【正文】 融資： 2023年 5月， Oscar Health籌得 8000萬美元。 據(jù)可靠消息，該輪融資中， Oscar Health的估值達(dá)到 8億美元，公司擁有 16000名穩(wěn)定客戶，每位客戶每年花費 4500美元，年收益達(dá) 7200萬美元。 2023年 12月， Oscar Health宣布了了一項激勵措施，給每個客戶贈送一個價值 50美元的健身追蹤器。不僅如此，公司還承諾如果用戶階段目標(biāo)能夠達(dá)標(biāo)，他們將每天向用戶的亞馬遜信用卡中充值 1美元，每年 240美元封頂。 在平價醫(yī)療法案中期，彭博社報道 Oscar Health擁有了 17000位客戶 。 Oscar Health的發(fā)展軌跡 2023年 4月， Oscar Health進(jìn)行了 第四輪融資 ，籌得 。這輪融資中，Oscar Health估值達(dá) 15億美元。同年公司還將版圖從紐約拓展至新澤西，客戶達(dá)到4萬人。 2023年 9月，彭博社報道 Oscar Health在 2023年虧損 3700萬美元。公司歸咎于市場拓展和新增雇員。盡管公司在紐約新增了近 5700萬美元的保費，但是在醫(yī)生、醫(yī)院、醫(yī)藥上支出了約 6600萬美元。公司預(yù)測 2023年將依舊處于虧損狀態(tài)。同月，Oscar Health進(jìn)行了 第五輪融資 ，此外公司還從谷歌資本獲得了約 3200萬美元的融資。 據(jù) 《 華爾街日報 》 報道，新一輪融資中， Oscar Health估值達(dá) 。與此同時， Oscar Health計劃在下一個平價醫(yī)療法案窗口期將市場從紐約、新澤西拓展到加州和得克薩斯州。 Oscar Health的發(fā)展軌跡 2023年 11月， Oscar Health通知經(jīng)紀(jì)人他們將大幅下調(diào)代理費。此外，公司還披露了 2023年三季報，虧損 4150萬美元，同比上漲一倍。虧損主要源于醫(yī)療支出翻了三番，增至 。不過虧損的同時，公司收益也增長至 8380萬美元，僅在紐約就擁有 。 2023年 12月， Oscar Health和 ZocDoc（一家提供線上預(yù)約醫(yī)生的網(wǎng)站）組成團(tuán)隊與白宮合作，鼓勵符合條件但是沒有參保的人群加入醫(yī)療計劃。那時， 1000萬符合條件的美國人還沒注冊。 2023年 1月， Oscar Health的客戶增長至 。為了管理日益增加的客戶，公司進(jìn)行了一批人事任命，包括任命尼爾森公司的 COO兼 CFO布萊恩 .維斯特為主席和 CFO等。 2023年 2月， Oscar Health進(jìn)行了 第六輪融資 ，籌得 4億美元，估值達(dá) 27億美元?？蛻魯?shù)（包括紐約、新澤西、洛杉磯、達(dá)拉斯和圣安東尼奧）達(dá) 。馬里奧施羅塞爾表示，他的目標(biāo)是五年內(nèi)擁有 100萬客戶。 相互保險在醫(yī)療領(lǐng)域 的發(fā)展前景 相互保險概述 近年來，國家高度重視發(fā)展相互保險。 2023年 8月， 《 國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見 》 （國發(fā) 〔 2023〕29號）提出要“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。 2023年 1月，保監(jiān)會在借鑒國外經(jīng)驗和結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上，發(fā)布了 《 相互保險組織監(jiān)管試行辦法 》 （保監(jiān)發(fā) 〔 2023〕 11號），初步確立了相互保險在我國的監(jiān)管原則。 2023年 6月，國務(wù)院第 93次常務(wù)會議審議通過了 《 關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見 》 （國發(fā) 〔 2023〕 32號），進(jìn)一步明確要“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。隨著國家和保監(jiān)會一系列支持文件的出臺，我國出現(xiàn)了一股“相互保險熱”。各路資本紛紛探討籌建相互保險組織的可能性，網(wǎng)絡(luò)互助平臺更是蓬勃發(fā)展。 相互保險概述 《 相互保險組織監(jiān)管試行辦法 》 中指出，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。相互保險組織是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險服務(wù)的組織，包括一般相互保險組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織等組織形式。美國加州保險法規(guī)定，相互保險公司是指沒有股本而由全體保單持有人共同所有的保險公司。日本保險法提出，相互保險組織是指依法設(shè)立的以投保人為成員，并為其成員提供保險服務(wù)的組織。英國金融監(jiān)管局認(rèn)為，相互保險是指沒有股本但具有法人資格的保險實體。總體而言，相互保險是一種區(qū)別于股份制的保險組織形式，由具有相同風(fēng)險保障的全體投保人共同所有，并為其提供保險保障服務(wù)。 相互保險概述 從歷史上看，相互保險是一種傳統(tǒng)的保險組織形式，歷經(jīng)數(shù)百年的發(fā)展演變，至今仍在全球保險業(yè)中占據(jù)重要的地位。為化解各類風(fēng)險和相應(yīng)外部環(huán)境的變化，相互保險組織經(jīng)歷了新組織設(shè)立、相互化、去相互化和重新崛起等歷程。根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟（ The International Cooperative and Mutual Insurance Federation, ICMIF）發(fā)布的 《 相互保險全球市場份額 2023（ Global Mutual Market Share 2023） 》 的數(shù)據(jù)顯示，截止到 2023年，全球相互保險總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到 ，實現(xiàn)保費收入 ，占據(jù)全球保險市場份額的 27%。同時，至少有 5000家相互保險公司或組織活躍在全球各地，其中擁有相互保險組織最多的是歐洲和北美洲，分別有約 2700家和 1900家。全球相互保險組織擁有員工 111萬人，為 。 醫(yī)療是相互保險應(yīng)用的重要領(lǐng)域 相互保險之所以能夠長期存在，必然有其優(yōu)勢所在。而相互保險最大的優(yōu)勢也是其最大的特色， 即保險人和投保人身份的統(tǒng)一性。 會員在購買保險時既是作為投保者，又是作為相互保險公司的所有者。正是由于這種特殊性，相互制保險公司對于解決保險人和投保人之間信息不對稱的問題具有獨特的優(yōu)勢。 醫(yī)療領(lǐng)域一直是相互保險發(fā)展的重點領(lǐng)域。據(jù) 《 相互保險全球市場份額2023》 統(tǒng)計， 2023年，相互制壽險中失能和長期健康保險占據(jù)了 %的份額，保費收入為 ；在相互制非壽險中，健康險占據(jù) %的份額，保費收入為 ，意外和責(zé)任保險僅占 %。 醫(yī)療是相互保險應(yīng)用的重要領(lǐng)域 醫(yī)療保險是信息不對稱的典型領(lǐng)域。 無論是參保人員的逆向選擇還是道德風(fēng)險，抑或是保險人撇脂行為、惜賠問題，都有可能導(dǎo)致低風(fēng)險者退出保險市場，保險產(chǎn)品費率不斷提升，最終導(dǎo)致保險市場難以為繼。在相互制這一組織形式下，投保者和保險人身份的統(tǒng)一性和利益的一致性，能很好的避免這種信息的不對稱問題。保險人能夠充分了解投保者的身體狀態(tài)，進(jìn)而可以達(dá)到減少道德風(fēng)險和逆向選擇的目的。同時，由于道德風(fēng)險和逆向選擇問題的降低，保險費率也會相應(yīng)的降低，加之相互保險組織不以盈利為目的，因此可以提供更低價的保險產(chǎn)品，使更多的中低收入人群能夠購買商業(yè)保險。 醫(yī)療是相互保險應(yīng)用的重要領(lǐng)域 除了傳統(tǒng)的醫(yī)療保險之外，相互制在醫(yī)療責(zé)任保險中也大有作為。 醫(yī)療責(zé)任保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，在一定程度上可以緩解醫(yī)患之間的矛盾。但是反觀我國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀，保險公司由于人才、制度等方面的原因，無法充分參與醫(yī)療責(zé)任或醫(yī)療事故的鑒定，一旦被動的接受不合理的醫(yī)療鑒定結(jié)果，保險公司不得不支付高額的賠付。進(jìn)而保險公司收縮醫(yī)療責(zé)任保險的責(zé)任范圍和保障額度，最終陷入一種醫(yī)療機(jī)構(gòu)不認(rèn)可、保險公司不盈利的雙重困境，不能為化解醫(yī)患糾紛、構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系提供鼎力支持。而相互保險公司尤其是醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為會員的醫(yī)療責(zé)任保險公司，避免了投保雙方的信息不對稱，使得保險人能夠更加充分的了解、識別醫(yī)療行業(yè)風(fēng)險，全面參與醫(yī)療責(zé)任事故的鑒定與賠償，因而不僅能夠制定更合理的保費，設(shè)計滿足投保人需求的保險保障產(chǎn)品，還能夠幫助醫(yī)療行業(yè)更好的控制風(fēng)險，加強(qiáng)事前預(yù)防，避免醫(yī)患糾紛。同時，由于相互制不以盈利為目的，使得保險公司免去中間代理人等較多的管理費用，降低了醫(yī)療責(zé)任保險的運行成本。 醫(yī)療是相互保險應(yīng)用的重要領(lǐng)域 綜上所述，包含醫(yī)療保險和醫(yī)療責(zé)任保險在內(nèi)的醫(yī)療領(lǐng)域，是相互保險應(yīng)用的重要范疇。 據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計， 2023年，我國人身保險保費收入中%由健康險構(gòu)成， 2023年則達(dá)到 %。由于保費統(tǒng)計口徑和我國相互保險尚未真正起步等原因，當(dāng)前我國相互制在醫(yī)療領(lǐng)域的應(yīng)用還不能與全球總體發(fā)展?fàn)顩r相對比。但是在我國全民共建共享“健康中國”的今天，相互制的探索與健康險高速發(fā)展的浪潮奠定了相互制在醫(yī)療領(lǐng)域良好的發(fā)展前景。 相互保險在我國醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展前景 2023年 4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險社試點并進(jìn)行工商登記注冊。同年 5月份，保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三家相互保險社，其中財險 2家，壽險 1家。由此可見政府對相互保險給予了高度的重視，并且大力鼓勵相互保險在我國的發(fā)展。 國泰君安和中金公司都對我國相互保險市場份額進(jìn)行了預(yù)測，雖然據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟統(tǒng)計， 2023年我國相互保險市場份額只有 %，但國泰君安預(yù)測，到 2023年，我國相互保險市場規(guī)模為 1600億元，占總體保費的 %。中金公司預(yù)測，到 2024年，我國相互保險市場規(guī)模將達(dá)到 7600億元，占總體保費的 10%。因此可以看出市場對相互保險在我國的發(fā)展保持著很樂觀的態(tài)度，相互保險作為分享保險行業(yè)成長性機(jī)會的入口，將迎來它的春天。 相互保險在我國醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展前景 2023年發(fā)布的 《 國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見 》 中提出要“發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用”，并指出希望將多種與公眾利益關(guān)系密切的風(fēng)險作為責(zé)任保險發(fā)展重點，其中多種風(fēng)險就包括醫(yī)療責(zé)任和醫(yī)療意外。而通過上文的分析，本文認(rèn)為結(jié)合我國醫(yī)療行業(yè)的現(xiàn)狀，相互保險相比股份制保險將更適應(yīng)于解決醫(yī)患矛盾，減少醫(yī)療糾紛。相互保險能夠充分發(fā)揮責(zé)任保險在事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制、事后理賠服務(wù)等方面的功能作用，通過更低的成本，提供彈性化的、多樣化的保險產(chǎn)品來滿足會員的需求，從而最小成本的化解醫(yī)療糾紛。下一步應(yīng)鼓勵有條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立相互醫(yī)療責(zé)任保險組織，為化解我國醫(yī)患糾紛、實現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任保險的專業(yè)化探索新的方向。 眾惠財產(chǎn)相互保險社獲批開業(yè) 初始運營資金 10億 2023年 2月 15日 ,眾惠財產(chǎn)相互保險社宣布獲得保監(jiān)會同意開業(yè)批復(fù) ,成為中國首家開業(yè)的相互保險社。開業(yè)批復(fù)顯示，眾惠相互初始運營資金為 10億元，住所為深圳市前海，營業(yè)場所在北京市朝陽區(qū)。業(yè)務(wù)范圍包括：信用保險、保證保險、短期健康和意外傷害保險，上述業(yè)務(wù)的再保險分出業(yè)務(wù)；國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務(wù)；經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。