【正文】 析，我們同意高盛公司的觀點，即短期內(nèi)電子銀行業(yè)務最多是“零和”的，在西方更加自由的市場上，短期內(nèi)網(wǎng)上銀行作用是“負和”的，即超利潤回歸客戶，外國銀行和基礎好的網(wǎng)上壟斷銀行會從市場上進展緩慢的現(xiàn)有銀行手中獲取市場份額。網(wǎng)上銀行尤其對外國銀行或中小銀行有利，便于此類銀行以較低的成本獲取較大的市場份額。國有銀行具備以下優(yōu)勢：一是有能力評價信用風險，尤其是評價中小客戶以及非上市公司的信用風險，對這些客戶的信用評估，傳統(tǒng)的信用評估人員依據(jù)的標準和手段要好于電腦純數(shù)字后的分析。　　總之，網(wǎng)上銀行代表未來銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。在考慮今后網(wǎng)點設置時，尤其要考慮設立有形分支機構(gòu)與網(wǎng)上銀行投入之間的對比關系，規(guī)劃各行自己的網(wǎng)點設置。以上因素，在監(jiān)管部門未能充分解決之前，不會對網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展起到直接的促進作用，反而會形成其瓶頸。如美國第一安全網(wǎng)絡銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務，兩者互補。此外，我們建議在今后規(guī)范地域網(wǎng)點機構(gòu)設置時，充分考慮網(wǎng)上銀行的因素?！　?2)關于中央銀行的作用　　建議能否盡早對網(wǎng)上銀行業(yè)務報批報備手續(xù)予以明確，是否有必要規(guī)范有關銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務程序，研究是否有必要對網(wǎng)上銀行業(yè)務提出最低指引性指標。尤其是對公業(yè)務，發(fā)展?jié)摿Υ?，因為銀行投入成本高，而客戶的資金量大，也帶來了規(guī)模效益，而個人用戶網(wǎng)上交易額低，人員、設備和技術維護成本很高?！　〈送?，雖然有關銀行在網(wǎng)上公布了有關章程和操作說明，但現(xiàn)有法規(guī)并未對數(shù)字簽名的有效性、電子記帳憑證的法律充分性進行規(guī)定，這使得各行雖然在章程中聲明此類證據(jù)有效，但無法可依的局面也可能會使銀行在某些情況下限于困境?！　∪歉餍形纯紤]業(yè)務仲裁機構(gòu)，沒有章程對出現(xiàn)糾紛的事項進行明確規(guī)定。　　待解決的問題　　從調(diào)查結(jié)果來看，各行在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務方面均投入了自己的力量，所實施的步驟和結(jié)果也各不相同。根據(jù)高盛公司關于網(wǎng)上銀行業(yè)務的評判標準，上述5家銀行提供的服務范圍大致可歸納如下：各行通過網(wǎng)上銀行開辦了基本銀行業(yè)務，并涉足了較高級的銀行服務，但范圍不是很廣，第三級和第四級業(yè)務因受銀行、證券和保險業(yè)務三業(yè)分離原則制約，銀行只涉足了轉(zhuǎn)帳業(yè)務和查詢業(yè)務，因此不能算完全提供更高級的網(wǎng)上銀行業(yè)務。 Y（2）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳 YY存折類YY工行根據(jù)我們對有關網(wǎng)址的統(tǒng)計，中資銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務的形式基本有兩種：一種是由總行統(tǒng)一領導，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實施網(wǎng)上銀行工程，表現(xiàn)在只有總行一個網(wǎng)址，所有交易均由總行服務器完成，分支行只起到接受客戶現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟、硬件工作。(2)網(wǎng)上銀行成本低，實時交易，任何時候均可訪問，不同于月結(jié)單形式，不必去銀行或自動提款機辦理業(yè)務。尤其是剛剛完成的盈科數(shù)碼動力公司收購香港電訊案，創(chuàng)造了亞洲歷史上最大的收購案，已經(jīng)引起了世界矚目。　　美國高盛投資銀行世界著名的投資銀行機構(gòu)　　在分析世界其他國家網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展情況時，受資料所限，我們只獲取了亞洲部分國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。隨著經(jīng)濟和科學技術的發(fā)展，“知本經(jīng)濟”的概念已成為大眾傳媒和居民日益關注的熱點，而美國微軟、英特爾公司和國內(nèi)聯(lián)想等計算機大公司相繼投入巨額財力在北京成立計算機技術研究院，更是大大提高了國際和國內(nèi)對我國計算機技術發(fā)展的期望值。 中國工商銀行利用眾多的營業(yè)網(wǎng)點和先進的服務手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量代理業(yè)務，在代理手段、方式、種類及相關金融服務品種方面，積累了非常豐富的經(jīng)驗。 整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡框架上，設置多重防火墻和一個安全代理服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求記錄，作為交易的審計備案，最大限度地保障了客戶網(wǎng)上交易和支付的安全，基本杜絕欺詐行為的發(fā)生。安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)截至2001年11月底，工商銀行網(wǎng)上銀行開通城市達到全國范圍內(nèi)近300家主要城市，占工商銀行城市行總數(shù)的87%。堅實的電子化基礎 中國工商銀行作為國內(nèi)最大、實力最雄厚的國有商業(yè)銀行，具有發(fā)展電子銀行的先天性優(yōu)勢。由于基于因特網(wǎng)先進的會計核算軟件的應用，各地銷售分公司的日常賬務處理完全通過因特網(wǎng)直接在總部集中處理完畢，公司可以作到當?shù)夭恍枰攧杖藛T。 遠程監(jiān)控和授權模式企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。組合授權收款人名冊 企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件1. 賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。1. 指令提交：集團企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。 為進一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。 使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯。 工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財務安全控制，加強企業(yè)內(nèi)部資金管理。1. 首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業(yè)務處理。如果您將您的需求告訴我們，我們也會根據(jù)您的需要，提供個性化的產(chǎn)品和服務。 適用于法人或主管部門等有權授權人對其管轄范圍內(nèi)賬戶每筆超限額資金的流出進行遠程監(jiān)控、授權的財務管理模式。支持BtoB等多種商務模式如果您想隨時了解銀行賬戶的余額、當日明細、歷史明細等信息；如果您厭倦了每日來往銀行奔波之苦，向往著坐在舒適的辦公室中，鼠標輕點就能完成查詢、轉(zhuǎn)帳的安全、高效的工作方式。 經(jīng)過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級計算機網(wǎng)絡，為各項業(yè)務的開拓與發(fā)展提供了有力的技術保障。龐大而固定的客戶群體牡丹卡創(chuàng)