【正文】 設(shè)立針對未成年人或有生理心理障礙者的死亡保險（父母例外，但金額亦有限制）。 ? （ 4）保密義務(wù) ? 權(quán)利： ? （ 1）收取保險費(fèi)：財產(chǎn)保險可采訴訟方式 ? （ 2）合同解除權(quán) ? （ 3）拒絕賠付的權(quán)利 ? 條件：投保人或被保險人故意促使保險事故發(fā)生 ? 注意：（ 1）投保人或被保險人重大過失導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不得拒賠；（ 2）受益人促成事故發(fā)生的不得拒賠。 ? 實(shí)踐做法：保險費(fèi)分一次性支付與分期支付；分期支付又進(jìn)一步區(qū)分首期保費(fèi)未付與續(xù)期保險費(fèi)未付： ? 案例： P57 ? 保險單中“保費(fèi)到期未付，保險合同效力中止、喪失或失效”條款的法律效力：（ 1）嚴(yán)控；（ 2）寬限期；（ 3）保險人的通知義務(wù)；（ 4）人身保險合同的法定寬限期。 ? 條件：必須是獨(dú)立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。貨物于 3月 10日安全抵達(dá)廣州火車站后， C化工倉庫組織職工分裝時，由于違規(guī)操作，引起火災(zāi)，貨物全部燒掉。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險公司支付保險金。 A公司投保后，擔(dān)心甲保險公司賠付能力不足，又于 2022年 12月向丙保險公司投保了為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額仍為 1億元。屬于原保險的分保。 ? ★同類標(biāo)的物是否需要特定化？ ? 總括保險合同：又稱整批保險合同。 《 保險法 》 第 56條：“重復(fù)保險 …… 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 ? 理賠規(guī)則： ? （ 1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過保險價額的保險合同無效；若系同時訂立，在保險標(biāo)的物的價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例來確定。 ? 構(gòu)成要件：（ 1）就同一保險利益，針對同一危險；（ 2）保險標(biāo)的按不同價值比例分別向不同的保險人投保；（ 3）幾個保險合同的保險金額之和未超過保險價額。因?yàn)槿松肀ｋU合同標(biāo)的一般無法用貨幣價值加以衡量。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過保險，一般維持原合同的效力。（應(yīng)然、實(shí)然） ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。托運(yùn)之前，向 A保險公司投保，約定保險金額為 280萬美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。 ? 因此：學(xué)界有觀點(diǎn)，定值保險合同，保險金額不得超過締約時保險標(biāo)的物的實(shí)際價值。 ? 對此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險事故發(fā)生后，保險人不得以保險標(biāo)的的實(shí)際價值對抗保險合同中約定的保險標(biāo)的物價值。 ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。 ? 《 保險法 》 第 40條第 3款： “保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 原因： ? （ 1）訂立合同時要保人只以保險價額的一部分而非全部進(jìn)行投保； ? （ 2）由于標(biāo)的物的價值上漲，原來的足額保險變成出險時的不足額保險。 ? 四、全部、一部和超過保險合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險金額與保險價值的關(guān)系 ? 保險價值：定值保險，為合同約定的保險標(biāo)的物的價值；不定值保險，為事故發(fā)生時保險標(biāo)的物的實(shí)際價值，一般為市價。 ? 理賠規(guī)則： ? 事故發(fā)生后，合同約定的保險標(biāo)的物的價值即為保險人賠付責(zé)任的計算依據(jù)。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補(bǔ) → 有損害方能給付保險金；保險金的數(shù)額不得超過損失額。 ? 綜合危險保險合同：承保財產(chǎn)或人身無論發(fā)生什么危險，保險人都給予賠償?shù)谋ｋU合同，除非被保險人故意。 ? 觀點(diǎn)：保險合同與人的品質(zhì)聲望關(guān)系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒有這種信任就無法建立保險關(guān)系。 ? ★要保人未如實(shí)告知的事項與保險事故發(fā)生無因果關(guān)系存在，不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反。 ? 思考：人身保險合同詢問表中“有無其他疾病”條款的法律效力？ ? ★ 違背告知義務(wù)的法律后果： ? a，保險人可解除合同。 ? b，“重要事實(shí)”的界定：保險人據(jù)以決定是否承保的事實(shí)，或決定保險費(fèi)率的事實(shí)。 ? 其七，保險合同是最大誠信合同。 ? （ 2）避免將合同的成立與合同義務(wù)的履行混淆。 ? （ 2）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。 ? 需注意： ? （ 1）射幸性時就單個保險合同而言的。 ? 其三，保險合同是射幸合同。 ? 其二，保險合同是有償合同。 ? 《 保險法 》 第 9條： ? 二、保險合同的特征 ? 其一，保險合同是雙務(wù)合同。 ? 其五，政府規(guī)章或法令。 ? （二）保險法的調(diào)整對象 ? 僅限于商業(yè)保險關(guān)系。包括： ? （ 1）因業(yè)務(wù)特殊、由國家明令其保險關(guān)系具體內(nèi)容的法律，如海上保險； ? （ 2）法定保險，由法律強(qiáng)制義務(wù)人參加某項保險，如機(jī)動車輛的強(qiáng)制保險； ? （ 3）間接調(diào)整保險關(guān)系的法律條款，這些條款對保險關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，但整體法律文件屬于其他部門，如 《 證券法 》中對保險資金運(yùn)用的規(guī)定等。 ? 1980年我國恢復(fù)中國人民保險公司的保險組織與業(yè)務(wù)。 ? （ 3）人壽保險 ? 最早的人壽保險制度：德國 1551年的兒童強(qiáng)制保險。 ? 1871年正式設(shè)立的勞埃德保險公司（勞合社）是保險業(yè)突飛猛進(jìn)的標(biāo)志。這一法令被稱為“世界上最古老的海上保險法典”，該法典的精髓為后來的各國海上保險立法所繼承。 ? 歐洲 11世紀(jì)開始，商品經(jīng)濟(jì)活動、尤其是環(huán)球航海探險得到全面恢復(fù)與發(fā)展。 ? 特點(diǎn)：是保險人之間的保險業(yè)務(wù)。 ? 民營保險：由社會成員以公司、相互保險合作社等形式經(jīng)營 ? 相互保險合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內(nèi)若干人為共同的經(jīng)濟(jì)利益而創(chuàng)辦 ? 特點(diǎn)：不向社會征收保險費(fèi)；對成員課征的保險費(fèi)也不以數(shù)理計算為基礎(chǔ)，發(fā)生損害由各成員共同分擔(dān)。 ? 保險人通過保險代理人所進(jìn)行的宣傳的法律性質(zhì)：要約邀請。 ? 人身保險：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財產(chǎn)利益為對象的保險。 ? （ 3）社會職能 ? 防災(zāi)防損 ? 積累資金 ? 促進(jìn)外經(jīng)貿(mào)活動 ? 金融市場的穩(wěn)定 ? 社會福利事業(yè)的發(fā)展 ? 第三節(jié) 保險的基本分類 ? 一、補(bǔ)償性保險與給付性保險 ? 補(bǔ)償性保險：目的在于補(bǔ)償被保險人因保險事故發(fā)生所受實(shí)際損失 ? 因保險人在保險金額的限度內(nèi)，以評定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來確定保險金的數(shù)額，故也被稱之為評價保險 ? 給付性保險：當(dāng)滿足合同約定條件時保險公司就按合同約定給付額定保險金 ? 區(qū)別： ? (1) 目的不同： ? (2) 保險金確定標(biāo)準(zhǔn)不同： ? (3) 保險金給付條件不同： ? 補(bǔ)償性保險：標(biāo)的物發(fā)生毀損構(gòu)成保險事故 ? 給付性保險：一部分是以標(biāo)的損失為給付的條件，另外一部分合同被保險人達(dá)到一定的年齡，雙方當(dāng)事人約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金。 ? ★與救濟(jì)、慈善事業(yè)的本質(zhì)區(qū)別所在 ? 救濟(jì)：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國家的社會政策，由財政撥款或由慈善機(jī)構(gòu)募捐，對陷入困境的特定人群給予的無償性援助。 ? ★ 保險與儲蓄： ? （ 1）儲蓄是完全的個人行為，存取完全自由； ? 保險：是帶有互助性質(zhì)的個人行為，能否獲得保險金的給付取決于一定的先決條件。 ? 保險費(fèi)率的計算：以長期統(tǒng)計的損失率（財產(chǎn)保險）與死亡率（人身保險）為基礎(chǔ)，得出凈費(fèi)率，再加上附加費(fèi)率。 ? 優(yōu)勢：參加保險的人越多、分擔(dān)范圍越廣泛，保險基金就越穩(wěn)定，投保人繳納的保險費(fèi)數(shù)額也就越少；反之，參加者愈少，每個成員的負(fù)擔(dān)就逾重，甚至超過安全底線，對保險團(tuán)體構(gòu)成威脅，以致破產(chǎn)。 ? 健康險：保險人支付的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用能否超過實(shí)際支出？對超過部分，保險公司可否拒賠？ ? 協(xié)力分擔(dān)與共同集資 ? 協(xié)力分擔(dān)：即危險分擔(dān)的社會性；保險最核心的本質(zhì)。 ? ? 樊啟榮：定值保險不準(zhǔn)確；應(yīng)稱“定額性保險合同”。 ? 此外，還有學(xué)者認(rèn)為可保危險必須具有同質(zhì)性。 ? （ 5）危險的程度、范圍需具有可確定性。 ? 意大利 《 民法典 》 ：如果風(fēng)險從未存在或在契約締結(jié)前已不再存在，則契約無效。 ? 約定追溯保險：當(dāng)事人在訂立保險合同當(dāng)時，特別約定保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故也要承擔(dān)保險責(zé)任的保險。 ? b, 也意味著：危險的發(fā)生、危險損害后果的擴(kuò)展并非投保人故意行為所致，是由超出當(dāng)事人意料之外的因素偶然引發(fā)。 ? 前者：僅有損失機(jī)會而無獲利可能，如火災(zāi)危險； ? 后者：既有損失的可能，也有獲利的可能，如股市風(fēng)險。 ? 原因：實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)秩序目標(biāo)的必然；避免誘發(fā)道德危險。 ? 這為保險概率的計算提供了數(shù)理統(tǒng)計基礎(chǔ)。 ? 6﹒ 分散風(fēng)險：將單個受害者無力承擔(dān)的不特定災(zāi)害損失分?jǐn)偨o社會上的大多數(shù)成員 ? 如：合伙、公司、小范圍的互助團(tuán)體、保險 ? ★ 保險：分散風(fēng)險的最有效機(jī)制，社會化程度最高。保險法 第一章 保險法導(dǎo)論 ? 第一節(jié) 保險的緣起 ? 保險：危險的社會化分擔(dān)機(jī)制，“利用人類的利己心，達(dá)到共濟(jì)的目的。 ? 5﹒ 尋求社會救助 ? 缺陷：具有被動性；難以應(yīng)對大面積災(zāi)害。 ? （ 2）可測定性：盡管危險的發(fā)生不確定，但在一個較長時期、較大范圍內(nèi)，這種發(fā)生幾率一般較為穩(wěn)定、可以預(yù)測。 ? 二、基本特征 ? 1．以特定危險為對象（可保危險） ? 保險對危險則既具有依賴性，又具有選擇性。 ? 危險：純粹性危險、投機(jī)性危險。 ? 判斷：主觀上的不確定性，以保險關(guān)系成立時為時間節(jié)點(diǎn)，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識、能力、經(jīng)驗(yàn)加以判斷。 ? 法定追溯保險：根據(jù)法律規(guī)定，保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故承擔(dān)保險責(zé)任的保險。（大多數(shù)國家） ? 其二，客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險合同即為無效 。保險人欲免責(zé)，需就投保人知道保險事故發(fā)生的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。沒有規(guī)律性、難以測定的危險（如罷工、地震），保險公司一般拒保。 ? 理由：人的生命與健康在性質(zhì)上難以失而復(fù)得，更無法在事故發(fā)生后用金錢標(biāo)準(zhǔn)加以衡量。 ? ★鏈接 1：補(bǔ)償性保險 ←→ 給付性保險（給付保險金的目的 ） ? （財產(chǎn)險）賠償責(zé)任 ←→ （人身險） 給付保險金義務(wù) ? ★鏈接二：人身保險是否適用絕對不適用損害填補(bǔ)原則？ ? 立法：補(bǔ)償性保險與財產(chǎn)保險等同，健康險也被排除在補(bǔ)償性保險之外。 ? 體現(xiàn)：大數(shù)法則。 ? 前提：保險公司確定一個科學(xué)適中的保險費(fèi)率。 ? ? 意味著： 除個別險種外，不存在投保人于合同屆滿收回已付保險費(fèi)的可能。 ? 利益的對等性（對價性） ? 指：通過參加保險所獲利益是以一定代價換取而來，而且所獲利益與代價的多少存在正比例的關(guān)系。 ? （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（最根本）： ? 恢復(fù)被保險人的生產(chǎn)與生活，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定； ? 化不特定的損失為固定的小額保險費(fèi)支出，免除投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的后顧之憂，進(jìn)而可以積極參加經(jīng)濟(jì)活動； ? 后顧之憂的免除，被保險人無需留用過多資金用于自保，減少閑置資金，提高資金效率與資金周轉(zhuǎn)率。 ? 保險責(zé)任：保險標(biāo)的在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時的經(jīng)濟(jì)損失或民事責(zé)任。包括： ? 一般傷害險 ? 旅行傷害險 ? 職業(yè)傷害險 ? 二、自愿保險與強(qiáng)制保險 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險方式 ? 自愿保險：由于保險經(jīng)營的社會化、標(biāo)準(zhǔn)化，一般都采取定型化條款的方式訂立合同。 ? 以保險的方式實(shí)現(xiàn)社會目的 ? 商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別： ? （ 1）創(chuàng)辦目的與法律性質(zhì)： ? （ 2）經(jīng)辦主體： ? （ 3）強(qiáng)制手段： ? （ 4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) ? （ 5）資金來源： ? 鏈接：社保與商業(yè)保險的銜接 ? 四、公營保險與民營保險 ? 分類標(biāo)準(zhǔn)：經(jīng)營保險業(yè)的主體性質(zhì) ? 公營保險：由國家或其他公共團(tuán)體經(jīng)營 ? 目的： ? （ 1）承保民營保險無力承保事項； ? （ 2）協(xié)調(diào)保險業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當(dāng)競爭或過度競爭； ? （ 3）貫徹某種社會政策或產(chǎn)業(yè)政策。 ? 再保險：又稱“分?！保冈ｋU人以其自己所承保的危險，出于轉(zhuǎn)移風(fēng)險和經(jīng)營安全的考慮，向其他保險人再進(jìn)行投保，并與其共擔(dān)風(fēng)險的保險。