【正文】 李某遂找許某索要保險(xiǎn)單，許某則以保險(xiǎn)單是質(zhì)押物為由拒絕返還?！? ? ★要保人破產(chǎn) ←→ 被保險(xiǎn)人破產(chǎn) ? 注意：保險(xiǎn)利益歸屬主體為被保險(xiǎn)人，通常也只有被保險(xiǎn)人才擁有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，故只有被保險(xiǎn)人破產(chǎn)才涉及保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題；要保人破產(chǎn)，保險(xiǎn)合同仍為其破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，但只涉及保險(xiǎn)費(fèi)返還請(qǐng)求權(quán)、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值請(qǐng)求權(quán)，與保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)無(wú)關(guān)。 ? 我國(guó)：從物主義 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 49條 ? 個(gè)人觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益不僅存在于所有權(quán)人，他物權(quán)人、準(zhǔn)物權(quán)人同樣擁有保險(xiǎn)利益，他物權(quán)、準(zhǔn)物權(quán)的移轉(zhuǎn)亦應(yīng)發(fā)生類似效力。 ? 即：在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合同是否仍應(yīng)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。 ? C，利益與同意兼顧主義：被保險(xiǎn)人的同意也必須以利益關(guān)系為基礎(chǔ)。 ? （五）除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 ? 2． 2存在時(shí)間 ? 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)必須存在。 ? 保管人既可以為自己的利益，也可為委托人的利益投保；但如為委托人利益而投保，應(yīng)由委托人受領(lǐng)保險(xiǎn)金。 ? （ 3）必須為經(jīng)濟(jì)利益或其他利益： ? 人身保險(xiǎn)：對(duì)于投保人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人與該第三人之間的相互關(guān)系。 ? 1． 2保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)契約利益 ? （ 1）意義不同：后者是指基于保險(xiǎn)契約而產(chǎn)生的利益，其主體既可是保險(xiǎn)契約的當(dāng)事人，也可是保險(xiǎn)契約的關(guān)系人。 ? 延伸：保險(xiǎn)利益的歸屬主體應(yīng)為保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)人 ? 規(guī)范目的： ? （ 1）防止道德危險(xiǎn)因素； ? （ 2）消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美? ? 對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)條件、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)可能是最主要的。后法院判決肇事車主賠償孫某 5萬(wàn)元。 ? 1．保險(xiǎn)代理人 ? 指：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 ? （ 3）法定受益人。 ? 問(wèn)題： ? a，人壽保險(xiǎn)，合同期限長(zhǎng)，具有現(xiàn)金價(jià)值。 ? 意義： ? （ 1）被保險(xiǎn)人生存期間，受益人不得向保險(xiǎn)人索取保險(xiǎn)金。 ? 2． 3 ． 2受益權(quán)非繼承權(quán) ? 混同原因：主體混同；生效要件在外觀上的相似性。 ? 廣義、中義、狹義 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與受益人身份合一；獨(dú)立的受益人僅在死亡保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）中存在。 ? 同意權(quán)的優(yōu)點(diǎn)： ? 其一，控制風(fēng)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人可以評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，也可以此來(lái)推察投保人的動(dòng)機(jī)。 ? 問(wèn)題：不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的施救費(fèi)用？比例原則 ←→ 一次危險(xiǎn)原則 ? 其他合理費(fèi)用：主要是為確定保險(xiǎn)人給付義務(wù)的范圍內(nèi)的損失所支出的費(fèi)用。 ? （一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 ? 1．投保人 ? 即：要保人，向保險(xiǎn)人要約訂立保險(xiǎn)合同并且負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2022年 5月， A公司的鍋爐果然發(fā)生爆炸，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。 ? 再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)人為減少自身責(zé)任、維護(hù)經(jīng)營(yíng)安全，將其承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。 ? 我國(guó)：比例分擔(dān)主義。 ? ★ 如果就不同的危險(xiǎn)分別向不同保險(xiǎn)人投保，則該要保人簽訂的是數(shù)個(gè)單一保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人已支付賠款的，可依法要求返還，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并請(qǐng)求賠償損失。 ? 案例： ? 甲從拍賣市場(chǎng)競(jìng)價(jià)，以 280萬(wàn)美元購(gòu)得一玉雕，托運(yùn)回家。 ? 問(wèn)題 1 ? ? 定值保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值貶損，致使出險(xiǎn)時(shí)其市場(chǎng)價(jià)值不僅低于合同約定的價(jià)值，也低于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人該如何理賠？ ? 以合同約定的價(jià)值為基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人將獲得不當(dāng)?shù)美?；以市?chǎng)價(jià)值為基礎(chǔ)，定值保險(xiǎn)合同將毫無(wú)意義。 ? 定值保險(xiǎn)合同： ? 不定值保險(xiǎn)合同： ? 2﹒ 2 ﹒ 3我國(guó)：比例原則。 ? ? 標(biāo)的物價(jià)值的確定：市價(jià)；重置成本減折舊。（人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法估價(jià)，不存在定值問(wèn)題，只能是參照適用定值保險(xiǎn)合同。 ” ? ★ 需要反思的是：保險(xiǎn)合同是否是對(duì)人合同。避免舉證的困難；限縮投保人告知義務(wù)的范圍。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 13條： ? ★鏈接：保險(xiǎn)單的性質(zhì)：設(shè)權(quán)證券（如票據(jù)、提單） → 證權(quán)證券 ? 其六，保險(xiǎn)合同為非要式合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：合同成立是否需要特定方式。 ? 原因： ? （ 1）保險(xiǎn)的技術(shù)性特征：對(duì)費(fèi)率要進(jìn)行科學(xué)的計(jì)算和統(tǒng)計(jì)，責(zé)任范圍又與保險(xiǎn)人償還能力關(guān)系密切。 ? ★注意：贈(zèng)與人必須為保險(xiǎn)人。 ? ★被保險(xiǎn)人、受益人除非與投保人身份合一，否則只能成為保險(xiǎn)合同關(guān)系人。 ? 學(xué)界傾向：將社會(huì)保險(xiǎn)法歸入到社會(huì)保障法中。 ? （ 4）中國(guó)的保險(xiǎn)制度 ? 互助共濟(jì)：基本停留在政府與社會(huì)賑災(zāi)濟(jì)貧、樂(lè)善好施的慈善事業(yè)階段； ? 中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司： 1805年英國(guó)人設(shè)立的主要承辦海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“廣州保險(xiǎn)公司”。從此，英國(guó)成為世界海上保險(xiǎn)的中心； ? 1601年英國(guó)伊麗莎白女王制定了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律，規(guī)定在保險(xiǎn)商會(huì)內(nèi)設(shè)立仲裁庭解決海上保險(xiǎn)的糾紛案件。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 103條 ? 第四節(jié) 保險(xiǎn)制度及其立法 ? 一、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生及沿革 ? （ 1）近代保險(xiǎn)制度首先出現(xiàn)在海上貿(mào)易，源于海上保險(xiǎn)的形成。 ? 以保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)社會(huì)目的 ? 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別： ? （ 1）創(chuàng)辦目的與法律性質(zhì)： ? （ 2）經(jīng)辦主體： ? （ 3）強(qiáng)制手段： ? （ 4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) ? （ 5）資金來(lái)源： ? 鏈接：社保與商業(yè)保險(xiǎn)的銜接 ? 四、公營(yíng)保險(xiǎn)與民營(yíng)保險(xiǎn) ? 分類標(biāo)準(zhǔn)：經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的主體性質(zhì) ? 公營(yíng)保險(xiǎn)：由國(guó)家或其他公共團(tuán)體經(jīng)營(yíng) ? 目的： ? （ 1）承保民營(yíng)保險(xiǎn)無(wú)力承保事項(xiàng)； ? （ 2）協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)； ? （ 3）貫徹某種社會(huì)政策或產(chǎn)業(yè)政策。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失或民事責(zé)任。 ? 利益的對(duì)等性（對(duì)價(jià)性） ? 指：通過(guò)參加保險(xiǎn)所獲利益是以一定代價(jià)換取而來(lái)，而且所獲利益與代價(jià)的多少存在正比例的關(guān)系。 ? 前提：保險(xiǎn)公司確定一個(gè)科學(xué)適中的保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? ★鏈接 1：補(bǔ)償性保險(xiǎn) ←→ 給付性保險(xiǎn)（給付保險(xiǎn)金的目的 ） ? （財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）賠償責(zé)任 ←→ （人身險(xiǎn)） 給付保險(xiǎn)金義務(wù) ? ★鏈接二：人身保險(xiǎn)是否適用絕對(duì)不適用損害填補(bǔ)原則？ ? 立法：補(bǔ)償性保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等同，健康險(xiǎn)也被排除在補(bǔ)償性保險(xiǎn)之外。沒(méi)有規(guī)律性、難以測(cè)定的危險(xiǎn)（如罷工、地震），保險(xiǎn)公司一般拒保。（大多數(shù)國(guó)家） ? 其二，客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險(xiǎn)合同即為無(wú)效 。 ? 判斷：主觀上的不確定性，以保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)加以判斷。 ? 二、基本特征 ? 1．以特定危險(xiǎn)為對(duì)象（可保危險(xiǎn)） ? 保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)則既具有依賴性，又具有選擇性。 ? 5﹒ 尋求社會(huì)救助 ? 缺陷：具有被動(dòng)性；難以應(yīng)對(duì)大面積災(zāi)害。 ? 6﹒ 分散風(fēng)險(xiǎn)：將單個(gè)受害者無(wú)力承擔(dān)的不特定災(zāi)害損失分?jǐn)偨o社會(huì)上的大多數(shù)成員 ? 如：合伙、公司、小范圍的互助團(tuán)體、保險(xiǎn) ? ★ 保險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)的最有效機(jī)制，社會(huì)化程度最高。 ? 原因：實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序目標(biāo)的必然；避免誘發(fā)道德危險(xiǎn)。 ? b, 也意味著：危險(xiǎn)的發(fā)生、危險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展并非投保人故意行為所致，是由超出當(dāng)事人意料之外的因素偶然引發(fā)。 ? 意大利 《 民法典 》 ：如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在或在契約締結(jié)前已不再存在，則契約無(wú)效。 ? 此外，還有學(xué)者認(rèn)為可保危險(xiǎn)必須具有同質(zhì)性。 ? 健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用能否超過(guò)實(shí)際支出？對(duì)超過(guò)部分，保險(xiǎn)公司可否拒賠？ ? 協(xié)力分擔(dān)與共同集資 ? 協(xié)力分擔(dān)：即危險(xiǎn)分擔(dān)的社會(huì)性；保險(xiǎn)最核心的本質(zhì)。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算：以長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)的損失率（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）與死亡率（人身保險(xiǎn)）為基礎(chǔ)，得出凈費(fèi)率，再加上附加費(fèi)率。 ? ★與救濟(jì)、慈善事業(yè)的本質(zhì)區(qū)別所在 ? 救濟(jì)：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國(guó)家的社會(huì)政策，由財(cái)政撥款或由慈善機(jī)構(gòu)募捐，對(duì)陷入困境的特定人群給予的無(wú)償性援助。 ? 人身保險(xiǎn)：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益為對(duì)象的保險(xiǎn)。 ? 民營(yíng)保險(xiǎn)：由社會(huì)成員以公司、相互保險(xiǎn)合作社等形式經(jīng)營(yíng) ? 相互保險(xiǎn)合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內(nèi)若干人為共同的經(jīng)濟(jì)利益而創(chuàng)辦 ? 特點(diǎn)：不向社會(huì)征收保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)成員課征的保險(xiǎn)費(fèi)也不以數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，發(fā)生損害由各成員共同分擔(dān)。 ? 歐洲 11世紀(jì)開始，商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、尤其是環(huán)球航海探險(xiǎn)得到全面恢復(fù)與發(fā)展。 ? 1871年正式設(shè)立的勞埃德保險(xiǎn)公司（勞合社）是保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的標(biāo)志。 ? 1980年我國(guó)恢復(fù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)組織與業(yè)務(wù)。 ? （二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象 ? 僅限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 9條： ? 二、保險(xiǎn)合同的特征 ? 其一，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。 ? 其三，保險(xiǎn)合同是射幸合同。 ? （ 2）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。 ? 其七，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。 ? 思考：人身保險(xiǎn)合同詢問(wèn)表中“有無(wú)其他疾病”條款的法律效力？ ? ★ 違背告知義務(wù)的法律后果： ? a，保險(xiǎn)人可解除合同。 ? 觀點(diǎn)：保險(xiǎn)合同與人的品質(zhì)聲望關(guān)系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒(méi)有這種信任就無(wú)法建立保險(xiǎn)關(guān)系。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補(bǔ) → 有損害方能給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)金的數(shù)額不得超過(guò)損失額。 ? 四、全部、一部和超過(guò)保險(xiǎn)合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：定值保險(xiǎn)，為合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值；不定值保險(xiǎn)，為事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，一般為市價(jià)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 3款： “保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 對(duì)此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)抗保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值。托運(yùn)之前，向 A保險(xiǎn)公司投保，約定保險(xiǎn)金額為 280萬(wàn)美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過(guò)保險(xiǎn)，一般維持原合同的效力。 ? 構(gòu)成要件：（ 1）就同一保險(xiǎn)利益，針對(duì)同一危險(xiǎn)；（ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的按不同價(jià)值比例分別向不同的保險(xiǎn)人投保；（ 3）幾個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和未超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額。 《 保險(xiǎn)法 》 第 56條：“重復(fù)保險(xiǎn) …… 各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。屬于原保險(xiǎn)的分保。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 ? 條件：必須是獨(dú)立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。 ? （ 4）保密義務(wù) ? 權(quán)利： ? （ 1）收取保險(xiǎn)費(fèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可采訴訟方式 ? （ 2）合同解除權(quán) ? （ 3）拒絕賠付的權(quán)利 ? 條件：投保人或被保險(xiǎn)人故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生 ? 注意：（ 1）投保人或被保險(xiǎn)人重大過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不得拒賠；（ 2）受益人促成事故發(fā)生的不得拒賠。 ? 前提：人的意志自由，人能夠認(rèn)識(shí)判斷并選擇自己的行為。 ? 性質(zhì)：利他契約第三人 ? 2． 1受益人的確定 ? 方式：被保險(xiǎn)人的指定或同意 ? 思考：受益人資格有無(wú)限定必要？如何確保受益人的指定或同意是其真實(shí)意思的體現(xiàn)？ ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 39條 ? 2． 2受益人的變更 ? 通知保險(xiǎn)人；未通知的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。 ? 理由：受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，是本于保險(xiǎn)合同而取得的權(quán)利，非基于繼承權(quán)（身份）而取得之遺產(chǎn)。 ? 亦即： ? 僅在死亡保險(xiǎn)中才存在獨(dú)立的受益人； ? 健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人生存，無(wú)論是否指定受益人，均只能以被保險(xiǎn)人為受益人。在保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押時(shí)，誰(shuí)擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)？ ? b，保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押的標(biāo)的：保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán) ←→ 保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)？