【正文】 90 二、 金融機(jī)構(gòu)制度改革 一）國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的制度改革 （一）基本概況 （二）制度改革的重點(diǎn)與難點(diǎn) 第一，實(shí)現(xiàn)國(guó)有控股與產(chǎn)權(quán)多元化的統(tǒng)一。 2．改革歷程 3．制度改革的重點(diǎn)與難點(diǎn) 94 （ 1）確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo) （ 2）改革組織結(jié)構(gòu) （ 3）完善立法保障 （二）新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 我國(guó)新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。第四，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)重整問(wèn)題。保費(fèi)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)差異性，避免因按同一費(fèi)率收繳而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 第二階段（ 20世紀(jì) 30年代至 90年代），以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主。 102 評(píng)價(jià)： 1．實(shí)踐中存在的金融集團(tuán)層面的混業(yè)經(jīng)營(yíng)打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本制度格局 。 （ 2）明確事業(yè)型控股公司所屬的行業(yè)類別的問(wèn)題。 （ 4）金融集團(tuán)市場(chǎng)力量集中的監(jiān)管。請(qǐng)結(jié)合以上材料思考我國(guó)政策性銀行制度改革的發(fā)展方向。之后，王源新將有關(guān)材料寄往銀河基金。但 109 是由于雙方在提交材料的程序等問(wèn)題上有嚴(yán)重分歧，銀河基金沒(méi)有簽收王源新的有關(guān)文件，基金銀豐“封轉(zhuǎn)開(kāi)”陷入僵局。截至 2022年底，國(guó)開(kāi)行成立時(shí)的 500億元注冊(cè)資本金已形成 3200億元的凈資產(chǎn)，資產(chǎn)總額 元，貸款余額 ，不良貸款率在 1％以內(nèi)，本息回收率連續(xù) 9年保持先進(jìn)水平。對(duì)金融控股公司資本充足率的監(jiān)管存在兩個(gè)層次：第一個(gè)層次是對(duì)各金融子公司資本充足率的要求；第二個(gè)層次是對(duì)金融控股公司資本充足率的要求。 3．促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變與監(jiān)管水平的提高 。 1993年以來(lái)，由于金融法制建設(shè)的滯后，金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷出現(xiàn)失控場(chǎng)面，導(dǎo)致金融秩序的混亂，我國(guó)因此在 1993年金融改革中確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則 。全能銀行是在公司內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營(yíng)；銀行母公司非銀行子公司及金融控股公司是集團(tuán)內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營(yíng)。 其次，關(guān)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能定位與設(shè)置。其次，關(guān)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人問(wèn)題。從改革的本質(zhì)上考察，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展意義重大：一是提高了中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的多樣化與普及化程度，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)對(duì)公眾的吸引力；二是完善了中國(guó)金融業(yè)在國(guó)有商業(yè)銀行壟斷結(jié)構(gòu)下所稀缺的金融服務(wù)功能；三是從地方金融的角度來(lái)講，中小金融機(jī)構(gòu)在追求地方利益的安排下積極配置地方金融資源的效用，是其他商業(yè)銀行無(wú)法取代的。 第二，金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間制度改革的協(xié)調(diào)與配合。 87 4．股份制商業(yè)銀行盡管在其十多年的發(fā)展歷程中，機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)拓展迅速，整體實(shí)力不斷壯大，經(jīng)營(yíng)管理呈現(xiàn)出特有的生機(jī)與活力，但其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題也日益突出。在投資項(xiàng)目失敗的情況下，基金投資者往往只有選擇清算的方式退出。 （三）基金托管人 產(chǎn)業(yè)投資基金托管人的設(shè)立是為了防止基金管理人挪用基金財(cái)產(chǎn)，保護(hù)投資者的權(quán)益。其二，投資與管理相結(jié)合。 （ 5）司法救濟(jì)權(quán)。 1．取得基金托管資格的條件 2．基金托管人的職責(zé)： （ 1）保管職責(zé)。 71 二）投資基金法 （一）投資基金法的概念 投資基金法是調(diào)整基金管理人、基金托管人與基金份額持有人在基金發(fā)行、管理和運(yùn)作過(guò)程中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 成長(zhǎng)型投資基金，是指為追求資金的長(zhǎng)期成長(zhǎng)，重視獲得資本利得的投資基金。 其四，從基金的目的來(lái)看，在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以追求投資效益為目的。 （三）終止 64 八、投資基金及業(yè)務(wù)概述 一）投資基金 （一）投資基金的概念與特征 投資基金，是指由專業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)特定投資目的，向公眾或者特定對(duì)象募集資金，實(shí)行分工和專業(yè)化管理的組合資產(chǎn)。 二）期貨公司的設(shè)立 （一）期貨公司的設(shè)立條件 （二）期貨公司的設(shè)立程序 61 三）期貨公司的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)則 （一）業(yè)務(wù)范圍 期貨公司可以從事商品期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，從事其他期貨業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)取得由國(guó)務(wù)院期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照其商品期貨、金融期貨業(yè)務(wù)種類頒發(fā)許可證。 54 具有完善的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范等制度。不過(guò)就其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)來(lái)看，典當(dāng)行仍然應(yīng)屬于特殊金融企業(yè)。 1．汽車金融公司的設(shè)立、變更與終止 2．汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)督管理 3．汽車金融公司的監(jiān)督管理體制 4．法律責(zé)任規(guī)定 47 第三節(jié) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 四、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，或稱 “ 郵政代辦儲(chǔ)蓄 ” 、 “ 郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu) ” ，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行和國(guó)家郵電部（現(xiàn)為信息產(chǎn)業(yè)部）協(xié)商同意，利用郵政部門遍布全國(guó)各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)臵專柜或?qū)ｉT的儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)所、室，由郵政部門辦理居民個(gè)人儲(chǔ)蓄、匯兌等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。該《 條例 》 共七章 34條，主要內(nèi)容包括： 43 1. 金融資產(chǎn)管理公司的性質(zhì)與地位 2. 金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立和業(yè)務(wù)范圍 3. 金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良貸款的范圍、額度及資金來(lái)源 4. 對(duì)不良資產(chǎn)的處臵規(guī)定 5. 金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)和管理 6. 法律責(zé)任 44 第三節(jié) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 三、汽車金融公司 （一）汽車金融公司的概念、設(shè)臵意義及其作用 汽車金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱 “ 銀監(jiān)會(huì) ” ）依據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)和 《 汽車金融公司管理辦法 》 規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。財(cái)務(wù)公司分公司不得辦理?yè)?dān)保、同業(yè)拆借及財(cái)務(wù)公司須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)才能從事的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對(duì)象主要是大企業(yè)、大公司和公司集團(tuán)，不開(kāi)立私人賬戶、不辦理小宗存款、貸款和儲(chǔ)蓄，以此與銀行相區(qū)別。 27 第二節(jié) 城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社 三、城市信用合作社及聯(lián)社 （二）城市信用社的管理規(guī)定 原則規(guī)定 城市信用社的設(shè)立與變更規(guī)定 設(shè)立條件 設(shè)立程序：設(shè)立程序主要包括籌建審批程序和開(kāi)業(yè)審批程序兩個(gè)步驟 。 農(nóng)村信用社聯(lián)合社，包括 “ 縣聯(lián)社 ” 、 “ 市（地）聯(lián)社 ” 和 “ 省聯(lián)社 ” 。 農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)和法律地位 農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。即除銀行以外的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都可歸屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)。 3 它們是我國(guó)社會(huì)主義金融體系的重要組成部分，它們與銀行相配合，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn)，并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立過(guò)程中獲得了空前的發(fā)展。 5 第六章 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法 — 關(guān)鍵術(shù)語(yǔ) 非銀行金融機(jī)構(gòu) 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法 城市信用社 農(nóng)村信用社 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 金融資產(chǎn)管理公司 汽車金融公司 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 典當(dāng)行 金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)制度改革 6 第六章 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法 第一節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法概述 第二節(jié) 城鄉(xiāng)信用合作社及聯(lián)合社 第三節(jié) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 第四節(jié) 金融機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)制度改革 7 第一節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法概述 一、非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念 二、非銀行金融機(jī)構(gòu)的基本分類 三、非銀行金融機(jī)構(gòu)的管理 8 第一節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法概述 一、非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念 非銀行金融機(jī)構(gòu)，也稱 “ 其他金融機(jī)構(gòu) ” ，是指未冠以 “ 銀行 ” 名稱，經(jīng)營(yíng)信托投資、融資租賃、證券承銷與經(jīng)紀(jì)、各類保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 12 第一節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法概述 三、非銀行金融機(jī)構(gòu)的管理 非銀行金融機(jī)構(gòu)是未冠以“銀行”名稱的金融機(jī)構(gòu)，是依法定程序設(shè)立、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的特許機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上仍然是金融機(jī)構(gòu)。 。 農(nóng)村信用社的終止 農(nóng)村信用社終止的原因主要有以下三種：一是解散，二是撤銷 ，三是破產(chǎn)。 城市信用社已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益時(shí)，中國(guó)人民銀行可以對(duì)其實(shí)行接管。 35 第三節(jié) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 一、財(cái)務(wù)公司 （二） 《 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法 》 的主要內(nèi)容 《 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法 》 共 6章 64條，依次為總則，機(jī)構(gòu)設(shè)立及變更，業(yè)務(wù)范圍，監(jiān)督管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，整頓、接管及終止，附則。 終止： 40 第三節(jié) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 二、金融資產(chǎn)管理公司 （一）金融資產(chǎn)管理公司概述 1999年 3月至 10月，我國(guó)先后建立了四家金融資產(chǎn)管理公司 —— 華融、長(zhǎng)城、東方、信達(dá)，分別收購(gòu)、管理和處臵從中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行剝離出來(lái)的不良資產(chǎn)。二是引進(jìn)了國(guó)外成熟的汽車消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，同時(shí)促進(jìn)了我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際的接軌。其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。 金融租賃公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 55 （二）金融租賃公司的設(shè)立程序 籌建審批程序 開(kāi)業(yè)審批程序 56 三）金融租賃公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則 （一）業(yè)務(wù)范圍 經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或全部本外幣業(yè)務(wù)：（ 1）融資租賃業(yè)務(wù)；（ 2）吸收