【正文】 由于我忙于工作，很少有時(shí)間回學(xué)校與老師及時(shí)溝通，宋威老師就用郵箱對(duì)我的論文進(jìn)行指導(dǎo)，從論文的選題、構(gòu)思以及整個(gè)寫(xiě)論文寫(xiě)作過(guò)程中，宋威老師都細(xì)心指導(dǎo)，利用課下時(shí)間幫我指導(dǎo)修改，對(duì)我的論文提出很多中肯切實(shí)的建議和修改意見(jiàn)，導(dǎo)師高尚的品質(zhì)以及誨人不倦的精神讓我深深的折服，宋威老師用他淵博的學(xué)識(shí)幫助著我在論文中的成長(zhǎng)。結(jié)束語(yǔ)我國(guó)目前的金融體系上不健全,理財(cái)市場(chǎng)還處于松散發(fā)展?fàn)顟B(tài)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展（例如P2P)。針對(duì)國(guó)美金融的業(yè)務(wù)規(guī)范提出以下三點(diǎn)建議：①業(yè)務(wù)操作透明性及真實(shí)性，國(guó)美金融在向客戶(hù)介紹公司個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該明確告知第三方平臺(tái)的名稱(chēng)及業(yè)務(wù)操作流程，向客戶(hù)真實(shí)的介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特性，讓客戶(hù)有客觀的辨知能力，對(duì)公司平臺(tái)做出真實(shí)有效的判斷；②辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，國(guó)美金融應(yīng)給客戶(hù)在第三方平臺(tái)進(jìn)行獨(dú)立開(kāi)戶(hù)，由第三方平臺(tái)進(jìn)行客戶(hù)資金托管，錢(qián)的實(shí)時(shí)走向便于客戶(hù)及時(shí)查看；③國(guó)美金融需設(shè)立保障賠付金制度，在客戶(hù)利益受損時(shí)，可以先行為客戶(hù)提供賠付，為客戶(hù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中提供安全感。俗話說(shuō)“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，國(guó)美金融作為國(guó)美控股推出的正規(guī)性理財(cái)公司，應(yīng)該規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化每一個(gè)部門(mén)、每一項(xiàng)操作業(yè)務(wù)、每一項(xiàng)投資決策。國(guó)美金融同其他金融機(jī)構(gòu)一樣，擁有自己的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，設(shè)立上三個(gè)重要部門(mén)：風(fēng)控審核部、政策和數(shù)據(jù)分析部、催收部。分析投資者對(duì)于投資產(chǎn)品的選擇傾向，首要考慮的就是這個(gè)產(chǎn)品是否能吸引這位投資者。國(guó)美金融從業(yè)人員問(wèn)題不僅在于從業(yè)人員的學(xué)歷問(wèn)題，論資歷有經(jīng)驗(yàn)從業(yè)人員占比較少，這樣的人才構(gòu)成對(duì)于國(guó)美金融未來(lái)的長(zhǎng)久發(fā)展是非常不利的。這些業(yè)務(wù)上的不規(guī)范，雖然瑣碎，但都可以從交易細(xì)節(jié)上來(lái)改變。在業(yè)務(wù)操作上或輕或重的都會(huì)面臨出現(xiàn)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、外部人員欺詐、企業(yè)內(nèi)部軟件遭遇黑客、風(fēng)控部門(mén)系統(tǒng)故障導(dǎo)致的信息泄露等等不可預(yù)料的操作誤點(diǎn)。商業(yè)銀行在出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，通常會(huì)有政府作為后臺(tái)支撐，充分利用銀行優(yōu)勢(shì)。然而對(duì)于國(guó)美金融這個(gè)新生兒，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較小，公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不夠成熟國(guó)美金融現(xiàn)今屬于起步階段，面對(duì)當(dāng)前日益緊湊的金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前是金融市場(chǎng)一塊炙手可熱的“肥肉”，國(guó)美的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不局限于金融企業(yè)，像阿里巴巴、京東等非金融企業(yè)很早就涉足于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已有了它自己的產(chǎn)業(yè)鏈條布局，想要在已有的格局中脫穎而出，對(duì)于國(guó)美這種遲到于金融商圈及支付領(lǐng)域的企業(yè)來(lái)說(shuō)還是有難度的。注冊(cè)資本10億元人民幣，全面打造P2P平臺(tái)。2015年控股集團(tuán)總資產(chǎn)已達(dá)1280億元，全年凈利潤(rùn)更是突破20個(gè)億，在國(guó)內(nèi)企業(yè)排名中占據(jù)領(lǐng)先地位。該理論建立在有效市場(chǎng)和理性投資者假說(shuō)基礎(chǔ)上的現(xiàn)代金融理論體系，馬克維茲投資組合理論主要研究的是投資者在權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上最大化自身效用[10]。自2006以來(lái)，隨著居民收入的提高，客戶(hù)理財(cái)服務(wù)需求的與日俱增，加之金融市場(chǎng)格局的多元化，不僅是局限于商業(yè)銀行，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也不斷涌現(xiàn)，金融市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式上升趨勢(shì)。表21 理財(cái)法則的4個(gè)實(shí)用型理財(cái)方案編號(hào)年收入占比對(duì)家庭類(lèi)別10%20%30%40%A投資保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄生活無(wú)社會(huì)保險(xiǎn)、低收入B保險(xiǎn)投資儲(chǔ)蓄生活有社會(huì)保險(xiǎn)、中低收入C保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄投資生活有社會(huì)保險(xiǎn)、中高收入D保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄生活投資有社會(huì)保險(xiǎn)、高收入資料來(lái)源：和訊網(wǎng) 個(gè)人理財(cái)發(fā)展路程個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展背景二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置[6]。主要采用靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合,明確闡述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)具備的思路。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中很重視生命周期這個(gè)理論基礎(chǔ)，由于人的年齡、婚姻、子女情況不同，依據(jù)生命周期理論中的“家庭生命周期理論”可將客戶(hù)的生命周期大致分為三個(gè)主要階段：包括單身期、家庭期、退休期，客戶(hù)在不同階段的收入水平、消費(fèi)需求以及理財(cái)觀念會(huì)有很大的不同， 根據(jù)這些變量可建立一個(gè)模型，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分可以從三個(gè)角度來(lái)研究，細(xì)分為如表12：表12 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)細(xì)分影響因素所處生命周期基本特性年齡家庭月平均收入受教育程度家庭生命周期不同生命周期理財(cái)特性理財(cái)價(jià)值觀處理財(cái)務(wù)信息方式理財(cái)決策主張偏好的投資方式理財(cái)服務(wù)方式所處生命周期的理財(cái)選擇理財(cái)工具資料來(lái)源：百度網(wǎng)數(shù)據(jù)我國(guó)就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)分析的文章有《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展》，該文由劉嬋娟于2007年發(fā)表，文中闡述了中國(guó)居民受傳統(tǒng)理念影響，觀念比較落后，對(duì)理財(cái)意識(shí)較模糊，思想停留在資金放在銀行儲(chǔ)蓄最安全的舊思想，對(duì)理財(cái)行業(yè)缺乏基本的信任，所以導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)象存在一定的局限性，造成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有融入大眾百姓的群體中。不僅如此，由于對(duì)西方業(yè)務(wù)的客觀了解，對(duì)我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展很有幫助。 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國(guó)外研究現(xiàn)狀由著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)建的生命周期理論是經(jīng)濟(jì)學(xué)中重要的理論基礎(chǔ)。王娟在2005年第九期《農(nóng)村財(cái)政與金融》上發(fā)表的《試析商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中指出，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，盡管其產(chǎn)品和服務(wù)在諸多方面存在差異，但卻都存在著進(jìn)入門(mén)檻高、產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)嚴(yán)重、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約等問(wèn)題[2]?；谶@樣的背景之下，國(guó)美電器作為一個(gè)大型全國(guó)連鎖的上市企業(yè)，在《福布斯》公布的2011年亞洲上市50強(qiáng)企業(yè)中成為亞洲市場(chǎng)唯一入選的家電零售品牌，開(kāi)辟一個(gè)電器外的新興市場(chǎng)就變得很有必要。國(guó)美金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究畢業(yè)論文目 錄摘 要 IAbstract II第1章 緒 論 1 選題背景 1 選題目的及意義 2 研究目的 2 研究意義 3 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 4 國(guó)外研究現(xiàn)狀 4 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 4 研究方法 7第2章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述 8 個(gè)人理財(cái)定義 8 個(gè)人理財(cái)發(fā)展路程 9 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論依據(jù) 9第3章 國(guó)美金融概況及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題分析 11 國(guó)美金融概況 11 12 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不夠成熟 12 風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱 13 操作不夠規(guī)范 14 從業(yè)人員水平參差不齊 15第4章 國(guó)美金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 18 向同業(yè)產(chǎn)品學(xué)習(xí)借鑒 18 加強(qiáng)風(fēng)控部門(mén)建設(shè) 20 嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)范 21 提高從業(yè)人員質(zhì)量 22結(jié)束語(yǔ) 23致 謝 24參考文獻(xiàn) 25第1章 緒 論 選題背景伴隨著現(xiàn)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，如今的中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)排行中也可謂是經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，國(guó)內(nèi)GDP處于逐年遞增狀態(tài)，居民人均收入也保持著穩(wěn)步提升，中國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款也呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，截止至2014年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)存款總額高達(dá)117萬(wàn)億元。居民對(duì)于國(guó)美這個(gè)企業(yè)的信任是無(wú)可厚非的，而國(guó)美的企業(yè)信條就是：被信任是一種快樂(lè)！國(guó)美電器為成功跨入金融市場(chǎng)以國(guó)美企業(yè)信譽(yù)作擔(dān)保，推出國(guó)美旗下金融產(chǎn)品“美易理財(cái)”，希望以此跨界金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的多領(lǐng)域化。由此可見(jiàn)，明確好產(chǎn)品市場(chǎng)定位，進(jìn)一步總結(jié)細(xì)化