【正文】 庫距離較近，交通運(yùn)輸條件較好，可以盡量壓縮庫存現(xiàn)金的規(guī)模。（二）庫存現(xiàn)金規(guī)模計(jì)量 庫存現(xiàn)金需要量的匡算：庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間A銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布狀況和距離；B交通運(yùn)?輸工具的先進(jìn)程度和經(jīng)辦人員的配置； C出入庫制度與營業(yè)時(shí)間的相互銜接情況； D管理層次的多少庫存現(xiàn)金支出水平的確定銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中既有現(xiàn)金支出，又有現(xiàn)金收入。最適度送鈔量的測算為了保持適度的庫存現(xiàn)金規(guī)模，商業(yè)銀行在營業(yè)時(shí)間需要經(jīng)常性地調(diào)度現(xiàn)金頭寸、及時(shí)運(yùn)送現(xiàn)金。用存貨管理辦法對(duì)運(yùn)送現(xiàn)金鈔票所花費(fèi)的總成本進(jìn)行測算： 其中：T是總成本，A是一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金收入（或支出），Q是每次運(yùn)送鈔票數(shù)量，P是每次運(yùn)送鈔票費(fèi)用，C是現(xiàn)金占用費(fèi)率，A/Q是運(yùn)送鈔票次數(shù)，Q/2是平均庫存現(xiàn)金量，PA/Q是全年運(yùn)鈔總成本，CQ/2是庫存現(xiàn)金全年平均占用費(fèi)。因此，銀行需要決定應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)候，在多大的庫存量時(shí)調(diào)撥現(xiàn)金。銀行應(yīng)盡可能在對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化操作：盡可能開展代發(fā)工資業(yè)務(wù)，避免每月大量工資性現(xiàn)金流出；把開戶單位發(fā)工資及每天的資金支出金額均勻排列在每一天；對(duì)開戶單位發(fā)放工資和其他大額現(xiàn)金支出實(shí)行當(dāng)天轉(zhuǎn)賬，次日付現(xiàn)的預(yù)約制度。解決壓縮庫存現(xiàn)金的技術(shù)性問題 掌握好現(xiàn)金的票面結(jié)構(gòu)； 充分發(fā)揮中心庫的調(diào)劑作用；各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的出納專柜要盡可能把當(dāng)天收進(jìn)的現(xiàn)金全部用來抵用第二天的現(xiàn)金支出； 創(chuàng)造條件，使儲(chǔ)蓄所上繳的現(xiàn)金當(dāng)日入賬；對(duì)回收的殘破幣及時(shí)清點(diǎn)上繳，以減少庫存現(xiàn)金。這就形成了銀行之間的代理行業(yè)務(wù)。同業(yè)存款也應(yīng)保持適當(dāng)?shù)牧?。因此，本行使用代理行服?wù)的數(shù)量和項(xiàng)目，就成為影響同業(yè)存款需要量的最基本因素?？赏顿Y余額的收益率通常情況下，代理行是通過對(duì)同業(yè)存款的投資獲得收益來彌補(bǔ)其為他行代理業(yè)務(wù)支付的成本的，因此，同業(yè)存款中的可投資余額的收益率的高低，也直接影響著同業(yè)存款的需要量。但不是所有的同業(yè)存款代理行都可以用來投資，還需要扣除浮存和應(yīng)提準(zhǔn)備金，這樣，通過上述公式的計(jì)算，該銀行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。一般庫存現(xiàn)金與各項(xiàng)存款之比，%為宜。在中央銀行的清算存款既要保證銀行支付的需要，又不宜保留過多。這是銀行營業(yè)日初始的可用資金數(shù)量。三、資金頭寸的預(yù)測銀行資金頭寸的預(yù)測就是對(duì)銀行流動(dòng)性需要量的預(yù)測。積極的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理首先要求對(duì)一定時(shí)期內(nèi)各項(xiàng)資金來源和各項(xiàng)資金運(yùn)用的增減變化進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測，靈活調(diào)度，提高資金效率。所以，中長期頭寸預(yù)測的主要內(nèi)容是預(yù)測各項(xiàng)存、貸款的變化。任何存款的支出和貸款的增加，都減少頭寸；反之則增加銀行的資金頭寸。當(dāng)遠(yuǎn)期資金呈現(xiàn)缺口時(shí)，應(yīng)從金融市場上籌措新的資金滿足流動(dòng)性需要，但需注意在安排近期資金時(shí)，將期限盡量選擇在缺口出現(xiàn)前的時(shí)期，以緩解資金緊張，保持資金運(yùn)營平穩(wěn)。通常可以把存款按其變化規(guī)律分為三類：第一類是一定會(huì)提取的存款，如到期不能自動(dòng)轉(zhuǎn)期的定期存款和金融債券，這類存款因?yàn)橛衅跫s，所以無需預(yù)測；第二類是可能會(huì)提取的存款，如定活兩便存款、零存整取存款，以及到期可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存的存款等，這類存款有可能提取，但不肯定；第三類是隨時(shí)可能提取的存款，如活期存款。內(nèi)部資金來源與運(yùn)用差額結(jié)果為正，表明預(yù)測期末頭寸剩余，在時(shí)點(diǎn)可貸頭寸為正的情況下，可增加對(duì)盈利性資產(chǎn)的投放額度；若結(jié)果為零或負(fù)數(shù)，表明預(yù)測期期末資金匱乏，即使時(shí)點(diǎn)可貸頭寸為正，也不可過多安排期限較長的資金投放。當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性盈余時(shí)，將多余的資金及時(shí)運(yùn)用出去，以獲取最大的利潤回報(bào)，當(dāng)出現(xiàn)流動(dòng)性赤字時(shí)，設(shè)法通過最低的成本籌措流動(dòng)性資金以補(bǔ)充流動(dòng)性不足。對(duì)利息變動(dòng)極為敏感（2）脆弱性負(fù)債。主要指標(biāo)：銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：流動(dòng)性比例=流動(dòng)性資產(chǎn)/流動(dòng)性負(fù)債100% 流動(dòng)性資產(chǎn)：包括現(xiàn)金、黃金、超額準(zhǔn)備金存款、一個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項(xiàng)軋差后資產(chǎn)方凈額、一個(gè)月內(nèi)到期的應(yīng)收利息及其他應(yīng)收款、一個(gè)月內(nèi)到期的合格貸款、一個(gè)月內(nèi)到期的債券投資、在國內(nèi)外二級(jí)市場上可隨時(shí)變現(xiàn)的債券投資、其他一個(gè)月內(nèi)到期的可變現(xiàn)資產(chǎn)（剔除其中的不良資產(chǎn)）流動(dòng)性負(fù)債：活期存款、一個(gè)內(nèi)到期的定期存款（不含財(cái)政性存款）、一個(gè)月內(nèi)到期的同業(yè)往來款項(xiàng)軋差后負(fù)債方凈額、一個(gè)月內(nèi)到期的已發(fā)行的債券、一個(gè)月內(nèi)到期的應(yīng)付利息及其他各項(xiàng)應(yīng)付款、一個(gè)月內(nèi)到期的央行借款、其他借款； 核心負(fù)債依存度 = 核心負(fù)債/總負(fù)債（＞60%）核心負(fù)債：距到期日三個(gè)月以上的定期存款和發(fā)行的債券及活期存款的50%； 流動(dòng)性缺口率=流動(dòng)性缺口/90天內(nèi)到期的表內(nèi)表外資產(chǎn)100% 流動(dòng)性缺口=90天內(nèi)到期表內(nèi)外資產(chǎn)90天內(nèi)到期表內(nèi)外負(fù)債 其他指標(biāo)：流動(dòng)證券比率=政府證券/總資產(chǎn)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+同業(yè)存款+政府證券）/總資產(chǎn) 同業(yè)拆借凈值率=（同業(yè)拆出同業(yè)拆入）/總資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+政府證券+同業(yè)拆借凈值）/總資產(chǎn)能力比率=貸款和租賃凈額/總資產(chǎn)；能力比率是一個(gè)負(fù)面指標(biāo)，因?yàn)橘J款和租賃是銀行所持有的最不具有流動(dòng)性的資產(chǎn)短期投資比率=（短期同業(yè)存款+同業(yè)拆出+短期證券）/總資產(chǎn) 第三節(jié) 商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理策略與資金調(diào)度一、商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理策略（一）資產(chǎn)流動(dòng)性管理策略二、選擇流動(dòng)性來源應(yīng)考慮的因素（一）獲得流動(dòng)性來源的成本（二）未來利率變動(dòng)趨勢（三）不同流動(dòng)性需求的影響（四）流動(dòng)性需求的緊迫性與籌措資金所需時(shí)間的長短（五）進(jìn)入市場獲得資金的難易程度和法規(guī)限制二、選擇流動(dòng)性來源應(yīng)考慮的因素三、加強(qiáng)流動(dòng)性管理的措施(一)努力維護(hù)良好的信譽(yù)，提高信用等級(jí)(二)建立流動(dòng)性管理信息系統(tǒng)(三)加強(qiáng)總行對(duì)全行系統(tǒng)的流動(dòng)性控制(四)保持良好的客戶關(guān)系，建立廣泛而穩(wěn)定的融資渠道(五)制定應(yīng)急的流動(dòng)性救助方案短期投資與敏感負(fù)債率=短期投資/敏感性負(fù)債 ；敏感性負(fù)債包括10萬美元以上的定期存款、外國機(jī)構(gòu)存款、同業(yè)借貸、回購協(xié)議下的證券等對(duì)利率變動(dòng)敏感的資金來源 存款結(jié)構(gòu)比率=活期存款/定期存款；該比率反映銀行資金的穩(wěn)定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款：交易賬戶存款 非交易性存款：以儲(chǔ)蓄為目的 在進(jìn)行指標(biāo)比較時(shí)，應(yīng)注意可比性、流動(dòng)性需求的形成和供給流動(dòng)性需求：客戶對(duì)銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金需求； 包括存款客戶的提現(xiàn)需求和貸款客戶的貸款需求。與一般企業(yè)一樣，銀行從事經(jīng)營活動(dòng)也必須具備一定的前提。股本包括已經(jīng)發(fā)行并全額繳付的普通股和永久性非累積的優(yōu)先股；公開儲(chǔ)備指以公開的形式，通過保留盈余和其他盈余，例如股票發(fā)行溢價(jià)、保留利潤（憑國家自行處理，包括在整個(gè)過程中用當(dāng)年保持利潤向儲(chǔ)備分配或儲(chǔ)備提?。?、普通準(zhǔn)備金和法定準(zhǔn)備金的增值而創(chuàng)造和增加的反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的儲(chǔ)備。2）資產(chǎn)重估儲(chǔ)備。市場公允價(jià)值：不良資產(chǎn)=逾期貸款（16個(gè)月）+呆滯貸款（大于6個(gè)月）+呆賬貸款（收不回來）第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題摘要：近年來我國商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各種名目的收費(fèi)項(xiàng)目，并不斷調(diào)高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引發(fā)消費(fèi)者的不滿情緒和社會(huì)熱議。所謂中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。其余票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)等也在收費(fèi)的行列。由于政出多門，給社會(huì)公眾及物價(jià)部門的監(jiān)管增加了難度，銀行與客戶之間、銀行與地方物價(jià)局之間的收費(fèi)糾紛時(shí)有發(fā)生。一些銀行在單方面提高業(yè)務(wù)收費(fèi)時(shí)，往往都會(huì)將緣由推到“成本”身上，但對(duì)于導(dǎo)致收費(fèi)上漲的這些成本因素，公眾們并不了解。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)?！钡囊?guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)性質(zhì)的收費(fèi)應(yīng)當(dāng)征詢消費(fèi)者的意見及建議并且告知消費(fèi)者可能將要支付的費(fèi)用情況，而消費(fèi)者也具有選擇其服務(wù)的權(quán)利。三、關(guān)于銀行收費(fèi)權(quán)1．從立法方面來看,對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)權(quán)體系的規(guī)定不完善、對(duì)定價(jià)權(quán)規(guī)定不合理并且法規(guī)效力低,存在法律漏洞。但是《商業(yè)銀行法》是國家法,且修訂版于2004年初生效。除此之外,《辦法》違反《憲法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定,限制了公民權(quán)利。2．銀行在未征求客戶同意的情況下,單方面增加收費(fèi)項(xiàng)目,是單方面修改格式合同,是違約的體現(xiàn)。合同已經(jīng)生效,就產(chǎn)生法律效力。2．提高服務(wù)質(zhì)量“以質(zhì)論價(jià)”是市場交易中公認(rèn)的一項(xiàng)基本原則，也是銀行服務(wù)定價(jià)所必須遵循的原則。3．增加同行業(yè)競爭現(xiàn)在的銀行間競爭不充分的,這就容易導(dǎo)致主觀因素過強(qiáng)。四、如何完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題1．制定收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格時(shí)應(yīng)征求消費(fèi)者意見銀行制定收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格,應(yīng)該有一個(gè)聽證的過程。存折和銀行卡是儲(chǔ)戶和銀行之間的長期存取款合同,雙方簽字后就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照約定條件履行義務(wù)。然而《辦法》卻僅僅是規(guī)定了商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)利,作為市場交易的另一方儲(chǔ)戶或者消費(fèi)者的權(quán)利沒有體現(xiàn)。因此按照“上位法優(yōu)于下位法”的原則,銀行自行設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、自行漲價(jià)的行為直接違反了《商業(yè)銀行法》。從法律制定的程序來看,《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（下稱《辦法》）并不沖突。”而現(xiàn)在仍然有許多家銀行做不到這一點(diǎn)?！钡谑畻l“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 第八條“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。二、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)是否侵害消費(fèi)者權(quán)益從長遠(yuǎn)來看,作為一種商業(yè)化經(jīng)營,銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是大勢所趨。各個(gè)銀行的收費(fèi)情況根據(jù)其服務(wù)種類不同而不同。一、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀1．收費(fèi)項(xiàng)目繁雜，類多面廣關(guān)系到老百姓的服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)中，主要集中在卡類業(yè)務(wù)的收費(fèi)，如開卡、卡掛失、密碼掛失、存折掛失、待發(fā)工資等。那么銀行單方面調(diào)高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否合法？如何合理地對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)？這些問題是值得探討的。3）普通準(zhǔn)備金。1）非公開儲(chǔ)備。３．滿足銀行管理各國金融管理當(dāng)局為了控制商業(yè)銀行，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，一般都對(duì)銀行的資本作了較為詳細(xì)的規(guī)定。資本給存款人提供了一個(gè)承受損失的緩沖器。被提取的可能性很小，核心存款以上三種資金來源的穩(wěn)定性不同，銀行提取的流動(dòng)性比例也不同，根據(jù)各類負(fù)債總額及保持的流動(dòng)性準(zhǔn)備率可計(jì)算出該行流動(dòng)性需求總量假設(shè)某行游動(dòng)性負(fù)債95%的流動(dòng)性準(zhǔn)備，脆弱性負(fù)債30%的流動(dòng)性準(zhǔn)備，穩(wěn)定性負(fù)債15%的流動(dòng)性準(zhǔn)備。(銀行無法直接控制存款的數(shù)量、結(jié)構(gòu)及變動(dòng)