【正文】 市場，選定目標后實施差別化的服務，樹立“以客戶信任滿意為宗旨”的金融服務理念，完善好自家市場營銷策略，搶占市場先機，及時尋找到新的利潤增長點?，F(xiàn)今金融市場的發(fā)展離不開這個經(jīng)濟學領域重要理論，個人理財業(yè)務更是如此。利用西方個人理財業(yè)務框架進行延展性創(chuàng)新，借鑒西方的一些經(jīng)濟思維理論，從而加快我國金融業(yè)務發(fā)展的步伐。此外她還認為我國個人理財業(yè)務門檻較高，不在普遍居民心理承受范圍之內，這樣會導致客源稀疏，加之個人理財業(yè)務還缺乏創(chuàng)新性突破、產(chǎn)品單一以及不完善的金融服務等等，這對于我國個人理財業(yè)務的發(fā)展非常受限?？偨Y分析目前金融市場中個人理財業(yè)務的發(fā)展問題，為國美金融在金融市場能穩(wěn)步健康的發(fā)展研究合適的方案。富裕階層的出現(xiàn),使金融市場中對個人理財服務的需求比起以往任何時候都更加強烈。在這種存款市場激烈競爭局面中，各個金融機構不斷創(chuàng)新豐富理財產(chǎn)品、加強宣傳力度、延伸理財品牌鏈上的子產(chǎn)品等。投資組合理論該理論包含兩項重要內容：投資組合有效邊界模型和均值－方差模型。國美金融是國美控股集團開拓市場領域的一個試金石。2015年9月，國美金控帶著5億元及國美控股集團強烈的期盼，籌劃布局現(xiàn)今金融市場最火熱的話題互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。不過，這并不能用來反饋國美金融的能力，只能說在現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中稍顯落后，在我們現(xiàn)今的競爭對手中落后。舉例來說，假設企業(yè)A，信用等級較小，資金周轉經(jīng)常失靈?；蚴菍J款公司或是抵押資產(chǎn)進行資產(chǎn)評估進行商業(yè)拍賣，或是將壞賬債券轉化為債券及股票作為短期貸款發(fā)放給地方政府關聯(lián)企業(yè)。換個角度講，國美金融正因為處在公司成立初期，心態(tài)正是欲求成功的時候，最容易被利益誘惑，或多或少在操作上有一些不規(guī)范，這些操作風險如果沒有做好防范措施，給公司帶來的損失是不可估量的。 從業(yè)人員水平參差不齊國美金融才剛成立沒多久，團隊人員較稀少，從業(yè)人員的素質問題也存在一定的問題。第4章 國美金融個人理財業(yè)務發(fā)展對策 向同業(yè)產(chǎn)品學習借鑒對于一個非金融性企業(yè)，想要在金融市場長期穩(wěn)定性發(fā)展，做好個人理財業(yè)務，那就要抓住一個金融企業(yè)發(fā)展作重要的核心要點就是理財產(chǎn)品。如今的金融市場，大多缺乏具有創(chuàng)新風格的產(chǎn)品，所以投資者對于產(chǎn)品的選擇太過于局限性，考慮因素同研發(fā)者一樣，都僅限于風險和收益。國美金融風控審核部主要包括三個部門，即初審部、終審部和稽核部。在避免國美金融遭受外部欺詐的同時，降低因內部黑幕操作產(chǎn)生的風險可能性，減少風險為公司帶來的損失。分析國美金融現(xiàn)今從業(yè)人員的水平，參差不齊，新人占比較大。個人理財業(yè)務是以國有銀行為主流市場導向，而第三方理財機構的經(jīng)營特點符合中國人民銀行對于理財市場的管理規(guī)范要求，而且占據(jù)著理財市場的大部分空間，所以現(xiàn)今理財市場的空間非常廣闊。我還要感謝黑龍江科技大學經(jīng)濟學院所有的領導和老師們，他們在我這四年的大學時光里用著特有的知識魅力一點一滴的滲透著我血液里對知識的渴望。對于宋威老師對我的幫助和指導，真的是讓我終身受益。相信未來每一個國美金融人都能夠通過科學合理的投資理念，將客戶的資產(chǎn)進行合理的配置并且實現(xiàn)客戶收益最大化，將國美金融發(fā)展成為國內規(guī)范化、專業(yè)化的金融理財機構。所謂“人間正道是滄?！?，國美金融作為金融界新生兒，一定要嚴格遵守業(yè)務操作規(guī)范，在業(yè)務操作中杜絕一切違規(guī)操作。所以，國美金融在今后的每一天，一定要重視公司風控部門的建設，保證企業(yè)的長期穩(wěn)定性發(fā)展。金融行業(yè)很重視風控部門，可以說是一個金融企業(yè)的命脈。經(jīng)過分析市面上的一些理財產(chǎn)品，大多數(shù)金融企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)考慮上最先考慮的就是風險和收益，但都欠缺最重要的一個因素創(chuàng)新。而從這些從業(yè)人員中進行統(tǒng)計，有經(jīng)驗從業(yè)人員、經(jīng)驗不豐富從業(yè)人員、完全無經(jīng)驗從業(yè)人員三者的占比如圖43：圖43 國美金融從業(yè)人員經(jīng)驗占比資料來源：國美人資部由圖43我們可以看出，國美金融存在著大部分完全無經(jīng)驗從業(yè)人員，從業(yè)人員良莠不齊。多數(shù)都是日常業(yè)務中可能會涉及的銷售操作不規(guī)范、信息披露不夠充分、業(yè)務操作半透明、公司風控人員假公濟私、理財顧問私提傭金等等。國美金融在辦理個人理財業(yè)務很容易出現(xiàn)差錯，公司還在成長期，要學習的東西還很多。分析這些企業(yè)失敗的原因，究其根源都在于風險控制。理財公司同商業(yè)銀行營運模式不同，商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中已經(jīng)擁有自己完善的風險管理體制。根據(jù)國美在線預測，2016年國美金融全年成交額預計將突破200個億，國美金融未來三年也會復合100%+增長，為消費者帶來高收益的同時確保資金安全，打造用戶信任的互聯(lián)網(wǎng)金融第一安全品牌。2015年1月，以國美控股為主導下成立的“華人金融”正式上市。公司本著“商者無域，相容共生”的發(fā)展理念及“互動、互助、互補”營運準則，經(jīng)過短短僅30年的發(fā)展，如今已成為一家資本雄厚、運營穩(wěn)健、整合能力強并且集零售服務業(yè)、投資業(yè)、地產(chǎn)業(yè)等多元化發(fā)展的大型現(xiàn)代化集團型企業(yè)，擁有3家上市公司及30萬員工隊伍。馬科維茨（）于1952年提出，并通過深入、系統(tǒng)、有效的研究，最終獲得了諾貝爾經(jīng)濟學獎。自此,銀行開始嘗試真正意義上的投資理財業(yè)務[8]。用簡單的話來解釋，大多數(shù)的普通老百姓，想利用手中的閑置資金，不滿足于銀行儲蓄的的低收益率，有礙于個別品類理財產(chǎn)品的門檻因素，所以找第三方理財公司對其資金做出合理規(guī)劃，運用理財顧問給出的專業(yè)規(guī)劃，根據(jù)理財法則做出實用的理財方案（如表21），讓有限的資金發(fā)揮最大的經(jīng)濟效用，從而實現(xiàn)資金收益的最大化管理。除此之外，本論文課題運用了理論研究和實際分析相結合的方法，并融入經(jīng)濟學、管理學、金融學等理論，如：經(jīng)濟周期理論、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價理論及金融創(chuàng)新理論等。銀行作為個人理財業(yè)務的開創(chuàng)者，帶動著金融市場個人理財業(yè)務的整體趨勢發(fā)展，所以商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務發(fā)展和完善有義不容辭的責任。這本書對個人理財策劃進行了細微地闡述，讓我們對西方經(jīng)濟學領域徹底改觀。國美金融若想在金融市場有自己的一席之地，要改善個人理財市場存在的這些共性問題，必須要有創(chuàng)新意識，一定要研究開發(fā)出一套帶有自身企業(yè)特色并且能適應廣大客戶需求的產(chǎn)品，這是很有必要的。本文以國美電器作為非金融企業(yè)的跨界打入市場為實例研究，雖有國美企業(yè)的旗幟作靠山，但發(fā)展中也存在著諸多困難。近些年各類非金融企業(yè)為了追趕金融市場前行的腳步，也相繼推出以公司名義為旗號的金融產(chǎn)品，例如京東旗下的“京東寶”以及網(wǎng)易、新浪等一些互聯(lián)網(wǎng)公司推出的各類理財產(chǎn)品等等。近年來，個人理財、金融服務也逐漸社會所關注的主流焦點之一。如何快速的適應金融市場的變化，提高國美金融在金融市場上的核心競爭力，設計開發(fā)出更符合中國居民需求的理財產(chǎn)品以及為客戶量身打造全方位、綜合性和個性化的金融服務，是目前國美金融應該探討的重要課題。參考個人理財業(yè)務的發(fā)展旅程及經(jīng)驗，試探性找出國美金融的優(yōu)勢及面臨困難的對策。該理論將消費者的生命周期大致分為三個部分：少年、壯年及老年，消費者在不同階段所處的環(huán)境不同，經(jīng)濟實力也不一樣，所以對于消費的需求也隨之而改變。 國內研究現(xiàn)狀同世界上資本國家分析對比，我國個人理財業(yè)起步稍晚。所以，針對這些問題，作者認為應該更新國民觀念，不僅是居民、也要適時更新從業(yè)人員的工作理念，從而提高從業(yè)人員的素質、設計出更有新意的產(chǎn)品及服務。 第2章 個人理財業(yè)務的概述 個人理財定義個人理財（Personal