(wèi)生人員主要是我市企業(yè)單位的衛(wèi)生所和企業(yè)醫(yī)院職工。由于以上種種原因，為了充分發(fā)揮中小企業(yè)融資主渠道的作用，保證企業(yè)滿(mǎn)負(fù)荷生產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)達(dá)效，建議金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短審批時(shí)限，改革抵押擔(dān)保方法，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)成立一個(gè)抵押、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)的文件，解決企業(yè)抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題，企業(yè)貸到款后要開(kāi)足馬力生產(chǎn)，加大市場(chǎng)銷(xiāo)售力度，認(rèn)真履行貸款所承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，及時(shí)歸還銀行貸款，對(duì)那些惡意逃避銀行債務(wù)的企業(yè)，要加大打擊力度，促進(jìn)銀行、企業(yè)良性循環(huán)發(fā)展，使中小企業(yè)融資主渠道暢通無(wú)阻。4戶(hù)企業(yè)資金總需求量為6426萬(wàn)元，資金缺口2191萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)需求3508萬(wàn)元，資金缺額1263萬(wàn)元。被調(diào)查的20戶(hù)企業(yè)中股份制企業(yè)7戶(hù)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)13戶(hù)，其中一產(chǎn)1戶(hù)、二產(chǎn)18戶(hù)、三產(chǎn)1戶(hù)，上繳稅金1722萬(wàn)元，發(fā)放職工工資2406萬(wàn)元，從業(yè)人員4038人。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。（3）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開(kāi)始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：（1）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟農(nóng)村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要在摸索中不斷發(fā)展?？紤]到農(nóng)村的具體情況，在保險(xiǎn)的實(shí)施方式上應(yīng)該采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種則實(shí)行非強(qiáng)制保險(xiǎn)。（2）建立真正的農(nóng)村信用合作社。（2）改革農(nóng)村利率管制模式。財(cái)政政策建議（1）加大財(cái)政在農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展前景令人堪憂(yōu)。調(diào)查顯示高利貸的融資利率大大高于國(guó)家規(guī)定的利率水平，破壞了國(guó)家的利率政策。近年來(lái)，一方面由于農(nóng)發(fā)行貸款質(zhì)量的逐年下降，貸款回收困難，農(nóng)發(fā)行每年的貸款發(fā)生額也在逐年下降，另一方面由于我國(guó)糧棉油流通體制的改革，農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模呈加速萎縮的趨勢(shì)。農(nóng)戶(hù)消費(fèi)城市化比例的提高是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金流失的又一條渠道。該縣是一個(gè)典型的打工人口大縣，絕大部分打工人員的打工收入絕大部分通過(guò)郵儲(chǔ)這一渠道匯回農(nóng)村，使該縣郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)迅速增加、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。雖然農(nóng)村信用社是直接覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但為農(nóng)戶(hù)提供的貸款非常有限。80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣(mài)難”和扶持迅猛崛起的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了重大調(diào)整，將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%用于支持農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。一、農(nóng)村資金運(yùn)行分析當(dāng)前農(nóng)村資金運(yùn)行中面臨的最主要的矛盾是資金短缺與流失。對(duì)發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)較好的中小企業(yè)，建立“誠(chéng)信企業(yè)”名錄，各商業(yè)銀行要在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予適當(dāng)傾斜和優(yōu)惠；對(duì)惡意懸空、騙貸、逃廢金融債務(wù)行為的中小企業(yè)，要加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)、配合，加大對(duì)失信懲戒企業(yè)和個(gè)人的聯(lián)合打擊力度，以增強(qiáng)中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)，推動(dòng)銀企雙方誠(chéng)信合作、互利共贏，以維護(hù)我市良好的金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)健康發(fā)展。（五）調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，不斷完