【正文】 分去分析評價其騙保的可能性，并基于此給予用戶不同的線上理賠額度。這也成為眾安健康險(xiǎn)能夠快速響應(yīng)市場需求，服務(wù)不同行業(yè)的重要基礎(chǔ)。 垂直細(xì)分市場的醫(yī)療險(xiǎn) 除國民醫(yī)療險(xiǎn)“尊享 e生“之外，眾安健康險(xiǎn)也嘗試各個細(xì)分垂直醫(yī)療市場的產(chǎn)品創(chuàng)新。如果用戶血糖監(jiān)測結(jié)果處于危急值范圍，丁香園連接的專業(yè)醫(yī)生會高頻跟進(jìn)用戶，并給到用戶用藥、鍛煉、飲食的建議。眾安保險(xiǎn)則一如既往的從技術(shù)角度嘗試突破，例如去年成立的眾安科技，其主要愿景之一是研發(fā)區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，并應(yīng)用到大健康等領(lǐng)域。納澤米、馬里奧 同月， Oscar Health取得醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)照。不僅如此，公司還承諾如果用戶階段目標(biāo)能夠達(dá)標(biāo)，他們將每天向用戶的亞馬遜信用卡中充值 1美元，每年 240美元封頂。公司預(yù)測 2023年將依舊處于虧損狀態(tài)。 2023年 12月， Oscar Health和 ZocDoc（一家提供線上預(yù)約醫(yī)生的網(wǎng)站）組成團(tuán)隊(duì)與白宮合作，鼓勵符合條件但是沒有參保的人群加入醫(yī)療計(jì)劃。 相互保險(xiǎn)在醫(yī)療領(lǐng)域 的發(fā)展前景 相互保險(xiǎn)概述 近年來，國家高度重視發(fā)展相互保險(xiǎn)。美國加州保險(xiǎn)法規(guī)定，相互保險(xiǎn)公司是指沒有股本而由全體保單持有人共同所有的保險(xiǎn)公司。全球相互保險(xiǎn)組織擁有員工 111萬人，為 。 無論是參保人員的逆向選擇還是道德風(fēng)險(xiǎn)，抑或是保險(xiǎn)人撇脂行為、惜賠問題，都有可能導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)者退出保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率不斷提升，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)市場難以為繼。而相互保險(xiǎn)公司尤其是醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為會員的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司，避免了投保雙方的信息不對稱，使得保險(xiǎn)人能夠更加充分的了解、識別醫(yī)療行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，全面參與醫(yī)療責(zé)任事故的鑒定與賠償，因而不僅能夠制定更合理的保費(fèi)，設(shè)計(jì)滿足投保人需求的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，還能夠幫助醫(yī)療行業(yè)更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)事前預(yù)防，避免醫(yī)患糾紛。由此可見政府對相互保險(xiǎn)給予了高度的重視，并且大力鼓勵相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。 眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲批開業(yè) 初始運(yùn)營資金 10億 2023年 2月 15日 ,眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社宣布獲得保監(jiān)會同意開業(yè)批復(fù) ,成為中國首家開業(yè)的相互保險(xiǎn)社。相互保險(xiǎn)能夠充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，通過更低的成本，提供彈性化的、多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足會員的需求，從而最小成本的化解醫(yī)療糾紛。 相互保險(xiǎn)在我國醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展前景 2023年 4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。但是反觀我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司由于人才、制度等方面的原因，無法充分參與醫(yī)療責(zé)任或醫(yī)療事故的鑒定，一旦被動的接受不合理的醫(yī)療鑒定結(jié)果，保險(xiǎn)公司不得不支付高額的賠付。據(jù) 《 相互保險(xiǎn)全球市場份額2023》 統(tǒng)計(jì)， 2023年，相互制壽險(xiǎn)中失能和長期健康保險(xiǎn)占據(jù)了 %的份額，保費(fèi)收入為 ；在相互制非壽險(xiǎn)中，健康險(xiǎn)占據(jù) %的份額，保費(fèi)收入為 ，意外和責(zé)任保險(xiǎn)僅占 %。根據(jù)國際合作與相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（ The International Cooperative and Mutual Insurance Federation, ICMIF）發(fā)布的 《 相互保險(xiǎn)全球市場份額 2023（ Global Mutual Market Share 2023） 》 的數(shù)據(jù)顯示，截止到 2023年，全球相互保險(xiǎn)總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到 ，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，占據(jù)全球保險(xiǎn)市場份額的 27%。 相互保險(xiǎn)概述 《 相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法 》 中指出，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。馬里奧虧損主要源于醫(yī)療支出翻了三番，增至 。公司歸咎于市場拓展和新增雇員。 據(jù)可靠消息，該輪融資中， Oscar Health的估值達(dá)到 8億美元，公司擁有 16000名穩(wěn)定客戶，每位客戶每年花費(fèi) 4500美元，年收益達(dá) 7200萬美元。不過公司會繼續(xù)在達(dá)拉斯提供場外交易方案。公司的三個創(chuàng)始人 ——喬希 基于這樣的市場反饋，眾安亦無法輕視經(jīng)紀(jì)人的作用，故轉(zhuǎn)而通過技術(shù)手段來幫助經(jīng)紀(jì)人更方便的與潛在客戶做更好的面對面溝通。劉海姣在接受健康點(diǎn)專訪時坦承，“糖小貝” 這類產(chǎn)品的探索還需要一個過程，原因是慢病管理有很高的教育門檻，用戶的使用存在很大挑戰(zhàn)。例如，眾安與線上社保互聯(lián)網(wǎng)公司金柚網(wǎng)的合作。 團(tuán)險(xiǎn)市場的精益創(chuàng)新 過去三年，眾安搭建了國內(nèi)首個跑在云上的去 IOE核心系統(tǒng)無界山，并打造了上帝之眼全網(wǎng)監(jiān)控平臺、神龍島自動化運(yùn)維平臺、及大力神安全分析平臺三項(xiàng)工程。這些企業(yè)的員工平均年齡較低，屬于保險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。重疾險(xiǎn)”。 2023年開年，旗下最熱銷的一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品“尊享e生”迭代擴(kuò)容。 其軟件包括 3種不同工具： 內(nèi)容營銷工具，幫助客戶管理博客與官網(wǎng)； 優(yōu)化工具，提供搜索引擎優(yōu)化功能，使內(nèi)容在用戶中廣泛傳播； 智能分析工具，負(fù)責(zé)跟蹤并管理客戶的營銷郵件以及用戶反饋等。營銷人員既可以自行選擇銷售線索。報(bào)價，日程管理，時間表更新，業(yè)務(wù)直觀報(bào)告。 Salesforce+AI：通過人工智能挖掘客戶商業(yè)信息，根據(jù)行為數(shù)據(jù)預(yù)測推薦客戶下一步行動，提升銷售的成功率和效率。 五大海外代理機(jī)構(gòu)盤點(diǎn) Highrise：無處不存在導(dǎo)入導(dǎo)出功能的 CRM 美國 37signals公司開發(fā)的一款簡單的客戶關(guān)系管理軟件。 保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展趨勢 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 跑馬圈地 轉(zhuǎn)戰(zhàn)企業(yè)端 在意識到 C端（客戶端）獲客難、轉(zhuǎn)化程度低等痛點(diǎn)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)至 B端（企業(yè)端）。 作為運(yùn)營商和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)科技公司正在逐步提供和啟用越來越多的細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品。 通過觀察傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、銀行和再保公司與保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司達(dá)成的推廣和投資合作伙伴關(guān)系，我們發(fā)現(xiàn)過去一年中每個月都有 5到 10筆交易產(chǎn)生。這有可能在中長期為行業(yè)節(jié)省高達(dá)數(shù)十億美元的資金。 Roost、 August Home和 Mobileye等公司則推出了更智能的報(bào)警裝置和先進(jìn)的汽車預(yù)警系統(tǒng)。 這種演變帶來了保險(xiǎn)科技領(lǐng)域最有意思的發(fā)展之一，即：保險(xiǎn)公司只有在有需要時才觸發(fā)保險(xiǎn)。 和“金融科技 (Fintech)”一詞相同，“保險(xiǎn)科技 (Insurtech)”由“保險(xiǎn)(insurance)”和“科技 (technology)”兩個詞所組成，它代表著為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來變革的數(shù)字化創(chuàng)新和設(shè)備。 保險(xiǎn)極客 CEO任彬表示，“隨著創(chuàng)業(yè)者對模式的不斷確認(rèn)和完善，大家會各自在自己的領(lǐng)域里越跑越快，中國保險(xiǎn)行業(yè)會隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的進(jìn)步而發(fā)生深刻的變革”。百融金服是國內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)服務(wù)商，和銀行、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)有著廣泛合作。根據(jù)保監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)顯示， 2023年保險(xiǎn)行業(yè)已有 50余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方社會化云平臺合作。 據(jù)了解，保險(xiǎn)公司建設(shè)數(shù)據(jù)中心一次性投入高達(dá) 500萬元，系統(tǒng)維護(hù)每年也會花去 100萬元。因?yàn)槿^(qū)塊鏈的應(yīng)用與消費(fèi)者的利益息息相關(guān)。但是， 57%的高層并不知道該如何應(yīng)對這一趨勢?！? 企業(yè)級客戶對保險(xiǎn)的觀點(diǎn) “ Inszsure的使命就是教育企業(yè)級客戶利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 就這個問題，我最近請教了 Steve Tunstall。 該平臺上有一款產(chǎn)品名叫“重災(zāi)掉期”，保險(xiǎn)公司借助這款產(chǎn)品的幫助可以轉(zhuǎn)移重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。 區(qū)塊鏈還可以改變電子簽名的流程。交易方為了數(shù)據(jù)安全，會利用自己公司的內(nèi)部系統(tǒng)對數(shù)據(jù)加密。在這段時間內(nèi)，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要他們自己全額承擔(dān)，一旦發(fā)生理賠事故，他們將遭受慘重的損失。沒有再保險(xiǎn)，一次嚴(yán)重的重災(zāi)事件就可以讓保險(xiǎn)公司因巨額理賠傾家蕩產(chǎn)。該平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存儲和預(yù)測服務(wù)，以及以智能合約為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)和債券產(chǎn)品。 延伸 除了上述已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)的實(shí)際場景中，其它保險(xiǎn)公司也在積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)。 上述案例主要是利用區(qū)塊鏈可追溯的特性，記錄客戶信息流轉(zhuǎn)的全過程。 ? 與傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以節(jié)省系統(tǒng)維護(hù)方面的支出，降低整體的運(yùn)營成本。 沒有選擇的主動權(quán) ——因?yàn)樾袠I(yè)缺乏透明度，客戶所面臨的選項(xiàng)非常有限。 區(qū)塊鏈與 保險(xiǎn) 區(qū)塊鏈 區(qū)塊鏈（ Block Chain）：根據(jù) 《 中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書 2023》中的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。其推出的人工智能機(jī)器人比弘康人壽更進(jìn)一步，主要是服務(wù)線下，因此功能更加完善，兼具前臺客服以及保險(xiǎn)代理人的部分功能。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為金融創(chuàng)新的重要一員自然不會缺席科技帶來的變革 ， 在過去的 1年 ， 保險(xiǎn)行業(yè)圍繞人工智能 、 區(qū)塊鏈 、大數(shù)據(jù) 、 云計(jì)算等技術(shù)實(shí)實(shí)在在發(fā)生了一些事件 ， 而不只是紙上談兵 。 2023年 8月，泰康在線推出保險(xiǎn)智能機(jī)器人“ TKer”，這是一款實(shí)物機(jī)器人，運(yùn)用人臉識別、語音交互等技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)自主投保、保單查詢、業(yè)務(wù)辦理、人機(jī)協(xié)同、視頻宣傳的功能，還能主動迎賓以及智能會話。據(jù)該公司介紹，這款人工智能系統(tǒng)能夠通過掃描被保險(xiǎn)人的醫(yī)療記錄與其他信息來決定保險(xiǎn)賠付金額。在現(xiàn)實(shí)生活中，騙保案例時有發(fā)生。這一部分的支出都會分?jǐn)偟较M(fèi)者的身上。 2023年 8月，陽光保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出“飛?；莺娇找馔怆U(xiǎn)”微信保險(xiǎn)卡單，這款針對高頻乘機(jī)用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi) 60元，可以使用 20次，當(dāng)事人身故可以獲得高達(dá) 200萬元賠償。無論是積分，電子卡單還是“紅包”都可以通過分享的形式將所屬權(quán)轉(zhuǎn)移到另一方，體現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)的理念。 還有一些保險(xiǎn)公司雖然沒有對外宣布在區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)進(jìn)展，但也保持了極大關(guān)注，比如人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和，曾撰文稱“區(qū)塊鏈將成為保險(xiǎn)創(chuàng)新新動力，它帶來的不僅僅是新技術(shù)，更有基于“底層變革”的商業(yè)模式創(chuàng)新與迭代。近期他們加入了 ACORD（ Association for Cooperative Operations Research and Development，合作運(yùn)營研究及發(fā)展協(xié)會，英國的老牌保險(xiǎn)業(yè)非盈利組織），成為第一家加入該組織的區(qū)塊鏈企業(yè)，未來將會為區(qū)塊鏈的發(fā)展制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 國外案例 為再保險(xiǎn)公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的 ChainThat 再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在于，對談判過程中