商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)管理課件重點(diǎn)總結(jié)7-9章(文件)
【正文】 利率風(fēng)險(xiǎn)舉例 ? 購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn) ? 舉 例 ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 證券評(píng)級(jí)表 利率風(fēng)險(xiǎn) 161。請(qǐng)問(wèn)：在風(fēng)險(xiǎn)乘數(shù)加點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)方法下， 王宏的貸款利率是多少？ 如果使用貼現(xiàn)法貸款，王宏的實(shí)際貸款利率是多少？ 如果按月支付利息，分兩期等額還本，列出風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)定價(jià)法下王宏的現(xiàn)金流 ? ？ ? ？個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有哪些主要措施？ ? ？ ? “ 5C 判斷法”？ ? ？ ? ？影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素有哪些？ ? 、基準(zhǔn)利率加點(diǎn)和客戶盈利分析三種個(gè)人貸款定價(jià)模型的 利弊。假設(shè)銀行采用成本加成定價(jià)模型對(duì)此筆貸款進(jìn)行定價(jià)。銀行根據(jù)該客戶的信用狀況核定其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為 4%，即貸款的利率為 13%。 ? 實(shí)際貸款利率 =應(yīng)付利息 /年內(nèi)平均貸款余額 =240/1000=24% ? 只有在貸款到期一次性償還時(shí)，追加利率法同單一利率法的利率才相等 ? 否則，客戶實(shí)際支付的貸款利率比銀行報(bào)的利率要高 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息 — （ 5） 78s 條款法 ? 特點(diǎn) ? 數(shù)字 112之和等于 78，常用來(lái)計(jì)算提前償 還貸款時(shí)的利率 ? 將借款人償還貸款的剩余月份相加除以 78，得到代款人因提前還貸而獲得的利息回扣率 ? 舉例 ? 某客戶獲和一筆期限為 12 個(gè)月的 10 000 元貸款，按月等額還貸。利息 240 美元?jiǎng)t從貸款本金中扣除；借款人實(shí)際收到的金額為 1760 美元。： 第一節(jié) 個(gè)人貸款概述 個(gè)人貸款的意義： 個(gè)人信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)：生命周期消費(fèi)理論 ①理性經(jīng)濟(jì)人追求一生經(jīng)濟(jì)效用最大化 ②實(shí)現(xiàn)路徑就是消費(fèi)信貸 從商業(yè)銀行角度看 ①個(gè) 人信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段 ，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款的條件日益成熟 ? 微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 買方市場(chǎng)的出現(xiàn) ? 制度條件 消費(fèi)制度改革 ? 政策條件 中央銀行信貸政策的調(diào)整 ? 內(nèi)在動(dòng)力 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 二、個(gè)人貸款的種類 ? ? ? ? 助學(xué)貸款 ? ? ? 借款人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的貸款 ? 一般在個(gè)人信貸中占比最高 ? 期限一般較長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá) 30 年 ? 一種典型的抵押貸款 ? 貸款利率有兩種 ? 浮動(dòng)利率和固定利率 ? 貸款人向購(gòu)買汽車的借款人發(fā)行的貸款 ? 汽車用途：自用車和商用車 ? 自用車首付比例一般為 20%；商用車達(dá) 30% ? 貸款期限一般 35 年 ? 要求貸款人提供抵押、質(zhì)押或保證 ? 直接的貸款和間接的貸款 ? 貸款人向借款人發(fā)放 ? 用于指定消費(fèi)用途 ? 住房裝修、購(gòu)買而用消費(fèi)品、教育支出、旅游、 醫(yī)療、留學(xué)等 ? 期限通常不超過(guò) 5 年，留學(xué)、醫(yī)療最長(zhǎng) 8 年 ? 人民幣貸款 ? 可有不同形式擔(dān)保 ? 貸款金額與擔(dān)保金額直接掛鉤 ? 向高等院校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付雜費(fèi)和生活費(fèi)的貸款 ? 分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款 ? 國(guó)家助學(xué)貸款：對(duì)符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的人民幣貸款 ? 一般助學(xué)貸款：對(duì)高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生發(fā)放的無(wú)貼息的人民幣貸款 ? 國(guó)家助學(xué)貸款不需要擔(dān)保，一般要求借款人畢業(yè)后 6 年還清，可延期，最長(zhǎng)不超過(guò) 10 年 ? 執(zhí)行人行規(guī)定同期同檔次的基準(zhǔn)利率 ? 一般按月還本付息 人經(jīng)營(yíng)貸款： 向借款人發(fā)放的用于其合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的貸款，主要用于滿足經(jīng)營(yíng)狀況良好、收入穩(wěn)定的個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金需求 ? 貸款對(duì)象：個(gè)人獨(dú)資、合伙企業(yè)的主要出資人或股東 ? 貸款金額最高可達(dá) 500 萬(wàn)元，期限一般不超過(guò) 5 年 ? 要求借款人提供足夠的擔(dān)保 ? 向借款人發(fā)放的短期、用于消費(fèi)的貸款 ? 以透支的形式發(fā)放，支持借款人先消費(fèi)、后付賬 ? 不需要擔(dān)保，屬于信用貸款 ? 免息期 三、個(gè)人貸款的特點(diǎn) ? ? （ 1）消費(fèi)信貸的還款來(lái)源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大 ? （ 2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重 ? （ 3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng) 險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn) ? ? 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了高收益性 ? 消費(fèi)信貸的收益主要來(lái)自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi) ? ? 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性 ? 四、個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制 ? ? ? ? ? ? 資產(chǎn)證券化 第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估 ? 一、個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 ? 信用評(píng)估： 基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使貸款人比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力 ，確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ) ? 世界上第一家征信公司源于 1830年的英國(guó)倫敦 ? 現(xiàn)代意義征信服務(wù)和技術(shù)發(fā)展在 1929年成立的美國(guó)信用局推動(dòng)下發(fā)展 ? 中國(guó)征信發(fā)展 ? 2020年中國(guó)人民銀行設(shè)立征信管理局 ? 征信體系由“企業(yè)信貸征信系統(tǒng)”和“個(gè)人信貸征信系統(tǒng)”組成 ? 2020年 5月，中國(guó)人民銀行征信中心在上海成立 二、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo) ? ? （ 1）未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品 ? 界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性 ? 通過(guò)納稅申報(bào)表上的信息來(lái)確定客戶的收入 ? (2)負(fù) 債和費(fèi)用 ? 確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性 ? 明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響 ? (3)綜合分析 ? 運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況 ? ? 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性 ? 確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn) ? 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來(lái)源 ? 比較財(cái)務(wù)報(bào)表信息確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人能力 三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法 — 分析范圍測(cè)定 ? ? 銀行沒(méi)有必要對(duì)個(gè)人的所有資產(chǎn) 都進(jìn)行評(píng)估，應(yīng)按照重要性及必要性原則，運(yùn)用四個(gè)方面的測(cè)試來(lái)確定需要分析的資產(chǎn)范圍： ? （ 1）借款人是否有銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)？ ? （ 2）借款人是否計(jì)劃將資產(chǎn)變賣來(lái)償還貸款？ ? （ 3）借款人從資產(chǎn)獲得的收是其重要的收入來(lái)源嗎？ ? （ 4）某項(xiàng)資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過(guò) 10%？ 三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法 — 關(guān)注問(wèn)題 ? ? 在進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，銀行必須關(guān)注三個(gè)問(wèn)題： ? （ 1）價(jià)值穩(wěn)定性 ? （ 2）流動(dòng)性 ? （ 3）所有權(quán)和控制權(quán) 三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法 ? 流動(dòng)資產(chǎn)分析 ? 不動(dòng)產(chǎn)分析 ? 應(yīng)收貸款分析 ? 人壽保險(xiǎn)分析 ? 退休基金分析 ? 私人財(cái)產(chǎn) ? 其它財(cái)產(chǎn) ? 個(gè)人收入分析 工資和其他經(jīng)常收入為第一還款來(lái)源 ? 個(gè)人負(fù)債分析 ? 其它信息 （ 1）共有權(quán) （ 2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債 四、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 ? 將財(cái)務(wù)報(bào)表獲得的信息有機(jī)組織起來(lái)，達(dá)到以下目的： ? （ 1）確定
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