【正文】 擔(dān)保人的償還能力進(jìn)行嚴(yán)格審查；在擔(dān)保期內(nèi)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對抵押物、擔(dān)保人的管理，定期檢查，防范風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條貸款審批通過后，借款申請人即可簽訂《住房公積金個人借款合同》、《借款借據(jù)》和《抵押擔(dān)保合同》。第三十八條除使用自有資金償還貸款外，借款人可使用本人公積金結(jié)清貸款，在本人住房公積金賬戶存儲余額償還貸款不足時，借款人可申請其配偶、父母、子女的住房公積金賬戶存儲余額用于結(jié)清貸款。（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人還款能力下降的；（二）因離婚、死亡等原因造成借款人還款能力下降的。貸款已結(jié)清的，檔案保管期限應(yīng)當(dāng)按國家規(guī)定年限妥善保管。貸款管理人員要及時掌握還款情況，對逾期貸款要及時分析原因，把握動向，采用相應(yīng)措施進(jìn)行催收，對工作人員因責(zé)任心不強(qiáng)，審查把關(guān)不嚴(yán)、濫用職權(quán)、玩忽職守造成損失的，中心依照內(nèi)部管理制度進(jìn)行處理。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預(yù)付購房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準(zhǔn)之日起一年以內(nèi)；購買二手房的，以房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起三個月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準(zhǔn)還貸年限；（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請貸款；貸款未還清或未達(dá)到貸款信用審核標(biāo)準(zhǔn)的，不予辦理貸款；（九）借款人擁有一套住房并已結(jié)清購房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請貸款購買普通自住住房，執(zhí)行首套房貸款政策；（十）第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房；（十一）借款人在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業(yè)地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請貸款；（十二）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。審查內(nèi)容主要包括住房消費(fèi)行為是否真實(shí)有效、首付款是否達(dá)到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實(shí)有效；貸款擔(dān)保是否可靠。第七章 貸款償還第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質(zhì)）押注銷手續(xù)，合同終止。超過應(yīng)償還上述款項(xiàng)的部分，應(yīng)退還借款人。信譽(yù)良好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在取得《銷（預(yù)）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協(xié)議并辦理貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會融資成本。（完）金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表，貸款50%，利息69625元，貸款50%，利息76588元利息差：6962576588=6963元，貸款11萬元，利息39488元；貸款16萬元，利息57438對比結(jié)論，第二套利息69625元，還第二套房子10萬元，利息39488+（第一套剩余利息）= ，還第二套房子5萬元，利息57438+（第一套剩余利息）=。第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。第四十二條 管理中心要不定期檢查開發(fā)商及項(xiàng)目進(jìn)展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。（一）將貸款挪作他用的；（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）或財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）拒不承擔(dān)償還貸款本息責(zé)任的或無力償還貸款本息的；（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用或借款期內(nèi)借款人累計(jì)六個月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內(nèi)（以送達(dá)時間為準(zhǔn)），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；(六）繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存公積金的或累計(jì)滿12個月（含）的。第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護(hù)人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。第六章 貸款程序第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。第十七條 用有價證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；（二）對設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價證券退還借款人。一年期的執(zhí)行合同利率。（二）根據(jù)房價一定比例確定的限額。購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)。第五十五條借款人在《借款合同》終止前死亡、被依法宣告死亡，其合法繼承人或受遺贈人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的，貸款人有權(quán)要求處理抵押物及質(zhì)押物。核銷后的公積金貸款應(yīng)當(dāng)賬銷案存，繼續(xù)做好資金回收工作。第四十二條借款人和共同借款人以外的擔(dān)保人因故需要變更的，在征得全體擔(dān)保人的同意后，可申請變更。第三十七條 借款人貸款期滿一年以后可根據(jù)借款合同約定提前償還部分或者全部貸款本息。第三十二條對復(fù)審合格的貸款提交管理部審貸會審核，經(jīng)會議審核通過后由管理部負(fù)責(zé)人執(zhí)行貸款終審審批。（五）為客觀公正的評價抵押物價值，借款人申請的新購商品房不需評估，按開發(fā)商出售的價值估值。貸款期限不超過借款人法定退休年齡后延5年。第十六條借款申請人及共同申請人應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：（一）具有合法有效的身份證明，連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上。第十一條本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理。第四條公積金貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明、公平公正、風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便民的原則。（五）抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人未按管理中心的要求重新落實(shí)抵押物的。在未達(dá)成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。（三）抵押期間，抵押物價值減少、毀損或滅失時，借款人應(yīng)立即通知管理中心，并在30日內(nèi)提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。第十二條合同簽訂和貸款發(fā)放。（二）借款人購房行為是否真實(shí)、合法，首期付款是否達(dá)到全部價款的25%以上。（三）借款人及其配偶的經(jīng)濟(jì)收入證明。（五）符合市住房公積金管理委員會和管理中心規(guī)定的其他條件。第三條管理中心負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對象、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助回收和辦理結(jié)算。第三十六條建立貸款業(yè)務(wù)臺帳制度，經(jīng)辦人員對于每項(xiàng)每筆業(yè)務(wù)，均應(yīng)及時準(zhǔn)確地進(jìn)行業(yè)務(wù)臺帳登記。（一）保證人違反保證擔(dān)保合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價值明顯減少影響住房公積金管理部門實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實(shí)新保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；（二）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)3個月或累計(jì)6個月不按合同約定償還貸款本息的；（三）借款人超過借款年限2個月仍未還清貸款本息的；（四）借款人提供虛假文件或資料騙取貸款的；（五）借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼承人或受贈人的；（六）借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；（七）借款人有損害住房公積金管理部門權(quán)益的其他行為。第七章借款抵押、質(zhì)押、擔(dān)保合同的變更和終止第二十七條借款合同當(dāng)事人在還款期內(nèi)要求解除或變更借款合同，須書面通知其他當(dāng)事人，并經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意。按年對沖業(yè)務(wù)每年限辦理一次，借款人每年1月1日至3月20日期間均可辦理當(dāng)年的對沖業(yè)務(wù)，辦理按年對沖業(yè)務(wù)須預(yù)留本人及直系親屬一個月住房公積金繳存額；按月對沖須預(yù)留一個月住房公積金還款額。（一）保證人必須是與住房公積金管理部門簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購住房的開發(fā)商或售房單位，并按協(xié)議約定比例將保證金存入住房公積金管理部門指定的受托銀行；（二）凡申請貸款需辦理房屋預(yù)抵押備案登記的，住房公積金管理部門按個人住房貸款額5%的標(biāo)準(zhǔn)向簽約樓盤的開發(fā)商收取保證金。貸款本息清償后，住房公積金管理部門應(yīng)通知借款人到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。根據(jù)借款合同及完成擔(dān)保手續(xù)的有關(guān)證明文件（包括抵押權(quán)屬證明或質(zhì)押權(quán)利憑證、單位和個人擔(dān)保證明文件等），住房公積金管理部門將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)賬方式將款項(xiàng)劃入住房公積金管理部門與借款人約定的銀行賬戶內(nèi)。第十六條貸款的審查和審批貸款審查部門對調(diào)查部門報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見進(jìn)行嚴(yán)格審查。原則收入以個人公積金繳存基數(shù)核定，住房公積金月繳存額合并計(jì)算收入。首套房和購買第二套住房的，委托貸款金額不超過國家、省規(guī)定的比例。第五條管委會根據(jù)當(dāng)實(shí)際發(fā)放的住房公積金委托貸款金額及住房公積金的使用資金，確定下一全市住房公積金貸款最高計(jì)劃控制額度和單戶貸款最高額度。第八條 個人住房貸款貼息資金在住房公積金業(yè)務(wù)支出中列支。第七條 個人住房貸款貼息按照下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：（一）住房公積金貸款貼息額度按申請人貼息期內(nèi)住房公積金貸款利息支出的80%計(jì)算。（六）社會公示。（二）管理處初審。第十條 本辦法自2012年9月1日起施行，有效期至2015年12月31日。貸款貼息期內(nèi)，因申請人未按時歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現(xiàn)的貸款罰息，不予貼息。對經(jīng)公示無異議的，由市住房公積金管理中心在《青島市住房公積金管理中心個人住房貸款貼息申請審批表》上簽署“公示無異議”的意見；對公示期間有異議的，及時核實(shí)情況并予相應(yīng)處理，對違反規(guī)定的申請人取消貸款貼息資格。（三）貸款處復(fù)審。申請住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金：；。第三條 同時符合以下條件的，可以申請辦理個人住房貸款貼息：（一）享受青島市城市居民最低生活保障；（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過住房公積金貸款、有尚未結(jié)清銀行個人住房貸款的住房公積金繳存職工；（三）所購房屋為借款人家庭唯一住房；（四）申請銀行個人住房貸款貼息的職工應(yīng)為借款人，在貼息申請日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金。管理處查詢申請人住房公積金月繳存基數(shù)（月繳存基數(shù)是單位申報(bào)的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數(shù)超過低保家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，初審不予通過，管理處應(yīng)向申請人說明理由并退還申請材料；符合要求的，管理處根據(jù)需要到城市低保管理部門、房地產(chǎn)登記管理部門、貸款銀行、借款人所在街道社區(qū)及相關(guān)部門核實(shí)申請人信息，提出初審意見連同貼息申請材料一并報(bào)送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡稱貸款處）。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過門戶網(wǎng)站、管理處營業(yè)廳、繳存單位、街道社區(qū)等途徑公示一周，接受社會公眾監(jiān)督。銀行個人住房貸款貼息額度按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：銀行貸款執(zhí)行利率低于貸款基準(zhǔn)利率的，按貸款執(zhí)行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執(zhí)行利率高于或等于基準(zhǔn)利率的，按基準(zhǔn)利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。第九條 申請人提供虛假材料，或采取其他非正常手段騙取貸款貼息的，收回貼息資金，取消其以后年度貸款貼息資格，同時納入人民銀行征信系統(tǒng)。借款人持有關(guān)材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡稱管理處）提出貼息申請。市住房公積金管理中心主任對貼息審核委員會審核通過的貼息申請進(jìn)行審批。在貼息申請期內(nèi)未提出申請的借款人，視同放棄該貼息期的個人住房貸款貼息申請資格。（三）所購住房面積未超過90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算貼息額度；所購住房面積超過90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算的貼息金額90平方米占所購住房總面積的比例計(jì)算貼息額度。第四條我市住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由中心委托經(jīng)懷化市住房公積金管理委員會（以下簡稱“管委會”）指定的商業(yè)銀行（以下簡稱“受托銀行”）發(fā)放。第三章貸款額度、期限及利率第九條貸款額度：貸款最高額度不得超過40萬元。第十四條 貸款申請借款人向住房公積金管理部門提出借款書面申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：（一）借款人及配偶合法有效的身份證、戶口簿或其他有效居留證件；（二）借款人有效婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證，未婚的提供戶籍所在地縣級民政部門出具的未婚證明，離婚的提供離婚證明文件、離婚協(xié)議和未再婚證明）；（三）借款人夫婦雙方加蓋單位公章的月收入證明和工資存折或工資流水單。如商品房預(yù)售率、財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況、土地使用權(quán)或在建工程已設(shè)定貸款抵押等情況；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表資格、銀行開戶許可證和稅務(wù)登記證等情況；項(xiàng)目的其他情況。合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、或到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價證券止付登記手續(xù)。對抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)住房公積金管理