【正文】 ? 美國：保險單擁有人 ? （ 2）受益人的受益權(quán)， 除非另有約定，僅以保險金請求權(quán)為限，其他權(quán)利屬投保人享有。按繼承法的繼承關系、繼承順序確定。 ? ? 保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。 2022年春節(jié)前，縣、市保險公司的領導到孫某家中送去了慰問品及 1萬元的救助款。 ? 對于保險人來說，保險經(jīng)紀人對其同樣有益。保險目的在于對損失進行補償，賭博則是無任何損失而攫取高額賠款。 ? （ 2）性質(zhì)不同：前者為保險契約的效力要件；后者為保險契約成立后當事人間的權(quán)利義務關系。 ? （ 4）財產(chǎn)保險中，保險利益還必須可以金錢價值加以計算。 ? （ 4）基于合同而產(chǎn)生的利益：需標的物的毀損關系到投保人因合同而產(chǎn)生的利益。 ? 《 保險法 》 第 12條 ? 保險利益在合同訂立時存在，但在保險事故發(fā)生時喪失，則被保險人對于合同標的已無利害關系，無損失與補償可言，保險合同失效（相對、絕對）。 ? 原因：人身傷害風險，自然人本人是最佳判斷者。 ? 理由：單純的同意主義，不僅不能充分體現(xiàn)保險的保障性與補償性，也不能有效地防止道德危險的發(fā)生。 ? （ 1）繼承。 ? 案例： P6； P6 66 ? 理由：主權(quán)利轉(zhuǎn)移，從權(quán)利隨之轉(zhuǎn)移。 ? 人身保險：合同為受益人利益而存在，非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在；故被保險人破產(chǎn)，債權(quán)人不得要求就保險金扣押、償債（允許個人破產(chǎn)場合） ? 例外 ：（ 1） 投保人以自己為被保險人和受益人；（ 2）指定受益人放棄、喪失受益權(quán) ? 理由 ：（ 1）不存在獨立受益人，則被保險人自己就是法定受益人 ? （ 2）投保人為保險合同的要約人、當事人，有權(quán)決定保險關系的締結(jié)、存續(xù)與終止，存在利用保險規(guī)避債務之可能；被保險人、受益人的被動受益地位決定了其對保險關系的成立、存續(xù)與消滅并無發(fā)言權(quán)。李某訴至法院請求許某歸還保險單。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險單，張甲此時才告訴李某：他向同事許某借款 1萬元，將保險單質(zhì)押給了許某。其終止后之 保險費 已交付者，應返還之。 ? a，屬人主義： ? b，從物主義： ? c，折衷主義：保險標的若為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則采“同時移轉(zhuǎn)主義”，保險合同仍為受讓人的利益而存在；若為動產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則為保險合同終止的原因。 ? 4．保險利益的轉(zhuǎn)移 ? 指：在被保險人死亡而發(fā)生繼承關系、保險標的物讓與而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關系、被保險人破產(chǎn)時其財產(chǎn)歸入破產(chǎn)財團以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險利益是否繼續(xù)存在。事實上將保險利益原則排除在人身保險領域之外。 ? 同居者間有無保險利益： ? （三）前項以外的與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動關系的勞動者。 ? （ 5）假如該房屋的毀損為第三人行為所致，則可能出現(xiàn)數(shù)個權(quán)利人均向該第三人索賠的問題。主要針對倉庫所有人、運送人。 ? ★人身保險合同，保險利益必須為現(xiàn)有利益。即特定人對于特定物所具有的利益關系 ? 聯(lián)系：保險標的是保險利益的載體。 ? 原因：保險制度經(jīng)營性質(zhì)和社會職能 ? 保險產(chǎn)生與發(fā)展的前提：保險人、保險金給付請求權(quán)人均不愿看到保險事故的發(fā)生； ? 如果保險金給付請求權(quán)人均與損失沒有聯(lián)系，將破壞保險的客觀經(jīng)濟基礎。向委托方收費。 2022年 9月 28日上午，孫某到縣城保險公司參加例會，會后自駕機動車在返回途中發(fā)生交通事故。 ? 案例： P4 44 ? （三）保險合同的輔助人 ? 保險活動的其他參加者，以其專門知識和技術(shù)協(xié)助保險合同的訂立和履行，為當事人提供協(xié)助，不是保險合同的主體，對合同不享有權(quán)利亦無義務。 ? 《 保險法 》 43條 ? 2． 3受益順序和份額 ? （ 1）原始受益人：即最初指定的受益人； ? （ 2）后繼受益人：保險單注明的、原始受益人死亡后由其受益的人。 ? ★受益人以外的任何人，無權(quán)領取保險金。 ? 理由：保險事故發(fā)生前，投保人或被保險人可以隨時向保險公司申請變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下。 ? 即：受益權(quán)為無負擔的取得，受益人只享有權(quán)利，不承擔義務。 ? （ 5）事故發(fā)生后的通知義務：合理期限 ? （ 6）損失的證明義務：提供有關證明及資料的義務 ? 2．受益人 ? 受益人：，又稱“保險金受領人”，為保險合同約定的、在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。 ? 同意權(quán)的必要性： ? 人身保險是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命、健康為賭注； ? 非經(jīng)本人同意，即以其為危險發(fā)生的對象，有違道德觀念。 義務： （ 1）締約時的說明義務 （ 2）危險承擔義務（保險金給付義務） ? （ 3）承擔必要的合理費用的義務：保險金之外另行支付 ? 包括： ? 施救費用：不得超過保險金額的一倍。 ? 問：本案應如何處理 ?為什么 ? 第三節(jié) 保險合同關系的要素 ? 一、保險合同的主體 ? 即：要保人與保險人 ? 被保險人或受益人：除非其與要保人身份合一；只是保險合同的關系人。 A公司在丙保險公司投保時，向其說明了已向甲保險公司投保的事實，隨后又向甲保險公司說明了向丙保險公司投保的事實，甲保險公司與丙保險公司均未表示反對。 ? 八、原保險合同與再保險合同 ? 原保險合同：指非經(jīng)營保險業(yè)之經(jīng)濟單位或個人為保險利益而與保險人訂立的合同。 ? （ 3）比例分擔主義：各保險合同都有效，在保險標的物價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例承擔賠付責任，無論全損還是分損。 ? 2．共同保險合同 ? 要保人針對同一保險標的，就保險利益的一部或全部、針對同一危險（不等于單一危險）、在同一時間內(nèi)分別向幾個投保人投保，建立幾個保險關系的協(xié)議。” ? 原 《 保險法 》 的規(guī)定： ? ? 基于欺詐動機的超過保險，合同自始無效。 ? （ 2）無法操作：比不定值保險合同更難操作，更難舉證?！? ? 3﹒ 4《 保險法 》 第 55條“保險金額不得超過保險價值”與定值保險合同 ? 亦即：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標的物的價值即可。 ? （ 2）比例分擔原則：根據(jù)被保險人的損失額與危險分擔比例來確定保險人應給付的賠償金額。 ? 3． 2不定值保險合同 ? 合同中并不列明保險標的物的實際價值，只約定一定的金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦揞~；事故發(fā)生并實際造成損失時，保險人按照出險時的實際價值計算損失額，在約定的賠償最高數(shù)額內(nèi)給予賠付。 ? 三、定值保險合同與不定值保險合同 ? 標準：保險標的物的價值在合同中是否預先約定 ? 對象：財產(chǎn)保險。 ? 保險法第 53條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少的；（二）保險標的的保險價值明顯減少的。 ? 立法：采后者。 ? （ 4）有利于便捷地完成交易，亦能滿足當事人的實際生活需要。 ? （ 3）未繳付保險費，并不當然導致保險金給付請求權(quán)的喪失：合同的成立 ≠合同的履行 ? 其四，保險合同是附合合同。 ? 保險人： ? ★ 運用：保險單贈與的法律效力？ ? 通說：保險為分擔危險的共同體，保險合同不得為贈與的標的；未有保險費約定的保險合同無效。 ? 當事人：投保人、保險人。 ? 積極意義： ? （ 1）工業(yè)社會的全面發(fā)展帶來普遍社會保障的需求；傳統(tǒng)商業(yè)保險的盈利性動機無能為力； ? （ 2）人類遭受的損失已經(jīng)由純自然的損失、經(jīng)濟損失發(fā)展到社會損失，這種社會損失依靠商業(yè)保險難以分散。 ? 現(xiàn)代人壽保險事業(yè)的正式開端： 1762年英國人辛普森、道森建立的“人壽及遺屬公平保險社”，正是采用生命表來計算保險費率，從而使保險費的厘定具有了較為科學的數(shù)理基礎。 ? 1568年倫敦皇家交易所，改變了倫敦倫巴第街古老的露天交易方式； ? 1575年設立的保險商會是世界上最早的保險人公會組織。原保險人要以其分保責任的比例向再保險人交付保險費。 ? 三、商業(yè)保險與社會保險 ? 標準：創(chuàng)立保險事業(yè)目的 ? 商業(yè)保險：以營利為目的 ? 社會保險：為貫徹社會政策而由國家創(chuàng)辦的旨在為廣大社會成員提供生活保障的保險。亦即：保險競合時被保險人能否得到多重賠償或給付？ ? 保險競合：同一保險事故發(fā)生導致同一保險標的受損，兩個或兩個以上的保險人就此事故均對同一權(quán)利人負有保險責任 ? 發(fā)生： ? （ 1）投保人以自身為被保險人投保兩個以上不同險種（？？） ? （ 2）不同投保人投保不同險種，事故發(fā)生時兩個或兩個以上的保險人對同一保險事故所致同一保險標的物的損失應對同一人負賠償責任 ? 保險競合 ≠重復保險 ? 二、財產(chǎn)保險與人身保險 ? 標準：保險標的 ? 財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及相關無形財產(chǎn)、利益為標的的保險。 ? （ 3）儲蓄利益僅限于本金的法定孳息，利率過高不受保護； ? 保險利益：依標的物的價值進行計算，保險費則參照風險概率厘定，保險金與保險費往往不成比例。即在社會范圍內(nèi)最廣泛的籌集資金。 ? 即：有損害方能有填補；損害有多大，填補就多大 ? 目的：防止被保險人不當?shù)美?，誘發(fā)道德危險。保險要以數(shù)理統(tǒng)計為基礎，借以確定損失率。 ? 追溯保險的立法例： ? 其一，主觀主義，以保險合同當事人主觀上是否知悉保險事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準，決定保險合同的效力?？隙ㄒl(fā)生的危險、發(fā)生時間確定的危險應排除在外。 （ 1）是一種經(jīng)濟補償制度： （ 2）亦是一種法律關系：保險的設立、變更、消滅以及保險責任的承擔等都是法律調(diào)整的結(jié)果。 ? 客觀性：就社會整體而言 ? 不確定性： ? 二、保險是應對風險的最佳選擇： ? 理由：能實現(xiàn)目的性活動與災后補償?shù)挠袡C統(tǒng)一 ? 1﹒ 避免危險： ? 2﹒ 預防危險： ? 3﹒ 轉(zhuǎn)移風險 ? 4﹒ 自留風險：建立自有后備基金（如儲蓄、公積金）以應對突發(fā)性損失 ? 缺陷：財力有限；資金閑置，且影響生產(chǎn)與生活。 ? 基本運作：由各經(jīng)濟單位、個人分別拿出很少一部分資金，匯集成專門的保險基金，用于救助遭受災害的單位與個人，從而在不影響社會經(jīng)濟運行的情況下解決災害的補償問題。 ? 道德危險：由當事人的意志而促使危險的發(fā)生或損失的擴大。 ? （ 3）危險的發(fā)生應具有可能性：不可能發(fā)生的危險、發(fā)生概率極低的危險不應列入保險； ? （ 4）危險的發(fā)生應具有未來性：已經(jīng)發(fā)生的危險應排除在外，但簽訂合同時雙方不知危險已發(fā)生者，仍有保險的可能。 ? 《 保險法 》 ：僅對約定追朔保險作了規(guī)定。 ? 以損害填補為目的（保險業(yè)發(fā)展的原動力） ? 體現(xiàn)： ? （ 1）財產(chǎn)保險：支付金錢、提供實物或恢復原狀等。 ? 內(nèi)涵：在社會最廣泛的領域內(nèi)吸收資金，克服自保和小范圍共保負擔過重的危險，將少數(shù)經(jīng)濟單位和個人的損失分解于社會上處于相同性質(zhì)、共同組成保險集團的其余被保險人身上。 ? 資金的公益性 ? 涵義：保險基金是保險運營的前提與基礎。 ? 性質(zhì)：出資人完全自愿的義舉，不得向被救濟者提任何先決條件，被救濟者也無權(quán)對救濟數(shù)量提出異議 . ? 保險：一種合同法律關系，保險金的給付也與被保險人的經(jīng)濟狀況無關。 ? 主要包括： ? 其一，人壽險：又稱“生命保險”，以人的生命為保險對象，以人的死亡或生存為保險事故。 ? ★中國平安保險公司為外資控股。海上貿(mào)易面臨的巨大投資與風險，為保險制度的建立提供了良好條件。 ? 美洲： 1721年英屬殖民地便成立了海上保險公司。 ? 二、保險立法 ? （一）保險法的概念 ? 保險法：調(diào)整保險關系的法律規(guī)范的總和。包括： ? 合同關系 ? 中介關系 ? 組織關系 ? 國家與保險人、投保人、保險人間監(jiān)管與被監(jiān)管關系。 ? 雙方當事人都負擔給付義務 ? 特殊性：保險人義務的履行以保險事故的發(fā)生為前提。 ? 確定合同與射幸合同：合同當事人的給付義務在締約時是否確定。 ? 法律規(guī)制： ? （ 1）保險人的說明義務： ? （