【正文】 銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。三、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。對于銀行自身來說，主要應(yīng)圍繞以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)：（一）適時轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)參考文獻(xiàn)：[1]王業(yè)順,[J].,21.[2][J].,2.[3][J].,3.[4]林麗,[J].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版).2005,3.[5][J].廣西大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版).2009,31.[6][J].新金融,2009,5.。銀行要加強(qiáng)市場調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略首先，政府要為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對策中圖分類號：：A 文章編號：10064117（2011）03014801一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點?，F(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。因此，必須尋找新的利潤增長點。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域。通過不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審批的前提下，可以進(jìn)行代理證券業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。第三，轉(zhuǎn)變長期以來客戶心中銀行中間業(yè)務(wù)不收費或少收費的習(xí)慣思維。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策（一）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷第一，商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務(wù)的需求，掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來走向，以實用和效率為目標(biāo)，研制出符合市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（八）中間業(yè)務(wù)存在運作不規(guī)范及發(fā)展不平衡我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)，存在缺乏對開發(fā)、運作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu)，并缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足。（五）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要大力開展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷途徑。目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項主要業(yè)務(wù)。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績，展現(xiàn)出很強(qiáng)的競爭實力。對于在技術(shù)、人才、經(jīng)驗等各方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)盡快提高認(rèn)識，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，制定切實可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，有利于維護(hù)與客戶建立的各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，有利于穩(wěn)定并促進(jìn)原有的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展．因此，開拓中間業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，聯(lián)系客戶、吸引客戶，可以對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用。由于中間業(yè)務(wù)基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運資本，中間業(yè)務(wù)一方面可以不動用銀行資產(chǎn)，不增加銀行的負(fù)債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產(chǎn)的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續(xù)費收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來源。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個人。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機(jī)、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲備。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行在迸入中國后，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、產(chǎn)品技術(shù)及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融市場的切入點，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢必會給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，在所有銀行中獨占鰲頭。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、無償服務(wù)等惡性競爭方面。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)