【正文】 設立針對未成年人或有生理心理障礙者的死亡保險（父母例外，但金額亦有限制）。 ? （ 4）保密義務 ? 權利： ? （ 1）收取保險費：財產保險可采訴訟方式 ? （ 2）合同解除權 ? （ 3）拒絕賠付的權利 ? 條件：投保人或被保險人故意促使保險事故發(fā)生 ? 注意：（ 1）投保人或被保險人重大過失導致保險事故發(fā)生的，保險人不得拒賠；（ 2）受益人促成事故發(fā)生的不得拒賠。 ? 實踐做法：保險費分一次性支付與分期支付；分期支付又進一步區(qū)分首期保費未付與續(xù)期保險費未付： ? 案例： P57 ? 保險單中“保費到期未付，保險合同效力中止、喪失或失效”條款的法律效力：（ 1）嚴控；（ 2）寬限期；（ 3）保險人的通知義務；（ 4）人身保險合同的法定寬限期。 ? 條件：必須是獨立的民事主體，擁有權利能力與行為能力。貨物于 3月 10日安全抵達廣州火車站后， C化工倉庫組織職工分裝時，由于違規(guī)操作，引起火災，貨物全部燒掉。于是， A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險公司支付保險金。 A公司投保后，擔心甲保險公司賠付能力不足，又于 2022年 12月向丙保險公司投保了為期一年的財產保險，保險金額仍為 1億元。屬于原保險的分保。 ? ★同類標的物是否需要特定化？ ? 總括保險合同：又稱整批保險合同。 《 保險法 》 第 56條：“重復保險 …… 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。 ? 理賠規(guī)則： ? （ 1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過保險價額的保險合同無效；若系同時訂立，在保險標的物的價值范圍內，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例來確定。 ? 構成要件：（ 1）就同一保險利益，針對同一危險；（ 2）保險標的按不同價值比例分別向不同的保險人投保；（ 3）幾個保險合同的保險金額之和未超過保險價額。因為人身保險合同標的一般無法用貨幣價值加以衡量。 ? 若系出于善意而發(fā)生了超過保險，一般維持原合同的效力。（應然、實然） ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。托運之前，向 A保險公司投保，約定保險金額為 280萬美元，并出具了相關票據(jù)。 ? 因此：學界有觀點，定值保險合同，保險金額不得超過締約時保險標的物的實際價值。 ? 對此： ? （ 1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險事故發(fā)生后，保險人不得以保險標的的實際價值對抗保險合同中約定的保險標的物價值。 ? 《 保險法 》 第 55條：“保險金額不得超過保險價值。 ? 《 保險法 》 第 40條第 3款： “保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。 ? 原因： ? （ 1）訂立合同時要保人只以保險價額的一部分而非全部進行投保； ? （ 2）由于標的物的價值上漲，原來的足額保險變成出險時的不足額保險。 ? 四、全部、一部和超過保險合同 ? 標準：保險金額與保險價值的關系 ? 保險價值：定值保險，為合同約定的保險標的物的價值；不定值保險，為事故發(fā)生時保險標的物的實際價值，一般為市價。 ? 理賠規(guī)則： ? 事故發(fā)生后，合同約定的保險標的物的價值即為保險人賠付責任的計算依據(jù)。） ? 1．定值的原因 ? 損害填補 → 有損害方能給付保險金；保險金的數(shù)額不得超過損失額。 ? 綜合危險保險合同：承保財產或人身無論發(fā)生什么危險，保險人都給予賠償?shù)谋ｋU合同，除非被保險人故意。 ? 觀點：保險合同與人的品質聲望關系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒有這種信任就無法建立保險關系。 ? ★要保人未如實告知的事項與保險事故發(fā)生無因果關系存在，不構成對告知義務的違反。 ? 思考：人身保險合同詢問表中“有無其他疾病”條款的法律效力？ ? ★ 違背告知義務的法律后果： ? a，保險人可解除合同。 ? b，“重要事實”的界定：保險人據(jù)以決定是否承保的事實，或決定保險費率的事實。 ? 其七，保險合同是最大誠信合同。 ? （ 2）避免將合同的成立與合同義務的履行混淆。 ? （ 2）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。 ? 需注意： ? （ 1）射幸性時就單個保險合同而言的。 ? 其三，保險合同是射幸合同。 ? 其二，保險合同是有償合同。 ? 《 保險法 》 第 9條： ? 二、保險合同的特征 ? 其一，保險合同是雙務合同。 ? 其五，政府規(guī)章或法令。 ? （二）保險法的調整對象 ? 僅限于商業(yè)保險關系。包括： ? （ 1）因業(yè)務特殊、由國家明令其保險關系具體內容的法律，如海上保險； ? （ 2）法定保險，由法律強制義務人參加某項保險，如機動車輛的強制保險； ? （ 3）間接調整保險關系的法律條款，這些條款對保險關系進行規(guī)范，但整體法律文件屬于其他部門，如 《 證券法 》中對保險資金運用的規(guī)定等。 ? 1980年我國恢復中國人民保險公司的保險組織與業(yè)務。 ? （ 3）人壽保險 ? 最早的人壽保險制度：德國 1551年的兒童強制保險。 ? 1871年正式設立的勞埃德保險公司（勞合社）是保險業(yè)突飛猛進的標志。這一法令被稱為“世界上最古老的海上保險法典”，該法典的精髓為后來的各國海上保險立法所繼承。 ? 歐洲 11世紀開始，商品經濟活動、尤其是環(huán)球航海探險得到全面恢復與發(fā)展。 ? 特點：是保險人之間的保險業(yè)務。 ? 民營保險：由社會成員以公司、相互保險合作社等形式經營 ? 相互保險合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內若干人為共同的經濟利益而創(chuàng)辦 ? 特點：不向社會征收保險費；對成員課征的保險費也不以數(shù)理計算為基礎，發(fā)生損害由各成員共同分擔。 ? 保險人通過保險代理人所進行的宣傳的法律性質：要約邀請。 ? 人身保險：以人的生命、健康、身體或與生命相關的財產利益為對象的保險。 ? （ 3）社會職能 ? 防災防損 ? 積累資金 ? 促進外經貿活動 ? 金融市場的穩(wěn)定 ? 社會福利事業(yè)的發(fā)展 ? 第三節(jié) 保險的基本分類 ? 一、補償性保險與給付性保險 ? 補償性保險：目的在于補償被保險人因保險事故發(fā)生所受實際損失 ? 因保險人在保險金額的限度內，以評定實際損失為基礎來確定保險金的數(shù)額，故也被稱之為評價保險 ? 給付性保險：當滿足合同約定條件時保險公司就按合同約定給付額定保險金 ? 區(qū)別： ? (1) 目的不同： ? (2) 保險金確定標準不同： ? (3) 保險金給付條件不同： ? 補償性保險：標的物發(fā)生毀損構成保險事故 ? 給付性保險：一部分是以標的損失為給付的條件，另外一部分合同被保險人達到一定的年齡，雙方當事人約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金。 ? ★與救濟、慈善事業(yè)的本質區(qū)別所在 ? 救濟：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國家的社會政策，由財政撥款或由慈善機構募捐，對陷入困境的特定人群給予的無償性援助。 ? ★ 保險與儲蓄： ? （ 1）儲蓄是完全的個人行為，存取完全自由； ? 保險：是帶有互助性質的個人行為，能否獲得保險金的給付取決于一定的先決條件。 ? 保險費率的計算：以長期統(tǒng)計的損失率（財產保險）與死亡率（人身保險）為基礎，得出凈費率，再加上附加費率。 ? 優(yōu)勢：參加保險的人越多、分擔范圍越廣泛，保險基金就越穩(wěn)定，投保人繳納的保險費數(shù)額也就越少；反之，參加者愈少，每個成員的負擔就逾重，甚至超過安全底線，對保險團體構成威脅，以致破產。 ? 健康險：保險人支付的醫(yī)療費用、康復費用能否超過實際支出？對超過部分，保險公司可否拒賠？ ? 協(xié)力分擔與共同集資 ? 協(xié)力分擔：即危險分擔的社會性；保險最核心的本質。 ? ? 樊啟榮：定值保險不準確；應稱“定額性保險合同”。 ? 此外，還有學者認為可保危險必須具有同質性。 ? （ 5）危險的程度、范圍需具有可確定性。 ? 意大利 《 民法典 》 ：如果風險從未存在或在契約締結前已不再存在，則契約無效。 ? 約定追溯保險：當事人在訂立保險合同當時，特別約定保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故也要承擔保險責任的保險。 ? b, 也意味著：危險的發(fā)生、危險損害后果的擴展并非投保人故意行為所致，是由超出當事人意料之外的因素偶然引發(fā)。 ? 前者：僅有損失機會而無獲利可能，如火災危險； ? 后者：既有損失的可能，也有獲利的可能，如股市風險。 ? 原因：實現(xiàn)穩(wěn)定社會經濟秩序目標的必然；避免誘發(fā)道德危險。 ? 這為保險概率的計算提供了數(shù)理統(tǒng)計基礎。 ? 6﹒ 分散風險：將單個受害者無力承擔的不特定災害損失分攤給社會上的大多數(shù)成員 ? 如：合伙、公司、小范圍的互助團體、保險 ? ★ 保險：分散風險的最有效機制，社會化程度最高。保險法 第一章 保險法導論 ? 第一節(jié) 保險的緣起 ? 保險：危險的社會化分擔機制，“利用人類的利己心，達到共濟的目的。 ? 5﹒ 尋求社會救助 ? 缺陷：具有被動性；難以應對大面積災害。 ? （ 2）可測定性：盡管危險的發(fā)生不確定，但在一個較長時期、較大范圍內，這種發(fā)生幾率一般較為穩(wěn)定、可以預測。 ? 二、基本特征 ? 1．以特定危險為對象（可保危險） ? 保險對危險則既具有依賴性，又具有選擇性。 ? 危險：純粹性危險、投機性危險。 ? 判斷：主觀上的不確定性，以保險關系成立時為時間節(jié)點，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識、能力、經驗加以判斷。 ? 法定追溯保險：根據(jù)法律規(guī)定，保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故承擔保險責任的保險。（大多數(shù)國家） ? 其二，客觀主義，即不論當事人主觀上是否知悉，只要保險事故的發(fā)生或不發(fā)生已經確定，保險合同即為無效 。保險人欲免責，需就投保人知道保險事故發(fā)生的事實承擔舉證責任。沒有規(guī)律性、難以測定的危險（如罷工、地震），保險公司一般拒保。 ? 理由：人的生命與健康在性質上難以失而復得，更無法在事故發(fā)生后用金錢標準加以衡量。 ? ★鏈接 1：補償性保險 ←→ 給付性保險（給付保險金的目的 ） ? （財產險）賠償責任 ←→ （人身險） 給付保險金義務 ? ★鏈接二：人身保險是否適用絕對不適用損害填補原則？ ? 立法：補償性保險與財產保險等同，健康險也被排除在補償性保險之外。 ? 體現(xiàn)：大數(shù)法則。 ? 前提：保險公司確定一個科學適中的保險費率。 ? ? 意味著： 除個別險種外，不存在投保人于合同屆滿收回已付保險費的可能。 ? 利益的對等性（對價性） ? 指：通過參加保險所獲利益是以一定代價換取而來，而且所獲利益與代價的多少存在正比例的關系。 ? （ 2）經濟補償（最根本）： ? 恢復被保險人的生產與生活，維護社會經濟秩序的穩(wěn)定； ? 化不特定的損失為固定的小額保險費支出，免除投保人進行經濟活動的后顧之憂，進而可以積極參加經濟活動； ? 后顧之憂的免除，被保險人無需留用過多資金用于自保，減少閑置資金，提高資金效率與資金周轉率。 ? 保險責任：保險標的在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故時的經濟損失或民事責任。包括： ? 一般傷害險 ? 旅行傷害險 ? 職業(yè)傷害險 ? 二、自愿保險與強制保險 ? 標準：保險方式 ? 自愿保險：由于保險經營的社會化、標準化，一般都采取定型化條款的方式訂立合同。 ? 以保險的方式實現(xiàn)社會目的 ? 商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別： ? （ 1）創(chuàng)辦目的與法律性質： ? （ 2）經辦主體： ? （ 3）強制手段： ? （ 4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標準 ? （ 5）資金來源： ? 鏈接：社保與商業(yè)保險的銜接 ? 四、公營保險與民營保險 ? 分類標準：經營保險業(yè)的主體性質 ? 公營保險：由國家或其他公共團體經營 ? 目的： ? （ 1）承保民營保險無力承保事項； ? （ 2）協(xié)調保險業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當競爭或過度競爭； ? （ 3）貫徹某種社會政策或產業(yè)政策。 ? 再保險：又稱“分?！保冈ｋU人以其自己所承保的危險，出于轉移風險和經營安全的考慮，向其他保險人再進行投保，并與其共擔風險的保險。