貨幣銀行學之商業(yè)銀行(存儲版)
【正文】 ? ③銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性也較大； ? ④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導，便于管理目標的實現(xiàn)。因為分行制銀行規(guī)模龐大，內(nèi)部層次多，機構(gòu)龐雜，上級行（或總行）在掌握情況和執(zhí)行重要決策時往往會出現(xiàn)一定的偏差而造成損失； ? ? (3)持股公司制 ? ? 涵義： 又稱集團銀行制，是指由某一 (銀行 )集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 連鎖制的優(yōu)點： 壟斷性強，有利于統(tǒng)一指揮、投資大型行業(yè)、事業(yè)單位，以獲取高額利潤。是銀行資本的重要組成部分。持有活期存款帳戶的存款者可以用各種方式提取存款，活期存款帳戶又稱為交易帳戶或支票帳戶。由于利率高、風險小，是一種較安全的投資方式，也是銀行穩(wěn)定的資金來源。 ? 金融監(jiān)管當局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴格的規(guī)定，以保障儲蓄存款的安全。主要有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等方式。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩(wěn)定性。 ? ①正常貸款 ? 借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息； ? 商業(yè)銀行貸款風險分類的標準： ? ? 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素； ? ①正常貸款 ? ②關(guān)注貸款 ? 商業(yè)銀行貸款風險分類的標準： ? 商業(yè)銀行貸款風險分類的標準： ? ? 借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息； ? ①正常貸款 ? ②關(guān)注貸款 ? ③次級貸款 ? ? 借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失； ? ①正常貸款 ? ②關(guān)注貸款 ? ③次級貸款 ? ④可疑貸款 ? 商業(yè)銀行貸款風險分類的標準： ? ? ①正常貸款 ? ②關(guān)注貸款 ? ③次級貸款 ? ④可疑貸款 ? ⑤損失貸款 ? 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 轉(zhuǎn)移和分散風險。 ? 與利率或匯率有關(guān)的或有項目。 ? ? ◆ 意義與趨勢： 我國商業(yè)銀行機構(gòu)國際化是金融全球化的時代潮流和社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，對我國商業(yè)銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。 ? ? ⑵銀行利潤率 ? 這一指標是反映銀行資產(chǎn)總體盈利水平或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀態(tài)的主要指標，即反映資產(chǎn)的獲利能力，它代表一家銀行的經(jīng)營水準。 ? 資金自給率水平； ? 清算資金的變化規(guī)律； ? 貸款經(jīng)營方針； ? 銀行資產(chǎn)質(zhì)量； ? 銀行資金管理體制。 ? ? ⑵貸款對存款的比率 這一比率越高，說明流動性越充分。 ? 這一數(shù)值大于零，表示銀行流動性在上升；若該數(shù)值小于零，表明流動性下降。比率越大，風險越大； ?負債對流動資產(chǎn)的比率。 ? 商業(yè)銀行的經(jīng)營者應(yīng)依據(jù)自身條件，從實際出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，通過多種金融資產(chǎn)的組合，尋求“三性”的最優(yōu)化。 這一比率越大，風險就越高；比率越小，風險也就越小； ?資產(chǎn)對資本的比率。其差大于零，表明有一定的流動性，其數(shù)值越大，表明流動性越高；若其差值小于或等于零，表明了流動性短缺的程度，說明有信用風險。 ? ⑴現(xiàn)金資產(chǎn)率 ? 貸款對存款的比率是指存款資金被貸款資產(chǎn)所占用的程度。流動性包含資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。因為銀行的收入主要來自于盈利資產(chǎn)，所以利差收益率越大，銀行盈利水平越高。 ◆國際資產(chǎn)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金運用業(yè)務(wù)，主要有三項內(nèi)容：外匯貸款、國際投資和外匯投機。 ? 承諾。 ? 規(guī)避資本管制，增加盈利來源。 ?貸款的分類。金融債券的利率一般高于同期存款利率，對客戶有較強的吸引力，籌資效率較高。 指償還期限在一年以上的借款。中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用，主要有兩種形式，一是再貼現(xiàn)，二是再貸款。 儲蓄存款也可分為活期存款和定期存款。法人存款戶與銀行預先約定存款期限的存款。 ? ⑴活期存款。 ?盈余。 ? 持股公司制的缺點： ? 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競爭，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。 ? 分行制的缺點是： ? ①容易形成壟斷。 ? 涵義： 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重要職能。 ? ? ? 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多的存款，從而擴大貨幣供應(yīng)量。其他金融機構(gòu)，如政策性銀行、保險公司、證券公司、信托公司等都屬于特種金融機構(gòu)，而現(xiàn)代商業(yè)銀行則是 “ 萬能銀行 ”或者 “ 金融百貨公司 ” ，業(yè)務(wù)范圍要廣泛得多。 ? 商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的關(guān)系特殊。 ? 貨幣 ? 兌換商 ?貨幣 ?兌換 ? 保管商 ? 早期
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