【正文】 的能力；有經(jīng)興業(yè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；在興業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并通過(guò)自然人生家庭理財(cái)卡辦理貸款支用和償還等結(jié)算業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?貸款償還方式期限在一年（含）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月（或按季）計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息。個(gè)人二手住房貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，個(gè)人二手商用房貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且貸款期限和房齡之和原則上不超過(guò)35年?！臼褂弥改稀?申請(qǐng)條件年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（包括港澳臺(tái)居民）；借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地有固定居所，具有常住戶口或有效居住證明；借款人和配偶信用良好，具有貸款償還能力；興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?申請(qǐng)資料借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；借款人及配偶的收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；《汽車買賣合同》；興業(yè)銀行要求提供的其他資料。擔(dān)保方式多樣可采用質(zhì)押、抵押、保證擔(dān)保、“抵押+保證”或信用免擔(dān)保方式。（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當(dāng)?shù)胤中幸?guī)定為準(zhǔn)。根據(jù)美國(guó)《財(cái)富》中文版中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)最新排名，公司排名第78位，較上年提升6位。目前，興業(yè)銀行已在全國(guó)各主要城市設(shè)立了88家分行、717家分支機(jī)構(gòu)；擁有全資子公司——興業(yè)金融租賃有限責(zé)任公司和控股子公司——興業(yè)國(guó)際信托有限公司；在上海、北京設(shè)有資金營(yíng)運(yùn)中心、信用卡中心、零售銀行管理總部、私人銀行部、資產(chǎn)托管部、銀行合作服務(wù)中心、資產(chǎn)管理部、投資銀行部、貿(mào)易金融部、可持續(xù)金融部等總行經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)；建立了網(wǎng)上銀行“在線興業(yè)”（.）、電話銀行“95561”和手機(jī)銀行“無(wú)線興業(yè)”（），與全球1000多家銀行建立了代理行關(guān)系。?貸款償還方式貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），實(shí)行一次性還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月（或按季）計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息；貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認(rèn)可的方式。額度循環(huán) 反復(fù)使用在授信期限內(nèi)，已使用的額度在貸款償還后即可恢復(fù)。?貸款償還方式期限在一年（含）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月（或按季）計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請(qǐng)先詳細(xì)咨詢您所在興業(yè)銀行機(jī)構(gòu)?！井a(chǎn)品特色】具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗(yàn)個(gè)性化的貸款服務(wù)！【使用指南】?申請(qǐng)條件年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無(wú)不良信用記錄；申請(qǐng)人年齡與貸款期限之和不超過(guò)70；借款人的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；有購(gòu)買住房（商用房）合同或協(xié)議，且借款人已支付符合規(guī)定的首付款；在興業(yè)銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并通過(guò)自然人生理財(cái)卡辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?貸款額度、期限和利率貸款首付比例不低于50%；貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年；。貸款償還方式期限在一年（含）以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月（或按季）計(jì)息，到期結(jié)清貸款本息。）個(gè)人一手住房貸款產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】個(gè)人一手住房貸款是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于購(gòu)買初次交易的商品住房，并以所購(gòu)房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔(dān)保的貸款?！臼褂弥改稀?申請(qǐng)條件個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象為符合興業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款政策的、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民（含港澳臺(tái)居民），包括個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者、獨(dú)資企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。最后，我還要感謝我的家人，是你們給我創(chuàng)造了最為寬松和溫馨的環(huán)境，讓我能夠全身心的投入到論文的寫作中，對(duì)此，我銘記在心。?？?）[C].2011年[15]王彥超,陳旭,紀(jì)宇,、經(jīng)營(yíng)周期與現(xiàn)金持有量[A].中國(guó)會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)2011學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C].2011年致謝語(yǔ)時(shí)間如白駒過(guò)隙，轉(zhuǎn)瞬間四年的大學(xué)學(xué)習(xí)生涯馬上就要結(jié)束，在經(jīng)過(guò)兩個(gè)月艱苦、興奮、緊張的調(diào)研、學(xué)習(xí)、選題、撰寫、修改后，我的畢業(yè)論文終于完成。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的策略還要不斷的更新，通過(guò)實(shí)際和先進(jìn)的理念結(jié)合，創(chuàng)造出適合的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。成立于1988年，通過(guò)短短的二十多年，興業(yè)銀行已經(jīng)入圍世界500強(qiáng)，其發(fā)展的速度之快，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)之好，在世界上都是鮮有的。 更健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是否具有完善健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是對(duì)銀行管理水平如何進(jìn)行衡量的重要標(biāo)志。首先扁平化管理制度，對(duì)管理層次進(jìn)行減少，使信息渠道暢通，建立一體化營(yíng)銷格局，打破營(yíng)銷過(guò)程中的專業(yè)割據(jù)，增強(qiáng)營(yíng)銷能力。 對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)估及清掃風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合當(dāng)前興業(yè)銀行內(nèi)部管控方面的實(shí)施現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的具體發(fā)展需要，筆者認(rèn)為興業(yè)銀行在內(nèi)部控制環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行必要的完善和改進(jìn)。其內(nèi)部定義查出的重要風(fēng)險(xiǎn)屬于多數(shù)。此外在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)和應(yīng)用推廣方面還非常滯后，尤其導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)管理所需的大量業(yè)務(wù)信息方面非常缺失，造成興業(yè)銀行難以構(gòu)建對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)組合管理模型，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理信息存在嚴(yán)重失真，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的科學(xué)合理性造成直接影響，也給風(fēng)險(xiǎn)管理的量化分析添加了困難。興業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理一職尚未從業(yè)務(wù)經(jīng)理的職權(quán)體系中充分的分離，也就是說(shuō)目前的風(fēng)險(xiǎn)管理人員在負(fù)責(zé)人員管理和信貸審查的同時(shí)，可能同時(shí)也承擔(dān)著設(shè)計(jì)模型、信貸流程設(shè)計(jì)、制定制度等其他的職能工作。 ZETA評(píng)分模型。由美國(guó)紐約大學(xué)斯特商學(xué)院教授愛(ài)德華風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提條件是目標(biāo)的設(shè)定和事項(xiàng)的識(shí)別。興業(yè)銀行不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，這樣才能夠有更強(qiáng)的實(shí)力參與國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)。 建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制興業(yè)銀行的管理有技術(shù)性的指導(dǎo)，所有的技術(shù)都是為了防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，興業(yè)銀行都有著日常執(zhí)行的模式。 正確認(rèn)識(shí)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制建立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)興業(yè)銀行正確樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行銀行股權(quán)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。2011年7月在全球銀行排名前1000強(qiáng)，按照總資產(chǎn)排名第75位，按照一級(jí)資本排名第83位。入世后中資銀行與外資銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)越來(lái)越加緊密，由此造成商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。目前情況下，我國(guó)實(shí)行由人民銀行統(tǒng)一制定金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率的政策，金融機(jī)構(gòu)遵照?qǐng)?zhí)行。在中國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下降的情況下，此風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)最為突出的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。但是經(jīng)營(yíng)貨幣這一行業(yè)又存在著一定的特殊性，要受到安全性和流動(dòng)性兩方面的控制，不能夠忽視這些只注重追求盈利，那樣就會(huì)本末倒置。因此一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行沒(méi)有獨(dú)自承擔(dān)的能力，還都是要一層層向上轉(zhuǎn)嫁，然后在到達(dá)總行之后，再解決不了就要讓國(guó)家財(cái)政出面解決。本文通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理論知識(shí)與興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略進(jìn)行歸納和總結(jié)。所以本文在此背景下以興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理為例對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了探索。在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和壯大的同時(shí)，還引發(fā)了各種金融風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代通訊手段的迅速發(fā)展，金融信息不完善性、有限理性和不對(duì)稱性等問(wèn)題和矛盾越來(lái)越突出。實(shí)行信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理垂直委派制，是指該分行根據(jù)內(nèi)控管理的要求，建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、垂直管理、獨(dú)立負(fù)責(zé)的信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，統(tǒng)一信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)施“專家辦行”戰(zhàn)略，率先聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)專家擔(dān)任分行信用審查委員會(huì)獨(dú)立委員，探索建立全新有效的信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；全面實(shí)施信用業(yè)務(wù)項(xiàng)目組長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，以及主辦和協(xié)辦人員對(duì)調(diào)查材料真實(shí)性負(fù)責(zé)制，強(qiáng)化、落實(shí)經(jīng)辦單位與經(jīng)辦人員對(duì)項(xiàng)目調(diào)查材料真實(shí)性的責(zé)任；全面推行信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，健全信用業(yè)務(wù)制約機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)信用業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放與發(fā)放后管理等各環(huán)節(jié)的所有相關(guān)人員實(shí)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任和行政責(zé)任追究制；該分行風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)立專門部門、配備專門人員對(duì)各經(jīng)營(yíng)單位信用項(xiàng)目貸后管理進(jìn)行抽查和直接介入檢查，形成了“雙線檢查”的貸后管理機(jī)制。授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制本行制定了《信用責(zé)任追究制度》，明確信用責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并按照“民主公開、客觀公正、寬嚴(yán)適度、有責(zé)必究”的原則，對(duì)辦理信用業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的信用業(yè)務(wù)人員的違規(guī)或失職行為進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并予以處罰，增強(qiáng)授信工作人員的責(zé)任感，提高授信工作人員執(zhí)行本行授信規(guī)章制度的自覺(jué)性。此外，本行制定了《集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，要求對(duì)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)實(shí)行統(tǒng)一授信管理，選擇有實(shí)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的項(xiàng)目作為授信主體，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)大小和本行自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力合理核定總體授信額度。風(fēng)險(xiǎn)分類及細(xì)化 根據(jù)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》、《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，本行制定了《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法》、《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)》等制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行分類，并根據(jù)分類結(jié)果及時(shí)計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金。本行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)模式是：全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、及時(shí)更新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。主要負(fù)責(zé)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的研究和設(shè)計(jì)，擬定全行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和總體實(shí)施方案，并組織實(shí)施，定期對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估匯總，逐步建立以經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益最大化為目標(biāo)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；負(fù)責(zé)組織貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)方針政策和法律法規(guī)和本行有關(guān)工作部署；負(fù)責(zé)全行業(yè)務(wù)授權(quán)管理；負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度和操作辦法；負(fù)責(zé)全行信用資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；負(fù)責(zé)組織全行信用資產(chǎn)五級(jí)分類的工作；負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及工具應(yīng)用、研究及完善；負(fù)責(zé)對(duì)信用資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常分析監(jiān)測(cè)和檢查監(jiān)督；履行資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中臺(tái)職責(zé)，監(jiān)控資金營(yíng)運(yùn)中心有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)執(zhí)行情況及相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)性；協(xié)助資產(chǎn)負(fù)債管理部門對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況并提出持續(xù)改進(jìn)意見(jiàn)；負(fù)責(zé)全行法律事務(wù)管理?！窦皶r(shí)更新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法是指本行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況、內(nèi)外部環(huán)境的變化，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理的方式、手段和技術(shù)。在行業(yè)的選擇上，堅(jiān)持資源的優(yōu)化配置，重點(diǎn)發(fā)展符合國(guó)家主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好的行業(yè)。受權(quán)人及轉(zhuǎn)受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù)，超權(quán)限事項(xiàng)報(bào)上一級(jí)審查審批。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，一是借鑒國(guó)際銀行先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法，建立適合本行特點(diǎn)的利率敏感性分析模型，加強(qiáng)對(duì)利率變動(dòng)及其影響的分析，提高對(duì)全行利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債的專業(yè)化分析、預(yù)測(cè)和管理的水平；二是建立總行統(tǒng)一管理、分行多渠道支持的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理模式，強(qiáng)化總行統(tǒng)籌管理能力，并逐步推進(jìn)由余額管理為主轉(zhuǎn)向以期限管理為主，合理把握資產(chǎn)、負(fù)債的流動(dòng)性期限，控制流動(dòng)性缺口。本文以興業(yè)銀行為例，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和策略進(jìn)行研究和分析，旨在提升我國(guó)各大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。與此同時(shí)，商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)還制定了一系列的規(guī)章制度，并有所成效。 研究?jī)?nèi)容及方法 文獻(xiàn)資料法。金融的風(fēng)險(xiǎn)雖然主要承擔(dān)方是銀行。尤其是在銀行的支付上出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，就會(huì)使得群眾非常不滿，社會(huì)的秩序和安定就有待考證了。雖然這之間存在著某些矛盾。而目前國(guó)有商業(yè)銀行由于存在國(guó)家信用的保證，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有顯現(xiàn)，但潛在支付困難日益增多。利率放開后，商業(yè)銀行可能會(huì)不顧項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)，去追求最大的利潤(rùn)；客戶將選擇能提供更高回報(bào)的金融機(jī)構(gòu)，而不考慮風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果會(huì)出現(xiàn)存款利率和貸款利率被雙雙推高的逆向選擇行為。 興業(yè)銀行理念及歷程（1）興業(yè)銀行理念興業(yè)使命：真誠(chéng)服務(wù)共同興業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)也不是單一性，社會(huì)發(fā)展越快，經(jīng)濟(jì)往來(lái)越復(fù)雜則風(fēng)險(xiǎn)的形式就會(huì)越來(lái)越多。在管理上盡量做到圓滑?？朔L(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也注意衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而能夠保護(hù)業(yè)務(wù)的收益。它能夠給銀行帶來(lái)利潤(rùn)也能夠給現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求帶來(lái)新的滿足節(jié)點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、管制和經(jīng)營(yíng)條件總是在不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法也需要不斷地調(diào)整和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估常常使用定性與定量相結(jié)合的方法，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)目標(biāo)的正面影響和負(fù)面影響逐個(gè)或分類進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)固有原則和有效原則評(píng)估潛在的可能事件。Z評(píng)分模型沿用到今天，已經(jīng)不僅僅是金融行業(yè)專用的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，更多行業(yè)的企業(yè)以及新興的公司、集團(tuán)也正在引用這一風(fēng)險(xiǎn)分析方法。 興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析 風(fēng)險(xiǎn)管理理念與認(rèn)識(shí)方面存在問(wèn)題目前興業(yè)銀行對(duì)于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系上還沒(méi)有真正的正確認(rèn)識(shí)，首先，部分基層工作人員往往會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)管理錯(cuò)誤的放到業(yè)務(wù)工作的對(duì)立面來(lái)看待，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行正確的評(píng)價(jià)和看待，錯(cuò)誤的將