【正文】 略第二節(jié) 中小銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢及策略n 銀行針對小微企業(yè)專門推出了申請標準化、審批流程化的產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對性地研發(fā)適應性產(chǎn)品，主要涉及：252。中小銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢及策略第三節(jié) 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（四）信貸工廠 —機遇與挑戰(zhàn)并存54321 ? 合理設置小企業(yè)經(jīng)營中心數(shù)量?釋放客戶經(jīng)理營銷能量?設立獨立的評價授信人員?審批人員派駐制?強化抵質(zhì)押物專人管理?強化全流程職能設計6第十章 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展策略第一節(jié) 252。216。n “六化 ”特點： 產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（二）基本流程1 2 3 4 標 準化的產(chǎn) 品開 發(fā)作 業(yè) 流程設計 批量化生 產(chǎn)管理集 約 化和 隊 伍專業(yè) 化建 設 第二節(jié) 信貸工廠 +批量開發(fā)（三）國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討n 建設銀行：率先引進 貸款定價和授信額度管理252。業(yè)務收費的靈活化252。第八章 小微金融發(fā)展中的個性化差異體現(xiàn)第一節(jié) n 同時 ，既要考慮 “集群性 ”，以便進行標準化、流程化和批量化的生產(chǎn)和銷售。第七章 小微金融發(fā)展的三個規(guī)?；?jīng)營策略第一節(jié) 第六節(jié) 利率市場化給小微金融帶來的機遇（一）利率市場化對小微金融影響呈現(xiàn)正面效應n 在利率市場化條件下，小微金融可能會出現(xiàn)兩個大的趨勢252。三是在營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)，由于小微企業(yè)信息不透明、貸款額度小、貸款期限短，完成一定規(guī)模的小微企業(yè)業(yè)務（如貸款）所投入的經(jīng)營成本，往往是大中企業(yè)業(yè)務的數(shù)倍甚至十幾倍、幾十倍，導致控制小微企業(yè)金融業(yè)務的經(jīng)營成本具有較大的難度。252。 外資銀行和地方城商行推動小微金融業(yè)務競爭更加激烈 第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀（三）商業(yè)銀行服務小微企業(yè)仍有待提升216。利率市場化給小微金融帶來的機遇第一節(jié) 小微金融政策環(huán)境概述n (1)小企業(yè)融資環(huán)境不斷改善。小微金融的業(yè)務模式第五節(jié) 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀第三節(jié) 第二節(jié) 未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢（七）并購浪潮（八）投資銀行（九）服務更加人性化（十）金融服務設施自動化、網(wǎng)絡化第三節(jié) 未來銀行的產(chǎn)品從繁到簡從地理網(wǎng)點到 EveryWhere從功能到體驗從男性思維到女性情感 從自身角度到用戶角度未來銀行產(chǎn)品第六章 小微金融發(fā)展過程中遇到的風險與挑戰(zhàn)第一節(jié) 再次 ，從同質(zhì)化競爭向服務、產(chǎn)品多樣化競爭邁進。 國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的現(xiàn)狀和特征252。252。 漸進性252。 資本準入252。 能夠有效解決民營資本投資效率低下的問題，提高資本資源的使用和配置效率。 市場性的行為的要求。應考慮放寬金融業(yè)特別是社區(qū)型中小金融機構(gòu)的準入，以構(gòu)建有效競爭的格局。n 內(nèi)容252。再次， 疏通人民幣回流渠道，拓寬境外人民幣使用領(lǐng)域。 對銀行業(yè)務的影響252。 中國金融業(yè)的開放和發(fā)展是人民幣國際化的保障 第一節(jié) 人民幣國際化：必然選擇（三）人民幣國際化的重要性252。n 定義國際化貨幣至少要具備三項基本職能252。　　u 其二，利率市場化將迫使銀行業(yè)承擔更多風險，銀行業(yè)分化將加劇，未來兼并重組的可能性增加。 三是要從全球資金配置的角度考慮，國外銀行能夠通過從他國以較低廉的價格拆借資金來提供負債來源，大型銀行同業(yè)負債水平占據(jù)了負債的較高比重，我國在條件成熟后能夠通過推進匯率自由化的過程，逐步開放資本賬戶為銀行提供負債來源，通過海外市場與國內(nèi)市場之間的套利機制更有效率的反映市場資金價格。 二是逐步建立差別化信貸規(guī)模監(jiān)管機制，將信貸政策導向與銀行信貸規(guī)?？刂平Y(jié)合起來，在信貸政策鼓勵支持的各項領(lǐng)域給予一定比例的規(guī)模折扣，這樣既能在銀行規(guī)模有限的情況下發(fā)揮信貸政策導向作用而不被其他信貸業(yè)務擠占，又能通過折扣比例的控制來動態(tài)調(diào)整信貸政策的作用范圍。 六是要大力加強對客戶的宣傳教育。 二是按照宏觀審慎管理的要求，確立達標金融企業(yè)必須具備的硬約束條件，不達標的企業(yè)就是約束程度不夠。 銀行的客戶要接受和認可利率市場化252?！　?52。n 推進利率市場化的任務252。 加快實現(xiàn)人民幣資本項目可兌換252。252。中資銀行發(fā)展空間巨大新版巴塞爾協(xié)議出臺，國際監(jiān)管改革持續(xù)推進252。 宏觀經(jīng)濟運行保持在合理區(qū)間仍存在一定難度252。 “總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進，穩(wěn)中向好 ”252。在金融市場十分發(fā)達的美國，至今仍有 7000多家銀行，大部分是區(qū)域性的中小銀行。其結(jié)果是，由于競爭主體的結(jié)構(gòu)性缺陷導致競爭不充分，成為民營企業(yè)融資成本高、小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題長期得不到解決的一個重要原因。國內(nèi)金融形勢及展望第二節(jié) 十八界三中全會金融改革方向第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望(一）國內(nèi)經(jīng)濟形勢n 國內(nèi)經(jīng)濟形勢總述252。財政赤字有所擴大252。 外匯資金流入步伐總體趨緩 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望n 2023年銀行業(yè)經(jīng)營新變化穩(wěn)健貨幣政策影響銀行資產(chǎn)負債規(guī)模和收益監(jiān)管新規(guī)加強銀行風險管理能力人民幣國際化進程影響銀行國際業(yè)務的發(fā)展 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望n 金融業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)金融監(jiān)管可能在壓抑某些金融創(chuàng)新的同時有效促進其他形式的金融創(chuàng)新金融危機使各國對金融發(fā)展模式進行反思，并持續(xù)進行金融監(jiān)管改革，金融監(jiān)管理念、方式發(fā)生了諸多變化金融危機正悄然改 變 著世界 經(jīng)濟 金融格局，包括中國在內(nèi)等新 興經(jīng)濟 體的 發(fā) 言 權(quán) 增大我國金融基 礎設 施建 設 成效 顯 著，金融服 務 水平明 顯 提升， 為 下一步的改革奠定了 堅實 的基礎金融業(yè)面臨的機遇 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望國 際 金融形 勢 的不確定性增 強金融體系本身 蘊 含的 風險 有可能 進 一步 發(fā) 酵金融行 業(yè) 的整體 競 爭力有待增 強金融 業(yè) 的 監(jiān) 管存在突出 問題金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 房地 產(chǎn) 市 場 、地方融 資 平臺 蘊 含 風險 第一節(jié) 國內(nèi)金融形勢及展望（三） 2023年國內(nèi)金融展望n 2023年金融運行與調(diào)控面臨的主要問題252。新興經(jīng)濟體銀行業(yè)發(fā)展加快252。 其二，要以金融改革來促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級，并支持城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進。 穩(wěn)步推進匯率和利率市場化改革252。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。 利率市場化的要點是體現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)。 要有一個充分公平的市場競爭環(huán)境252?！　?52。　　252?！　?16。252。 銀行兼并重組潮將至u 其一，利率市場化、資產(chǎn)證券化以及逐步松動的貨幣政策很可能促成銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的又一輪擴張。這是衡量貨幣包括人民幣國際化的通用標準，其中最主要的是后兩點。 中國對外經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整的要求252。 有利于中國金融市 場 的深化可促 進 人民 幣 離岸市 場 的培育和 發(fā) 展可推 動 中國金融體系國 際 化可 緩 解 貨幣錯 配的 風險1234（一）人民幣國際化對我國