保險(xiǎn)費(fèi)率培訓(xùn)課件(存儲版)
【正文】 確定出 相應(yīng)的費(fèi)率 ,更具有靈活性。 ? 壽險(xiǎn)計(jì)算的基本原則是 收支平衡原則 ,“收 ”是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取的 保險(xiǎn)費(fèi)總額 。i為利息率 。 ? 以支付開始的時(shí)間為標(biāo)準(zhǔn) ,可分為 即期年金 和 延期年金 。 ? 以中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表的部分內(nèi)容為例 年齡 x 年初生存人數(shù) Lx 年死亡人數(shù) dx 生存率 px 死亡率 qx 35 979738 1170 36 978568 1248 37 977321 1336 38 975985 1437 39 974548 1549 ? 可以看出 ,生命表一般包括以下內(nèi)容 : ? x:年齡。 ? ex:平均余命。 ? 3. ? 該式給出了生存率與存活人數(shù)之間的關(guān)系。 ? 定期死亡保險(xiǎn)又叫定期人壽保險(xiǎn) ,是以被保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為條件 支付保險(xiǎn)金的一種形式。 ? 。 ? 。 ? 保額損失率的計(jì)算公式為 : ? 根據(jù)歷年來的保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況 ,可求出平均保額損失率。 二、附加費(fèi)率的計(jì)算 ? 附加保險(xiǎn)費(fèi)率與營業(yè)費(fèi)用密切相關(guān)。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 額的傾向。一般認(rèn)為穩(wěn)定系數(shù)的取值在 10%~20%之間是合適的 ,因此 ,%的穩(wěn)定系數(shù)很低 ,保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定程度很高。設(shè)固定常數(shù)為 C,則可得 : 整理得： 第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以 損失概率 為基礎(chǔ)的 ,它先通過對保額損失率和均方差的計(jì)算求出純費(fèi)率 ,然后再計(jì)算附加費(fèi)率。然后 ,把將來年份的附加費(fèi)用折合成現(xiàn)值 ,就可得到附加保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值之和。 ? 混合保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)是 定期生存保險(xiǎn) 與 定期死亡保險(xiǎn)的年度保險(xiǎn)費(fèi)之和。 ? (一 )躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ? 。 ? +dx+1+…+d x+n1=LxLx+n。 ? qx:死亡率。 ? (二 )生命表的內(nèi)容 ? 在生命表中 ,首先要選擇 初始年齡 并假定在該年齡上 ,有一定數(shù)量的人生存 ,這個(gè)數(shù)量就叫做 基數(shù) 。按支付條件 ,年金可 分為確定年金 和 生命年金 。 ? (一 )單利 ? 單利計(jì)算利息的特點(diǎn) ,就是對 利息不再付息 ,其計(jì)算公式為 : ? 式中 ,I為利息額 。 ? 附加保險(xiǎn)費(fèi)用于保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)營中的 一切費(fèi)用開支 。 ? (三 )觀察法 ? 該法又被稱為 個(gè)別法 或判斷法 ,它就某一 被保危險(xiǎn) ,單獨(dú)厘定出費(fèi)率 ,在厘定費(fèi)率的過程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。 ? 。表定法以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù) ,在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上 ,參考標(biāo)的物的 顯著危險(xiǎn)因素 來確定費(fèi)率。 ? 信賴度和理賠次數(shù)是密切相關(guān)的， 理賠次數(shù) 越多， 信賴度越高 。 ? 純保險(xiǎn)費(fèi)率法以某一時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)單位具體發(fā)生的 損失為基礎(chǔ) 。 三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ,從理論上講是在依據(jù) 損失概率測定純費(fèi)率 的基礎(chǔ)上 ,再加上附加費(fèi)率得到的市場保險(xiǎn)費(fèi)率或毛保費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是損失概率 ,人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是 利率和生命表 。 ? 因此 ,大數(shù)定律的應(yīng)用具有雙重性。下面就從隨機(jī)變量的方差與變異系數(shù)上加以具體分析。但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量很大時(shí) ,我們可以很有把握地說 ,其中遭受危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量是多少。也就是說 ,隨著保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增加 ,根據(jù) 概率的頻率解釋計(jì)算出來的損失概率與實(shí)際損失概率 之間的誤差會逐漸減少 ,估計(jì)出來的損失概率的穩(wěn)定性和真實(shí)性變得更高。 ? (二 )貝努利大數(shù)定律 ? 設(shè)事件 A在一次試驗(yàn)中以概率 p發(fā)生。這個(gè)結(jié)論反過來則說明保險(xiǎn)人該如何收取純保費(fèi) ,即只有當(dāng)一個(gè)投保人所繳的純保費(fèi)等于他的損失期望值時(shí) ,才能保證保險(xiǎn)人在整體上的收支平衡。根據(jù)大數(shù)定律 ,在觀察次數(shù)很多或觀察周期很長的情況下 ,計(jì)算出來的這一比率將與實(shí)際損失概率很接近。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營利用大數(shù)定律把不確定數(shù)量關(guān)系向確定數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化 ,即某一危險(xiǎn)是否發(fā)生對某一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來說是不確定的 ,可能發(fā)生也可能不發(fā)生。 ? (二 )大數(shù)定律與風(fēng)險(xiǎn)分散 ? 雖然保險(xiǎn)人不能準(zhǔn)確預(yù)測具體某個(gè)被保險(xiǎn)人是否發(fā)生損失 ,但是保險(xiǎn)人可以對承擔(dān)的 整體危險(xiǎn) 作出比較準(zhǔn)確可信的估計(jì)。為使預(yù)期結(jié)果能很好地接近真實(shí)結(jié)果 ,必須將概率估計(jì)值運(yùn)用到大量危險(xiǎn)單位中。純費(fèi)率又稱凈費(fèi)率 ,它是用來 支付賠款 或保險(xiǎn)金的費(fèi)率 ,其計(jì)算依據(jù)因險(xiǎn)種的不同而不同。 具體說 ,對注重防災(zāi)防損工作的被保險(xiǎn)人采取較低的
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