【正文】 于客戶(hù)違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)與國(guó)內(nèi)同行和外資銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過(guò)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，通過(guò)完善客戶(hù)經(jīng)理制和整體營(yíng)銷(xiāo)體制，提高市場(chǎng)份額；通過(guò)實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過(guò)加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。以上報(bào)告，如無(wú)不當(dāng)，請(qǐng)市政府金融辦批準(zhǔn)。崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)、信貸、資金、結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明（一）貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。（二）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場(chǎng)方面，在繼續(xù)鞏固**區(qū)重點(diǎn)城鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，拓展市場(chǎng)領(lǐng)域，將業(yè)務(wù)范圍覆蓋到區(qū)內(nèi)所有城鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)。區(qū)內(nèi)有特色的休閑度假農(nóng)家樂(lè)或農(nóng)莊經(jīng)營(yíng)者。劣勢(shì) （1）屬新興行業(yè)，經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；（2）行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；（3）微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶(hù)分布較為分散，管理成本相對(duì)較高；（4）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。作為**市的都市后花園，**以西彭、白市驛、金鳳鎮(zhèn)為核心的地區(qū)現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂(lè)等休閑度假業(yè)態(tài)豐富。小額貸款公司實(shí)行市場(chǎng)化利率，資金的價(jià)格由市場(chǎng)資金供應(yīng)量和市場(chǎng)需求量決定。專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。另外，對(duì)小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目。農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。隨著國(guó)有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增強(qiáng)，重要性日益突出。但寵大的農(nóng)村市場(chǎng)僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。2007年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額5,643,435萬(wàn)元，%，其中, 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄余額2,424,614萬(wàn)元，%。農(nóng)村居民人均純收入5,701元，比上年增加958元， %。同時(shí)，通過(guò)“銀政合作，整體處置，整體買(mǎi)斷，分步實(shí)施”方式處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。同時(shí)，**直轄后，地方政府可以更加有效的爭(zhēng)取金融政策來(lái)解決金融發(fā)展中的突出問(wèn)題，能夠吸引到眾多的中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入**。因此，在某區(qū)設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的。.關(guān)于設(shè)立小額貸款有限公司可行性研究報(bào)告二零一零年十一月目 錄第一章 總 論 3一、項(xiàng)目提要 3二、編制范圍與依據(jù) 3三、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測(cè) 4第二章 設(shè)立公司的必要性和可行性分析 6一、相關(guān)政策背景 6二、**市和**區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況 7三、設(shè)立 小額貸款公司的必要性 10四、設(shè)立 小額貸款公司的可行性 13第三章 市場(chǎng)前景分析 15一、國(guó)內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀 15二、**區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求分析 16三、市場(chǎng)前景 18第四章 未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 21一、市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo) 21二、財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)說(shuō)明 23三、預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)報(bào)表 26四、盈利能力分析 28五、主要核心指標(biāo)分析 29六、財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià) 29第五章 風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì) 31一、信用風(fēng)險(xiǎn) 31二、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) 32三、管理風(fēng)險(xiǎn) 34四、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 35五、法律風(fēng)險(xiǎn) 35第六章 結(jié)論 36第一章 總 論一、項(xiàng)目提要（一）擬設(shè)立公司名稱(chēng)：小額貸款有限公司（二）注冊(cè)資本：6000萬(wàn)元 （三）公司住所：某區(qū) （四）經(jīng)營(yíng)范圍：辦理各項(xiàng)貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、辦理資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)狀和尚未均衡的市場(chǎng)，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。二、**市和**區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況（一）**市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況分析直轄以來(lái)，**經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，**及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對(duì)金融服務(wù)需求顯著增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場(chǎng)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。地方政府積極推動(dòng)建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過(guò)處置不良貸款，提升地方國(guó)有企業(yè)集團(tuán)的資信等級(jí)，擴(kuò)大信貸市場(chǎng)的有效需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的良性互動(dòng)。城市居民人均消費(fèi)支出10,323元，比上年增加945元。**區(qū)金融業(yè)現(xiàn)狀**全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有31家支行（其中：高新區(qū)14家），銀行網(wǎng)點(diǎn)180個(gè)（其中：高新區(qū)49個(gè)），從業(yè)人員2,497人（其中：高新區(qū)760人）,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)。國(guó)有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶(hù)為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前**區(qū)有效的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。同時(shí)，積極創(chuàng)建信用戶(hù)、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶(hù)、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。充分發(fā)揮**市農(nóng)業(yè)科技城的帶動(dòng)作用，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。三、市場(chǎng)前景（一）小額貸款公司的SWOT模型分析優(yōu)勢(shì) （1）中央和地方政府政策支持，市場(chǎng)需求潛力大；（2）運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；（3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)；（4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力靈活。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是**區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶(hù)和經(jīng)營(yíng)戶(hù)在發(fā)展過(guò)程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶(hù)對(duì)象。一年后在區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，兩至三年內(nèi)成為在**市小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。同