清收不良貸款經(jīng)驗(yàn)交流材料(存儲(chǔ)版)
【正文】 盤活該類“疑難雜癥”的貸款共57戶，收回貸款本金98萬元，利息28萬元。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。專項(xiàng)清收。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。第一批起訴的借款人31戶，、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%， 萬元、余下的3戶正在籌款償還中。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開展。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時(shí)不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。一是行政清收?？h聯(lián)社成立了以理事長為組長、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，%。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。今年，我們將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)求真務(wù)實(shí)、攻堅(jiān)克難的工作作風(fēng)，樹立迎難趕上的決心，繼續(xù)加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項(xiàng)工作目標(biāo)任務(wù)。根據(jù)“三個(gè)有利于”的原則，靈活處置沉淀多年的不良貸款。三、加強(qiáng)監(jiān)測，突出“預(yù)警與督導(dǎo)”年初以來，我聯(lián)社進(jìn)一步加強(qiáng)了大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作。最后,一戶一策，區(qū)別清收。同時(shí)將大部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用，把沖銷企業(yè)呆壞賬和政府關(guān)于國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策、產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來，按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則，集中解決一批重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。通過自身力量化解銀行不良貸款第一，積極糾正自身異化行為。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農(nóng)商行清收不良貸款清收工作，切實(shí)將不良貸款作為當(dāng)前的一項(xiàng)頭等大事來抓，每一筆貸款責(zé)任落實(shí)到人，任務(wù)明確到人，考核細(xì)化到人。加大考核，激勵(lì)清收。三是要完善激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法，用足用好各項(xiàng)政策，把不良貸款降到最低水平。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量，地方政府對(duì)此應(yīng)有必要的規(guī)劃、安排和指導(dǎo)。首先,成立組織，落實(shí)責(zé)任。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等，地方政府的參與，會(huì)更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，容易促使重組成功。鑒于此，建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增強(qiáng)銀行自身化解不良貸款的能力。為加大對(duì)惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強(qiáng)與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系溝通，實(shí)行依法清收。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī)，但可以在社會(huì)信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為，出臺(tái)相應(yīng)的政策和規(guī)定，支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作；二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面，需要
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