【正文】 高級(jí)小微金融管理師系列培訓(xùn)課程（六）未來(lái)金融發(fā)展趨勢(shì)與小微金融發(fā)展戰(zhàn)略周展某商業(yè)銀行北京市分行小微企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)客座教授北京市銀行業(yè)小微企業(yè)專(zhuān)家Teacher Team 我的工作軌跡v 兩年網(wǎng)點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)v 兩年辦公室條線工作經(jīng)驗(yàn)v 一年個(gè)人客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗(yàn)v 一年北京市政府金融管理部門(mén)工作經(jīng)驗(yàn)v 半年援疆工作經(jīng)驗(yàn)v 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)客座教授v 某商業(yè)銀行首批持證總行級(jí)對(duì)公內(nèi)訓(xùn)師v 北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)小微金融專(zhuān)家?guī)斐蓡Tv 金融理財(cái)師（ AFP）v 《關(guān)于促進(jìn)北京市融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》（京金融 [2023]88號(hào)）撰稿人v 北京分行 “ 三年發(fā)展規(guī)劃 ” （ 20232023）課題組成員v 總行小微企業(yè)金融全國(guó)巡講、小微案例匯編工作組成員v 近年來(lái)承擔(dān)了分行小微金融業(yè)務(wù)、融資性擔(dān)保公司管理、科技金融、文化金融、客戶建設(shè)、對(duì)公下沉等工作前 言中國(guó)式的中小金融缺少中國(guó)式經(jīng)驗(yàn)不同于富國(guó)銀行不同于格萊珉銀行不同于民間金融不同于傳統(tǒng)的中小企業(yè)銀行美國(guó)缺少動(dòng)輒 1000戶以上的商圈但是，具有完善的征信體系孟加拉的貧民沒(méi)有達(dá)到中國(guó)小微企業(yè)主的發(fā)展水平中小企業(yè)的融資需求具有更大金額民間借貸的 “ 草根經(jīng)濟(jì) ” 缺少規(guī)范v請(qǐng)說(shuō)出你理解的 金融創(chuàng)新 ?v面向中小微企業(yè)群體 的金融服務(wù)v多方位、立體化、全周期 的金融服務(wù)v順應(yīng) 金融變革和市場(chǎng)需求 的金融服務(wù)v細(xì)分領(lǐng)域?qū)?下一個(gè)暴風(fēng)口 的金融服務(wù)什么是中小微企 業(yè) 金融服 務(wù) ？n 在現(xiàn)行銀行結(jié)構(gòu)中，全國(guó)性大銀行較多，區(qū)域性中小銀行偏少，特別是為小型微型企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)短缺，這是由歷史造成的。其結(jié)果是，由于競(jìng)爭(zhēng)主體的結(jié)構(gòu)性缺陷導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)不充分，成為民營(yíng)企業(yè)融資成本高、小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決的一個(gè)重要原因。在金融市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，至今仍有 7000多家銀行，大部分是區(qū)域性的中小銀行。我國(guó)僅有銀行 2023多家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微經(jīng)濟(jì)主體對(duì)融資的需求。盡管近些年在各方面的強(qiáng)烈呼吁下，商業(yè)銀行增加了對(duì)小微企業(yè)貸款的比例，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，依靠現(xiàn)有的大銀行來(lái)滿足小微經(jīng)濟(jì)主體對(duì)貸款的需求是不夠的。現(xiàn) 狀資本市場(chǎng) 下行你準(zhǔn)備好了嗎？滬指 跌幅 最高至最低點(diǎn)真的來(lái)臨了嗎客戶 資金 是賺？還是虧？谷底這時(shí)，怎么辦？就讓我們來(lái)現(xiàn)在看看資本市場(chǎng)今年、去年更遠(yuǎn)的變化第一章 當(dāng)前金融概述第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望第二節(jié) 國(guó)際金融形勢(shì)第三節(jié) 十八界三中全會(huì)金融改革方向第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望(一）國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)n 國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總述252。 “總體平穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)，穩(wěn)中向好 ”252。 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得積極進(jìn)展252。 CPI、 PPI增幅明顯回落252。 財(cái)政赤字有所擴(kuò)大252。 工業(yè)增長(zhǎng)放慢，企業(yè)效益有所增強(qiáng)252。 金融政策放松，房地產(chǎn)市場(chǎng)呈復(fù)蘇態(tài)勢(shì) 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望n 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的有利條件和不利因素經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力經(jīng)濟(jì)規(guī)模實(shí)力雄厚、儲(chǔ)蓄率保持較高水平經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力和產(chǎn)能相對(duì)過(guò)剩的矛盾加劇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整制度改革的實(shí)施放松壟斷、金融改革、分配改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資源環(huán)境的矛盾依然突出地方政府償債壓力增大人口老齡化加速，“人口紅利 ”開(kāi)始減少甚至消失 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望（二）國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展n 2023年中國(guó)金融形勢(shì)回顧252。 貨幣供應(yīng)量平穩(wěn)增長(zhǎng)252。 金融機(jī)構(gòu)存款呈明顯季節(jié)性波動(dòng)252。 金融機(jī)構(gòu)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)252。 金融市場(chǎng)利率水平有所抬升252。 人民幣匯率彈性明顯增強(qiáng)252。 外匯資金流入步伐總體趨緩 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望n 2023年銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)新變化穩(wěn)健貨幣政策影響銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和收益監(jiān)管新規(guī)加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力人民幣國(guó)際化進(jìn)程影響銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望n 金融業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)金融監(jiān)管可能在壓抑某些金融創(chuàng)新的同時(shí)有效促進(jìn)其他形式的金融創(chuàng)新金融危機(jī)使各國(guó)對(duì)金融發(fā)展模式進(jìn)行反思，并持續(xù)進(jìn)行金融監(jiān)管改革，金融監(jiān)管理念、方式發(fā)生了諸多變化金融危機(jī)正悄然改 變 著世界 經(jīng)濟(jì) 金融格局，包括中國(guó)在內(nèi)等新 興經(jīng)濟(jì) 體的 發(fā) 言 權(quán) 增大我國(guó)金融基 礎(chǔ)設(shè) 施建 設(shè) 成效 顯 著，金融服 務(wù) 水平明 顯 提升， 為 下一步的改革奠定了 堅(jiān)實(shí) 的基礎(chǔ)金融業(yè)面臨的機(jī)遇 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望國(guó) 際 金融形 勢(shì) 的不確定性增 強(qiáng)金融體系本身 蘊(yùn) 含的 風(fēng)險(xiǎn) 有可能 進(jìn) 一步 發(fā) 酵金融行 業(yè) 的整體 競(jìng) 爭(zhēng)力有待增 強(qiáng)金融 業(yè) 的 監(jiān) 管存在突出 問(wèn)題金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 房地 產(chǎn) 市 場(chǎng) 、地方融 資 平臺(tái) 蘊(yùn) 含 風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望（三） 2023年國(guó)內(nèi)金融展望n 2023年金融運(yùn)行與調(diào)控面臨的主要問(wèn)題252。 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間仍存在一定難度252。 信貸資金推動(dòng)房地產(chǎn)泡沫進(jìn)一步膨脹252。 美聯(lián)儲(chǔ)退出 QE將沖擊跨境資金流動(dòng)252。 社會(huì)資金成本面臨上升壓力252。 人民幣匯率存在超調(diào)風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望n 金融業(yè)進(jìn)入戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速推進(jìn)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)多元化1 2互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起4混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加強(qiáng)3 第一節(jié) 國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)及展望n 2023年穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持中性操作金融調(diào)控主要依靠數(shù)量型工具穩(wěn)健的貨幣政策堅(jiān)持中性取向推動(dòng)信貸資金 “用好增量 ”、 “盤(pán)活存量 ”積極引導(dǎo)商業(yè)銀行降低信貸資金成本加強(qiáng)宏觀審慎管理和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管第二節(jié) 國(guó)際金融形勢(shì)（一） 2023年世界經(jīng)濟(jì)總體形勢(shì)回顧n 全球流動(dòng)性趨于寬松n 美國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) :經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提速， QE削減啟動(dòng)n 歐洲經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)：增長(zhǎng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，信用仍無(wú)起色n 日本經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) :安倍得失參半，貨幣戰(zhàn)略升級(jí) 第二節(jié) 國(guó)際金融形勢(shì)（二）國(guó)際金融業(yè)發(fā)展簡(jiǎn)析國(guó)際銀行業(yè)格局發(fā)生顯著變化252。全球銀行產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇緩慢252。歐美銀行仍占據(jù)主導(dǎo)地位252。新興經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)發(fā)展加快252。中資銀行發(fā)展空間巨大新版巴塞爾協(xié)議出臺(tái)，國(guó)際監(jiān)管改革持續(xù)推進(jìn)252。巴塞爾協(xié)議的演進(jìn) — 銀行監(jiān)管改革的持續(xù)推進(jìn)252。對(duì) 《 巴塞爾協(xié)議 Ⅲ 》 主要內(nèi)容 的解讀252?！?巴塞爾協(xié)議 Ⅲ 》 對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響第三節(jié) 十八界三中全會(huì)金融改革方向（一）金融改革是三中全會(huì)部署的整個(gè)經(jīng)濟(jì)改革的重要內(nèi)容做好今后一個(gè)時(shí)期的金融工作，關(guān)鍵是要牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，堅(jiān)持市場(chǎng)配置金融資源的改革導(dǎo)向，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的發(fā)展理念。金融系統(tǒng)要按照全會(huì)的決策部署，全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)放和發(fā)展，加快完善種類(lèi)齊全、結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)高效、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系。 第三節(jié) 十八界三中全會(huì)金融改革方向（二）金融改革要重點(diǎn)解決金融體系存在的突出問(wèn)題金融監(jiān)管失位金融體系功能失調(diào)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡金融機(jī)構(gòu)治理失范 第三節(jié) 十八界三中全會(huì)金融改革方向（三）新一輪經(jīng)濟(jì)改革對(duì)金融改革提出了新的要求252。 其一，要以金融改