【正文】 規(guī)劃 公司成立六 年后， 全面進(jìn)軍重慶市小額貸款市場(chǎng)， 力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向重慶市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展， 新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20個(gè) 。 （三）稅率 小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。業(yè)務(wù)收入為利息收入 。同時(shí)，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入 50 萬元用于經(jīng)營場(chǎng)地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。共 36 頁 款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求， 經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效 控制，公司的安全性和 持續(xù)發(fā)展能力 較好。 在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一信貸管理，關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 32 頁 amp。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。 崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)、信貸 、資金、結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成 覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī) 程，適應(yīng) 業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 二、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) 資本充足率 為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于 8%的要求，并關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 33 頁 amp。 針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)、審貸分離和集 體審批制度；建立客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù) 操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理；實(shí) 行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎 的信貸、 會(huì)計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。 六 、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，該小額貸款公司 經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長， 具有較強(qiáng)的盈利能力。 資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。 小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以九龍坡區(qū)為基礎(chǔ)，將通過競爭 ，逐步增加對(duì)金融機(jī)構(gòu) 的 融資、增加網(wǎng)點(diǎn) 、 擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù) 、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競爭能力，預(yù)期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍 覆蓋 到 整個(gè)九龍坡 區(qū) 各城鎮(zhèn) ， 發(fā)放貸款按注冊(cè)資本和融資借款總額的 75%80%確定。共 36 頁 融資借款規(guī)模 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東 繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不 超過資本凈額的 50%。共 36 頁 時(shí)通過向金融機(jī)構(gòu)融借 資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到 一 億 伍仟萬元 以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù) 。 區(qū) 內(nèi) 有包括建設(shè)、隆鑫、關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 22 頁 amp。 關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 21 頁 amp。 劣勢(shì) （ 1） 屬新興行業(yè)， 經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富 ； （ 2） 行業(yè)性質(zhì)特殊， 風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足 ； （ 3） 微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較 為分散， 管理成本相對(duì)較高； （ 4） 網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模 較少， 在 一定程度上影響綜合競爭能力。同時(shí)由于具有 臨近主城區(qū)的地理區(qū)位 優(yōu)勢(shì)，九龍坡區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。 小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。 近年來， 該 公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營理念，在重慶市九龍坡區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天 ”旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，將“海蘭云天”品牌打造成了重慶市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。 作為重慶市的都市后花園，近年來，九龍坡區(qū) 大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、 都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型 優(yōu)勢(shì) 農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè) 項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟 動(dòng)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 項(xiàng)目 投資資金， 構(gòu)成 了 對(duì)小額貸款 需求的廣闊 市場(chǎng) 。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。 近 年來， 由于 我國商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動(dòng)。共 36 頁 流入 ， 能 有效 緩 解農(nóng)村 融資渠道不暢的現(xiàn)狀。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。 2021年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 5,643,435萬元，比上年末增長 %，其中 , 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額 2,424,614萬元，比上年末增長 %。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出 4,542元 ，比上年增加 713元，其中 ,食品消費(fèi) 2,097元，增加 361 元。 處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì) 服務(wù)注入 了 新的活力。 圍繞建設(shè)長江上游經(jīng)濟(jì)中心的總體要求，重慶市政府制定出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)重慶金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展 成為全市經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點(diǎn)和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的外部 保障?！兑庖姟诽岢霭凑丈虡I(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。共 36 頁 高 ，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。（籌） 的 可行性研究報(bào)告 二 零 一零 年 十一 月 關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 2 頁 amp。 表 12：其他主要核心指標(biāo)如下： 項(xiàng)目 標(biāo)準(zhǔn)值 2021 年 2021 年 2021 年 融資借款 /貸款比例 ≤ 75% % % % 不良貸款率 ≤ 5% % % % 資本充足率 ≥ 8% % % % 貸款損失準(zhǔn)備充足率 ＞ 100% % % % 從上述預(yù)測(cè)指標(biāo)可見 ，小額貸款 公司 的信 用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，同時(shí) 貸款損失準(zhǔn)備充足率和 資本充足率均 較關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 5 頁 amp。 2021年， 銀監(jiān)會(huì)下發(fā) 了 《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展 和金融體系 的 不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了重慶金融市場(chǎng)的輻射力和集聚力，提升了重慶金融市場(chǎng)的融資功能，促進(jìn)了重慶金融總量迅速擴(kuò)大。 同時(shí)， 通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式 處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。農(nóng)村居民人均純收入 5,701元，比上年增加 958元，增長 %。 九龍坡區(qū)金融 業(yè) 現(xiàn)狀 九龍坡全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點(diǎn) 180個(gè)（其中：高新區(qū) 49個(gè)），從業(yè)人員 2,497人（其中：高新區(qū) 760人） ,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn) 28個(gè)。共 36 頁 別是農(nóng)村地區(qū)較 為突出。 在九龍坡區(qū) 設(shè)立小額貸款公司， 將 改變 農(nóng)村資金的 流向，變 目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出 為凈關(guān)于設(shè)立重慶市九龍坡區(qū) 小額貸款有限公司 （籌） 的可行性研究報(bào)告 第 12 頁 amp。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器 目前， 九龍坡區(qū) 農(nóng)村地區(qū) 的 經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì) 城區(qū) 經(jīng)濟(jì)來說比較緩慢。 因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。 （三） 九龍坡區(qū)小額貸款 市場(chǎng)需求巨大 九龍坡區(qū) 是重慶市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也 是重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。該公司 系一家以房地產(chǎn)開發(fā)和酒店經(jīng)營管理為主營業(yè)務(wù)的民營企業(yè)集團(tuán)。 平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。 作為重慶市的都市后花園，九龍坡以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。 三 、市場(chǎng)前景 （一） 小額貸款公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求 潛力大 ； （ 2） 運(yùn)作模式 靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3） 貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4） 引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。共 36 頁 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸