【正文】 續(xù)繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費(fèi)高，辦理時(shí)間長，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。部分小企業(yè)內(nèi)部觀念淡薄，往往是有幾套賬簿，分別應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等各部門，千方百計(jì)隱瞞于己不利的各種信息，不能向銀行提供真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用情況，造成銀企之間的信息不對稱。小企業(yè)在制度上的先天缺陷，助長了小企業(yè)產(chǎn)品趨同、結(jié)構(gòu)趨同、低水平的過度集中等問題。在益陽市辦理一房屋抵押，％％的抵押物所有權(quán)確認(rèn)登記費(fèi)；％的評估費(fèi)和1％～3％的登記費(fèi)，如以金融部門抵押物70％的貸款比例計(jì)算，％[12]，資金使用期越短，貸款成本越高。從各國的比較來看，意大利和巴西的這類小企業(yè)向親戚朋友借來的資金比較多一些，政府也鼓勵(lì)他們這樣做。（二）比較國外中小企業(yè)融資的主要方式中小企業(yè)的資金的來源主要是以下幾種情況：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。各國對中小企業(yè)資金援助的方式主要包括：稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助、風(fēng)險(xiǎn)投資和開辟直接融資渠道等。其二是中國證券市場上中小企業(yè)板塊建立的時(shí)間不長久，機(jī)制上存在很多缺陷，準(zhǔn)予上市的審批制度嚴(yán)苛，手續(xù)復(fù)雜，再加上沒有如國外柜臺交易方式的支持，所以直接融資的方式并不實(shí)用。再加上政府宏觀調(diào)控的財(cái)政手段并行，將大大緩解融資渠道狹窄的問題。根據(jù)中小企業(yè)分布面廣、短期流動(dòng)資金需求頻繁的特點(diǎn)，開辦中短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)；對信譽(yù)好的中小企業(yè)可通過票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加速資金周轉(zhuǎn)；同時(shí)可進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂貨合同抵押貸款等新業(yè)務(wù)；對資金需求急、金額少、期限短的中小企業(yè)，可在授信的額度內(nèi)允許信用卡透支。中小企業(yè)信用擔(dān)保是政府對中小企業(yè)一種政策性金融支持，因此，政府應(yīng)發(fā)揮關(guān)鍵性作用，但政府不應(yīng)直接干預(yù)貸款項(xiàng)目，實(shí)際運(yùn)作應(yīng)采用市場化的方式，政府更多的是確定擔(dān)保對象標(biāo)準(zhǔn)、承保條件和擔(dān)保審查程序，并定期監(jiān)督檢查。四是規(guī)范擔(dān)保保證金制度、再擔(dān)保制度、集體審核適度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、運(yùn)行監(jiān)測制度、代償制度和債務(wù)追償制度以及避免擔(dān)保過程中的行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保和拍腦袋擔(dān)保。中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)、技改和出口業(yè)務(wù)的中小企業(yè)是最需要資金的，而各個(gè)省份的資本環(huán)境又不一樣，資金流入多的省會出現(xiàn)資金閑置。當(dāng)然也應(yīng)該看到，這種模式必須倚賴政府部門的監(jiān)管，還有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持以及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展作保障。本文諸多不足之處，還望各位指正。鑒于本人學(xué)歷水平及經(jīng)驗(yàn)所限，本文還有很多不足之處。還可以對中小企業(yè)進(jìn)行注冊登記，定期公開政府評審結(jié)果，使銀行、企業(yè)、個(gè)人了解該企業(yè)的經(jīng)營狀況，對值得投資的企業(yè)提供融資。既有政府部門的監(jiān)管，又在實(shí)際中采取市場化的方式，為中小企業(yè)的融資提供了極大的便利。擔(dān)保行業(yè)在運(yùn)行過程中發(fā)生的代償金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于擔(dān)保費(fèi)收入，這決定了其僅靠有限的保費(fèi)及利息收入難以維持生存和發(fā)展，政府可以考慮每年從財(cái)政預(yù)算中劃撥一定的資金作為基礎(chǔ)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可按每年擔(dān)保費(fèi)和利息收入的一定比率提取一部分作為補(bǔ)充，形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失。自然人擔(dān)保貸款一方面解決了中小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難的問題，另一方面又能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生從而提高融資效率，減低融資成本。對一些規(guī)模相對較大，信譽(yù)較好的民營企業(yè)可實(shí)行授信制度，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，加大信貸人員和主管人員的審批責(zé)任，以適應(yīng)中小企業(yè)資金“金額少，頻率高，使用急”的特點(diǎn)；對一些經(jīng)營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)需要調(diào)整和放寬有關(guān)借貸條件，開辟綠色通道，允許發(fā)放部分信用貸款。（一）傳統(tǒng)的解決方案對于中小企業(yè)融資的問題有眾多學(xué)者做了大量的研究，無論是針對我國的還是借鑒外國的經(jīng)驗(yàn)，適于中部地區(qū)的總結(jié)起來其基本方法有如下幾種：1．拓寬融資渠道，規(guī)范民間金融，并從稅收、財(cái)政支出、貸款援助等各方面建立和完善我國中小企業(yè)資金扶持政策體系根據(jù)中部地區(qū)融資渠道過于狹窄的實(shí)際情況，要解決中小企業(yè)融資難問題，首先必須拓寬現(xiàn)有的融資渠道。但相對于國外而言，我國的中小企業(yè)所遇到的問題則更為嚴(yán)重。政府扶持資金是中小企業(yè)資金來源的一個(gè)重要組成部分。相對而言，柜臺交易方式的成本是比較高的，而且風(fēng)險(xiǎn)也較大。這些企業(yè)屬無限責(zé)任制企業(yè)，其特點(diǎn)是不必支付企業(yè)所得稅，只需繳付個(gè)人所得稅，稅負(fù)相對較輕，但無權(quán)以債券和股票的形式向社會直接融資，并且還要對其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)負(fù)完全的責(zé)任。6．抵押成本過高，擔(dān)保機(jī)制不健全當(dāng)前，中小企業(yè)自身缺乏足額的抵押資產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)效益好的或符合擔(dān)保條件的企業(yè)為避免連帶責(zé)任又不樂意為其擔(dān)保。三是內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時(shí)間，致使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，省、市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況是看報(bào)表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，就越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。由于這樣的評級不能客觀、準(zhǔn)確地評價(jià)小企業(yè)信用狀況，限制了商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的積極性，而傳統(tǒng)的產(chǎn)生于對大企業(yè)評級授信的制度安排，難以切實(shí)衡量中小企業(yè)，針對性不強(qiáng)，致使部分優(yōu)秀小企業(yè)感到大銀行的融資“門檻”太高。（三）中部地區(qū)中小企業(yè)融資難的原因剖析中小企業(yè)融資難是多方面造成的，但在中部地區(qū)又有其特殊的原因：1．國有商業(yè)銀行的“喜大厭小”縱容了其放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的“擠出效應(yīng)”商業(yè)銀行出于集約經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮，進(jìn)一步上收信貸審批權(quán)限，形成授權(quán)授信的信貸過度集中，信貸配置基本鎖定在“雙大”（大城市、大企業(yè)）、“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域），出現(xiàn)盲目“壘大戶”的信貸傾向，帶來新的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。3．抵押貸款和擔(dān)保貸款仍然是中小企業(yè)貸款的主要方式，但依然有困難2002年以來，湖北省中小企業(yè)抵押和質(zhì)押貸款占比穩(wěn)步增長，在2005年6月，％[5]，超過信用貸款成為第二大貸款方式，而信用貸款由于銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原因占比出現(xiàn)頹勢退居為第三位的貸款方式。七是中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍然比較突出。據(jù)《中國金融年鑒》（2007）對河南省新鄉(xiāng)市的調(diào)查顯示，在除貸款外的其他資金來源中，2005年企業(yè)應(yīng)付款（拖欠）％；2005年民間借貸占比為13％，％[2]。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)貸款申請失敗的概率遠(yuǎn)高于大企業(yè)；從資本市場的股權(quán)融資看，和大企業(yè)相比，中小企業(yè)上市融資也顯得尤為困難。[4]從企業(yè)的角度來看，前一種方式稱為外源性融資，后一種方式稱為內(nèi)源性融資。從降低稅收標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)進(jìn)行小額信貸，抵押貸款，對高新技術(shù)企業(yè)實(shí)施政策優(yōu)惠等方面解決中小企業(yè)發(fā)展的難題。中部六省的城市化水平低，缺乏可以統(tǒng)領(lǐng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的超大城市，城鎮(zhèn)體系不合理，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，間接導(dǎo)致了資本的缺乏和流失。只有投資環(huán)境好了，投資能獲得較高的回報(bào)，才能吸引大量的資本、人才等要素的流入。1999年西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，內(nèi)蒙古自治區(qū)劃入西部地區(qū)；2003年振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地戰(zhàn)略的提出，東北成為一個(gè)獨(dú)立的大區(qū)域。是典型中小企業(yè)資金鏈不暢通的一種表現(xiàn)。關(guān)鍵詞：中部地區(qū)；中小企業(yè)；融資；金融前 言資金始終是一種稀缺資源，企業(yè)對資金的渴求從來都沒有停止過，尤其是中小企業(yè)與國有企業(yè)相比，對資金的欲望更為顯著，有80%的私企認(rèn)為稅收政策和融資政策對他們的影響是最大的，也是他們最希望加以改變的兩個(gè)方面。然而中小企業(yè)在市場競爭中面臨這各種因素的制約，尤其是籌資難的問題，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。武漢光谷精工技術(shù)有限公司是一家高新技術(shù)企業(yè)，是典型的中小型企業(yè)。然而， 改革開放以來，中國實(shí)行了東部優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略，承接了世界高梯度地區(qū)(如日本、亞洲四小龍等)轉(zhuǎn)移過來的產(chǎn)業(yè)與技術(shù)，經(jīng)濟(jì)率先實(shí)現(xiàn)起飛。是