【正文】 然間發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)想不起他的容顏。或許是愧疚于自己似乎把轉(zhuǎn)瞬即逝的很多個(gè)不同的日子過(guò)成了同一天的樣子；或許是追溯過(guò)去，對(duì)自己那些近乎偏執(zhí)的怪異信念的醒悟，這些天以來(lái)，思緒一直很凌亂，在腦海中不斷糾纏。s 150th anniversary celebrations and will attend City39。成都，四川大學(xué)出版社,2022 年。例如，我國(guó)可在房屋消費(fèi)信貸引入個(gè)人信用保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新，通過(guò)為普通老百姓、低收入人群提供信用增級(jí)，從而降低他們的購(gòu)房門檻。建立起消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)庫(kù),消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度就可以進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作程序。信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù)是一家收集和整理個(gè)人或企業(yè)的信貸資料 10，并且向貸款機(jī)構(gòu)提供這些資料的一家公司。三是與金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位形成互動(dòng)關(guān)系，有關(guān)單位將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況進(jìn)行反饋，機(jī)構(gòu)之間形成互動(dòng)的循環(huán)。通過(guò)立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。目前由于我國(guó)有關(guān)規(guī)章制度尚不健全,許多財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并不明晰,而且在實(shí)際中還存在著多頭抵押假證抵押等現(xiàn)象,因此一旦發(fā)生糾紛,銀行就不能順利處置抵押物,從而遭受經(jīng)濟(jì)損失。 。一些人在遇到困難時(shí)，想到用貸款來(lái)解決問(wèn)題，也確實(shí)想到情況緩解時(shí)能夠償還債務(wù)。年份 1999 2022 2022 2022 2022平均售價(jià) 2080 2103 2157 表 2　商品房每平方米平均售價(jià) (元 ) 8資料來(lái)源：〈2022 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒〉及 楊德才 〈個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策〉 中7國(guó)房地產(chǎn) 由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過(guò)計(jì)算得出最高收入 高收入戶 中等偏上 中等收入 中等偏下 低收入戶 最低收入本息金額 187200 111840 78000 52800 32400 20800 6240占總量 10% 30% 30% 20% 20% 40% 40%表 3　 20 年內(nèi)中國(guó)城鎮(zhèn)居民戶承債消費(fèi)信貸能力 (元 ) 9資料來(lái)源：陳艷嬌 〈影響我國(guó)住房貸款的主要因素〉山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng),經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)對(duì)其影響較為敏感。因此，金融機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)目前在我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸可能面臨的一系列問(wèn)題，并采取各方面措施來(lái)防范并解決問(wèn)題。1999 年以來(lái)，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國(guó)家出臺(tái)了教育助學(xué)貸款政策。 2而 2022 年末，個(gè)人住房貸款余額增加到 萬(wàn)億元，占整個(gè)消費(fèi)信貸余額的 %。從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式。截至 2022 年末，中國(guó)消費(fèi)信貸余額已從 1998 年的 172 億元增加至 億元，5 年間規(guī)模增長(zhǎng)了 90 倍, 年平均增速達(dá)到 112%。s economy. Especially in recent years, the speed of development of the consumer credit bees faster and faster。1對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文畢業(yè)論文/設(shè)計(jì)題目：發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策建議學(xué)號(hào) Y04030549000056 姓 名 蔡文靜 學(xué)院 遠(yuǎn)程教育學(xué)院 指導(dǎo)教師 專業(yè) 金融學(xué) 論文成績(jī) 完成時(shí)間： 2022 年 11 月 10 日2University of International Business and EconomicsGraduation Thesis / DesignTitle The Restriction Factors for Consuming Credit Development and the Responding SolutionDepartment / School Distance Education Specialty（choose one） Finance Author of Thesis/Design CAI WENJING Student ID No. Y04030549000056 Thesis Advisor Grade Date Nov 10, 2022 3目 錄論文 摘要（中文） .......................................................................................................................1論文摘要（英文） .......................................................................................................................2一、我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 .....................................................................................................31 80 年 代以來(lái)消費(fèi)信貸發(fā)展總體趨勢(shì) ............................32 消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征 ...................................4二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析 .......................................................................................61．收入水平與貸款額度相脫節(jié) ..................................62 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) ...........................73 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn). ..............7三、對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議 ..............................................................................81 完善消費(fèi)信貸法律制度 .......................................82 建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和全社會(huì)范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫(kù) .........93 將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)制度有機(jī)結(jié)合起來(lái) .........................100注 釋 ............................................................................................................................................122參考文獻(xiàn) .......................................................................................................................................131摘 要消費(fèi)信貸對(duì)改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，提高人民的生活水平，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。s living standard and promoted the development of China39。特別是國(guó)家公房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼出臺(tái)使得消費(fèi)信貸步入快速增長(zhǎng)軌道，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到個(gè)人住房貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、房產(chǎn)抵押、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸等，以及專門面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)機(jī)械消費(fèi)貸款等多個(gè)消費(fèi)信貸品種。2022 年末四大國(guó)有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì) 12 358 億元，其中，住房貸款 9 780 億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的 %。 5 助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。由于我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到目前也僅僅只有 20 多年的歷史，處于探索階段，相關(guān)機(jī)制與法規(guī)尚待建立與完善，個(gè)人信用體系尚未建立。由于我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)所需資金有相當(dāng)部分來(lái)自銀行，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款、施工企業(yè)貸款、住房抵押貸款等，房地產(chǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行是致命的。信用觀念不到位,貸款回收困難。消費(fèi)信貸，象個(gè)人住