商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營管理課件重點(diǎn)總結(jié)7-9章(存儲版)
【正文】 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款的條件日益成熟 ? 微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 買方市場的出現(xiàn) ? 制度條件 消費(fèi)制度改革 ? 政策條件 中央銀行信貸政策的調(diào)整 ? 內(nèi)在動力 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 二、個人貸款的種類 ? ? ? ? 助學(xué)貸款 ? ? ? 借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款 ? 一般在個人信貸中占比最高 ? 期限一般較長，最長可達(dá) 30 年 ? 一種典型的抵押貸款 ? 貸款利率有兩種 ? 浮動利率和固定利率 ? 貸款人向購買汽車的借款人發(fā)行的貸款 ? 汽車用途：自用車和商用車 ? 自用車首付比例一般為 20%；商用車達(dá) 30% ? 貸款期限一般 35 年 ? 要求貸款人提供抵押、質(zhì)押或保證 ? 直接的貸款和間接的貸款 ? 貸款人向借款人發(fā)放 ? 用于指定消費(fèi)用途 ? 住房裝修、購買而用消費(fèi)品、教育支出、旅游、 醫(yī)療、留學(xué)等 ? 期限通常不超過 5 年，留學(xué)、醫(yī)療最長 8 年 ? 人民幣貸款 ? 可有不同形式擔(dān)保 ? 貸款金額與擔(dān)保金額直接掛鉤 ? 向高等院校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付雜費(fèi)和生活費(fèi)的貸款 ? 分為國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款 ? 國家助學(xué)貸款：對符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的人民幣貸款 ? 一般助學(xué)貸款：對高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生發(fā)放的無貼息的人民幣貸款 ? 國家助學(xué)貸款不需要擔(dān)保，一般要求借款人畢業(yè)后 6 年還清，可延期，最長不超過 10 年 ? 執(zhí)行人行規(guī)定同期同檔次的基準(zhǔn)利率 ? 一般按月還本付息 人經(jīng)營貸款： 向借款人發(fā)放的用于其合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的貸款，主要用于滿足經(jīng)營狀況良好、收入穩(wěn)定的個人經(jīng)營資金需求 ? 貸款對象：個人獨(dú)資、合伙企業(yè)的主要出資人或股東 ? 貸款金額最高可達(dá) 500 萬元，期限一般不超過 5 年 ? 要求借款人提供足夠的擔(dān)保 ? 向借款人發(fā)放的短期、用于消費(fèi)的貸款 ? 以透支的形式發(fā)放，支持借款人先消費(fèi)、后付賬 ? 不需要擔(dān)保，屬于信用貸款 ? 免息期 三、個人貸款的特點(diǎn) ? ? （ 1）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大 ? （ 2）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重 ? （ 3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng) 險和違約風(fēng)險 ? ? 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險性決定了高收益性 ? 消費(fèi)信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi) ? ? 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性 ? 四、個人貸款的風(fēng)險控制 ? ? ? ? ? ? 資產(chǎn)證券化 第二節(jié) 個人貸款的信用評估 ? 一、個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 ? 信用評估： 基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使貸款人比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力 ，確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ) ? 世界上第一家征信公司源于 1830年的英國倫敦 ? 現(xiàn)代意義征信服務(wù)和技術(shù)發(fā)展在 1929年成立的美國信用局推動下發(fā)展 ? 中國征信發(fā)展 ? 2020年中國人民銀行設(shè)立征信管理局 ? 征信體系由“企業(yè)信貸征信系統(tǒng)”和“個人信貸征信系統(tǒng)”組成 ? 2020年 5月，中國人民銀行征信中心在上海成立 二、個人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo) ? ? （ 1）未來的還款來源或抵押品 ? 界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性 ? 通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入 ? (2)負(fù) 債和費(fèi)用 ? 確定財(cái)務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性 ? 明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響 ? (3)綜合分析 ? 運(yùn)用財(cái)務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況 ? ? 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性 ? 確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn) ? 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源 ? 比較財(cái)務(wù)報表信息確定客戶的總體負(fù)債情況和流動性，同時確定擔(dān)保人能力 三、個人財(cái)務(wù)報表的分析方法 — 分析范圍測定 ? ? 銀行沒有必要對個人的所有資產(chǎn) 都進(jìn)行評估，應(yīng)按照重要性及必要性原則，運(yùn)用四個方面的測試來確定需要分析的資產(chǎn)范圍： ? （ 1）借款人是否有銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)？ ? （ 2）借款人是否計(jì)劃將資產(chǎn)變賣來償還貸款？ ? （ 3）借款人從資產(chǎn)獲得的收是其重要的收入來源嗎？ ? （ 4）某項(xiàng)資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過 10%？ 三、個人財(cái)務(wù)報表的分析方法 — 關(guān)注問題 ? ? 在進(jìn)行個人資產(chǎn)評估時，銀行必須關(guān)注三個問題： ? （ 1）價值穩(wěn)定性 ? （ 2）流動性 ? （ 3）所有權(quán)和控制權(quán) 三、個人財(cái)務(wù)報表的分析方法 ? 流動資產(chǎn)分析 ? 不動產(chǎn)分析 ? 應(yīng)收貸款分析 ? 人壽保險分析 ? 退休基金分析 ? 私人財(cái)產(chǎn) ? 其它財(cái)產(chǎn) ? 個人收入分析 工資和其他經(jīng)常收入為第一還款來源 ? 個人負(fù)債分析 ? 其它信息 （ 1）共有權(quán) （ 2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 四、個人財(cái)務(wù)報表綜合分析 ? 將財(cái)務(wù)報表獲得的信息有機(jī)組織起來，達(dá)到以下目的： ? （ 1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源 ? （ 2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性 ? （ 3）確定流動負(fù)債 (在未來 12 月內(nèi)要償還的負(fù)債 )的金額 ? （ 4）計(jì)算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)（定量分析為主） ? （ 5）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 ? 比率分析 （ 1）速動比率 =（現(xiàn)金 +可轉(zhuǎn) 讓證券） /流動負(fù)債 （ 2）調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 =調(diào)整后的所有者權(quán)益 /調(diào)整后的資產(chǎn)總額 五、個人信用評估方法 ? 1. Z 值評分模型： 以會計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評分模型值可較明確反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，作為預(yù)測借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng) ? 計(jì)算機(jī)自動計(jì)算得出 Z 值 ? Z 值越大，信用就越好； Z 值越小，信用就越差 ? 2． 5C： 品德（ character）、能力（ capacity）、資本（ capital）、擔(dān)保品（ collateral）、條件（ condition） ? 3．信貸記分法 ? （ 1）杜蘭德 9 因素評分 法：閾值 分 ? （ 2） FICO 信用分 ? 由美國 Fair Isaac amp。 ? 實(shí)際貸款利率 =應(yīng)付利息 /年內(nèi)平均貸款余額 =240/1000=24% ? 只有在貸款到期一次性償還時，追加利率法同單一利率法的利率才相等 ? 否則，客戶實(shí)際支付的貸款利率比銀行報的利率要高 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 5） 78s 條款法 ? 特點(diǎn) ? 數(shù)字 112之和等于 78，常用來計(jì)算提前償 還貸款時的利率 ? 將借款人償還貸款的剩余月份相加除以 78，得到代款人因提前還貸而獲得的利息回扣率 ? 舉例 ? 某客戶獲和一筆期限為 12 個月的 10 000 元貸款，按月等額還貸
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