【正文】 設(shè)立針對(duì)未成年人或有生理心理障礙者的死亡保險(xiǎn)（父母例外，但金額亦有限制）。 ? （ 4）保密義務(wù) ? 權(quán)利： ? （ 1）收取保險(xiǎn)費(fèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可采訴訟方式 ? （ 2）合同解除權(quán) ? （ 3）拒絕賠付的權(quán)利 ? 條件：投保人或被保險(xiǎn)人故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生 ? 注意：（ 1）投保人或被保險(xiǎn)人重大過失導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不得拒賠；（ 2）受益人促成事故發(fā)生的不得拒賠。 ? 實(shí)踐做法：保險(xiǎn)費(fèi)分一次性支付與分期支付；分期支付又進(jìn)一步區(qū)分首期保費(fèi)未付與續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)未付： ? 案例： P57 ? 保險(xiǎn)單中“保費(fèi)到期未付，保險(xiǎn)合同效力中止、喪失或失效”條款的法律效力：（ 1）嚴(yán)控；（ 2）寬限期；（ 3）保險(xiǎn)人的通知義務(wù)；（ 4）人身保險(xiǎn)合同的法定寬限期。 ? 條件：必須是獨(dú)立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。貨物于 3月 10日安全抵達(dá)廣州火車站后， C化工倉庫組織職工分裝時(shí)，由于違規(guī)操作，引起火災(zāi)，貨物全部燒掉。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 A公司投保后，擔(dān)心甲保險(xiǎn)公司賠付能力不足，又于 2022年 12月向丙保險(xiǎn)公司投保了為期一年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額仍為 1億元。屬于原保險(xiǎn)的分保。 ? ★同類標(biāo)的物是否需要特定化？ ? 總括保險(xiǎn)合同：又稱整批保險(xiǎn)合同。 《 保險(xiǎn)法 》 第 56條：“重復(fù)保險(xiǎn) …… 各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 理賠規(guī)則： ? （ 1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過保險(xiǎn)價(jià)額的保險(xiǎn)合同無效；若系同時(shí)訂立，在保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值范圍內(nèi)，各保險(xiǎn)人依其保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來確定。 ? 構(gòu)成要件：（ 1）就同一保險(xiǎn)利益，針對(duì)同一危險(xiǎn)；（ 2）保險(xiǎn)標(biāo)的按不同價(jià)值比例分別向不同的保險(xiǎn)人投保；（ 3）幾個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和未超過保險(xiǎn)價(jià)額。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同標(biāo)的一般無法用貨幣價(jià)值加以衡量。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過保險(xiǎn)，一般維持原合同的效力。（應(yīng)然、實(shí)然） ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 55條：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。托運(yùn)之前，向 A保險(xiǎn)公司投保，約定保險(xiǎn)金額為 280萬美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。 ? 因此：學(xué)界有觀點(diǎn)，定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不得超過締約時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。 ? 對(duì)此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)抗保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 55條：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 3款： “保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 原因： ? （ 1）訂立合同時(shí)要保人只以保險(xiǎn)價(jià)額的一部分而非全部進(jìn)行投保； ? （ 2）由于標(biāo)的物的價(jià)值上漲，原來的足額保險(xiǎn)變成出險(xiǎn)時(shí)的不足額保險(xiǎn)。 ? 四、全部、一部和超過保險(xiǎn)合同 ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)價(jià)值：定值保險(xiǎn)，為合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值；不定值保險(xiǎn)，為事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，一般為市價(jià)。 ? 理賠規(guī)則： ? 事故發(fā)生后，合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值即為保險(xiǎn)人賠付責(zé)任的計(jì)算依據(jù)。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補(bǔ) → 有損害方能給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)金的數(shù)額不得超過損失額。 ? 綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：承保財(cái)產(chǎn)或人身無論發(fā)生什么危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同，除非被保險(xiǎn)人故意。 ? 觀點(diǎn)：保險(xiǎn)合同與人的品質(zhì)聲望關(guān)系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒有這種信任就無法建立保險(xiǎn)關(guān)系。 ? ★要保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生無因果關(guān)系存在，不構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反。 ? 思考：人身保險(xiǎn)合同詢問表中“有無其他疾病”條款的法律效力？ ? ★ 違背告知義務(wù)的法律后果： ? a，保險(xiǎn)人可解除合同。 ? b，“重要事實(shí)”的界定：保險(xiǎn)人據(jù)以決定是否承保的事實(shí)，或決定保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。 ? 其七，保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。 ? （ 2）避免將合同的成立與合同義務(wù)的履行混淆。 ? （ 2）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。 ? 需注意： ? （ 1）射幸性時(shí)就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。 ? 其三，保險(xiǎn)合同是射幸合同。 ? 其二，保險(xiǎn)合同是有償合同。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 9條： ? 二、保險(xiǎn)合同的特征 ? 其一，保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。 ? 其五，政府規(guī)章或法令。 ? （二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象 ? 僅限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系。包括： ? （ 1）因業(yè)務(wù)特殊、由國家明令其保險(xiǎn)關(guān)系具體內(nèi)容的法律，如海上保險(xiǎn)； ? （ 2）法定保險(xiǎn)，由法律強(qiáng)制義務(wù)人參加某項(xiàng)保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛的強(qiáng)制保險(xiǎn)； ? （ 3）間接調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律條款，這些條款對(duì)保險(xiǎn)關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，但整體法律文件屬于其他部門，如 《 證券法 》中對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)定等。 ? 1980年我國恢復(fù)中國人民保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)組織與業(yè)務(wù)。 ? （ 3）人壽保險(xiǎn) ? 最早的人壽保險(xiǎn)制度：德國 1551年的兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。 ? 1871年正式設(shè)立的勞埃德保險(xiǎn)公司（勞合社）是保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的標(biāo)志。這一法令被稱為“世界上最古老的海上保險(xiǎn)法典”，該法典的精髓為后來的各國海上保險(xiǎn)立法所繼承。 ? 歐洲 11世紀(jì)開始，商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、尤其是環(huán)球航海探險(xiǎn)得到全面恢復(fù)與發(fā)展。 ? 特點(diǎn)：是保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 民營保險(xiǎn)：由社會(huì)成員以公司、相互保險(xiǎn)合作社等形式經(jīng)營 ? 相互保險(xiǎn)合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內(nèi)若干人為共同的經(jīng)濟(jì)利益而創(chuàng)辦 ? 特點(diǎn)：不向社會(huì)征收保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)成員課征的保險(xiǎn)費(fèi)也不以數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，發(fā)生損害由各成員共同分擔(dān)。 ? 保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)代理人所進(jìn)行的宣傳的法律性質(zhì)：要約邀請(qǐng)。 ? 人身保險(xiǎn)：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益為對(duì)象的保險(xiǎn)。 ? （ 3）社會(huì)職能 ? 防災(zāi)防損 ? 積累資金 ? 促進(jìn)外經(jīng)貿(mào)活動(dòng) ? 金融市場的穩(wěn)定 ? 社會(huì)福利事業(yè)的發(fā)展 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類 ? 一、補(bǔ)償性保險(xiǎn)與給付性保險(xiǎn) ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)：目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所受實(shí)際損失 ? 因保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來確定保險(xiǎn)金的數(shù)額，故也被稱之為評(píng)價(jià)保險(xiǎn) ? 給付性保險(xiǎn)：當(dāng)滿足合同約定條件時(shí)保險(xiǎn)公司就按合同約定給付額定保險(xiǎn)金 ? 區(qū)別： ? (1) 目的不同： ? (2) 保險(xiǎn)金確定標(biāo)準(zhǔn)不同： ? (3) 保險(xiǎn)金給付條件不同： ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)：標(biāo)的物發(fā)生毀損構(gòu)成保險(xiǎn)事故 ? 給付性保險(xiǎn)：一部分是以標(biāo)的損失為給付的條件，另外一部分合同被保險(xiǎn)人達(dá)到一定的年齡，雙方當(dāng)事人約定的期限屆滿，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。 ? ★與救濟(jì)、慈善事業(yè)的本質(zhì)區(qū)別所在 ? 救濟(jì)：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國家的社會(huì)政策，由財(cái)政撥款或由慈善機(jī)構(gòu)募捐，對(duì)陷入困境的特定人群給予的無償性援助。 ? ★ 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄： ? （ 1）儲(chǔ)蓄是完全的個(gè)人行為，存取完全自由； ? 保險(xiǎn)：是帶有互助性質(zhì)的個(gè)人行為，能否獲得保險(xiǎn)金的給付取決于一定的先決條件。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算：以長期統(tǒng)計(jì)的損失率（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）與死亡率（人身保險(xiǎn)）為基礎(chǔ)，得出凈費(fèi)率，再加上附加費(fèi)率。 ? 優(yōu)勢(shì)：參加保險(xiǎn)的人越多、分擔(dān)范圍越廣泛，保險(xiǎn)基金就越穩(wěn)定，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額也就越少；反之，參加者愈少，每個(gè)成員的負(fù)擔(dān)就逾重，甚至超過安全底線，對(duì)保險(xiǎn)團(tuán)體構(gòu)成威脅，以致破產(chǎn)。 ? 健康險(xiǎn)：保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用能否超過實(shí)際支出？對(duì)超過部分，保險(xiǎn)公司可否拒賠？ ? 協(xié)力分擔(dān)與共同集資 ? 協(xié)力分擔(dān)：即危險(xiǎn)分擔(dān)的社會(huì)性；保險(xiǎn)最核心的本質(zhì)。 ? ? 樊啟榮：定值保險(xiǎn)不準(zhǔn)確；應(yīng)稱“定額性保險(xiǎn)合同”。 ? 此外，還有學(xué)者認(rèn)為可保危險(xiǎn)必須具有同質(zhì)性。 ? （ 5）危險(xiǎn)的程度、范圍需具有可確定性。 ? 意大利 《 民法典 》 ：如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在或在契約締結(jié)前已不再存在，則契約無效。 ? 約定追溯保險(xiǎn)：當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)，特別約定保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 ? b, 也意味著：危險(xiǎn)的發(fā)生、危險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展并非投保人故意行為所致，是由超出當(dāng)事人意料之外的因素偶然引發(fā)。 ? 前者：僅有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能，如火災(zāi)危險(xiǎn)； ? 后者：既有損失的可能，也有獲利的可能，如股市風(fēng)險(xiǎn)。 ? 原因：實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序目標(biāo)的必然；避免誘發(fā)道德危險(xiǎn)。 ? 這為保險(xiǎn)概率的計(jì)算提供了數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)。 ? 6﹒ 分散風(fēng)險(xiǎn)：將單個(gè)受害者無力承擔(dān)的不特定災(zāi)害損失分?jǐn)偨o社會(huì)上的大多數(shù)成員 ? 如：合伙、公司、小范圍的互助團(tuán)體、保險(xiǎn) ? ★ 保險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)的最有效機(jī)制，社會(huì)化程度最高。保險(xiǎn)法 第一章 保險(xiǎn)法導(dǎo)論 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)的緣起 ? 保險(xiǎn)：危險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)機(jī)制，“利用人類的利己心，達(dá)到共濟(jì)的目的。 ? 5﹒ 尋求社會(huì)救助 ? 缺陷：具有被動(dòng)性；難以應(yīng)對(duì)大面積災(zāi)害。 ? （ 2）可測(cè)定性：盡管危險(xiǎn)的發(fā)生不確定，但在一個(gè)較長時(shí)期、較大范圍內(nèi)，這種發(fā)生幾率一般較為穩(wěn)定、可以預(yù)測(cè)。 ? 二、基本特征 ? 1．以特定危險(xiǎn)為對(duì)象（可保危險(xiǎn)） ? 保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)則既具有依賴性，又具有選擇性。 ? 危險(xiǎn)：純粹性危險(xiǎn)、投機(jī)性危險(xiǎn)。 ? 判斷：主觀上的不確定性，以保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識(shí)、能力、經(jīng)驗(yàn)加以判斷。 ? 法定追溯保險(xiǎn)：根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同成立之前所發(fā)生的危險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。（大多數(shù)國家） ? 其二，客觀主義，即不論當(dāng)事人主觀上是否知悉，只要保險(xiǎn)事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險(xiǎn)合同即為無效 。保險(xiǎn)人欲免責(zé)，需就投保人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。沒有規(guī)律性、難以測(cè)定的危險(xiǎn)（如罷工、地震），保險(xiǎn)公司一般拒保。 ? 理由：人的生命與健康在性質(zhì)上難以失而復(fù)得，更無法在事故發(fā)生后用金錢標(biāo)準(zhǔn)加以衡量。 ? ★鏈接 1：補(bǔ)償性保險(xiǎn) ←→ 給付性保險(xiǎn)（給付保險(xiǎn)金的目的 ） ? （財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）賠償責(zé)任 ←→ （人身險(xiǎn)） 給付保險(xiǎn)金義務(wù) ? ★鏈接二：人身保險(xiǎn)是否適用絕對(duì)不適用損害填補(bǔ)原則？ ? 立法：補(bǔ)償性保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等同，健康險(xiǎn)也被排除在補(bǔ)償性保險(xiǎn)之外。 ? 體現(xiàn)：大數(shù)法則。 ? 前提：保險(xiǎn)公司確定一個(gè)科學(xué)適中的保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? ? 意味著： 除個(gè)別險(xiǎn)種外，不存在投保人于合同屆滿收回已付保險(xiǎn)費(fèi)的可能。 ? 利益的對(duì)等性（對(duì)價(jià)性） ? 指：通過參加保險(xiǎn)所獲利益是以一定代價(jià)換取而來，而且所獲利益與代價(jià)的多少存在正比例的關(guān)系。 ? （ 2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（最根本）： ? 恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)與生活，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定； ? 化不特定的損失為固定的小額保險(xiǎn)費(fèi)支出，免除投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的后顧之憂，進(jìn)而可以積極參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)； ? 后顧之憂的免除，被保險(xiǎn)人無需留用過多資金用于自保，減少閑置資金，提高資金效率與資金周轉(zhuǎn)率。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失或民事責(zé)任。包括： ? 一般傷害險(xiǎn) ? 旅行傷害險(xiǎn) ? 職業(yè)傷害險(xiǎn) ? 二、自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn) ? 標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)方式 ? 自愿保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)經(jīng)營的社會(huì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，一般都采取定型化條款的方式訂立合同。 ? 以保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)社會(huì)目的 ? 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別： ? （ 1）創(chuàng)辦目的與法律性質(zhì)： ? （ 2）經(jīng)辦主體： ? （ 3）強(qiáng)制手段： ? （ 4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) ? （ 5）資金來源： ? 鏈接：社保與商業(yè)保險(xiǎn)的銜接 ? 四、公營保險(xiǎn)與民營保險(xiǎn) ? 分類標(biāo)準(zhǔn)：經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的主體性質(zhì) ? 公營保險(xiǎn)：由國家或其他公共團(tuán)體經(jīng)營 ? 目的： ? （ 1）承保民營保險(xiǎn)無力承保事項(xiàng)； ? （ 2）協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當(dāng)競爭或過度競爭； ? （ 3）貫徹某種社會(huì)政策或產(chǎn)業(yè)政策。 ? 再保險(xiǎn)：又稱“分?！保冈ｋU(xiǎn)人以其自己所承保的危險(xiǎn)，出于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營安全的考慮，向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保，并與其共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。