【正文】 大宣傳，培養(yǎng)信用的意識(shí)，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制，對(duì)每一個(gè)貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸 貸款難的原因分析 建議及對(duì)策一、小額農(nóng)貸的定義農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。(五)小額農(nóng)貸利率偏高，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。同時(shí)也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)因素，使不該形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。五、建議及對(duì)策對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營(yíng)能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。6，拓展小額貸款用途。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的“貸款不跨年”的傳統(tǒng)做法。盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。③盡力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制?？梢园凑障M(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。盡管信用社的小額貸款業(yè)務(wù)已取得了初步的成效，但要達(dá)到理想的目標(biāo)，還需作長(zhǎng)期性的制度安排和改革實(shí)踐。（√）小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。A、鎮(zhèn)、街道政府B、市級(jí)政府C、省級(jí)政府D、國(guó)務(wù)院二、判斷題（）小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)三個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。(一)農(nóng)戶小額信用貸款是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革 農(nóng)戶小額信用貸款方式既借鑒了國(guó)外小額信貸合理的部分，又緊密結(jié)合了我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)村信用社的實(shí)際，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理方式的重大改革。12，豐富小額信貸的種類，同時(shí)對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限。建立地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。全面推廣使用《貸款證》，對(duì)已獲得《貸款證》的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅(jiān)決改變等客上門的做法。8，合理確定小額貸款期限。.放寬小額貸款對(duì)象。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過(guò)連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無(wú)故扯皮的，必須通過(guò)法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒(méi)有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過(guò)市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說(shuō)是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過(guò)程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過(guò)程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是一個(gè)實(shí)際問(wèn)題。由于貸款數(shù)額本來(lái)就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產(chǎn)上的錢所剩無(wú)幾，只能用來(lái)發(fā)展一些周期短、規(guī)模小的項(xiàng)目。（二）滿足率低。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。我國(guó)金融體制改革的一件大事就是深化農(nóng)村信用社改革。因?yàn)槲覈?guó)的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過(guò)度的干預(yù)只會(huì)阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)都不存在，或者是存在這些會(huì)，但是卻沒(méi)有任何權(quán)利?，F(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析，并對(duì)此提出了提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制等應(yīng)對(duì)措施。四、考核組織領(lǐng)導(dǎo)考核由總部業(yè)務(wù)發(fā)展部、綜合部和稽核部聯(lián)合進(jìn)行考核，陳奎明主任任組長(zhǎng)，小組成員為各市縣小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)。五、考核方法和程序采用定量考核的方法，分綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和出勤兩部分。（二）農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)信貸員每月22戶，每季度66戶。一、考核類型考核類型分月度考核、季度、年度考核三種。經(jīng)理、主持工作的副經(jīng)理 每月10戶，每季度30戶。一、考核類型考核類型分月度考核、季度考核兩種。（二）農(nóng)戶信息采集信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；副隊(duì)長(zhǎng)所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；（三）利息回收率每月對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊(duì)長(zhǎng)1000元，市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人500元；連續(xù)三個(gè)月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)。一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析（一）產(chǎn)權(quán)困境對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來(lái)說(shuō)，這些機(jī)構(gòu)都存在著獨(dú)立的法人資格，換句話說(shuō)這些機(jī)構(gòu)的法人擁有股東對(duì)其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。但是，農(nóng)村信用社因?yàn)榉N種因素的影響，壞賬問(wèn)題和歷史遺留問(wèn)題都對(duì)農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。另一方面，農(nóng)村信用社對(duì)于人員的選拔方式也存在一定的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對(duì)于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對(duì)于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過(guò)其他人的關(guān)系推薦而來(lái)的，通過(guò)這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。二、應(yīng)對(duì)措施（一）提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是這種優(yōu)勢(shì)對(duì)于農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ?fù)起責(zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機(jī)制的工作。實(shí)踐證明，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺(jué)到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。農(nóng)戶貸款面臨來(lái)自自然界和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評(píng)定費(fèi)用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執(zhí)行利率不上浮，必然會(huì)導(dǎo)致信用社費(fèi)、利倒掛，經(jīng)營(yíng)虧損；而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身收益相對(duì)低下，如果在收益較差的年份，甚至出現(xiàn)收入與利息倒掛的現(xiàn)象，降低了信貸支農(nóng)的實(shí)效。四、貸款難的原因分析社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問(wèn)題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明