【正文】 額為 36萬(wàn)元，交保費(fèi) 3600元，用鐵路罐車盛裝。 ? 問(wèn)：本案應(yīng)如何處理 ?為什么 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素 ? 一、保險(xiǎn)合同的主體 ? 即：要保人與保險(xiǎn)人 ? 被保險(xiǎn)人或受益人：除非其與要保人身份合一；只是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 ? 義務(wù)： ? （ 1）締約時(shí)的告知義務(wù) ? （ 2）按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi) ? 注意：義務(wù)人雖為投保人，但保險(xiǎn)人一般不得拒絕第三人的繳費(fèi)。 義務(wù)： （ 1）締約時(shí)的說(shuō)明義務(wù) （ 2）危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（保險(xiǎn)金給付義務(wù)） ? （ 3）承擔(dān)必要的合理費(fèi)用的義務(wù)：保險(xiǎn)金之外另行支付 ? 包括： ? 施救費(fèi)用：不得超過(guò)保險(xiǎn)金額的一倍。 ? 1．被保險(xiǎn)人 ? 即：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 同意權(quán)的必要性： ? 人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為對(duì)象，若無(wú)限制，無(wú)異于以他人生命、健康為賭注； ? 非經(jīng)本人同意，即以其為危險(xiǎn)發(fā)生的對(duì)象，有違道德觀念。 ? ★ 思考： ? 同意的對(duì)象：合同訂立本身？ ? 個(gè)人觀點(diǎn)：從評(píng)估危險(xiǎn)的角度，重在受益人、保險(xiǎn)金額 ? 因此：只需死亡保險(xiǎn)需被保險(xiǎn)人同意（我國(guó)） ? （ 3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)該是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或其他權(quán)利人，他們會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生受有損失。 ? （ 5）事故發(fā)生后的通知義務(wù)：合理期限 ? （ 6）損失的證明義務(wù)：提供有關(guān)證明及資料的義務(wù) ? 2．受益人 ? 受益人：，又稱“保險(xiǎn)金受領(lǐng)人”，為保險(xiǎn)合同約定的、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條 ? 2． 3受益權(quán)的性質(zhì) ? 2． 3 ． 1受益權(quán)為固有權(quán)（原始取得） ? （ 1）受益人與被保險(xiǎn)人屬同一人，受益權(quán)之固有性不言自明； ? （ 2）受益人與被保險(xiǎn)人不屬同一人，亦然。 ? 即：受益權(quán)為無(wú)負(fù)擔(dān)的取得，受益人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。 ? 注意：當(dāng)不存在合法有效的獨(dú)立受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人自己就是法定受益人。 ? 理由：保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時(shí)可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下。 ? （ 2）受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)仍生存為前提條件。 ? ★受益人以外的任何人，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? （ 3）受益人有權(quán)放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 43條 ? 2． 3受益順序和份額 ? （ 1）原始受益人：即最初指定的受益人； ? （ 2）后繼受益人：保險(xiǎn)單注明的、原始受益人死亡后由其受益的人。 ? 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 ? 案例： P4 44 ? （三）保險(xiǎn)合同的輔助人 ? 保險(xiǎn)活動(dòng)的其他參加者，以其專門知識(shí)和技術(shù)協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立和履行，為當(dāng)事人提供協(xié)助，不是保險(xiǎn)合同的主體，對(duì)合同不享有權(quán)利亦無(wú)義務(wù)。條件： ? 資本：實(shí)收資本不低于 50萬(wàn)；個(gè)人資本之和不得超過(guò)資本金總額的 30%；各級(jí)政府及政府的職能部門、社團(tuán)法人、銀行、保險(xiǎn)公司不得投資于保險(xiǎn)代理公司。 2022年 9月 28日上午，孫某到縣城保險(xiǎn)公司參加例會(huì)，會(huì)后自駕機(jī)動(dòng)車在返回途中發(fā)生交通事故。 ? 保險(xiǎn)公司在鎮(zhèn)上網(wǎng)點(diǎn)有辦公場(chǎng)所，孫某一般在該網(wǎng)點(diǎn)上班，每月上班不少于 24天，按公司規(guī)定必須 8點(diǎn)上班，參加公司組織的例會(huì)和上街宣傳工作，無(wú)底薪，保險(xiǎn)自理。向委托方收費(fèi)。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身來(lái)說(shuō)，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)可以獲得傭金，這樣也可以解決自己的就業(yè)問(wèn)題。 ? 原因：保險(xiǎn)制度經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和社會(huì)職能 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人均不愿看到保險(xiǎn)事故的發(fā)生； ? 如果保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人均與損失沒有聯(lián)系，將破壞保險(xiǎn)的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 ? 因此：沒有保險(xiǎn)利益的合同無(wú)效。即特定人對(duì)于特定物所具有的利益關(guān)系 ? 聯(lián)系：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。前者以保險(xiǎn)標(biāo)的之不同可分財(cái)產(chǎn)上、人身上的保險(xiǎn)利益；后者內(nèi)容因主體的不同而不同。 ? ★人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益必須為現(xiàn)有利益。 ? 利益歸屬：投保人、被保險(xiǎn)人 ? （ 1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，受有損失的是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)目的在于對(duì)被保險(xiǎn)人損失進(jìn)行填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人而非投保人具有保險(xiǎn)利益； ? （ 2）從防止賭博與道德危險(xiǎn)的角度，投保人若無(wú)保險(xiǎn)利益，損失發(fā)生時(shí)，自不能獲得補(bǔ)償。主要針對(duì)倉(cāng)庫(kù)所有人、運(yùn)送人。認(rèn)為僅無(wú)限責(zé)任股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。 ? （ 5）假如該房屋的毀損為第三人行為所致，則可能出現(xiàn)數(shù)個(gè)權(quán)利人均向該第三人索賠的問(wèn)題。（案例： P6） ? 原因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意在填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。 ? 同居者間有無(wú)保險(xiǎn)利益： ? （三）前項(xiàng)以外的與投保人有撫養(yǎng)、扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 ? 英美法系國(guó)家。事實(shí)上將保險(xiǎn)利益原則排除在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域之外。 ? 我國(guó)：不屬于以上任何一種。 ? 4．保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 指：在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物讓與而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)存在。 ? 國(guó)外：多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”立法例。 ? a，屬人主義： ? b，從物主義： ? c，折衷主義：保險(xiǎn)標(biāo)的若為不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”，保險(xiǎn)合同仍為受讓人的利益而存在；若為動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，則為保險(xiǎn)合同終止的原因。 ? 如：債權(quán)人為債務(wù)人投死亡保險(xiǎn)，其后該債權(quán)發(fā)生讓與；雇主為雇員投保后發(fā)生產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)讓。其終止后之 保險(xiǎn)費(fèi) 已交付者，應(yīng)返還之。 ? 問(wèn)題：保險(xiǎn)合同是否能在替代物上繼續(xù)存在？ ? 人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系，保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然隨之消滅。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險(xiǎn)單，張甲此時(shí)才告訴李某：他向同事許某借款 1萬(wàn)元，將保險(xiǎn)單質(zhì)押給了許某。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他為張某投的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也是他交的， 2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金應(yīng)屬?gòu)埬车倪z產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的 1萬(wàn)元用于還債。李某訴至法院請(qǐng)求許某歸還保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同約定張某死亡后保險(xiǎn)公司一次性向李某支付保險(xiǎn)金 2萬(wàn)元。 ? 人身保險(xiǎn)：合同為受益人利益而存在，非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在；故被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，債權(quán)人不得要求就保險(xiǎn)金扣押、償債（允許個(gè)人破產(chǎn)場(chǎng)合） ? 例外 ：（ 1） 投保人以自己為被保險(xiǎn)人和受益人；（ 2）指定受益人放棄、喪失受益權(quán) ? 理由 ：（ 1）不存在獨(dú)立受益人，則被保險(xiǎn)人自己就是法定受益人 ? （ 2）投保人為保險(xiǎn)合同的要約人、當(dāng)事人，有權(quán)決定保險(xiǎn)關(guān)系的締結(jié)、存續(xù)與終止，存在利用保險(xiǎn)規(guī)避債務(wù)之可能；被保險(xiǎn)人、受益人的被動(dòng)受益地位決定了其對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系的成立、存續(xù)與消滅并無(wú)發(fā)言權(quán)。 ? 一般規(guī)定：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但有時(shí)間限制。 ? 案例： P6； P6 66 ? 理由：主權(quán)利轉(zhuǎn)移，從權(quán)利隨之轉(zhuǎn)移。 ? （ 2）讓與。 ? （ 1）繼承。 ? 原因：人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)金是過(guò)去已繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息的積存。 ? 理由：?jiǎn)渭兊耐庵髁x，不僅不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障性與補(bǔ)償性，也不能有效地防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 ? 大陸法系。 ? 原因：人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，自然人本人是最佳判斷者。 ? ★邏輯錯(cuò)誤：雙方訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生與否、事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，均屬未定，事故發(fā)生前保險(xiǎn)合同的效力狀態(tài)如何？ ? 3﹒ 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 指：投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系 ? 特點(diǎn)： ? （ 1）人身保險(xiǎn)利益不能以金錢來(lái)估量，故不發(fā)生雙重受益、代位權(quán)問(wèn)題； ? （ 2）人身保險(xiǎn)利益需于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問(wèn)； ? （ 3）投保人以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，原則上需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條 ? 保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則被保險(xiǎn)人對(duì)于合同標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，無(wú)損失與補(bǔ)償可言，保險(xiǎn)合同失效（相對(duì)、絕對(duì)）。 ? 案例： P 6 ? ★ 思考：保險(xiǎn)標(biāo)的相同，保險(xiǎn)利益不一致 ? 例：金泰戈?duì)柍凶馊痃鞴镜膹S房，前者基于租賃權(quán)向永安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，后者基于所有權(quán)向平安保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，房屋果然毀損 ? 注意： ? （ 1）不是保險(xiǎn)競(jìng)合：保險(xiǎn)競(jìng)合，保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人必須為同一人； ? （ 2）不屬于共同、重復(fù)保險(xiǎn)：后者不僅要求保險(xiǎn)標(biāo)的同一，還要求投保人、保險(xiǎn)利益同一，這是保險(xiǎn)分擔(dān)的前提； ? 保險(xiǎn)利益同一也意味著被保險(xiǎn)人為同一人。 ? （ 4）基于合同而產(chǎn)生的利益：需標(biāo)的物的毀損關(guān)系到投保人因合同而產(chǎn)生的利益。 ? ★★債權(quán)人對(duì)債務(wù)人之財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益（債務(wù)人的總財(cái)產(chǎn)都構(gòu)成債權(quán)的擔(dān)保）；但對(duì)債務(wù)人之給付行為（不履行債務(wù)、不誠(chéng)信）擁有保險(xiǎn)利益，屬期待利益范疇。 ? （ 4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益還必須可以金錢價(jià)值加以計(jì)算。 ? （ 2）確定性。 ? （ 2）性質(zhì)不同：前者為保險(xiǎn)契約的效力要件；后者為保險(xiǎn)契約成立后當(dāng)事人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。包括：有形之人與物，無(wú)形之責(zé)任與權(quán)利。保險(xiǎn)目的在于對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，賭博則是無(wú)任何損失而攫取高額賠款。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)其同樣有益。向承保的保險(xiǎn)人收取傭金。 2022年春節(jié)前，縣、市保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)到孫某家中送去了慰問(wèn)品及 1萬(wàn)元的救助款。 ? 區(qū)分意義：工資與社保；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)（人身事故、致／受第三人損害）；稅收（個(gè)人所得稅／ 營(yíng)業(yè)稅） ? 二者區(qū)別：主體身份、管理方式（亦即工作的獨(dú)立性）、取得報(bào)酬的方式 ? 區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)： 工作的從屬性（ ≠單純的業(yè)績(jī)管理） ? 勞動(dòng)和社會(huì)保障部 《 關(guān)于確立勞動(dòng)關(guān)系有關(guān)事項(xiàng)的通知 》 ： ? 具備下列情形的，勞動(dòng)關(guān)系成立： (一 )用人單位和勞動(dòng)者符合法律、法規(guī)規(guī)定的主體資格； (二 )用人單位依法制定的各項(xiàng)勞動(dòng)規(guī)章制度適用于勞動(dòng)者，勞動(dòng)者受用人單位的勞動(dòng)管理，從事用人單位安排的有報(bào)酬的勞動(dòng)； (三 )勞動(dòng)者提供的勞動(dòng)是用人單位業(yè)務(wù)的組成部分。 ? ? 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。 ? 當(dāng)存在獨(dú)立受益人時(shí)，保險(xiǎn)金絕對(duì)不能與遺產(chǎn)混同，即使受益人與繼承人混同。按繼承法的繼承關(guān)系、繼承順序確定。 ? （ 5）受益人對(duì)被保險(xiǎn)人有加害行為的喪失保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押時(shí)，誰(shuí)擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？ ? b，保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押的標(biāo)的：保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán) ←→ 保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)？ ? 美國(guó)：保險(xiǎn)單擁有人 ? （ 2）受益人的受益權(quán)， 除非另有約定，僅以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為限，其他權(quán)利屬投保人享有。 ? 即：不發(fā)生代位受益問(wèn)題。 ? 亦即： ? 僅在死亡保險(xiǎn)中才存在獨(dú)立的受益人； ? 健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人生存，無(wú)論是否指定受益人，均只能以被保險(xiǎn)人為受益人。 ? 不存在合法有效的獨(dú)立受益人：如投保人以自己為被保險(xiǎn)人和受益人，或投保人、被保險(xiǎn)人指定的受益人放棄、喪失受益權(quán) ? ★獨(dú)立受益人在死亡保險(xiǎn)中才獨(dú)立存在，并不意味著死亡保險(xiǎn)中必須存在獨(dú)立受益人 ? ★限定繼承原則 ? （ 2）受益權(quán)無(wú)須征收取遺產(chǎn)稅、個(gè)人所得稅。 ? 理由：受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，是本于保險(xiǎn)合同而取得的權(quán)利，非基于繼承權(quán)（身份）而取得之遺產(chǎn)。 ? 亦即：受益權(quán)是本于契約而發(fā)生，是“固有的”而非繼受的。 ? 性質(zhì)：利他契約第三人 ? 2． 1受益人的確定 ? 方式：被保險(xiǎn)人的指定或同意 ? 思考：受益人資格有無(wú)限定必要？如何確保受益人的指定或同意是其真實(shí)意思的體現(xiàn)？ ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 39條 ? 2． 2受益人的變更 ? 通知保險(xiǎn)人；未通知的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。 ? （ 3）危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù) ? 危險(xiǎn)增加：顯著性、持續(xù)性、未曾估計(jì) ? 目的：控制風(fēng)險(xiǎn)（告知義務(wù)：預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)） ? 怠于通知：因危險(xiǎn)增加所致事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。 ? 前提：人的意志自由，人能夠認(rèn)識(shí)判斷并選擇自己的行為。 ? 嚴(yán)禁