【正文】 貸款等方向，由于有汽車(chē)資產(chǎn)抵押，其投資風(fēng)險(xiǎn)較??；但是目標(biāo)收益率定為18%左右，并能夠保證5年固定期12%的投資收益。對(duì)于擁有固定儲(chǔ)蓄、苦于沒(méi)有優(yōu)良投資渠道的顧客而言，可以通過(guò)這種基金來(lái)處置閑置資金，并獲得可觀的收益?！　∫虼?，在理財(cái)方面，我進(jìn)展迅速，各種產(chǎn)品應(yīng)接不暇，國(guó)外理財(cái)公司也紛紛涌入，同時(shí)出現(xiàn)了許多優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品。　　傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要原因。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。而在中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里，守望相助是一種積極的入世觀。 四是中國(guó)人說(shuō)話辦事都圖個(gè)吉利，一談及保險(xiǎn)似乎就預(yù)兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上，所以很多人都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。理財(cái)市場(chǎng)的這些特點(diǎn)，導(dǎo)致市民無(wú)論如何配置資產(chǎn)，要跑贏CPI都不是件容易的事。但業(yè)界亦認(rèn)為，自去年以來(lái)，央行的連續(xù)調(diào)控，特別是存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)創(chuàng)下歷史新高。銀行理財(cái)：超短產(chǎn)品熱銷(xiāo) 收益仍將走高“目前短期銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售火熱，因?yàn)槭侨珖?guó)范圍銷(xiāo)售，一般1—2天就銷(xiāo)售一空，個(gè)別收益較高的產(chǎn)品的銷(xiāo)售時(shí)間甚至以分鐘計(jì)。特別是每個(gè)月末，銀行資金面緊張情況更甚，直接導(dǎo)致短期理財(cái)產(chǎn)品收益攀高。對(duì)于有較大資金量的投資者來(lái)說(shuō)，銀行的信托、PE等產(chǎn)品也可適當(dāng)參與。對(duì)于黃金價(jià)格的短期走勢(shì)，中國(guó)銀行泉州分行個(gè)人金融部黃家鑫認(rèn)為，目前金價(jià)處于橫盤(pán)整理階段，若往上走，將大幅打開(kāi)上漲空間；但若往下跌，跌幅也將不小。他同時(shí)提醒，購(gòu)買(mǎi)黃金首飾并非投資黃金的方式，因?yàn)槭罪椬儸F(xiàn)難，而且要加上加工、保管等成本，難以實(shí)現(xiàn)保值增值和的目的。購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金也是不錯(cuò)的選擇。因此一季度，投資者對(duì)實(shí)物黃金、黃金T+D產(chǎn)品的投資熱情相對(duì)高漲。分析人士表示，這意味著短期產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)主流的趨勢(shì)沒(méi)有改變，并且收益率有逐步升高的趨勢(shì)。招商銀行泉州分行零售銀行部黃勁松認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品收益走高一方面受加息預(yù)期的影響，另一方面也與資金面松緊程度有關(guān)。因此，基金投資特別是基金定投可作為規(guī)避通脹的重要手段之一。股市一季度的震蕩走勢(shì)，使得基金銷(xiāo)售受到一定壓制，雖然比去年同期有所回暖，但銷(xiāo)售情況并不十分理想。從2010年到2011年第一季度的資產(chǎn)保值大戰(zhàn)中，投資者顯然喜樂(lè)不均。二是習(xí)慣于利用儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)各種諸如醫(yī)療、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)與個(gè)人客戶充分溝通，根據(jù)客戶的階段性生活目標(biāo)和客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡?cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。因而，我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)幾乎就是投資理財(cái)，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展?！　鹘y(tǒng)的互助觀念抑制了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。但與西方不同的是，中國(guó)傳統(tǒng)的家庭代際關(guān)系是“反饋模式”，即上一代撫育下一代，下一代反過(guò)來(lái)也要贍養(yǎng)上一代。除了股票、期貨和基金等少數(shù)投資渠道外，許多投資者苦于無(wú)處投資。　　比如國(guó)際知名保險(xiǎn)公司的某開(kāi)放式基金產(chǎn)品，顧客可以靈活處理自己的資金，變動(dòng)方便。　　作為非專(zhuān)業(yè)人士的我們，在工作之余應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行理財(cái)和投資？在收益率與風(fēng)險(xiǎn)之間如何取舍？各種金融產(chǎn)品有著什么樣的差異？怎樣的理財(cái)方式最適合我們？針對(duì)上述疑問(wèn)，我們可以了解以下基本理財(cái)產(chǎn)品，主要介紹不同類(lèi)型的基金，再根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)確定理財(cái)策略。　　個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)供給分析　　目前，國(guó)內(nèi)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，外資銀行以及專(zhuān)門(mén)的理財(cái)公司（香港稱作資產(chǎn)治理公司）。同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求的研究，擴(kuò)大跨行業(yè)合作領(lǐng)域，并以專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍為依托，為客戶提供諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托、期貨、基金、地產(chǎn)甚至產(chǎn)權(quán)交易等投資品種的理財(cái)咨詢服務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品投放來(lái)帶動(dòng)咨詢服務(wù)需求，又通過(guò)提供咨詢服務(wù)來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種與投資咨詢互為聯(lián)動(dòng)的螺旋式上升。 　　我們以嘉信理財(cái)為例。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)大多停留在概念上，仍然存在很多問(wèn)題和阻力，但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)階層結(jié)構(gòu)的形成以及個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ埽瑳Q定了它有著十分廣闊的發(fā)展前景。以信托業(yè)為例，在近期推出的信托產(chǎn)品中，為了達(dá)到吸引投資者和募資總額最大化的目的，個(gè)別信托公司存在夸大項(xiàng)目收益能力、不明確資金運(yùn)用投向和方式、將信托計(jì)劃分期銷(xiāo)售法，顯然這些都有違信托原則，損害了投資人的利益。研究表明，亞洲金融危機(jī)中韓國(guó)是應(yīng)對(duì)能力最強(qiáng)、恢復(fù)也最快的國(guó)家，其重要原因之一是韓國(guó)在經(jīng)濟(jì)起飛階段形成了一個(gè)龐大的社會(huì)中間階層；與此形成鮮明對(duì)照的是，印度尼西亞受到相當(dāng)劇烈的沖擊，其重要原因之一就是印尼社會(huì)缺少一個(gè)龐大社會(huì)中間層有關(guān)，金融結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性相對(duì)較低。CFP是注冊(cè)金融策劃師，是目前國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，通常還包括綜合投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，投資理財(cái)組合分析，所得稅規(guī)劃，婚前和婚后財(cái)產(chǎn)處置方案設(shè)計(jì)，及其養(yǎng)老評(píng)估等，來(lái)保障客戶的財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。參照國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，只有同時(shí)具備金融、地產(chǎn)等不同領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)擁有較為豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且能夠借助專(zhuān)業(yè)理財(cái)工具、大型數(shù)據(jù)庫(kù)和強(qiáng)大專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)為客戶提供有價(jià)值的投資建議，從而為客戶合理理財(cái)?shù)膹?fù)合型人才，才算得上合格的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士。究其原因，一是長(zhǎng)期以來(lái)政策上對(duì)證券公司業(yè)務(wù)以代理為原則的強(qiáng)調(diào)，削弱了證券公司業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，尤其是各業(yè)務(wù)間緊密合作從而為客戶提供多元理財(cái)服務(wù)的能力；二是證券公司在理財(cái)業(yè)務(wù)上更加關(guān)注機(jī)構(gòu)客戶，統(tǒng)計(jì)至2001年10月，共有39家證券公司接受了131家上市公司的委托業(yè)務(wù)，涉及金額110多億元，股票行情低迷加上潛在的保底承諾，不但給證券公司帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)，也使得客戶資源中最豐富的個(gè)人投資者的需求備受忽略；第三，銀證通、代理保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)雖然從某個(gè)角度看豐富了投資者的選擇，但尚未能夠從產(chǎn)品代理的角色上升到理財(cái)咨詢的層面，成本效益和市場(chǎng)效應(yīng)如何也仍有待論證，反而“證券投資咨詢”這個(gè)最強(qiáng)而有力的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)并未真正幫助證券公司在理財(cái)市場(chǎng)中爭(zhēng)得地位。 　　借鑒海外的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外銀行金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個(gè)系統(tǒng)的，他們?cè)缇桶呀鹑谏唐啡谌脬y行系統(tǒng)內(nèi)部，可隨時(shí)分析產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方式，迅速反饋產(chǎn)品在市場(chǎng)上的情況，分析其為銀行帶來(lái)了怎樣的利潤(rùn)，然后再反饋給前方的業(yè)務(wù)人員，為他們提供決策的依據(jù)。下面，我們先對(duì)市面上的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)作一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹： 　　目前市場(chǎng)上的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品種類(lèi)繁多，當(dāng)中除了銀行、信托和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)發(fā)起推出的產(chǎn)品外，更出現(xiàn)了銀證、銀信、信證跨業(yè)合作的創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)工商銀行分析，國(guó)內(nèi)　個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)2002年底的利潤(rùn)約為250億元，%，但這在銀行業(yè)總體利潤(rùn)中仍占不到10%的份額。與此同時(shí)，流向基金和股票市場(chǎng)的資金就清淡得多，顯示資金持續(xù)向儲(chǔ)蓄、債券和信托產(chǎn)品聚集。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。而“十六大”提出“全面建設(shè)小康社會(huì)、擴(kuò)大中間收入階層”的舉措，更將進(jìn)一步推動(dòng)中產(chǎn)階層的崛起和壯大，為個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造巨大的市場(chǎng)空間